De hecho, la gran mayoría de los que leen estas líneas nunca ha vivido con alta inflación. Parecía que no volveríamos a experimentar lo mismo que nuestros padres o abuelos en los años setenta del siglo pasado. Pero la pandemia tiene una sombra alargada, y posiblemente éste sea otro capítulo de ella.

Una alta inflación reduce el poder adquisitivo

Según informa la OCDE, los salarios reales en España bajarán un 4,4% a consecuencia de la inflación. Esto es debido a que los salarios aumentarán por debajo de lo que suben los precios en general.

 Y no parece que un incremento de los sueldos o pensiones ayuden a resolver el problema a nivel macroeconómico. Por tanto, sería bueno hacerse a la idea de que seremos más pobres. O menos ricos, según nos lo queramos mirar.

En este entorno, toma más fuerza que nunca la necesidad de realizar presupuestos. Y, claro, controlar sobre esta base donde va el dinero que ganamos.

Y conviene no olvidar que casi siempre existen opciones más baratas que pueden ayudar a cuadrar un presupuesto doméstico. Desde las marcas blancas de los supermercados hasta abstenerse de realizar gastos superfluos.

Implicaciones de cara al ahorro

Si el poder adquisitivo desciende en una situación de alta inflación, es evidente que costará más ahorrar. Sin embargo, mi recomendación es que no dejemos de lado lo que deseamos conseguir a largo plazo. Por poco que se pueda, vale la pena esforzarnos para seguir dedicando recursos a nuestros sueños.

Centrándonos en el dinero que ya tengamos ahorrado, el objetivo debería ser siempre una rentabilidad por encima de la inflación. Esto ahora mismo no es fácil. Y más cuando esta situación está afectando tan negativamente a las bolsas.

Afortunadamente, tal y como puede leerse en otras entradas de este blog, las posibilidades de inversión actuales son mucho más variadas que hace unos años. Es conveniente buscar las alternativas más adecuadas. Aquellas que están alineadas con los propósitos que nos hayamos marcado. Recordemos que el dinero sólo es un medio para alcanzar las metas que cada uno determine.

Hipotecas y alta inflación

Se afirmaba durante la crisis de los setenta que la inflación favorece a la gente endeudada y perjudica a quien tiene dinero. Esto es especialmente aplicable en préstamos a un tipo que esté por debajo de la inflación. De hecho, las hipotecas con interés fijo de menos del 1% son ahora un tesoro. Es probable que se tarde mucho tiempo en disfrutar de un Euribor negativo de nuevo. Si es que nunca lo volvemos a ver a estos niveles.

En esta línea, para quien tenga una hipoteca a tipo variable, es recomendable preguntar por una modificación de condiciones. Esto puede hacerse dentro de la misma entidad con la que se haya contratado. En ese caso hablaríamos de novación. Pero también se pueden hacer cálculos para evaluar si vale la pena realizar un cambio de banco. Y entonces estaríamos planteando una subrogación.

Cómo adaptarnos a una situación de alta inflación

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todas las crisis tienen un componente positivo porque pueden obligar a realizar cambios que nos mejoren. En el caso que nos ocupa, en el ámbito financiero.

Y, para terminar, cerramos esta publicación con algunos enlaces. Me llamó la atención hace un tiempo un artículo de Diane Coel sobre la cicatriz emocional de la inflación. Aporta un enfoque interesante. Y, adicionalmente, me referiré también a una de las tres entradas publicadas consecutivamente en nuestro blog sobre nuevas opciones de inversión.

Imagen de Timur Kozmenko en Pixabay

El poder la la escritura en la introspección financiera

La Gestalt es una corriente terapéutica que se centra en hacer consciente lo inconsciente. Este «darnos cuenta» de lo que hacemos puede ser muy útil para desarrollarnos mejor en el día a día. Y una de las herramientas que se utiliza en este proceso de aflorar conciencia es la escritura.

