Coaching en economía y finanzas personales | Eduard Gironella

Parejas y separación financiera (con Radio Euskadi)
¿Cómo es mejor plantear la economía doméstica en pareja? ¿Cuenta corriente conjunta y dinero compartido? ¿Cada uno mantiene aparte lo suyo (separación financiera)? Este es un tema recurrente en algunos clientes. Y también en el ámbito de los medios de comunicación. En una última colaboración con Radio Euskadi se volvió a poner de manifiesto. Para mí lo mejor es lo que más ayude a mantener un orden con el dinero de casa. Ciertamente, esta emisora decidió abordar el asunto con un toque de humor. Y está muy bien que lo hiciera así. Pero más allá de eso me gustaría aprovechar para efectuar un análisis más profundo. Mi experiencia es que una cuenta conjunta donde va a parar todo suele ser la punta del iceberg de un cierto descontrol económico. Lo que es mío es tuyo Quién no ha escuchado la frase que encabeza este apartado. La idea de base es muy romántica. Y también es verdad que la falta de separación financiera conlleva alguna ventaja. Por ejemplo, puede ahorrar las comisiones que algunos bancos cobran por tener más de una cuenta. Ahora bien. Supongamos que yo soy uno de los miembros de una pareja que tiene el dinero compartido. ¿Qué información tengo sobre mi economía personal? ¿Cómo puedo saber si estoy viviendo por encima de las posibilidades que me da mi sueldo? Cuando se mezcla todo y no se lleva un control paralelo de lo que hay, cualquier análisis se complica mucho. Y constato que muy pocas familias disponen de este detalle. Cómo estructurar la separación financiera Partiremos del supuesto de que no se lleva al día una buena hoja Excel con las finanzas familiares. Si es así, no hay nada que nos facilite la visión de lo que ingresa y gasta cada componente de la pareja. En este escenario, mi recomendación es contar con la ayuda de la separación financiera que aporta disponer de tres cuentas. En primer lugar, convendrá disponer de una en común para pagar los gastos de los dos. Y, paralelamente, será bueno tener un par más, una para cada miembro. Así cada uno podrá analizar sus entradas y salidas de efectivo. Sobre esta base, hay muchas posibles variaciones. Se puede determinar, por ejemplo, que las aportaciones que se hagan a la cuenta conjunta se efectúen en proporción al sueldo de cada uno. O, salomónicamente, las dos igual. Se trata de encontrar una manera acordada con la que todo el mundo se sienta cómodo. También hay otras soluciones. Me gustan especialmente las que obligan a llevar un control de lo que ocurre. Así, puede estar muy bien que uno lo pague todo para que luego, periódicamente, se pasen cuentas. La ventaja del sistema es evidente, y en línea con lo que pregono. Aquello que lleve a pararse cada cierto tiempo para ver cómo se va es muy recomendable. Y si el sistema obliga a hacerlo, bienvenido sea. Separación financiera para una economía más ordenada Seguiré en línea con el anterior apartado. Tú pones la lavadora y yo lavo los platos. O a la inversa. A menudo estos pequeños acuerdos hacen que la vida en pareja sea más sencilla. Del mismo modo se puede decidir que uno pague la factura de la luz, el agua, el gas y el teléfono, y el otro el alquiler. Todo ello obliga a constatar qué gastos hay que atender y cuál es la forma más justa de afrontarlos. Y una vez ya entramos en materia, ¿por qué no plantear objetivos individuales o en común? Cuando las cuentas están bien ordenados, las decisiones sobre lo que nos podemos permitir (o no) son bastante más sencillas. ¿Cabe pagar un alquiler más elevado? ¿O hacer frente a la compra de un piso? ¿Yo me puedo apuntar a un gimnasio sin desatender el dinero que tengo que aportar mensualmente a la cuenta conjunta? ¿O cuál es mi capacidad de ahorro? El valor de la experiencia El servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para apoyarte en la separación financiera que aborda esta entrada y muchos otros temas relativos a la economía doméstica. Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. El primero nos lleva a la grabación del programa de Radio Euskadi. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las finanzas en pareja. Es una lectura que complementa muy bien las líneas anteriores. Imagen de Alexandra A life without animals is not worth living en Pixabay... Leer más...
Repasamos errores financieros en RAC1 (nueva colaboración)
Para disfrutar de una cierta tranquilidad económica sólo debemos tener en la cabeza ciertas reglas. Lo explico a menudo a mis clientes. Dicho de otro modo, conviene evitar algunos errores financieros. Por eso me encantó que RAC 1 me pidiera una nueva colaboración en torno a este tema. La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia. Pagar a crédito como el primero de los errores financieros Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras. Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos. El desconocimiento de qué se hace con el dinero Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero. Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel. Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos) El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras “porque yo me lo merezco” la pueden dañar. Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada. Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta. Cómo enfrentarnos a errores financieros En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello. Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable. Imagen de saulhm en Pixabay ... Leer más...
