Coaching en economía y finanzas personales

La poderosa influencia de la programación financiera
“Todo es posible si tenemos una actitud y una forma de pensar que apoyen nuestro éxito”. Esta es una frase extraída de un manual básico de Programación Neuro Lingüística. La menciono porque podría resumir bastante bien todo lo que viene a continuación. Es muy probable que nuestras vivencias económicas respondan una programación financiera previa. Lo que no se ve explica lo que sí se ve. Mente, emociones y espíritu influyen en lo que pasa físicamente. Como en otras ocasiones, la inspiración para esta entrada proviene de un libro. Se trata de “Los secretos de la mente millonaria” de T. Harv Eker. Vale la pena leerlo e impregnarse de su esencia. Los orígenes de la programación financiera Este autor habla de un patrón del dinero o principio de la riqueza. Nuestra programación influye en nuestros pensamientos. Estos, a su vez, afectan a los sentimientos que tenemos. Unos determinados sentimientos provocan por su parte unas acciones concretas. Y las acciones llevan asociados unos resultados.En consecuencia, todo se origina en la programación financiera. Y ésta suele derivar de todo aquello que sentimos, vimos o experimentamos de pequeños. Es decir:Programación verbal: lo que escuchamos de nuestros padres, familiares u otras personas cercanas. Modelos de referencia: lo que veíamos que hacían estas mismas personas que nos rodeaban. Incidentes concretos: vivencias que hemos tenido en primera persona respecto al dinero.Afortunadamente, toda programación financiera se puede cambiar. Para hacerlo, podemos atacar los tres anteriores ámbitos en cuatro pasos:Conciencia: detectarlo. Comprensión: darse cuenta de que esta forma de pensar no es nuestra, sino de otras personas. Disociación: separarnos de unos pensamientos o sentimientos que no nos convienen. Reacondicionamiento: incorporar nuevos archivos mentales que sí nos sean útiles.T.Harv Eker define hasta 17 archivos mentales para reacondicionarnos. Y, francamente, conviene leerlos y dejarse sentir cada uno de ellos. Veamos cuáles son. Los componentes del “reset” de la programación financieraLa vida la creamos nosotros, no es “lo que nos pasa”. Se trata de no hacernos las víctimas dando la culpa a los demás, justificando la situación o quejándonos. Es más recomendable jugar “a ganar” que a “no perder”. No es lo mismo “desear” que “comprometerse” a conseguirlo. Es muy diferente pensar “a lo grande” que “en pequeño”: una vez detectado el talento natural de cada uno, hay que llegar al máximo de gente para solucionar sus problemas. Poner el foco en las oportunidades más que los obstáculos. Y estar agradecidos por lo que se tiene. Acercarse a las personas que tienen dinero y aprender de ellas, en vez de envidiarlas. Alejarse de gente negativa. Por el contrario, tener presente que en todo lo que sucede hay un aprendizaje que nos ayuda. Estar dispuestos a promocionarnos y vendernos para prosperar económicamente. Permanecer siempre más fuertes que los problemas que vayan apareciendo. Aceptar de buen gusto el “recibir”, y no sólo en el caso del dinero Cobrar por resultados y no por tiempo Evitar tener que elegir entre dos opciones si las dos son buenas. Elegir las dos a la vez. Medir la propia riqueza en patrimonio más que en ingresos como trabajador. Administrar bien el dinero para acabar consiguiendo la independencia financiera. Diferenciar entre hacer que el dinero trabaje para uno y tener que trabajar por el dinero. En el primer caso, hablamos de ingresos pasivos de negocios o inversiones. No dejar que el miedo nos detenga. Todos tenemos miedos que dificultan salir de la zona de confort. Reconocer que hay muchas cosas que no sabemos y seguir aprendiendo. Para tener éxito hay que ser, hacer y tener (en este orden).Los cuatro pilares sobre los que se sustenta un patrimonio Sin lugar a dudas, si incorporamos los anteriores “archivos” a nuestra programación financiera los resultados serán diferentes. Evidentemente, el autor dedica varias