Cuando escribimos pasan cosas muy interesantes:

• Se pone orden a lo que sentimos y/o pensamos
• Obliga a estar presentes en el propio proceso de escribir
• Se desarrolla la autoconciencia y conocimiento propio
• Ofrece la posibilidad de desahogarnos
• Nos permite leer lo que hemos escrito y observarlo desde una perspectiva externa
• Desde esta observación, podemos analizar las consecuencias que se derivan
• Abre la puerta a gestionar y actuar

De acuerdo con todo ello, escribir sobre nuestra relación con el dinero es un fantástico ejercicio de introspección financiera. Si lo realizamos desde la sinceridad que nos merecemos, podemos extraer una información muy útil. Especialmente si nos dejamos ir y no filtramos o juzgamos previamente lo que vamos a escribir. No hay bueno o malo. Sencillamente, conocernos mejor siempre facilita la toma de decisiones. Por lo tanto, mientras escribimos vale la pena permanecer en la más profunda honestidad con lo que sentimos o pensamos.

¿Qué preguntarnos en un ejercicio de introspección financiera?

La cuestión general que nos convendría responder es qué significa el dinero para nosotros mismos. Quienes seáis capaces de empezar a verter sobre el papel ideas y sentimientos sólo con este título, ya os podéis poner a ello.

Ahora bien, para la mayoría plantarnos ante una hoja en blanco con un tema tan amplio puede llegar a bloquear. Por lo tanto, a continuación hay algunas preguntas un poco más concretas que pueden guiar la deseada introspección financiera:

• ¿Qué debería pasar para que yo tuviera más dinero?
• ¿Cómo creo que son las personas que tienen dinero?
• ¿Qué es lo que provoca tener dinero?
• ¿Cómo se podría definir el dinero?
• ¿Qué es lo que mis padres pensaban del dinero?
• ¿Cómo me comportaría si tuviera dinero?
• ¿Qué influencia tiene el dinero sobre la gente?
• ¿Qué es lo que yo haría si fuera rico?
• ¿Qué miedos me sugiere el dinero?

No se trata de contestarlas todas si no queremos. Las habrá que resultarán más sencillas que otras. De hecho, si alguna de ellas ha provocado una cierta desazón o resistencia a contestarla, quizás no hay que abordarla de entrada. Necesitará que le demos su espacio. Pero es muy probable que una vez encontremos que ha llegado su momento lo que escribamos nos aporte mucha conciencia.

El incalculable valor de las respuestas que nos damos

El ejercicio de introspección financiera no termina aquí. En realidad, la parte más interesante empieza apenas hemos terminado de verter en un papel la relación que tenemos con el dinero.

La propuesta para sacar provecho de nuestra dedicación tiene varias vertientes:

• Tomar conciencia de las frases o párrafos de lo que hemos escrito que nos hayan costado más, y qué sentimiento nos han provocado (tristeza, rabia, miedo, angustia, etc.)
• Dejarlo reposar el tiempo que estimamos conveniente, releerlo y observar de nuevo cómo nos sentimos
• En su caso, analizar qué decisiones futuras nos inspira el proceso
• Pasadas semanas o meses, repetirnos las preguntas y ver qué cambios hay en las respuestas que damos

La introspección financiera como parte de un proceso de coaching

Recuerda que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la revisión de tus finanzas personales o familiares. En la introspección financiera la escritura puede ser una buena herramienta. Y conviene complementarla con una toma de conciencia sobre tu foto actual de ingresos, salidas de dinero, bienes y deudas.

Y, como es costumbre en el blog, acabo con algún link. El primero te dará más información sobre la terapia Gestalt, en la que tuve la suerte de formarme durante un par de años. Y el segundo te permitirá leer una entrada de esta misma web sobre responsabilidad financiera, también inspirada en la misma fuente.

