Coaching en economía y finanzas personales | Eduard Gironella

Volvemos con energía: cómo mejorar hábitos financieros
Las vacaciones suelen darnos bastante tiempo. De hecho, me consta que muchos de los que leéis estas líneas habéis dedicado algo de él a pensar en vuestra economía. Me remito a las diversas peticiones de servicio que recibimos entre Julio y Agosto. No hay nada como parar para darnos cuenta. Quizás se pueden mejorar los hábitos financieros que tenemos, ¿verdad? Vale la pena aprovechar el empuje energético que aporta el verano. Una opción, poco recomendable, es que comencéis una de las diversas colecciones que los medios promocionan estos días. Podéis elegir entre abanicos, punto de cruz y un montón más. Y una alternativa mucho mejor es poner en práctica algunos de los sistemas más de moda para revolucionar vuestros hábitos financieros. Se trata de conseguir disciplina relacionada con el dinero. Hablábamos de ello hace unos meses en una entrada de este blog. ¿Qué tal un ayuno financiero de 21 días? Esta propuesta, como casi todas, proviene de Estados Unidos, firmada por Michelle Singletary. Consiste en eliminar cualquier gasto superfluo durante 21 días. La autora considera que éste es un plazo adecuado para que no sea excesivamente agotador. Y nos remite a dos clásicos de esta web. En primer lugar, pagar en efectivo ayuda a conseguirlo. Y también recomienda llevar un diario de gastos y ahorro. Esto es imprescindible si queremos contar con información de cómo se mueve nuestro dinero y si hay algunos hábitos financieros a mejorar Después de los excesos del verano puede ser un buen momento, ¿cierto? Especialmente si hay que afrontar gastos escolares. O si encaramos una vuelta económicamente dura. Pequeños juegos para pulir hábitos financieros Quien haya practicado algún deporte sabrá que pequeños juegos pueden ayudar a un buen entrenamiento. El matemático del siglo XIX Carl Friedric Gauss, supongo que de manera involuntaria, efectuó ciertas valiosas aportaciones. ¿Qué tal ahorrar unos 5.000 € en 25 semanas? La propuesta es poner cien pedazos de papel numerados del 1 al 100 doblados en un recipiente. Y cada semana proceder a sacar dos. La suma de las dos cifras que nos toquen es lo que tenemos que conseguir ahorrar esa semana. Podemos hacerlo en efectivo o en una cuenta exclusiva para este objetivo. Pongamos, por ejemplo, que salen los papeles numerados 23 y 53. Deberemos afinar el ingenio para encontrar cuál de los gastos de esa semana podemos prescindir para reunir el objetivo de los 23 + 53 = 76 EUR. Haceros vuestro plan financiero a medida Evidentemente, quien encuentre muy ambicioso el anterior reto tiene alternativas. Por ejemplo, puede extraer dos papeles cada 15 días. El ahorro previsto se producirá entonces en aproximadamente un año. Cada uno puede diseñar el plan según sus posibilidades. Y si alguien tiene miedo de elegir la primera semana números muy elevados, hay opciones más progresivas. Nos olvidamos de los papelitos, y podemos marcarnos la meta de 5 EUR la primera semana, 10 EUR la segunda, 15 EUR la tercera, y así sucesivamente. Si conseguimos mantener la serie durante un año, el ahorro es de casi 7.000 EUR. Claro está que la última semana se deberán haber mejorado mucho los hábitos financieros para reunir los 260 EUR que tocan. Poner cerco a los malos hábitos financieros Con el servicio de Coaching en economía doméstica te podemos acompañar en la detección de tus malos hábitos financieros. Y, por supuesto, en incrementar tu capacidad de ahorro. Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. En primer lugar, la entrada original relativa al ayuno de 21 días (gracias Lluïsa). Por otra parte, la relativa a los modelos matemáticos. Ambas son en inglés. Y, finalmente, la entrada del blog relativa a la disciplina financiera. Imagen de tigerlily713 en Pixabay ... Leer más...
