Efectivamente, según el citado estudio, el 70% de los ganadores de una lotería se gasta todo el premio en sólo 5 años. Incluso hay algunos que han terminado solos y arruinados. Posiblemente ésta no es la suerte financiera que esperaban, ¿verdad? La explicación es a menudo una carencia de educación financiera crónica en España.

Cómo asegurar que la lotería represente una buena suerte financiera

Repasábamos en la intervención en Euskal Telebista los principales errores a evitar.

• Dejar de trabajar, especialmente si el importe no nos permite hacerlo (como es el caso de un Gordo de 400.000 EUR). Seguimos siendo quienes éramos, pero con más dinero.
• Entrar en una espiral de gasto irracional: coches de lujo, segundas residencias, relojes de marca, etc.
• Invertir en negocios que no dominamos, que pueden incluso poner en riesgo el patrimonio anterior al premio. Acabar peor de cómo estábamos sería todo lo contrario a un buen golpe de suerte financiera, ¿cierto?
• Olvidar que no acabaremos cobrando todo el premio, porque Hacienda se queda una parte.
• Seguir bienintencionados consejos de amigos y familiares no suficientemente formados en finanzas.
• No diseñar un plan coherente con nuestros objetivos y posibilidades. Por ejemplo, devolver de golpe una hipoteca puede no ser una buena decisión. Especialmente si ésta tiene un bajo tipo de interés.

Canalizar el dinero hacia la inversión para un cambio perdurable

La llegada de mucho dinero, ya sea a través de un juego de azar o de una herencia, es una oportunidad. La verdadera suerte financiera no es todo lo que de repente podemos comprar con ese dinero inesperado. Por el contrario, para no ser del 70% que lo gasta todo en 5 años, conviene destinar buena parte a inversión. Sólo esto dará continuidad en el tiempo al cambio que representa este afortunado incremento del patrimonio.

Y cuando se habla de inversiones, si no se está suficientemente educado financieramente, conviene rodearse de quien lo esté. Un buen asesor financiero nunca nos propondrá ninguna inversión sin antes conocer:

• Nuestra situación personal: edad, ingresos, gastos, patrimonio actual y deudas.
• Necesidades y objetivos futuros.
• La tolerancia al riesgo que tenemos, también llamada de forma gráfica “umbral de insomnio”.

No debemos perder de vista que hay infinidad de alternativas de inversión. Y siempre encontraremos tres factores bastante incompatibles: seguridad, liquidez y rentabilidad. Es complicado (casi imposible) conseguir invertir con estas tres características a la vez. La inversión perfecta no existe. En cualquier caso, nos podemos acercar a ella con una combinación de diferentes inversiones.

¿Y si la suerte financiera dependiera de nosotros?

A menudo confiamos en que sean los demás (los juegos de azar, los padres, el Estado) quienes nos ayude. Sin embargo, leeréis diversas veces en este blog que hay muchos factores que dependen de nosotros mismos. Y la suerte financiera es uno de ellos.

Hay estudios que hablan de una cifra de 450 EUR anuales por persona de gasto en juegos de azar en España. Y otros estiman en algo más del 8% la rentabilidad media de la bolsa mundial desde que existen estadísticas al respecto. Sin que necesariamente la opción bursátil sea la mejor, una inversión sostenida de 450 EUR anuales al 8% da como resultado más de 278.000 EUR pasados 50 años. Visto así, todos podríamos generar nuestro propio Gordo, ¿no es cierto?

La importancia de contar con un buen acompañamiento

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todos podemos tener suerte financiera. Si nos toca un buen premio, ésta dependerá de nuestra habilidad inversora. Y si no nos toca nunca, las matemáticas demuestran que acumular un buen capital también está a nuestro alcance.

Y, para terminar, cerramos la publicación con algunos enlaces. En primer lugar, el artículo de la UOC que genera la llamada de Euskal Telebista. Por otra parte, el corte de la conexión en directo del mismo 22 de diciembre. Por cierto, un buen pellizco fue a parar a Bilbao, por lo que los consejos fueron bastante oportunos. Y, adicionalmente, me referiré también a una entrada publicada en nuestro blog sobre la trascendencia de la educación financiera.

De hecho, la gran mayoría de los que leen estas líneas nunca ha vivido con alta inflación. Parecía que no volveríamos a experimentar lo mismo que nuestros padres o abuelos en los años setenta del siglo pasado. Pero la pandemia tiene una sombra alargada, y posiblemente éste sea otro capítulo de ella.

Una alta inflación reduce el poder adquisitivo

Según informa la OCDE, los salarios reales en España bajarán un 4,4% a consecuencia de la inflación. Esto es debido a que los salarios aumentarán por debajo de lo que suben los precios en general.