Imagen de StockSnap en Pixabay

A menudo recuerdo el caso extremo de un antiguo cliente. Afortunadamente para él, disponía de bastantes ahorros. Y había perdido dinero en una de las varias burbujas bursátiles. Como no estaba dispuesto a que le volviera a pasar, lo tenía todo en cuentas corrientes. Evidentemente, todo el mundo es libre de hacer lo que crea, pero las decisiones drásticas suelen no ser las mejores. Lo veremos a continuación.

Una nueva causa de desinterés financiero: el índice IRPH

Quienes tengáis una hipoteca un poco antigua quizás recibisteis la recomendación de vuestro banco de utilizar este índice. En el peor de los casos, aceptasteis. Si es así, habréis estado pagando durante años tipos significativamente más altos que los de otras hipotecas con referencias de interés diferentes.

Como ha ocurrido en otros casos, se perfila que se trataba de una cláusula abusiva. Obviamente, en Internet encontraréis diferentes bufetes de abogados que os ayudarán a recuperar lo que hayáis pagado de más. En acOnseguir también cooperamos con un equipo de letrados que nos merece la máxima confianza. La recomendación general es empezar a mover la reclamación tan pronto sea posible. La sentencia definitiva del TJUE llegará el primer semestre de 2020. Si es favorable, será el momento de interponer la demanda.

Contra el desánimo, toma de control

El listado de casos con los que abría esta entrada llega a desmoralizar. Como siempre, no podemos controlar lo que pasa a nuestro alrededor, pero sí la respuesta que damos.

Nuestra propuesta es la habitual. Hay que entender lo que contratamos. En caso de que tengamos dudas, consultar a alguien que domine la materia. Y tomar decisiones con criterio propio, no siguiendo ciegamente lo que nos recomienden.

Hay multitud de decisiones financieras donde esto es aplicable. Una de ellas es la relativa a tipo fijo o variable. Encontraremos muchos bancos recomendando tipo fijo desde hace tiempo. El argumento es que así quedamos protegidos de posibles incrementos de interés asociados a tipo variable. Cierto. Igual de cierto que las subidas de momento no han llegado. Y que, mientras tanto, estas entidades obtienen unas ganancias adicionales.

Si realmente un interés fijo nos deja más tranquilos, es una muy buena opción contratarlo. Pero no porque nos lo sugieran. Si quien lo hace es el banco, conviene darnos cuenta que éste quizás prioriza su beneficio, no el nuestro. La decisión es de cada uno de nosotros, y conviene que esté fundamentada en lo que más nos convenga. El desinterés financiero no nos aporta nada.

Por otra parte, lo que hayamos contratado y nos haya perjudicado puede tener solución. Las hipotecas en divisas, las cláusulas suelo y otros productos o condiciones que han hecho perder dinero a bastantes usuarios son actualmente casos muy probablemente ganados si se reclaman.

Nos interesa tu desinterés financiero

Como es habitual, cerramos con algunos links. En primer lugar, nos referiremos a una entrada de este mismo blog sobre la nulidad de las cláusulas suelo. También añadiremos un poco más de información sobre el IRPH.

Nuestro servicio de Intermediación con entidades bancarias te puede ayudar a:

• Evaluar cuál es la mejor alternativa para negociar con una entidad financiera y reclamar lo que es justo.
• Verificar si los productos que tienes son coherentes con tus necesidades.
• Decidir en base a lo que sea más adecuado para tus intereses.

¿Nos ponemos a trabajar a tu lado?

Imagen de Anemone123 en Pixabay

Para empezar, motivación financiera

Los que seguís este blog, ya sabéis como valoro lograr la independencia financiera. Ya hay alguna entrada escrita al respecto y pronto prepararé otra aún más completa.

Lo que se necesita para lograr independencia económica es dinero. ¿Consideráis complicado acumular suficiente? Me gustaría fundamentar vuestra motivación financiera con algunas cifras.