La poderosa influencia de la programación financiera
“Todo es posible si tenemos una actitud y una forma de pensar que apoyen nuestro éxito”. Esta es una frase extraída de un manual básico de Programación Neuro Lingüística. La menciono porque podría resumir bastante bien todo lo que viene a continuación. Es muy probable que nuestras vivencias económicas respondan una programación financiera previa. Lo que no se ve explica lo que sí se ve. Mente, emociones y espíritu influyen en lo que pasa físicamente. Como en otras ocasiones, la inspiración para esta entrada proviene de un libro. Se trata de “Los secretos de la mente millonaria” de T. Harv Eker. Vale la pena leerlo e impregnarse de su esencia. Los orígenes de la programación financiera Este autor habla de un patrón del dinero o principio de la riqueza. Nuestra programación influye en nuestros pensamientos. Estos, a su vez, afectan a los sentimientos que tenemos. Unos determinados sentimientos provocan por su parte unas acciones concretas. Y las acciones llevan asociados unos resultados. En consecuencia, todo se origina en la programación financiera. Y ésta suele derivar de todo aquello que sentimos, vimos o experimentamos de pequeños. Es decir: Programación verbal: lo que escuchamos de nuestros padres, familiares u otras personas cercanas. Modelos de referencia: lo que veíamos que hacían estas mismas personas que nos rodeaban. Incidentes concretos: vivencias que hemos tenido en primera persona respecto al dinero. Afortunadamente, toda programación financiera se puede cambiar. Para hacerlo, podemos atacar los tres anteriores ámbitos en cuatro pasos: Conciencia: detectarlo. Comprensión: darse cuenta de que esta forma de pensar no es nuestra, sino de otras personas. Disociación: separarnos de unos pensamientos o sentimientos que no nos convienen. Reacondicionamiento: incorporar nuevos archivos mentales que sí nos sean útiles. T.Harv Eker define hasta 17 archivos mentales para reacondicionarnos. Y, francamente, conviene leerlos y dejarse sentir cada uno de ellos. Veamos cuáles son. Los componentes del “reset” de la programación financiera La vida la creamos nosotros, no es “lo que nos pasa”. Se trata de no hacernos las víctimas dando la culpa a los demás, justificando la situación o quejándonos. Es más recomendable jugar “a ganar” que a “no perder”. No es lo mismo “desear” que “comprometerse” a conseguirlo. Es muy diferente pensar “a lo grande” que “en pequeño”: una vez detectado el talento natural de cada uno, hay que llegar al máximo de gente para solucionar sus problemas. Poner el foco en las oportunidades más que los obstáculos. Y estar agradecidos por lo que se tiene. Acercarse a las personas que tienen dinero y aprender de ellas, en vez de envidiarlas. Alejarse de gente negativa. Por el contrario, tener presente que en todo lo que sucede hay un aprendizaje que nos ayuda. Estar dispuestos a promocionarnos y vendernos para prosperar económicamente. Permanecer siempre más fuertes que los problemas que vayan apareciendo. Aceptar de buen gusto el “recibir”, y no sólo en el caso del dinero Cobrar por resultados y no por tiempo Evitar tener que elegir entre dos opciones si las dos son buenas. Elegir las dos a la vez. Medir la propia riqueza en patrimonio más que en ingresos como trabajador. Administrar bien el dinero para acabar consiguiendo la independencia financiera. Diferenciar entre hacer que el dinero trabaje para uno y tener que trabajar por el dinero. En el primer caso, hablamos de ingresos pasivos de negocios o inversiones. No dejar que el miedo nos detenga. Todos tenemos miedos que dificultan salir de la zona de confort. Reconocer que hay muchas cosas que no sabemos y seguir aprendiendo. Para tener éxito hay que ser, hacer y tener (en este orden). Los cuatro pilares sobre los que se sustenta un patrimonio Sin lugar a dudas, si incorporamos los anteriores “archivos” a nuestra programación financiera los resultados serán diferentes. Evidentemente, el autor dedica varias páginas a cada uno de los anteriores puntos. De todos ellos, he escogido para cerrar esta entrada la importancia del patrimonio por encima de los ingresos por el trabajo. Es habitual que se mida su riqueza a partir de los ingresos. O, más concretamente, a partir del sueldo. Sin embargo, coincido en recalcar que el dinero que entra anualmente sólo es una parte de la riqueza. Esta se basa en: Ingresos, por trabajo o pasivos (los que llegan sin dedicarle muchas horas). Son la base de todo, porque llenan el embudo financiero. Ahorros, es decir, lo que se reserva de los ingresos. Inversiones, que es la manera de utilizar los ahorros para crear ingresos pasivos. Simplificación, que equivale a llevar un estilo de vida que permita ahorrar (e invertir) al máximo. Recordemos que no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita. Acompañamiento en los cambios de programación financiera En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en tus cambios de programación financiera. A menudo la riqueza es proporcional al tamaño de la zona de confort. Cuanto más confortables nos sentimos en diversos ámbitos, con más dinero contaremos. Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos lleva a conocer mejor a T. Harv Eker. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog muy relacionada con esta temática. En ella se profundiza en los beneficios de la introspección financiera. Imagen de Pexels en Pixabay... Leer más...