 Y no parece que un incremento de los sueldos o pensiones ayuden a resolver el problema a nivel macroeconómico. Por tanto, sería bueno hacerse a la idea de que seremos más pobres. O menos ricos, según nos lo queramos mirar.

En este entorno, toma más fuerza que nunca la necesidad de realizar presupuestos. Y, claro, controlar sobre esta base donde va el dinero que ganamos.

Y conviene no olvidar que casi siempre existen opciones más baratas que pueden ayudar a cuadrar un presupuesto doméstico. Desde las marcas blancas de los supermercados hasta abstenerse de realizar gastos superfluos.

Implicaciones de cara al ahorro

Si el poder adquisitivo desciende en una situación de alta inflación, es evidente que costará más ahorrar. Sin embargo, mi recomendación es que no dejemos de lado lo que deseamos conseguir a largo plazo. Por poco que se pueda, vale la pena esforzarnos para seguir dedicando recursos a nuestros sueños.

Centrándonos en el dinero que ya tengamos ahorrado, el objetivo debería ser siempre una rentabilidad por encima de la inflación. Esto ahora mismo no es fácil. Y más cuando esta situación está afectando tan negativamente a las bolsas.

Afortunadamente, tal y como puede leerse en otras entradas de este blog, las posibilidades de inversión actuales son mucho más variadas que hace unos años. Es conveniente buscar las alternativas más adecuadas. Aquellas que están alineadas con los propósitos que nos hayamos marcado. Recordemos que el dinero sólo es un medio para alcanzar las metas que cada uno determine.

Hipotecas y alta inflación

Se afirmaba durante la crisis de los setenta que la inflación favorece a la gente endeudada y perjudica a quien tiene dinero. Esto es especialmente aplicable en préstamos a un tipo que esté por debajo de la inflación. De hecho, las hipotecas con interés fijo de menos del 1% son ahora un tesoro. Es probable que se tarde mucho tiempo en disfrutar de un Euribor negativo de nuevo. Si es que nunca lo volvemos a ver a estos niveles.

En esta línea, para quien tenga una hipoteca a tipo variable, es recomendable preguntar por una modificación de condiciones. Esto puede hacerse dentro de la misma entidad con la que se haya contratado. En ese caso hablaríamos de novación. Pero también se pueden hacer cálculos para evaluar si vale la pena realizar un cambio de banco. Y entonces estaríamos planteando una subrogación.

Cómo adaptarnos a una situación de alta inflación

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todas las crisis tienen un componente positivo porque pueden obligar a realizar cambios que nos mejoren. En el caso que nos ocupa, en el ámbito financiero.

Y, para terminar, cerramos esta publicación con algunos enlaces. Me llamó la atención hace un tiempo un artículo de Diane Coel sobre la cicatriz emocional de la inflación. Aporta un enfoque interesante. Y, adicionalmente, me referiré también a una de las tres entradas publicadas consecutivamente en nuestro blog sobre nuevas opciones de inversión.

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El artículo en cuestión se dirige a quienes deban volver a la presencialidad después de meses de trabajo desde casa. En esta recuperación de la normalidad es recomendable repasar lo que hemos ahorrado durante estos últimos meses. Y, obviamente, si es bueno perder ese hábito. Pese a haberlo adquirido por la fuerza.

La pregunta clave en este legado financiero

Hay una pregunta que hago de forma recurrente a mis clientes. También se aplica en la recuperación de la normalidad que vivimos. Y, cómo no, a cualquier desembolso que sea evitable en la oficina.

 Sería la siguiente: ¿estoy renunciando a algo más valioso para mí cuando dedico un dinero a un determinado gasto?

El ejercicio de cuestionarnos cada euro que sale de nuestra cuenta nos aporta mucha conciencia. Y ésta es básica para la posterior toma de decisiones. Además, en el caso de que nos ocupa, estamos hablando de un buen nivel de ahorro potencial. De media, en torno a los 1.000 euros anuales sólo en transporte y restauración. Ésta es la cifra que se desprende de los datos del Instituto Nacional de Estadística. Y no se tiene en cuenta ni el trágico aumento de los carburantes ni las ayudas al transporte público que se recogen en el RD 11/2022. Como seguramente sabéis, este decreto-ley establece medidas para responder a las consecuencias económicas de la guerra de Ucrania.

Cuando el aprendizaje lleva a recetas clásicas

Una visión más amplia de legado financiero que nos deja la pandemia nos lleva a consejos clásicos del blog.