¿Creéis que es mucho o poco 50 EUR mensuales? ¿Sabéis qué se puede acumular a largo plazo con este importe? Todo depende de qué se haga, y durante cuánto tiempo. Por ejemplo, si tenéis 30 años por delante, podríais acumular unos 41.000 EUR. Y en 40 años, 74.000 EUR. Es la magia del interés compuesto, concretamente de un 5%. No se ha elegido este porcentaje al azar. Coincide con la media anual desde 1900 para inversiones bursátiles. Más adelante daré más detalles de la fuente.

Para otros plazos y un poco más de precisión, aquí tenéis el siguiente cuadro:

La motivación financiera del agua al cuello

Ciertamente, es mucho mejor recortar gastos pensando en un objetivo de ahorro que en un de subsistencia. Pero también llegan clientes en esta situación.

La experiencia demuestra que cuesta renunciar a un cierto nivel de vida. A menudo se prefiere refinanciar deuda que ir al verdadero origen del problema y recortar gastos. Quiero dejar claro que, para mí, unificar créditos y alargar plazos es la última opción. Es la que costará más intereses y acabará por empobrecer aún más. Se para el golpe, pero frecuentemente con ello no basta si no se hace nada más.

Con motivación financiera, vamos al grano

Precisamente si hablamos de pagar intereses, ¿somos conscientes de los que se pueden llegar a desembolsar por una hipoteca? A pesar de las bajadas de muchos índices de referencia, todavía hay contratos con tipos bastante caros. No olvidemos el interés compuesto. La decisión de comprar un piso más pequeño o en un barrio más modesto puede representar un buen ahorro. Aún más si alquilamos. Y esto es especialmente aplicable a jóvenes que no tengan vínculos en ninguna parte.

Pasa algo muy similar con los vehículos. Si realmente hace falta tener uno de propiedad, el más barato deja margen para un mayor ahorro.

Las anteriores dos salidas de dinero suelen estar en lo alto de cualquier lista de las que preparamos con clientes. A menudo, les acompañan alimentación y escuelas, si hay hijos. Y siguen un buen número de otras partidas de menor importe.

Conviene mirárnoslas con espíritu crítico. Con una buena motivación financiera y objetivos concretos casi siempre hay donde recortar. Se trata de pararnos a cada gasto, y hacernos algunas preguntas:

• ¿Qué cuesta mensualmente o anualmente esto?
• ¿Qué bienestar aporta?
• ¿Preferimos este beneficio actual o la independencia financiera futura a la que ayudará este ahorro?

¿Te quedarás de brazos cruzados?

Te propongo analizar a qué dedicas el dinero que ganas cada mes. De la lista de gastos, elige los cinco que te aporten menos valor. ¿Qué pasaría si ahorrases lo que les dedicas? ¿Qué importe podrías tener acumulado en unos años?

Como es habitual, acabo con algún enlace. Concretamente, uno propio relativo a la independencia financiera. Y otro que sustenta el 5% que hemos elegido anteriormente para hacer los cálculos basados ​​en el interés compuesto.

Finalmente, recuerda que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar a encontrar la motivación financiera que necesitas y conseguir una mayor independencia económica.

Imagen de Gerd Altmann en Pixabay

En relación con esto, mencionaré a Claudio Naranjo. Este psiquiatra y escritor chileno nos dejó hace unos días. Me permito rendirle un modesto recordatorio desde estas líneas. Y es cierto que las finanzas no fueron una materia que tratara. Sin embargo, alguno de sus muchos textos es de lo más adecuado.

Recordando la responsabilidad, según Claudio Naranjo

Escribía este autor: «La responsabilidad no es un deber sino un hecho inevitable. Somos los actores responsables de cualquier cosa que hacemos. Nuestra única alternativa es reconocer tal responsabilidad o negarla. Y darse cuenta de la verdad, nos cura de nuestras mentiras. «

Efectivamente, la responsabilidad es un hecho, no una obligación. A diario llevamos a cabo toda una serie de acciones, y somos responsables de ellas queramos o no. Desde una óptica económica, nuestra responsabilidad financiera es evidente. La relación que tenemos con el dinero es para toda la vida.

