Showing posts tagged with: responsabilitat

El poder de la diversificació financera

Com hem explicat en altres entrades, amb els nostres clients acostumem a començar per fer una anàlisi d'ingressos i despeses, segueix una presa de consciència, s'adopten decisions responsables i es planifica com aconseguir objectius. D'aquests, una fita relativament habitual és poder estalviar, i la qüestió que apareix quan queda clar que això és possible és com planificar l'estalvi. En aquest punt, val la pena entendre el poder de la diversificació financera, l'equivalent a la vella dita de no posar tots els ous al mateix cistell. Podem enfocar aquest tema des de diferents òptiques.

1. Diversificació financera segons quan necessitarem els diners

 

Read more

Petites despeses que ens desvien dels nostres objectius

El que explicaré ara passa molt sovint quan estic amb un client que es posa en contacte amb acOnseguir perquè no arriba a estalviar o a assolir una determinada fita, tot i que aparentment compta amb ingressos més que suficients per a fer-ho. Una cop enllestida la corresponent anàlisi, trobem l'origen del problema en el que jo anomeno les petites despeses que ens desvien dels nostres objectius. Efectivament, en el procés d'anàlisi esmentat a l'anterior paràgraf mirem els ingressos (si és un treballador amb nòmina, acabem ràpid), i les despeses. En aquest capítol, les més significatives gairebé sempre estan molt clares, sobre tot quan passen pel banc: lloguer o hipoteca, alimentació, subministraments, escoles, manteniment del cotxe, benzina, les principals assegurances, etc. I arriba un punt en el qual dóna la sensació que els ingressos superen de llarg les despeses, però els comptes bancaris deixen ben a la vista que no hi ha estalvi. On són aquests diners que falten?.  

Read more

Equilibri financer: el pressupost mensual

Parlàvem fa un temps en una entrada d'aquest blog sobre la tranquil·litat de tenir un pressupost, i ho enfocàvem a nivell general: quan els ingressos previstos superen els pagaments, sabem que si complim amb aquestes xifres a final d'any quadraran els números i haurem fet allò que havíem planificat. Avui volem donar un pas addicional i centrar-nos en l'equilibri financer mensual. Efectivament, el primer que faig en una anàlisi de les finances personals o familiars d'un client és determinar si durant el proper any els ingressos superaran les sortides de diners. Quan el flux monetari que preveiem que entri no arriba a donar cobertura a tot allò que volem pagar, no queda més remei que buscar solucions. A nivell elemental, les opcions són:  

Read more

Val la pena tenir un cotxe de propietat?

Venim d'una cultura on es donava molta importància a les possessions, però en els darrers anys estan guanyant terreny, sobre tot entre la gent més jove, alternatives com el lloguer i, en general, viure experiències per damunt d'acumular béns. Val la pena tenir un cotxe de propietat si aquest es passa la major part del temps aparcat? (i hi ha estudis que estimen que ho està un 95% de la seva vida útil) De fet, encara surt més a compte reflexionar sobre la pregunta anterior si parem atenció que segons l'Enquesta de Pressupostos Familiars de l'INE de 2015, de mitjana dediquem a transports (cotxe inclòs) un 11'5% de la despesa per llar. Es tracta de la sortida de diners més significativa després de l'habitatge i l'alimentació: al voltant de 3.000 EUR anuals desapareixen de la nostra butxaca per a dedicar-los a tenir un vehicle, comptant el seu preu repartit entre tota la seva vida útil (mitjana de 12 anys), assegurances, impostos, benzina, manteniment, peatges, neteja i ITV. Són xifres que ens fan aflorar consciència i prendre decisions, si s'escau.  

Read more

Dedicar un temps a prendre el control financer

Tots tenim algun conegut que dedica hores a la planificació de les seves vacances, o per a organitzar una trobada amb amics que fa temps que no veu, o en el canvi de decoració de la sala d'estar. A acOnseguir creiem que també val molt la pena dedicar un temps a prendre el control financer. Invertim hores pensant en les coses que ens il·lusiona fer, i ens hi posem amb energia perquè sabem que, si no ens ho treballem nosaltres mateixos, ningú ho farà en lloc nostre, oi?. Què et semblaria destinar un esforç similar a viure financerament tranquil, especialment si tenim en compte el que dediquem a guanyar els diners que entren a casa?

Què ens pot aportar el control financer?