páginas a cada uno de los anteriores puntos. De todos ellos, he escogido para cerrar esta entrada la importancia del patrimonio por encima de los ingresos por el trabajo. Es habitual que se mida su riqueza a partir de los ingresos. O, más concretamente, a partir del sueldo. Sin embargo, coincido en recalcar que el dinero que entra anualmente sólo es una parte de la riqueza. Esta se basa en:Ingresos, por trabajo o pasivos (los que llegan sin dedicarle muchas horas). Son la base de todo, porque llenan el embudo financiero. Ahorros, es decir, lo que se reserva de los ingresos. Inversiones, que es la manera de utilizar los ahorros para crear ingresos pasivos. Simplificación, que equivale a llevar un estilo de vida que permita ahorrar (e invertir) al máximo. Recordemos que no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita.Acompañamiento en los cambios de programación financiera En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en tus cambios de programación financiera. A menudo la riqueza es proporcional al tamaño de la zona de confort. Cuanto más confortables nos sentimos en diversos ámbitos, con más dinero contaremos. Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos lleva a conocer mejor a T. Harv Eker. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog muy relacionada con esta temática. En ella se profundiza en los beneficios de la introspección financiera. Imagen de Pexels en Pixabay...Leer más...
La revolución financiera que acaba de empezar
Cerramos un ciclo de tres artículos que describen cómo la tecnología está cambiando el mundo financiero. Conviene que nos vamos acostumbrando a una colección de términos que se van haciendo populares aceleradamente. Estamos en medio de una revolución financiera que abre un buen número de nuevas opciones. Y todas ellas están al alcance de personas corrientes. Sólo hay que informarse bien, analizar pros y contras de cada posibilidad, y decidir. Revolución financiera en forma de inversión automatizada Quizás alguno de vosotros recordará el Deep Blue (posteriormente Deeper Blue). Este fue un ordenador de IBM que a finales del siglo pasado fue capaz de vencer a campeones mundiales de ajedrez. La inteligencia artificial superaba la humana. Ninguna persona podía competir con la capacidad de generar posibles jugadas de una máquina. Salvando todas las distancias, los llamados robo advisors constituyen una auténtica revolución financiera. Las decisiones ya no las toman gestores, sino máquinas. De manera fría y en base a datos. No hay componente emocional. Evidentemente, antes se pregunta por el perfil del inversor. Y también hay gestores (humanos) que dan inicialmente un enfoque determinado al software. Pero el mantenimiento del equilibrio de la cartera en base a las preferencias especificadas es automático. Y, a menudo, con bajas comisiones. El gran cambio que representa que todos podamos hacer de banco Los bancos modernos nacieron el siglo XV con una utilidad innegable. Se dedicaban a custodiar y remunerar dinero ajeno. Después, dejaban estos mismos fondos a clientes a un tipo de interés más alto. La diferencia entre lo que pagaban y lo que cobraban era su beneficio. Si un particular hubiera querido hacer de banco se habría encontrado con diversas dificultades. Más allá de las legales. Para esta persona no habría sido fácil encontrar a alguien interesado exactamente en el importe que tuviera disponible. Y, por otra parte, le habría costado analizar el riesgo. Es decir, si quien que quería su dinero podría devolverlo o no. Internet ha puesto a nuestro alcance otra revolución financiera en forma de crowdlending. Se trata de plataformas que, como antes hacían los bancos, aglutinan gente que quiere obtener rendimiento de su dinero. A continuación, la ponen en contacto con otros que lo necesitan. La comisión del intermediario es menor a la que cobraría un banco. Por lo tanto, el préstamo sale a un interés más barato, y quien deja el dinero obtiene más rentabilidad. Evidentemente, convendrá informarse bien. Especialmente, con