Partiendo de esta base, se trata de transitar en un ambiente económico que quizás no dominamos y aprender a hacernos en cargo del mismo. Nos podemos haber equivocado y es posible que volvamos a caer. El objetivo es sacar conclusiones de los errores y responsabilizarse de ello. No culparnos.

La responsabilidad financiera no tiene nada que ver con la culpa

El tiempo que hay que dedicar a los fallos sólo debería ser el suficiente para obtener el correspondiente aprendizaje. Las decisiones que tomamos responden al grado de conocimiento del que disponemos en ese momento. Torturarnos con la culpa por lo que hemos hecho sólo es una excusa para no avanzar.

Por otra parte, por desgracia el sentimiento de culpabilidad puede ir bastante más allá de nuestros actos. Algunas creencias de la cultura en la que nos movemos son:

• El dinero es sucio
• Hay que ganar el pan con el sudor de la frente
• Bienaventurados los pobres
• El dinero no da la felicidad

Quizás muchos de nosotros ya vemos que todo esto no es cierto. Sin embargo, cuesta arrancar del inconsciente siglos y siglos de este tipo de afirmaciones.

Las quejas también nos distraen de la responsabilidad financiera

Propongo un pequeño ejercicio. Y advierto que puede costar un poco. Durante los próximos días, se trata de no quejarse por temas de dinero. En el momento que dejas de hacerlo conectas con tu responsabilidad financiera.

Efectivamente, la queja, como la culpa, no deja de ser una pérdida de tiempo. Resulta mucho más útil elegir una de las siguientes opciones alternativas:

• Aceptar lo que hay y trabajar sobre esta base. Por ejemplo, si se pierde una fuente de ingresos, una solución es introducir en el presupuesto los cambios necesarios para que vuelva a cuadrar. Esto sería una respuesta reactiva.
• Decidir llevar a cabo las acciones necesarias para remediarlo. Para solucionar la anterior situación de la pérdida de ingresos, una respuesta proactiva sería empezar a pensar de qué manera generar más ingresos. Un autónomo puede hacerlo con un nuevo producto o servicio. Para un asalariado, una opción sería luchar para mejorar la propia valoración. Y esto puede suponer incluso cambiar de empresa.

El coaching trabaja conciencia y responsabilidad financiera

Como ya es habitual en las últimas entradas, completaré lo que he escrito con algunos enlaces. Si no conoces la obra de Claudio Naranjo, sólo tienes que clicar sobre su nombre. Y también te propongo leer un poco más sobre la culpa en este mismo blog.

Acabaré recordándote que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar en el camino que te lleve a asumir tu propia responsabilidad financiera. Al fin y al cabo, llevamos desde 2010 acompañando clientes.

(imagen de Pexels desde Pixabay)

El primer paso en un proceso de coaching es darse cuenta de que hay que hacer un cambio. Es esa sensación de «¡hasta aquí hemos llegado!». ¿Os suena? A partir de este punto, en el ámbito que nos ocupa es básico permitirnos un espacio para reflexionar sobre la propia economía. Una conversación financiera es una herramienta óptima para llevarlo a cabo. Su impulso es mágico, y produce avances espectaculares. Me vienen a la cabeza varios casos reales con clientes que me lo demuestran.

La previa: liberarnos de la culpa

Leí hace unas semanas sobre el significado de la palabra alemana «schuld». Resulta muy revelador que por un lado se traduzca por «culpa» y, paralelamente, también por «deuda».

A menudo la culpa es lo primero que hay que abordar en una conversación financiera. El pasado sólo sirve para aprender de cara al futuro. 

Si cargamos con una culpa por decisiones que nos han perjudicado, necesitamos liberarnos de ella. Y si va asociada a una deuda, hay que ver cómo reducirla. Al final, no somos perfectos y no siempre acertamos como quisiéramos. La humanidad del trato a la que hacía referencia en el primer párrafo pasa por reconocerlo. Si la culpa representa un gran peso, nos costará seguir caminando.