Orden financiero para conseguir la felicidad
Hace unos días cayó en mis manos “La magia de la orden”. Como sabéis, la autora de este best-seller mundial es Marie Kondo. Esta mujer japonesa es experta en organización. Por tanto, no esperaba encontrar ninguna inspiración en el ámbito económico. Pero no ha sido así. He descubierto que sus recomendaciones y métodos tienen paralelismos con los que yo utilizo con clientes. Y eso me ha llevado a escribir esta entrada del blog sobre orden financiero. Para poner orden financiero se debe actuar de entrada con intensidad La primera coincidencia recae sobre el proceso que seguimos. La autora dice que “poner orden es una ocasión especial, no una rutina diaria”. Hay que empezar por visualizar dónde se quiere llegar, y dedicar a la limpieza mucha energía. Será necesario tirar muchos objetos. Y concluye que, superado el empuje inicial, seguir con una casa ordenada es relativamente sencillo. Cuando uno de mis clientes pone orden financiero en su vida, el guión es similar. En primer lugar, determinamos qué es lo que más se valora.Una vez sabemos qué le proporciona más felicidad, hay que entrar en detalle en aspectos económicos. Esto se logra recogiendo datos de ingresos, salidas de dinero, deudas y bienes. Nuestra plantilla Excel es muy útil para hacerlo. Y luego hay que analizar de manera crítica si todas las salidas de dinero son necesarias. Mirar la hoja de cálculo y dejar sentir qué aporta cada cifra. El criterio de selección que lleva al orden financiero Marie Kondo afirma que para ordenar un hogar se empieza “por descartar: de golpe, de todo y en conciencia”. Y, para hacerlo, propone un criterio: conservar sólo lo que despierte alegría. También escribe que poner orden es “un diálogo con uno mismo“. Todo esto también recuerda mucho al proceso que sigo con clientes. El orden financiero requiere hacer una elección de estilo de vida. Se trata de repasar todas las salidas de dinero para ir evaluando qué sentimiento nos proporciona cada una. A menudo hay toda una serie de gastos que se pueden reducir o incluso eliminar. Corresponden a decisiones que se tomaron en su día, pero que a día de hoy han perdido todo sentido. Y, sin embargo, mientras no dediquemos un rato a revisarlas, posiblemente no tomaremos conciencia de que ya no las necesitamos. Todo ello es un buen ejercicio de introspección. Aquí es conveniente hacer un inciso, en el que también coincido con la autora nipona. Cuando eliminamos una salida de efectivo a la que ahora no damos valor, no conviene culparnos por todo el dinero que le hemos dedicado. Seguro que ese dispendio nos habrá aportado algún aprendizaje. Aunque sólo sea darnos cuenta que ya no deseamos gastar más en ello. De camino hacia la felicidad Podemos leer en el libro que he mencionado que “cuando ponemos orden en el hogar el aire del interior se refresca y purifica“. Si hablamos de orden financiero pasa algo similar. Una buena revisión de las finanzas puede cambiar radicalmente la vida. Cuando un cliente se pone en ello de verdad, suele ocurrir que se liberan temas que hacía tiempo que estaban estancados. Marie Kondo también lo ha observado en sus servicios. Hay un factor mágico que hace tomar decisiones que a menudo hacía años que esperaban el momento. Poner orden financiero puede implicar descubrir qué quieres hacer realmente, en el sentido más amplio posible. En resumen, aprendemos a diferenciar lo que es importante de lo que no lo es. Y, sobre todo, nos damos cuenta de que es posible abstenerse de toda una serie de gastos si hay un objetivo superior. ¿Das el paso definitivo hacia el orden financiero? Si has leído hasta aquí es muy posible que todo esto retumbe en tu interior. Intuyes que, si le dedicas la energía necesaria, obtendrás resultados. De hecho, hace mucho tiempo que deseas dar el paso y sólo necesitas que alguien te acompañe en el proceso. Si es así, ya sabes lo que te toca a continuación. En acOnseguir te damos todas las herramientas. Empezando por la plantilla Excel que te puedes descargar al pie del texto. Por otra parte, mientras escribía las líneas anteriores no he podido evitar recuperar un artículo precedente sobre armonía financiera. Y, por supuesto, tampoco quiero terminar sin darte la posibilidad de conocer más el trabajo de Marie Kondo a través de su web. Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en el análisis que te permitirá poner orden financiero. Y, como consecuencia, disfrutar más de tu vida. Imagen de Pexels en Pixabay... Leer más...

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