Parejas y separación financiera (con Radio Euskadi)
¿Cómo es mejor plantear la economía doméstica en pareja? ¿Cuenta corriente conjunta y dinero compartido? ¿Cada uno mantiene aparte lo suyo (separación financiera)? Este es un tema recurrente en algunos clientes. Y también en el ámbito de los medios de comunicación. En una última colaboración con Radio Euskadi se volvió a poner de manifiesto. Para mí lo mejor es lo que más ayude a mantener un orden con el dinero de casa. Ciertamente, esta emisora decidió abordar el asunto con un toque de humor. Y está muy bien que lo hiciera así. Pero más allá de eso me gustaría aprovechar para efectuar un análisis más profundo. Mi experiencia es que una cuenta conjunta donde va a parar todo suele ser la punta del iceberg de un cierto descontrol económico. Lo que es mío es tuyo Quién no ha escuchado la frase que encabeza este apartado. La idea de base es muy romántica. Y también es verdad que la falta de separación financiera conlleva alguna ventaja. Por ejemplo, puede ahorrar las comisiones que algunos bancos cobran por tener más de una cuenta. Ahora bien. Supongamos que yo soy uno de los miembros de una pareja que tiene el dinero compartido. ¿Qué información tengo sobre mi economía personal? ¿Cómo puedo saber si estoy viviendo por encima de las posibilidades que me da mi sueldo? Cuando se mezcla todo y no se lleva un control paralelo de lo que hay, cualquier análisis se complica mucho. Y constato que muy pocas familias disponen de este detalle. Cómo estructurar la separación financiera Partiremos del supuesto de que no se lleva al día una buena hoja Excel con las finanzas familiares. Si es así, no hay nada que nos facilite la visión de lo que ingresa y gasta cada componente de la pareja. En este escenario, mi recomendación es contar con la ayuda de la separación financiera que aporta disponer de tres cuentas. En primer lugar, convendrá disponer de una en común para pagar los gastos de los dos. Y, paralelamente, será bueno tener un par más, una para cada miembro. Así cada uno podrá analizar sus entradas y salidas de efectivo. Sobre esta base, hay muchas posibles variaciones. Se puede determinar, por ejemplo, que las aportaciones que se hagan a la cuenta conjunta se efectúen en proporción al sueldo de cada uno. O, salomónicamente, las dos igual. Se trata de encontrar una manera acordada con la que todo el mundo se sienta cómodo. También hay otras soluciones. Me gustan especialmente las que obligan a llevar un control de lo que ocurre. Así, puede estar muy bien que uno lo pague todo para que luego, periódicamente, se pasen cuentas. La ventaja del sistema es evidente, y en línea con lo que pregono. Aquello que lleve a pararse cada cierto tiempo para ver cómo se va es muy recomendable. Y si el sistema obliga a hacerlo, bienvenido sea. Separación financiera para una economía más ordenada Seguiré en línea con el anterior apartado. Tú pones la lavadora y yo lavo los platos. O a la inversa. A menudo estos pequeños acuerdos hacen que la vida en pareja sea más sencilla. Del mismo modo se puede decidir que uno pague la factura de la luz, el agua, el gas y el teléfono, y el otro el alquiler. Todo ello obliga a constatar qué gastos hay que atender y cuál es la forma más justa de afrontarlos. Y una vez ya entramos en materia, ¿por qué no plantear objetivos individuales o en común? Cuando las cuentas están bien ordenados, las decisiones sobre lo que nos podemos permitir (o no) son bastante más sencillas. ¿Cabe pagar un alquiler más elevado? ¿O hacer frente a la compra de un piso? ¿Yo me puedo apuntar a un gimnasio sin desatender el dinero que tengo que aportar mensualmente a la cuenta conjunta? ¿O cuál es mi capacidad de ahorro? El valor de la experiencia El servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para apoyarte en la separación financiera que aborda esta entrada y muchos otros temas relativos a la economía doméstica. Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. El primero nos lleva a la grabación del programa de Radio Euskadi. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las finanzas en pareja. Es una lectura que complementa muy bien las líneas anteriores. Imagen de Alexandra A life without animals is not worth living en Pixabay... Leer más...
Repasamos errores financieros en RAC1 (nueva colaboración)
Para disfrutar de una cierta tranquilidad económica sólo debemos tener en la cabeza ciertas reglas. Lo explico a menudo a mis clientes. Dicho de otro modo, conviene evitar algunos errores financieros. Por eso me encantó que RAC 1 me pidiera una nueva colaboración en torno a este tema. La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia. Pagar a crédito como el primero de los errores financieros Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras. Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos. El desconocimiento de qué se hace con el dinero Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero. Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel. Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos) El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras “porque yo me lo merezco” la pueden dañar. Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada. Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta. Cómo enfrentarnos a errores financieros En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello. Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable. Imagen de saulhm en Pixabay ... Leer más...

