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El poder de la diversificación financiera

Como hemos explicado en otras entradas, con nuestros clientes solemos empezar por hacer un análisis de ingresos y gastos, sigue una toma de conciencia, se adoptan decisiones responsables y se planifica cómo conseguir objetivos. De éstos, una meta relativamente habitual es poder ahorrar, y la cuestión que aparece cuando queda claro que esto es posible es como planificar el ahorro. En este punto, vale la pena entender el poder de la diversificación financiera, el equivalente al viejo dicho de no poner todos los huevos en la misma cesta. Podemos enfocar este tema desde diferentes ópticas.

1. Diversificación financiera según cuándo necesitaremos el dinero

 

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Pequeños gastos que nos desvían de nuestros objetivos

Lo que voy a contar ahora pasa muy a menudo cuando estoy con un cliente que se pone en contacto con acOnseguir porque no llega a ahorrar o a alcanzar una determinada meta, aunque aparentemente cuenta con ingresos más que suficientes para hacerlo. Una vez terminado el correspondiente análisis, encontramos el origen del problema en lo que yo llamo los pequeños gastos que nos desvían de nuestros objetivos. Efectivamente, en el proceso de análisis mencionado en el anterior párrafo miramos los ingresos (si es un trabajador con nómina, acabamos rápido), y los gastos. En este capítulo, los más significativos casi siempre están muy claros, sobre todo cuando pasan por el banco: alquiler o hipoteca, alimentación, suministros, escuelas, mantenimiento del coche, gasolina, los principales seguros, etc. Y llega un punto en el que da la sensación de que los ingresos superan de largo los gastos, pero las cuentas bancarias dejan bien a la vista que no hay ahorro. ¿Dónde está ese dinero que falta?.  

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Equilibrio financiero: el presupuesto mensual

Hablábamos hace un tiempo en una entrada de este blog sobre la tranquilidad de tener un presupuesto, y lo enfocábamos a nivel general: cuando los ingresos previstos superan los pagos, sabemos que si cumplimos con estas cifras a final de año cuadrarán los números y habremos hecho lo que habíamos planificado. Hoy queremos dar un paso adicional y centrarnos en el equilibrio financiero mensual. Efectivamente, lo primero que hago en un análisis de las finanzas personales o familiares de un cliente es determinar si durante el próximo año los ingresos superarán las salidas de dinero. Cuando el flujo monetario que prevemos que entre no llega a dar cobertura a todo lo que queremos pagar, no queda más remedio que buscar soluciones. A nivel elemental, las opciones son:  

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Benefíciate del consumo colaborativo en el día a día

Ya hace mucho tiempo que se habla del consumo colaborativo, pero a veces podemos tener una visión demasiado lejana del mismo. En las líneas que siguen voy a hacer una aproximación a los inmensos beneficios potenciales del consumo colaborativo en el día a día. Aparecido básicamente gracias a Internet y las aplicaciones móviles, el consumo colaborativo sólo representa un salto exponencial de lo que antes ya se hacía con familiares y amigos. La red hace que ahora podamos actuar con desconocidos como antes lo hacíamos con personas de nuestro entorno más inmediato, y la mayoría de transacciones se basan en la reputación que cada uno de nosotros vaya adquiriendo a medida que, como usuario, interactúa virtualmente de manera responsable y fiable. Para sacar provecho sólo hay que ser consciente de ello y actuar en consecuencia. Puedes encontrar los links a las muchas opciones que encontrarás a continuación (y docenas más) en el directorio de Consumo Colaborativo.  

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¿Vale la pena tener un coche de propiedad?

Venimos de una cultura donde se daba mucha importancia a las posesiones, pero en los últimos años están ganando terreno, sobre todo entre la gente más joven, alternativas como el alquiler y, en general, vivir experiencias por encima de acumular bienes. ¿Vale la pena tener un coche de propiedad si éste se pasa la mayor parte del tiempo aparcado? (y hay estudios que estiman que lo está un 95% de su vida útil) De hecho, todavía sale más a cuenta reflexionar sobre la pregunta anterior si prestamos atención a que según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE de 2015, de media dedicamos a transportes (coche incluido) un 11'5% del gasto por hogar. Se trata de la salida de dinero más significativa después de la vivienda y la alimentación: alrededor de 3.000 EUR anuales desaparecen de nuestro bolsillo para dedicarlos a tener un vehículo, contando su precio repartido entre toda su vida útil (media de 12 años), seguros, impuestos, gasolina, mantenimiento, peajes, limpieza e ITV. Son cifras que nos hacen aflorar conciencia y tomar decisiones, en su caso.  