• Trabajar a fondo la información que define nuestra situación financiera. Hay muchas Apps que pueden ayudarnos a hacerlo. Pero mi experiencia demuestra que nada es comparable a una revisión manual de extractos bancarios. Y la preparación de una hoja de cálculo. Ésta aporta una motivación única para realizar cambios que corrijan lo que no nos guste de los resultados obtenidos.
• Retirar el ahorro de la cuenta corriente a principio de mes. Esto equivale a pagarnos a nosotros mismos de forma similar a lo que hacemos con los suministros o la hipoteca del piso donde vivimos. Y sólo podremos apartar este dinero sin tener que arrepentirnos de ello si antes hemos hecho el análisis del punto anterior. Será éste el que nos dirá cuál es nuestra capacidad real de ahorro.
• Pagar en efectivo para tomar plena conciencia de todo lo que gastamos. Insisto en que nada es comparable a ver salir los billetes de la cartera para sentir un cierto dolor. Y éste puede llevarnos a plantearnos si el pago vale la pena en relación con lo que éste nos aporta.

Aprovechando este legado financiero

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está diseñado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Sería una forma fantástica de obtener algo positivo del legado financiero que nos deja la pandemia.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. Como no puede ser de otra forma, tenemos la publicación de Vogue Business. Y, adicionalmente, la entrada de nuestro blog relativa a la crisis económica. Ésta última fechada en las primeras semanas de restricciones debidas al COVID.

Imagen de Ronald Carreño en Pixabay

Vale la pena aprovechar el empuje energético que aporta el verano. Una opción, poco recomendable, es que comencéis una de las diversas colecciones que los medios promocionan estos días. Podéis elegir entre abanicos, punto de cruz y un montón más.

Y una alternativa mucho mejor es poner en práctica algunos de los sistemas más de moda para revolucionar vuestros hábitos financieros. Se trata de conseguir disciplina relacionada con el dinero. Hablábamos de ello hace unos meses en una entrada de este blog.

¿Qué tal un ayuno financiero de 21 días?

Esta propuesta, como casi todas, proviene de Estados Unidos, firmada por Michelle Singletary. Consiste en eliminar cualquier gasto superfluo durante 21 días.

La autora considera que éste es un plazo adecuado para que no sea excesivamente agotador. Y nos remite a dos clásicos de esta web. En primer lugar, pagar en efectivo ayuda a conseguirlo. Y también recomienda llevar un diario de gastos y ahorro. Esto es imprescindible si queremos contar con información de cómo se mueve nuestro dinero y si hay algunos hábitos financieros a mejorar

Después de los excesos del verano puede ser un buen momento, ¿cierto? Especialmente si hay que afrontar gastos escolares. O si encaramos una vuelta económicamente dura.

Pequeños juegos para pulir hábitos financieros

Quien haya practicado algún deporte sabrá que pequeños juegos pueden ayudar a un buen entrenamiento. El matemático del siglo XIX Carl Friedric Gauss, supongo que de manera involuntaria, efectuó ciertas valiosas aportaciones.

¿Qué tal ahorrar unos 5.000 € en 25 semanas? La propuesta es poner cien pedazos de papel numerados del 1 al 100 doblados en un recipiente. Y cada semana proceder a sacar dos. La suma de las dos cifras que nos toquen es lo que tenemos que conseguir ahorrar esa semana. Podemos hacerlo en efectivo o en una cuenta exclusiva para este objetivo. Pongamos, por ejemplo, que salen los papeles numerados 23 y 53. Deberemos afinar el ingenio para encontrar cuál de los gastos de esa semana podemos prescindir para reunir el objetivo de los 23 + 53 = 76 EUR.

Haceros vuestro plan financiero a medida

Evidentemente, quien encuentre muy ambicioso el anterior reto tiene alternativas. Por ejemplo, puede extraer dos papeles cada 15 días. El ahorro previsto se producirá entonces en aproximadamente un año. Cada uno puede diseñar el plan según sus posibilidades.

Y si alguien tiene miedo de elegir la primera semana números muy elevados, hay opciones más progresivas. Nos olvidamos de los papelitos, y podemos marcarnos la meta de 5 EUR la primera semana, 10 EUR la segunda, 15 EUR la tercera, y así sucesivamente. Si conseguimos mantener la serie durante un año, el ahorro es de casi 7.000 EUR. Claro está que la última semana se deberán haber mejorado mucho los hábitos financieros para reunir los 260 EUR que tocan.