Comenzamos la conversación financiera: «usted está aquí» y objetivos

Leemos la frase entre comillas del anterior título en cualquier mapa o plano para indicarnos el punto de partida. El inicio es siempre saber dónde estamos. Cuál es nuestra foto financiera actual.

A continuación, hay que determinar dónde queremos ir. El dinero sólo es un medio para conseguir objetivos. Los habrá a largo plazo, a medio y a corto. Y la planificación financiera debería depender en gran medida de ellos.

¿Qué es lo que impide alcanzar nuestras metas? De manera paradójica, tendemos a sabotearnos. Nos hemos acostumbrado a vivir de una determinada manera y los cambios nos dan miedo. Incluso cuando sabemos que estos nos beneficiarán. Llevamos encima toda una serie de creencias que apoyan que actuemos así. Al final de la entrada hay algún vínculo con este mismo blog que habla de ello. La experiencia demuestra que cuando damos el primer paso en una buena dirección, la vida ayuda.

La superación de problemas nos transforma

Valoramos más lo que conseguimos con esfuerzo que no lo que nos regalan. Enfrentarnos a los obstáculos que nos vamos encontrando por el camino nos moldea para no caer en futuras trampas. ¿Has oído historias sobre personas a las que les ha tocado mucho dinero en juegos de azar para acabar arruinados? Sencillamente, no habían pasado por el proceso de esfuerzo que les habría permitido una mejor gestión de su supuesta suerte económica. Al final de la entrada encontrarás un interesante artículo de la UOC al respecto.

En una conversación financiera, una posible herramienta consiste en escribir en una hoja tres columnas:

• En la primera, listaremos los obstáculos que impiden alcanzar los objetivos que nos proponemos.
• En la segunda, que nos está pidiendo la vida que cambiemos para superar cada obstáculo.
• Finalmente, en la tercera qué acciones concretas emprenderemos para poner en práctica estos cambios.

Fe y perseverancia protagonizan toda conversación financiera

Cuando tenemos fe, disfrutamos de confianza y voluntad de creer que lo que deseamos pasará. Por otra parte, la perseverancia nos mantiene en el camino que hemos planificado. Una actitud de fe y perseverancia es imprescindible para el éxito. A nivel económico o en cualquier otro aspecto vital.

Completamos todo el contenido anterior con un par de links. En primer lugar, me remito a otra entrada de este mismo blog relativa a creencias. Y, a nivel de curiosidad, el artículo de la UOC en el que hacía referencia con anterioridad.

Para terminar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica, que permitirá ver los sorprendentes resultados que derivan de una buena conversación financiera.

Como en otras ocasiones, hay un libro inspirador para todo esto. Se trata de «Psicogenealogia en torno al dinero y al éxito», de Marie-Noëlle Maston-Lerat. La psicogenealogia estudia como nuestro destino está, en parte, determinado por la historia y la psicología de las generaciones que nos preceden.

Intentaré alejarme de aspectos que sospecho que pueden escandalizar a las mentalidades más racionales. Así, prescindiré de determinados análisis a partir de repeticiones o coincidencias en fechas dentro de los árboles genealógicos, por poner un ejemplo. Por el contrario, me focalizaré en reflexiones sobre la herencia familiar que considero que podemos asociar a nuestro comportamiento financiero. Corresponderá a cada uno determinar hasta qué punto el contenido que sigue encaja en la propia vivencia.

El comportamiento financiero de hormigas y cigarras

¿Recordáis la famosa fábula de la hormiga y la cigarra? Suele suceder que las hormigas engendran hormiguitas. Y, por supuesto, las cigarras, crías de esta especie. Reproducir un determinado comportamiento financiero es habitual con respecto al dinero.