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Planificar financieramente la puesta en marcha de tu hogar

La planificación financiera es el eje principal de este blog, tanto a nivel general (siempre recomendamos contar con un presupuesto, y seguirlo), como en momentos puntuales (por ejemplo, en la compra de un coche). En esta ocasión, abordaremos cómo planificar financieramente la puesta en marcha de tu hogar, que, al fin y al cabo, sería el siguiente paso para la mayoría de personas que contraten una hipoteca (tema tratado en la última entrada). Ir a vivir a una nueva vivienda supone toda una serie de gastos o inversiones que es muy conveniente tener bien presentes. Si profundizamos, algunos de ellos estarán en función del tiempo que tengamos pensado vivir allí o, en esta misma línea, si el lugar elegido para montar el hogar es de propiedad o de alquiler. En efecto, las decisiones relativas a muebles, y otros elementos decorativos o prácticos tales como cortinas, toldos, pintura de las habitaciones, puntos de luz o electrodomésticos que luego sea complicado mover, es muy interesante que se mediten en base al tiempo que hayamos de hacer uso de ellos.  

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Dedicar un tiempo a tomar el control financiero

Todos tenemos algún conocido que dedica horas a la planificación de sus vacaciones, o para organizar un encuentro con amigos que hace tiempo que no ve, o en el cambio de decoración de la sala de estar. En acOnseguir creemos que también vale la pena dedicar un tiempo a tomar el control financiero. Invertimos horas pensando en las cosas que nos ilusionan, y nos ponemos a ello con energía porque sabemos que, si no nos lo trabajamos nosotros mismos, nadie lo hará en nuestro lugar, ¿verdad?. ¿Qué te parecería destinar un esfuerzo similar a vivir financieramente tranquilo, especialmente si tenemos en cuenta todas las horas que dedicamos a ganar el dinero que entra en casa?  

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Cierre anual: ¿qué has hecho del dinero?

De nuevo, cerramos un año para iniciar otro, que es de esperar esté lleno de proyectos y ilusiones. Desde un punto de vista financiero, hay una pregunta que puede ayudarte a saber de dónde vienes y reflexionar sobre dónde quieres ir con el cierre anual: ¿qué has hecho del dinero que has ganado?. Se trata de llevar a cabo lo que todas las empresas serias realizan: cerrar y analizar contablemente el último ejercicio. Para hacerlo fácil, no es necesario que dediques demasiado tiempo. Sólo es necesario comparar dos fotos: la de inicio de año y la de final de año. Así, podrás ver las diferencias y constatar si estás allí donde quieres estar o no.

Paso 1

Para hacer la foto a tu situación patrimonial actual, lo ideal es sacar extractos para cada una de las entidades financieras (para muchos, bancos) con las que trabajas. Separaremos bienes de deudas.  

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Tiempo de prioridades: ¿dónde ponemos el foco el próximo año?

En unos días llegará la Navidad, y poco después Fin de Año. Muchos de nosotros hacemos balance de cómo han ido los últimos 12 meses. Es tiempo de prioridades: ¿dónde ponemos el foco el próximo año? ¿Tenéis la sensación de que el tiempo pasa y de que lo que cada noche de 31 de Diciembre os prometéis que haréis sigue pendiente? En este artículo me gustaría dar unas pautas que nos pueden ayudar a centrarnos en lo que realmente es importante para cada uno de nosotros, y, claro, a enfocar nuestras finanzas para acercarnos a ello. Os propongo que realicemos, con lápiz y papel, un pequeño ejercicio que me ha inspirado un libro del conferenciante Anthony Robbins: se trata de poner por escrito una lista con aquellas necesidades (alguien lo podría llamar también valores) que desearíais tener cubiertas o a las que os gustaría dedicar una especial atención. Os pongo un ejemplo:  

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El mal uso de la tarjeta de crédito (cambiémoslo)

La conclusión a la que llego después de haber visto las cuentas de muchos clientes es que en demasiadas ocasiones se hace un mal uso de la tarjeta de crédito. De hecho, en esta misma línea, confieso que hace tiempo que tengo ganas de escribir sobre este tema. Y he esperado pacientemente hasta el mes de Diciembre para intentar aflorar conciencia de este hecho durante la época del año donde es más probable que se abuse de las tarjetas. En realidad, para tener presente que en el momento de comprar cualquier cosa perdemos la propiedad del correspondiente dinero no hay nada mejor que abrir el monedero o la cartera y sacar billete a billete. El pago con tarjeta de crédito no permite visualizar cómo marcha el dinero y, por tanto, estoy seguro de que si este "dinero de plástico" no existiera, posiblemente se gastaría menos o con un nivel de conciencia diferente.  

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