Poner cerco a los malos hábitos financieros

Con el servicio de Coaching en economía doméstica te podemos acompañar en la detección de tus malos hábitos financieros. Y, por supuesto, en incrementar tu capacidad de ahorro.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. En primer lugar, la entrada original relativa al ayuno de 21 días (gracias Lluïsa). Por otra parte, la relativa a los modelos matemáticos. Ambas son en inglés. Y, finalmente, la entrada del blog relativa a la disciplina financiera.

Imagen de tigerlily713 en Pixabay 

Ciertamente, esta emisora ​​decidió abordar el asunto con un toque de humor. Y está muy bien que lo hiciera así. Pero más allá de eso me gustaría aprovechar para efectuar un análisis más profundo. Mi experiencia es que una cuenta conjunta donde va a parar todo suele ser la punta del iceberg de un cierto descontrol económico.

Lo que es mío es tuyo

Quién no ha escuchado la frase que encabeza este apartado. La idea de base es muy romántica. Y también es verdad que la falta de separación financiera conlleva alguna ventaja. Por ejemplo, puede ahorrar las comisiones que algunos bancos cobran por tener más de una cuenta.

Ahora bien. Supongamos que yo soy uno de los miembros de una pareja que tiene el dinero compartido. ¿Qué información tengo sobre mi economía personal? ¿Cómo puedo saber si estoy viviendo por encima de las posibilidades que me da mi sueldo? Cuando se mezcla todo y no se lleva un control paralelo de lo que hay, cualquier análisis se complica mucho. Y constato que muy pocas familias disponen de este detalle.

Cómo estructurar la separación financiera

Partiremos del supuesto de que no se lleva al día una buena hoja Excel con las finanzas familiares. Si es así, no hay nada que nos facilite la visión de lo que ingresa y gasta cada componente de la pareja. En este escenario, mi recomendación es contar con la ayuda de la separación financiera que aporta disponer de tres cuentas. En primer lugar, convendrá disponer de una en común para pagar los gastos de los dos. Y, paralelamente, será bueno tener un par más, una para cada miembro. Así cada uno podrá analizar sus entradas y salidas de efectivo.

Sobre esta base, hay muchas posibles variaciones. Se puede determinar, por ejemplo, que las aportaciones que se hagan a la cuenta conjunta se efectúen en proporción al sueldo de cada uno. O, salomónicamente, las dos igual. Se trata de encontrar una manera acordada con la que todo el mundo se sienta cómodo.

También hay otras soluciones. Me gustan especialmente las que obligan a llevar un control de lo que ocurre. Así, puede estar muy bien que uno lo pague todo para que luego, periódicamente, se pasen cuentas. La ventaja del sistema es evidente, y en línea con lo que pregono. Aquello que lleve a pararse cada cierto tiempo para ver cómo se va es muy recomendable. Y si el sistema obliga a hacerlo, bienvenido sea.

Separación financiera para una economía más ordenada

Seguiré en línea con el anterior apartado. Tú pones la lavadora y yo lavo los platos. O a la inversa. A menudo estos pequeños acuerdos hacen que la vida en pareja sea más sencilla. Del mismo modo se puede decidir que uno pague la factura de la luz, el agua, el gas y el teléfono, y el otro el alquiler. Todo ello obliga a constatar qué gastos hay que atender y cuál es la forma más justa de afrontarlos.

Y una vez ya entramos en materia, ¿por qué no plantear objetivos individuales o en común? Cuando las cuentas están bien ordenados, las decisiones sobre lo que nos podemos permitir (o no) son bastante más sencillas. ¿Cabe pagar un alquiler más elevado? ¿O hacer frente a la compra de un piso? ¿Yo me puedo apuntar a un gimnasio sin desatender el dinero que tengo que aportar mensualmente a la cuenta conjunta? ¿O cuál es mi capacidad de ahorro?

El valor de la experiencia

El servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para apoyarte en la separación financiera que aborda esta entrada y muchos otros temas relativos a la economía doméstica.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. El primero nos lleva a la grabación del programa de Radio Euskadi. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las finanzas en pareja. Es una lectura que complementa muy bien las líneas anteriores.

Imagen de Alexandra A life without animals is not worth living en Pixabay

La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia.

Pagar a crédito como el primero de los errores financieros

Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras.

Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos.

El desconocimiento de qué se hace con el dinero

Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero.

Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel.

Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos)

El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras «porque yo me lo merezco» la pueden dañar.

Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada.

Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta.

Cómo enfrentarnos a errores financieros

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable.

Imagen de saulhm en Pixabay 

Como en otras ocasiones, la inspiración para esta entrada proviene de un libro. Se trata de «Los secretos de la mente millonaria» de T. Harv Eker. Vale la pena leerlo e impregnarse de su esencia.