respecto a las garantías. Y de la posibilidad de recuperar el dinero en caso de necesidad. Criptomonedas: la revolución financiera sin precedentes Las monedas virtuales, como el Bitcoin, representan un cambio incomparable. Hasta ahora, el dinero se concretaba en billetes tangibles. Los podías depositar en un banco, pero también guardarlos en casa. Por el contrario, cuando una persona posee criptomonedas, lo que en realidad tiene es un registro en red (blockchain) que le acredita como propietario de éstas. La seguridad del sistema radica en que este registro está replicado en varios puntos de la red, por lo que es prácticamente imposible cambiarlo. Los encargados de registrar saldos y transacciones se llaman “mineros”, y son remunerados por su labor. El hecho de que toda la información resida en la red abre infinitas posibilidades. Por ejemplo, se pueden registrar en blockchain contratos automatizados entre dos partes. Esta tecnología puede llegar a permitir, en un futuro no muy lejano, que una transacción dineraria quede programada, de manera irrefutable, si se cumplen unas determinadas condiciones contractuales. Alrededor de todo esto, sin embargo, han aparecido varias maneras de ganar dinero. Ahora bien, conviene analizarlas en profundidad porque tienen riesgos que no siempre quedan bien explicados. Hay una entrada al respecto en este mismo blog desde hace unas semanas. Una revolución financiera a descubrir durante las vacaciones Te animo a ampliar la información de estas tres entradas este verano. Por razones de espacio no me he podido extender como el tema merece. En todo caso, basta con teclear en Google cualquiera de las palabras clave (neobancs, robo advisors, crowdlending, etc.) para ponerte al día rápidamente. Por ejemplo, te invito a empezar por lo que viquipèdia explica de criptomoneda. En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la comprensión de estas nuevas herramientas. De entrada, puedes consultar lo que hay en el blog en relación a la importancia de entender bien qué conlleva cualquier posibilidad de inversión. Imagen de WikiImages en Pixabay...Leer más...
Alternativas financieras a la banca tradicional
Comentábamos en la última entrada del blog cómo Internet lo había cambiado todo. También a nivel de alternativas financieras bancarias. Éstas se habían multiplicado drásticamente. Hoy nos ocuparemos de algunas de ellas. Tenemos acceso a un conjunto de posibilidades impensables hace unos años. Y, al fin y al cabo, para enfocar nuestras finanzas es necesario conocer qué opciones hay. Como siempre, nuestra recomendación es ser inquieto y buscar datos. Hay que informarse a fondo para tomar buenas decisiones. Las dificultades que atraviesa la banca que hemos conocido Posiblemente muchos de vosotros conoceréis algún antiguo empleado de banca prejubilado mucho antes de cumplir 60 años. Aquellas sucursales bancarias llenas de clientes sólo son un recuerdo. Ahora todos efectuamos la mayoría de operaciones financieras telemáticamente. Las inmensas redes de oficinas eran la gran ventaja competitiva de ese modelo. Incluso las habían utilizado para vender otros productos. Quién no recuerda encontrar allí, sorprendentemente, un móvil o un electrodoméstico en oferta. Ahora estas mismas redes son su debilidad. Arrastran grandes estructuras que otras alternativas financieras no tienen. Sin embargo, un buen número de entidades fintech están participadas por la banca tradicional. La necesidad de ésta de adaptarse a los nuevos tiempos es imperiosa. Alternativas financieras bancarias para todos los usuarios En general, y probablemente debido a que la nueva banca no soporta tanto gasto estructural, ofrece bastantes servicios gratuitos. Estamos hablando de menos comisiones, tarjetas de débito a coste cero, transferencias sin cargo, etc. Podemos diferenciar entre Challenge Banks y Neobancos. Challenge banks Los Challenge Banks tienen una licencia bancaria como cualquier banco de los de siempre. Por tanto, las garantías son las mismas, vía Fondo de Garantía