 

Read more

El mal ús de la targeta de crèdit (canviem-ho)

La conclusió a la que arribo després d'haver vist els comptes de força clients és que en massa ocasions es fa un mal ús de la targeta de crèdit. De fet, en aquesta mateixa línia, confesso que fa temps que tinc ganes d'escriure sobre aquest tema. I he esperat pacientment fins el mes de Desembre per tal d'intentar aflorar consciència d'aquest fet durant l'època de l'any on és més probable que s'abusi de les targetes. En realitat, per a tenir ben present que en el moment de comprar qualsevol cosa perdem la propietat dels corresponents diners no hi ha res millor que obrir el moneder o la cartera i pagar bitllet a bitllet. El pagament amb targeta de crèdit no permet visualitzar com marxen els diners i, per tant, estic segur que si aquests "diners de plàstic" no existissin, possiblement es gastaria menys o amb un nivell de consciència diferent.  

Read more

Evitem la costa de Gener (avui, abans de Nadal)

L'objectiu que ens hem marcat amb aquesta entrada del blog és molt clar: es tracta que evitem la costa de Gener, i que ho fem amb temps suficient, és a dir, molt abans que comencin les festes nadalenques. En més d'una ocasió acOnseguir ha participat en entrevistes o publicacions on ens hem referit a aquest tema. Malauradament, fins el dia d'avui en totes aquestes col·laboracions amb mitjans se'ns havien demanat consells sobre com afrontar el problema a principis de Gener, quan ja és massa tard. Una entrevista a Barcelona TV (link) ens ha donat enguany l'oportunitat de començar a difondre la importància de preparar la costa de Gener setmanes abans que ens hi trobem. En aquesta participació televisiva dèiem que amb l'arribada del Black Friday es dóna el tret de sortida a l'època de l'any on es consumeix més i, amb l'excusa que és Nadal, de vegades sense fixar-nos-hi massa.  

Read more

Pels fills, el que faci falta (financerament també)

Som molts els pares que més d'un cop hem pensat "pels fills, el que faci falta". L'estima que tenim pels nostres nens pot fer-nos arribar a un nivell de sacrifici o dedicació que, per a la majoria dels pares, no és comparable amb res més. No obstant això, val la pena assegurar-nos que les decisions que prenem (o vulguem prendre) tindran el recolzament econòmic que permeti portar-les a terme. Tots estem disposats al que faci falta, però d'entrada convé facilitar-nos al màxim el camí, perquè ja hi haurà prou temps per a imprevistos i complicacions. Potser és millor començar pel principi. Tenir fills és una experiència meravellosa, però, com tot, requereix d'uns recursos bàsics. És important aturar-se a calcular amb quina capacitat econòmica es compta abans de tenir-los, perquè les significatives despeses fixes que porten els fills són de les que no voldrem ni podrem deixar de pagar.  

Read more

El negoci és el negoci (separar de l’economia domèstica)

Darrerament he tingut alguns clients que m'han fet sentir la necessitat d'escriure sobre la conveniència de separar l'economia domèstica de la relativa a l'activitat professional: el negoci és el negoci, i convé tenir clar quines partides de despesa corresponen exclusivament a aquesta activitat. De fet, el tema es centra en què, quan s'és un treballador amb un salari, és molt senzill separar ingressos de despeses, atès que la majoria de sortides de diners no tenen cap relació amb la feina que es desenvolupa (a excepció, potser, de transports d'anada i tornada de l'empresa, dinars fora de casa, cangurs i similars). No obstant, si els diners que entren a casa provenen d'una activitat professional o un petit negoci, em consta que sovint es barregen despeses relatives a aquests amb la resta de pagaments.  

Read more

El perill dels crèdits al consum

Sento a les notícies que una determinada entitat financera de primer nivell confia en el repunt d'aquesta mena de préstecs per a millorar els seus resultats durant el proper exercici, i no puc més que animar-me a escriure sobre el perill dels crèdits al consum. D'entrada, intento documentar-me sobre els motius pels quals l'entitat financera confia en els crèdits al consum per a millorar resultats. Busco a Internet, i trobo un interessant article de El Confidencial (link) que parla del tema: resulta que s'està cobrant una mitjana aproximada del 8% d'interès (recordem que el tipus oficial ronda el 0%, així que, fent números a l'engròs, és un bon marge per al banc). Un cop queda clar que per a l'entitat concedir crèdits al consum sembla ser un bon negoci, em proposo determinar si per a qui rep els diners (el client de banca i consumidor) també és una bona operació.  

Read more

Els nostres serveis financers personals

Enllaços d’interès