Los orígenes de la programación financiera

Este autor habla de un patrón del dinero o principio de la riqueza. Nuestra programación influye en nuestros pensamientos. Estos, a su vez, afectan a los sentimientos que tenemos. Unos determinados sentimientos provocan por su parte unas acciones concretas. Y las acciones llevan asociados unos resultados.

En consecuencia, todo se origina en la programación financiera. Y ésta suele derivar de todo aquello que sentimos, vimos o experimentamos de pequeños. Es decir:

• Programación verbal: lo que escuchamos de nuestros padres, familiares u otras personas cercanas.
• Modelos de referencia: lo que veíamos que hacían estas mismas personas que nos rodeaban.
• Incidentes concretos: vivencias que hemos tenido en primera persona respecto al dinero.

Afortunadamente, toda programación financiera se puede cambiar. Para hacerlo, podemos atacar los tres anteriores ámbitos en cuatro pasos:

1. Conciencia: detectarlo.
2. Comprensión: darse cuenta de que esta forma de pensar no es nuestra, sino de otras personas.
3. Disociación: separarnos de unos pensamientos o sentimientos que no nos convienen.
4. Reacondicionamiento: incorporar nuevos archivos mentales que sí nos sean útiles.

T.Harv Eker define hasta 17 archivos mentales para reacondicionarnos. Y, francamente, conviene leerlos y dejarse sentir cada uno de ellos. Veamos cuáles son.

Los componentes del «reset» de la programación financiera

1. La vida la creamos nosotros, no es «lo que nos pasa». Se trata de no hacernos las víctimas dando la culpa a los demás, justificando la situación o quejándonos.
2. Es más recomendable jugar «a ganar» que a «no perder».
3. No es lo mismo «desear» que «comprometerse» a conseguirlo.
4. Es muy diferente pensar «a lo grande» que «en pequeño»: una vez detectado el talento natural de cada uno, hay que llegar al máximo de gente para solucionar sus problemas.
5. Poner el foco en las oportunidades más que los obstáculos. Y estar agradecidos por lo que se tiene.
6. Acercarse a las personas que tienen dinero y aprender de ellas, en vez de envidiarlas.
7. Alejarse de gente negativa. Por el contrario, tener presente que en todo lo que sucede hay un aprendizaje que nos ayuda.
8. Estar dispuestos a promocionarnos y vendernos para prosperar económicamente.
9. Permanecer siempre más fuertes que los problemas que vayan apareciendo.
10. Aceptar de buen gusto el «recibir», y no sólo en el caso del dinero
11. Cobrar por resultados y no por tiempo
12. Evitar tener que elegir entre dos opciones si las dos son buenas. Elegir las dos a la vez.
13. Medir la propia riqueza en patrimonio más que en ingresos como trabajador.
14. Administrar bien el dinero para acabar consiguiendo la independencia financiera.
15. Diferenciar entre hacer que el dinero trabaje para uno y tener que trabajar por el dinero. En el primer caso, hablamos de ingresos pasivos de negocios o inversiones.
16. No dejar que el miedo nos detenga. Todos tenemos miedos que dificultan salir de la zona de confort.
17. Reconocer que hay muchas cosas que no sabemos y seguir aprendiendo. Para tener éxito hay que ser, hacer y tener (en este orden).

Los cuatro pilares sobre los que se sustenta un patrimonio

Sin lugar a dudas, si incorporamos los anteriores «archivos» a nuestra programación financiera los resultados serán diferentes. Evidentemente, el autor dedica varias páginas a cada uno de los anteriores puntos. De todos ellos, he escogido para cerrar esta entrada la importancia del patrimonio por encima de los ingresos por el trabajo.

Es habitual que se mida su riqueza a partir de los ingresos. O, más concretamente, a partir  del sueldo. Sin embargo, coincido en recalcar que el dinero que entra anualmente sólo es una parte de la riqueza. Esta se basa en:

1. Ingresos, por trabajo o pasivos (los que llegan sin dedicarle muchas horas). Son la base de todo, porque llenan el embudo financiero.
2. Ahorros, es decir, lo que se reserva de los ingresos.
3. Inversiones, que es la manera de utilizar los ahorros para crear ingresos pasivos.
4. Simplificación, que equivale a llevar un estilo de vida que permita ahorrar (e invertir) al máximo. Recordemos que no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita.

Acompañamiento en los cambios de programación financiera

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en tus cambios de programación financiera. A menudo la riqueza es proporcional al tamaño de la zona de confort. Cuanto más confortables nos sentimos en diversos ámbitos, con más dinero contaremos.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos lleva a conocer mejor a T. Harv Eker. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog muy relacionada con esta temática. En ella se profundiza en los beneficios de la introspección financiera.