de Depósitos. La principal diferencia es que difícilmente ofrecen ninguna oficina física. Pero pueden dar casi idénticos servicios. Nos podemos encontrar, sin embargo, que la entidad supervisora no sea el Banco de España. O que no nos puedan facilitar una cuenta corriente con un IBAN español. Esto puede dificultar domiciliar recibos o recibir la nómina, según el caso. Neobancos Por su parte, los Neobancos no tienen licencia bancaria. Necesitan ser Entidad de Dinero Electrónico (EDE) o asociarse se con una de ellas. Doy más detalles sobre éstas EDEs en el siguiente párrafo. Puntualmente, en estas entidades no podremos disponer de una cuenta corriente tradicional. Por ejemplo, puede ocurrir que nuestra aportación de fondos deba efectuarse a una cuenta corriente comunitaria. De ahí el dinero pasaría a estar a nuestra disposición vía, pongamos, tarjeta de crédito o saldo en el móvil. Esto limita la posibilidad de hacer transferencias a otras entidades, domiciliar recibos, cobrar allí el sueldo, etc. A la vez, las EDEs son entidades que transforman dinero en dinero electrónico. Éste se puede utilizar en transacciones seguras para el usuario hacia negocios online. Dicha seguridad radica en buena parte en el hecho de que para pagar no es necesario informar del propio número de tarjeta o cuenta bancaria al vendedor. Las EDEs están supervisadas por un banco central, y tienen sus obligaciones. Deben depositar el dinero que reciben en cuentas en entidades bancarias, invertirlo a plazo, o contar con un seguro que garantice el dinero. Por lo tanto, hay garantías, pero bajo otras normas. El supervisor puede ser el Banco de España, pero también otros, como la FCA (Autoridad de Conducta Financiera) del Reino Unido. No pueden ofrecer depósitos ni, por supuesto, remunerarlos. Paypal sería un ejemplo muy conocido de EDE. Quien haya efectuado alguna compra por Internet seguro que le sonará. Alternativas financieras más enfocadas a empresas En otro nivel, tenemos los Baas, o Banking as Service. Estos son como una especie de banca de servicios. Por esta vía cualquier empresa puede ofrecer productos financieros a sus clientes sin necesidad de entrar en el negocio bancario. Basta que utilicen APIs de una entidad que sí tenga licencia. Y una API es un conjunto de comandos o instrucciones que permiten que dos programas diferentes se comuniquen entre sí. Puede ser interesante para empresas que quieran incorporar servicios bancarios a su oferta. Sólo hará falta que su software y el del BaaS se coordinen. Sin embargo, un usuario final sólo se beneficia si una empresa de la que es cliente integra estos servicios. Las propias necesidades determinan las mejores alternativas financieras Para quien le venga de nuevo, toda este concentrado de información sobre opciones de banca Fintech puede generar muchas dudas. Mi recomendación es que cada uno se centre en necesidades que considere mal cubiertas. Y, entonces, se pregunte si alguna de las anteriores alternativas financieras llena este vacío. Por ejemplo, puede ocurrir que no encontremos ningún producto bancario tradicional que nos remunere como deseamos un dinero que queremos mantener disponible. O que estemos pagando unas comisiones que consideremos exageradas. O que nos gustaría que una App móvil nos facilitara el ahorro o un mejor control de las propias finanzas. Si dentro de la banca tradicional no encontramos respuestas, tal vez las entidades Fintech sí lo hacen. En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la toma de decisiones. No te recomendaremos ninguna entidad en especial. Por el contrario, sí te ayudaremos a analizar cuáles de tus necesidades quedan mejor cubiertas vía alternativas financieras fintech. Y acabamos, como hacemos habitualmente, con algún link. El primero enlaza con la definición de fintech que podemos encontrar en Wikipedia. Y el segundo nos lleva a la última entrada de este blog. Ésta servía para introducirnos las diversas opciones financieras para el ahorro. Imagen de TheDigitalWay en Pixabay...Leer más...