Comprensión financiera, aprender a leer para invertir adecuadamente
Los que tenemos hijos, sabemos la importancia de la comprensión lectora. Si no se entiende lo que se lee, difícilmente se puede aprender nada por este medio. Cabe extrapolar esto al mundo de las inversiones. Es complicado llegar a disfrutar de independencia económica sin haber ahorrado. Y es necesario saber qué hacer con estos ahorros. La comprensión financiera es imprescindible. Y más cuando estos últimos años nos hemos dado cuenta de que no conviene delegar esta tarea en quien no nos pueda ayudar con objetividad. Todo esto es lo que me ha venido a la cabeza tras determinados contactos que he tenido últimamente. En general, la mayoría relacionados con criptomonedas. Por un lado, personas que me presentan inversiones. A veces, tengo miedo de que algunos de ellos no sean conscientes de los diversos riesgos de lo que ofrecen. O, lo que es peor, que no quieran serlo. Y, por otra parte, clientes que me comentan sobre conocidos o familiares que están ganando mucho dinero con inversiones relacionadas con este activo. Todos me hablan de rentabilidades mensuales de dos dígitos. Y esta tentadora música me lleva a viajar en el tiempo. Retornando a la época de las .com Mi salto al pasado me lleva a finales del siglo XX. No es necesario que mencione qué representó la aparición de Internet. Si hoy me lees es gracias a este medio. Ahora bien, detrás del mismo hubo un exagerado boom en Bolsa. También entonces las ganancias mensuales llegaron a ser extraordinarias. La posterior caída enganchó a todos los que compraron al final del alza. Y muchos de ellos lo hicieron arrastrados por la moda, sin saber en qué invertían. Les faltaba la correspondiente comprensión financiera. Si la hubieran tenido, quizá habrían hecho un análisis de “fundamentales”. Este se basa en la información económica disponible de la empresa en la que queramos poner dinero. Balance, cuenta de explotación, memoria y otros estados financieros. Con ellos podemos intentar calibrar si hay mucha diferencia entre cotización y valor. Huelga decir que en plena euforia de las .com ambas cifras no tenían nada que ver. Comprensión financiera ante lo que parece una nueva revolución Como en su momento Internet, hoy blockchain y criptomonedes también parece que marcarán un antes y un después. No sólo se trata de la aparición de diferentes monedas que no dependen de ningún estado. También están las diversas aportaciones de la tecnología de cadenas de bloques en el ámbito de transacciones, contratos, etc. A partir de esta realidad, aparecen innovadoras oportunidades de inversión. No me refiero sólo a comprar acciones de empresas que operen en este entorno. Que supongo que también. Sino que han irrumpido, entre otros, robots que permiten sacar provecho de diferencias de cambio entre las diversas monedas. Y de ahí las rentabilidades mensuales de dos dígitos en las que me refería al principio del post. Ahora bien: estamos hablando de inversiones que no están bajo la supervisión de la CNMV. Algunas de las empresas incluso han recibido el calificativo de “chiringuito financiero” por parte de este organismo. ¿Es imprescindible que una inversión cuente con el visto bueno de la CNMV? La mayoría de ellas, en el sentido más amplio de la palabra, no. Pero hay que tenerlo presente. Como en el grueso de los negocios, si van mal nos encontraremos desprotegidos. La lógica de la comprensión financiera Todos estos pensamientos me obligan a recordar los principios de Benjamin Graham para las inversiones. ¿Qué necesitamos entender financieramente hablando? En primer lugar, hace falta comprensión financiera del momento en que estamos a nivel económico personal. ¿Tenemos las necesidades básicas cubiertas? ¿Seguiríamos así en un escenario peor al actual? ¿Qué nos podemos permitir perder? Posiblemente en operaciones de este tipo deberíamos poner sólo lo que, si desaparece, no quedemos malheridos. En una diversificación de inversiones puede haber una parte con un notable componente de riesgo. Y, si no nos podemos permitir perder nada, hay que dejarlas estar. Y, en segundo lugar, hace falta comprensión financiera relativa a dónde nos estamos metiendo. ¿En qué consiste exactamente la manera de generar beneficios del lugar donde ponemos dinero? ¿Cuáles son los plazos? ¿Cuál es la letra pequeña de los contratos que firmaremos? ¿Cuáles son los riesgos que no nos están contando? Acompañamiento en la comprensión financiera Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la formulación de las preguntas anteriores. Y posiblemente con otras hechas a la medida de tu particular posición económica. Y, mientras reflexionas sobre toda la anterior información, como es habitual te recomiendo algún link. El primero te llevará a conocer un poco más el blockchain. Y el segundo es de cosecha propia. Te acercará (de nuevo, si hace tiempo que sigues el blog) a los sabios consejos de Benhamin Graham. Imagen de Arek Socha en Pixabay... Leer más...

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