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Revolución financiera en forma de inversión automatizada

Quizás alguno de vosotros recordará el Deep Blue (posteriormente Deeper Blue). Este fue un ordenador de IBM que a finales del siglo pasado fue capaz de vencer a campeones mundiales de ajedrez. La inteligencia artificial superaba la humana. Ninguna persona podía competir con la capacidad de generar posibles jugadas de una máquina.

Salvando todas las distancias, los llamados robo advisors constituyen una auténtica revolución financiera. Las decisiones ya no las toman gestores, sino máquinas. De manera fría y en base a datos. No hay componente emocional. Evidentemente, antes se pregunta por el perfil del inversor. Y también hay gestores (humanos) que dan inicialmente un enfoque determinado al software. Pero el mantenimiento del equilibrio de la cartera en base a las preferencias especificadas es automático. Y, a menudo, con bajas comisiones.

El gran cambio que representa que todos podamos hacer de banco

Los bancos modernos nacieron el siglo XV con una utilidad innegable. Se dedicaban a custodiar y remunerar dinero ajeno. Después, dejaban estos mismos fondos a clientes a un tipo de interés más alto. La diferencia entre lo que pagaban y lo que cobraban era su beneficio.

Si un particular hubiera querido hacer de banco se habría encontrado con diversas dificultades. Más allá de las legales. Para esta persona no habría sido fácil encontrar a alguien interesado exactamente en el importe que tuviera disponible. Y, por otra parte, le habría costado analizar el riesgo. Es decir, si quien que quería su dinero podría devolverlo o no.

Internet ha puesto a nuestro alcance otra revolución financiera en forma de crowdlending. Se trata de plataformas que, como antes hacían los bancos, aglutinan gente que quiere obtener rendimiento de su dinero. A continuación, la ponen en contacto con otros que lo necesitan. La comisión del intermediario es menor a la que cobraría un banco. Por lo tanto, el préstamo sale a un interés más barato, y quien deja el dinero obtiene más rentabilidad.

Evidentemente, convendrá informarse bien. Especialmente, con respecto a las garantías. Y de la posibilidad de recuperar el dinero en caso de necesidad.

Criptomonedas: la revolución financiera sin precedentes

Las monedas virtuales, como el Bitcoin, representan un cambio incomparable. Hasta ahora, el dinero se concretaba en billetes tangibles. Los podías depositar en un banco, pero también guardarlos en casa. Por el contrario, cuando una persona posee criptomonedas, lo que en realidad tiene es un registro en red (blockchain) que le acredita como propietario de éstas.

La seguridad del sistema radica en que este registro está replicado en varios puntos de la red, por lo que es prácticamente imposible cambiarlo. Los encargados de registrar saldos y transacciones se llaman «mineros», y son remunerados por su labor.

El hecho de que toda la información resida en la red abre infinitas posibilidades. Por ejemplo, se pueden registrar en blockchain contratos automatizados entre dos partes. Esta tecnología puede llegar a permitir, en un futuro no muy lejano, que una transacción dineraria quede programada, de manera irrefutable, si se cumplen unas determinadas condiciones contractuales.

Alrededor de todo esto, sin embargo, han aparecido varias maneras de ganar dinero. Ahora bien, conviene analizarlas en profundidad porque tienen riesgos que no siempre quedan bien explicados. Hay una entrada al respecto en este mismo blog desde hace unas semanas.

Una revolución financiera a descubrir durante las vacaciones

Te animo a ampliar la información de estas tres entradas este verano. Por razones de espacio no me he podido extender como el tema merece. En todo caso, basta con teclear en Google cualquiera de las palabras clave (neobancs, robo advisors, crowdlending, etc.) para ponerte al día rápidamente. Por ejemplo, te invito a empezar por lo que viquipèdia explica de criptomoneda.

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la comprensión de estas nuevas herramientas. De entrada, puedes consultar lo que hay en el blog en relación a la importancia de entender bien qué conlleva cualquier posibilidad de inversión.

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 Las dificultades que atraviesa la banca que hemos conocido

Posiblemente muchos de vosotros conoceréis algún antiguo empleado de banca prejubilado mucho antes de cumplir 60 años. Aquellas sucursales bancarias llenas de clientes sólo son un recuerdo. Ahora todos efectuamos la mayoría de operaciones financieras telemáticamente.