Adoptar un nuevo ritmo financiero en tiempos de confinamiento
Hace unos días recomendaba en un vídeo disfrutar de lo que ya tenemos y de las pequeñas cosas que son gratis o cuestan muy poco. Francamente, hubiera preferido que nada nos obligara a hacerlo. Pero las circunstancias nos han llevado a ello. Debido al confinamiento pasamos más tiempo en casa que lo que, posiblemente, habríamos elegido. Esto da pie a hacernos algunas preguntas. ¿Estamos tomando conciencia de que existe otro tipo de ocio? ¿Cuál es la ventaja de modificar el ritmo financiero que llevamos? ¿Damos un paso más y aprovechamos para hacer balance de cómo está nuestra economía personal o familiar? ¿Podemos sacar algún aprendizaje de todo esto? Intentamos dar respuesta a todo ello a continuación. El confinamiento nos presenta un nuevo ritmo financiero Estoy seguro de que conocéis esta frase. “La vida es un 10% lo que nos pasa y un 90% cómo nos lo tomamos”.Seamos optimistas. De entrada, el confinamiento nos puede traer tiempo de calidad con los que compartimos techo. Y también nos puede hacer dar cuenta de las ventajas de adoptar nuevos hábitos de consumo y ahorro. Efectivamente, uno de los muchos WhatsApp que me han llegado últimamente bromeando daba que pensar. Decía “este fin de semana de confinamiento he estado hablando con mi pareja y ha resultado que es una persona muy agradable”. Es evidente que es una exageración que quiere provocar una sonrisa. Pero también es cierto que las diversas actividades con las que ocupamos el tiempo libre nos dejan pocos ratos de calidad con los que tenemos más cercanos. Sean hijos, padres, pareja o compañeros de piso. Por otro lado, os invito que comprobéis cuánto dinero hay en vuestra cartera y lo comparéis con el de antes de empezar el confinamiento. O que analicéis el extracto de vuestra tarjeta de crédito del mismo periodo. Es más que probable que haya habido menos gasto. Determinadas alteraciones de ritmo financiero hacen que ahorremos dinero. Cuando sustituimos un fin de semana de centro comercial, restaurantes o copas por otras posibilidades más caseras la cuenta corriente sale ganando. Leer, conversar o hacer un ejercicio de introspección cuestan poco y nos pueden aportar mucho. Cuando la bajada de ingresos altera el ritmo financiero Algunos estaréis pensando que no sólo el permanecer en casa altera el ritmo financiero. También se nos pasan las ganas de gastar cuando peligran los ingresos. Especialmente, en el caso de pequeños empresarios y autónomos. También desde esta óptica hay un aprendizaje. Nos creemos que controlamos muchos factores, pero la realidad no es así. Ninguno de nosotros podía prever hace tres meses que nos podía llegar esta situación. Y, sin embargo, aquí la tenemos. Formulo preguntas que podéis encontrar en posts anteriores. ¿Hasta qué punto eres financieramente independiente? ¿Cuánto tiempo puedes aguantar sin ingresos? ¿Te sientes cómodo con la respuesta que te has dado? Si a ésta última contestas “no”, depende en un buen grado de ti mismo (a) remediarlo. Introspección durante el confinamiento También en otras entradas mencionaba que hay determinadas épocas del año que llegan más clientes. Suele ser después de Navidad o vacaciones de verano. Son momentos de cambio de ciclo. O en los que disponemos de tiempo para reflexionar. Hacemos balance de cómo vamos a nivel económico y lo que vemos no nos gusta. Y queremos dar un golpe de timón. ¿Qué tal aprovechar estos días de confinamiento para hacer balance de vuestras finanzas? ¿Podéis empezar por descargaros la plantilla Excel que os permite tomar la fotografía de cómo estáis y rellenarla. La tenéis al final del post. De forma adicional, os propongo prepararos una pequeña lista de objetivos que aún no hayáis alcanzado por falta de dinero. Quizás estos días que estamos encerrados en casa puedan ser buenos para ponernos en marcha de cara a conseguirlos. Retomemos el ritmo financiero a otro nivel De cualquier circunstancia, por dura que sea, podemos salir reforzados. Siempre hay un aprendizaje que nos enriquece y nos prepara para retos posteriores. En este caso, tal vez tomemos conciencia de que hay otro tipo de ritmo financiero que nos conviene más. Y que depende de las decisiones propias disfrutar de una independencia económica más holgada. Por si os puede ayudar, a continuación encontraréis el link del vídeo. Espero que os motive. Recordad que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica os puede acompañar en el análisis de vuestras finanzas, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseáis....Leer más...

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