La multiplicació de les opcions financeres per a l’estalvi

Possiblement tots estarem d’acord que durant els darrers anys el món s’ha accelerat com mai abans. Només cal seguir algun dels diversos programes televisius de divulgació per adonar-nos. Al final del post us en donaré un bon exemple. En l’àmbit econòmic ha passat el mateix. Les opcions financeres per a l’estalvi s’han multiplicat. Productes estrella de fa no massa anys han esdevingut gairebé obsolets. Sobretot, pel que fa a la seva rendibilitat. Per tant,  convé estar al dia de quin és el nou panorama.

Aparentment, seguim al marge de les noves opcions financeres

Recordem què hauríem fet a finals del segle passat si haguéssim volgut treure profit d’uns diners estalviats. La majoria de nosaltres ens hauríem presentat a una oficina bancària. I molt probablement n’hauríem sortit amb un dipòsit. Molts canvis hi ha hagut des de llavors. I un dels importants és la baixa rendibilitat actual d’aquest producte.

La sorpresa és que els dipòsits encara concentren bona part de les preferències dels estalviadors. Tant a empreses com a particulars. Possiblement això és degut a un viatge d’anada i tornada:

  • Aquelles mateixes entitats financeres han estat proposant als seus clients substituir dipòsits per fons d’inversió. Ho comentava jo mateix en una intervenció meva l’any 2016 al Telenotícies de TV3. Des del meu punt de vista, no són opcions amb el mateix objectiu. L’una no pot posar-se en el lloc de l’altra.
  • El mal comportament de les borses durant 2018 (i ja no parlem amb la COVID) ha escarmentat força estalviadors. Concretament, bona part dels qui van seguir les indicacions que esmento al punt anterior. Molts dels qui van apostar per fons han vist com baixava de cop el seu valor. I possiblement han tornat als dipòsits.

Ara bé, si bé constatem que aquest tipus de producte és encara protagonista, no tot és igual. Hi ha importants novetats sobre on es poden contractar els més rendibles, com veurem.

Destins tradicionals dels diners

Les opcions financeres més clàssiques han estat concentrades en uns pocs elements. En general, dipòsits, deute (bons i obligacions, públics o privats) i accions. Els fons d’inversió no deixen de ser una evolució d’aquestes darreres cap a la diversificació. I, finalment, els plans de pensions han fet aparició en els darrers anys per a complementar la jubilació amb beneficis fiscals. Tot i que aquestes rebaixes d’impostos poden no ser tan significatives depenent de com els rescatem.

Tot el ventall anterior quedava ampliat per alternatives que sovint s’escapaven de l’àmbit dels bancs. Així, com no, trobem la inversió en immobles, en negocis, o en franquícies. I, per a un públic minoritari, divises, metalls preciosos, art o similars. Capítol apart mereixen les asseguradores i les pòlisses de vida-estalvi. En realitat, aquestes han experimentat un avenç notable els darrers anys.

Les opcions financeres de nova generació

Internet ho ha canviat tot. No cal anar massa lluny en l’argument: sense aquest mitjà acOnseguir difícilment hauria arribat als seus clients. Les possibilitats que ofereix la xarxa són immenses, i és aconsellable contemplar-les en qualsevol planificació financera.

En aquesta entrada del blog només en farem un petit llistat. La idea és donar-ne més detalls en uns dies. Així, possiblement haureu sentit a parlar de:

  • Robo advisors
  • Crowdlending
  • Criptomonedes i el que en deriva
  • Entitats fintech, que engloben challenger banks, neobanks i baas (banks as services)

Conèixer les diferents opcions financeres per a decidir

Acabem amb els habituals enllaços. Per una banda, un primer al programa de divulgació “No pot ser” de TV3. Si no el coneixeu, us aviso que té cap o pocs continguts financers. Però també us asseguro que ajuda a ampliar la visió que tenim de les possibilitats que el món ens ofereix a curt termini. I, per una altra banda, un segon a aquest mateix blog quan advertia l’any 2016 que els fons d’inversió no eren adequats per a substituir els dipòsits.

En uns pocs dies, abordarem amb més detall la llista de l’apartat anterior. En termes generals, no hi ha alternatives millors que d’altres. Cal fer una anàlisi de quines són les necessitats econòmiques a les què volem donar cobertura. I això es complementa determinant també la pròpia capacitat d’estalvi. Convé quantificar ambdues (necessitats i capacitat) en imports i temps. Quan disposem d’aquesta fotografia concreta, podem donar el següent pas. I aquest consisteix en avaluar quines són les opcions financeres més coherents amb el perfil que hem dibuixat.

És en aquest procés que el nostre servei de Coaching en economia domèstica pren tot el sentit. Aquest et pot acompanyar en dues direccions:

  • Definir la teva pròpia instantània de necessitats futures i capacitat estalviadora
  • Entendre els avantatges i inconvenients de les diferents opcions financeres existents al mercat.

Imatge de Mario Aranda a Pixabay

Tags: , , ,

Comments are closed.

Els nostres serveis financers personals

Subscriu-te al nostre butlletí