Las inmensas redes de oficinas eran la gran ventaja competitiva de ese modelo. Incluso las habían utilizado para vender otros productos. Quién no recuerda encontrar allí, sorprendentemente, un móvil o un electrodoméstico en oferta. Ahora estas mismas redes son su debilidad. Arrastran grandes estructuras que otras alternativas financieras no tienen. Sin embargo, un buen número de entidades fintech están participadas por la banca tradicional. La necesidad de ésta de adaptarse a los nuevos tiempos es imperiosa.

Alternativas financieras bancarias para todos los usuarios

En general, y probablemente debido a que la nueva banca no soporta tanto gasto estructural, ofrece bastantes servicios gratuitos. Estamos hablando de menos comisiones, tarjetas de débito a coste cero, transferencias sin cargo, etc. Podemos diferenciar entre Challenge Banks y Neobancos.

Challenge banks

Los Challenge Banks tienen una licencia bancaria como cualquier banco de los de siempre. Por tanto, las garantías son las mismas, vía Fondo de Garantía de Depósitos. La principal diferencia es que difícilmente ofrecen ninguna oficina física. Pero pueden dar casi idénticos servicios. Nos podemos encontrar, sin embargo, que la entidad supervisora ​​no sea el Banco de España. O que no nos puedan facilitar una cuenta corriente con un IBAN español. Esto puede dificultar domiciliar recibos o recibir la nómina, según el caso.

Neobancos

Por su parte, los Neobancos no tienen licencia bancaria. Necesitan ser Entidad de Dinero Electrónico (EDE) o asociarse se con una de ellas. Doy más detalles sobre éstas EDEs en el siguiente párrafo. Puntualmente, en estas entidades no podremos disponer de una cuenta corriente tradicional. Por ejemplo, puede ocurrir que nuestra aportación de fondos deba efectuarse a una cuenta corriente comunitaria. De ahí el dinero pasaría a estar a nuestra disposición vía, pongamos, tarjeta de crédito o saldo en el móvil. Esto limita la posibilidad de hacer transferencias a otras entidades, domiciliar recibos, cobrar allí el sueldo, etc.

A la vez, las EDEs son entidades que transforman dinero en dinero electrónico. Éste se puede utilizar en transacciones seguras para el usuario hacia negocios online. Dicha seguridad radica en buena parte en el hecho de que para pagar no es necesario informar del propio número de tarjeta o cuenta bancaria al vendedor. Las EDEs están supervisadas por un banco central, y tienen sus obligaciones. Deben depositar el dinero que reciben en cuentas en entidades bancarias, invertirlo a plazo, o contar con un seguro que garantice el dinero. Por lo tanto, hay garantías, pero bajo otras normas. El supervisor puede ser el Banco de España, pero también otros, como la FCA (Autoridad de Conducta Financiera) del Reino Unido. No pueden ofrecer depósitos ni, por supuesto, remunerarlos. Paypal sería un ejemplo muy conocido de EDE. Quien haya efectuado alguna compra por Internet seguro que le sonará.

Alternativas financieras más enfocadas a empresas

En otro nivel, tenemos los Baas, o Banking as Service. Estos son como una especie de banca de servicios. Por esta vía cualquier empresa puede ofrecer productos financieros a sus clientes sin necesidad de entrar en el negocio bancario. Basta que utilicen APIs de una entidad que sí tenga licencia. Y una API es un conjunto de comandos o instrucciones que permiten que dos programas diferentes se comuniquen entre sí. Puede ser interesante para empresas que quieran incorporar servicios bancarios a su oferta. Sólo hará falta que su software y el del BaaS se coordinen. Sin embargo, un usuario final sólo se beneficia si una empresa de la que es cliente integra estos servicios.

Las propias necesidades determinan las mejores alternativas financieras

Para quien le venga de nuevo, toda este concentrado de información sobre opciones de banca Fintech puede generar muchas dudas. Mi recomendación es que cada uno se centre en necesidades que considere mal cubiertas. Y, entonces, se pregunte si alguna de las anteriores alternativas financieras llena este vacío.

Por ejemplo, puede ocurrir que no encontremos ningún producto bancario tradicional que nos remunere como deseamos un dinero que queremos mantener disponible. O que estemos pagando unas comisiones que consideremos exageradas. O que nos gustaría que una App móvil nos facilitara el ahorro o un mejor control de las propias finanzas. Si dentro de la banca tradicional no encontramos respuestas, tal vez las entidades Fintech sí lo hacen.

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la toma de decisiones. No te recomendaremos ninguna entidad en especial. Por el contrario, sí te ayudaremos a analizar cuáles de tus necesidades quedan mejor cubiertas vía alternativas financieras fintech.

Y acabamos, como hacemos habitualmente, con algún link. El primero enlaza con la definición de fintech que podemos encontrar en Wikipedia. Y el segundo nos lleva a la última entrada de este blog. Ésta servía para introducirnos las diversas opciones financieras para el ahorro.

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Aparentemente, seguimos al margen de las nuevas opciones financieras

Recordemos qué hubiéramos hecho a finales del siglo pasado si hubiéramos querido sacar provecho de un dinero ahorrado. La mayoría de nosotros nos habríamos presentado en una oficina bancaria. Y muy probablemente habríamos salido de ella con un depósito. Muchos cambios ha habido desde entonces. Y uno de los importantes es la baja rentabilidad actual de este producto.

La sorpresa es que los depósitos aún concentran buena parte de las preferencias de los ahorradores. Tanto en empresas como en particulares. Posiblemente esto se debe a un viaje de ida y vuelta:

• Aquellas mismas entidades financieras han estado proponiendo a sus clientes sustituir depósitos por fondos de inversión. Lo comentaba yo mismo en una intervención en el año 2016 en el informativo diario de TV3. Desde mi punto de vista, no son opciones con el mismo objetivo. Una no puede ponerse en el lugar de la otra.
• El mal comportamiento de las bolsas en 2018 (y ya no hablemos con el COVID) ha escarmentado muchos ahorradores. Concretamente, buena parte de los que siguieron las indicaciones que menciono en el punto anterior. El grueso de los que apostaron por fondos han visto como bajaba de golpe su valor. Y posiblemente han vuelto a los depósitos.

Ahora bien, si bien constatamos que este tipo de producto es todavía protagonista, no todo es igual. Hay importantes novedades sobre dónde se pueden contratar los más rentables, como veremos.

Destinos tradicionales del dinero

Las opciones financieras más clásicas han estado concentradas en unos pocos elementos. En general, depósitos, deuda (bonos y obligaciones, públicos o privados) y acciones. Los fondos de inversión no dejan de ser una evolución de estas últimas hacia la diversificación. Y, finalmente, los planes de pensiones han hecho aparición en los últimos años para complementar la jubilación con beneficios fiscales. Aunque estas rebajas de impuestos pueden no ser tan significativas dependiendo de cómo los rescatemos.

Todo el abanico anterior quedaba ampliado por alternativas que a menudo se escapaban del ámbito de los bancos. Así, cómo no, encontramos la inversión en inmuebles, en negocios, o en franquicias. Y, para un público minoritario, divisas, metales preciosos, arte o similares. Capítulo aparte merecen las aseguradoras y las pólizas de vida-ahorro. En realidad, éstas han experimentado un avance notable en los últimos años.

Las opciones financieras de nueva generación

Internet lo ha cambiado todo. No hay que ir demasiado lejos en el argumento: sin este medio acOnseguir difícilmente habría llegado a sus clientes. Las posibilidades que ofrece la red son inmensas, y es aconsejable contemplarlas en cualquier planificación financiera.

En esta entrada del blog sólo prepararemos un pequeño listado. La idea es dar más detalles en unos días. Así, puede que hayas oído hablar de:

• Robo advisors
• Crowdlending
• Criptomonedas y lo que se deriva de ellas
• Entidades Fintech, que engloban challenger banks, neobanks y baas (banks as services)

Conocer las diferentes opciones financieras para decidir

Acabamos con los habituales enlaces. Por un lado, un primero al programa de divulgación “Lab24” de TVE. Si no lo conocéis, os aviso que tiene ninguno o pocos contenidos financieros. Pero también os aseguro que ayuda a ampliar la visión que tenemos de las posibilidades que el mundo nos ofrece a corto plazo. Y, por otra parte, un segundo a este mismo blog, cuando advertía en 2016 que los fondos de inversión no eran adecuados para sustituir los depósitos.

En unos pocos días, abordaremos con más detalle la lista del apartado anterior. En términos generales, no hay alternativas mejores que otras. Hay que efectuar un análisis de cuáles son las necesidades económicas a las que queremos dar cobertura. Y esto se complementa determinando también la propia capacidad de ahorro. Conviene cuantificar ambas (necesidades y capacidad) en importes y tiempo. Cuando disponemos de esta fotografía concreta, podemos dar el siguiente paso. Y éste consiste en evaluar cuáles son las opciones financieras más coherentes con el perfil que hemos dibujado.

Es en este proceso que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica toma todo el sentido. Este te puede acompañar en dos direcciones:

• Definir tu propia instantánea de necesidades futuras y capacidad ahorradora
• Entender las ventajas e inconvenientes de las distintas opciones financieras existentes en el mercado.

Imagen de Mario Aranda en Pixabay