También puede ocurrir que las pequeñas hormigas o cigarras se rebelen. En este caso, en vez de seguir la tradición económica familiar, el comportamiento financiero sería precisamente el contrario. Por ejemplo, las penurias económicas vividas durante la infancia podrían explicar una tendencia a quemar dinero en todo tipo de gastos durante la edad adulta. O, a la inversa, un exceso de gasto de los padres podría provocar una desmesurada tendencia al ahorro por parte de los hijos.

La educación y el comportamiento financiero

Educar a alguien tiene como objetivo conseguir la autonomía de esta persona. En términos económicos, esto se podría concretar en la independencia financiera de los hijos. En esta línea, hay varios aspectos que podemos mencionar.

A veces, los padres responden sin límites las demandas de los hijos. Incluso pueden llegar a anticiparse. En este caso, lamentablemente no les estarán preparando para situaciones donde obtener lo que se desea ya no sea tan sencillo.

En otras ocasiones, los regalos sustituyen la presencia de los padres. O pretenden ser una expresión de amor. El aprendizaje que se puede derivar por parte de los hijos es una necesidad de obsequiar para demostrar la estima.

Una muy buena recomendación es dotar a los adolescentes de una cierta autonomía financiera. Esto puede pasar por fomentar que hagan trabajos para ganarse los primeros ingresos.

Me referiré para terminar a la posible herencia relativa a padres divorciados. Estos pueden provocar una dependencia afectiva y financiera si ponen todo su foco en que a sus hijos no les falte de nada. Más tarde a estos últimos les costará mucho cortar el cordón umbilical.

Preguntas para la reflexión

La obra que mencionaba unas líneas más arriba formula multitud preguntas que interpelan. Haré una recopilación de las que me han parecido más adecuadas para reflexionar.

• ¿En qué condiciones socioeconómicas viviste durante la gestación y primer año de vida?
• ¿Tenías un contexto familiar seguro y cariñoso?
• ¿Qué interés demostraban tus padres por tu futuro a nivel profesional? ¿Escogiste tu profesión, o te impulsaron a hacerlo?
• ¿Cuándo recuerdas haber oído hablar de dinero por primera vez, y en qué términos?
• ¿Tenías miedo a las carencias? ¿O el dinero no era nunca un problema?
• ¿Te lo compraban todo? ¿O más bien al contrario?
• ¿Te tuviste que pagar los estudios?
• ¿Te ayudaron tus padres a planificar a largo plazo?

Transportarnos con estas preguntas, o cualquier otra similar, a la infancia vivida nos puede aportar luz sobre nuestro comportamiento financiero actual. Y, por supuesto, nos puede ayudar a modificarlo, en su caso.

Acompañamiento en cambios de comportamiento financiero

Completamos todo el contenido anterior con algunos links. En primer lugar, me remito a otras entradas de este mismo blog relativas a creencias y educación de los hijos. También puede ayudaros un poco de bibliografía y un interesante artículo que habla sobre psicogenealogia.

Para acabar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para ayudarte a entender mejor el origen de tu comportamiento financiero. Este es un buen primer paso para evolucionar en este aspecto, si es que deseas hacerlo.

Mi inspiración vuelve a estar en los libros. Y, muy especialmente, en «El alma del dinero» de Lynne Twist. La autora dice que cuando somos capaces de poner en línea el dinero con nuestros más valores profundos, la relación que tenemos se convierte en un vehículo de transformación. Y, en un paso más allá, citaré de la misma fuente en Paul Zaiter. «Hay una ley natural de la abundancia que impregna el universo entero, y que no fluirá a través del camino de aquellos que creen en la escasez y la limitación».

Superar obstáculos hacia un estado financiero saludable

¿Alguna vez os habéis levantado con un «no he dormido lo suficiente» al que ha seguido un «no tengo suficiente tiempo»? Afirma Lynne Twist que la escasez es una gran mentira. En un mundo de abundancia y suficiencia financiera, las conversaciones (también las interiores) están dominadas por lo que no se tiene y por lo que se desea tener.

En esta línea, hay tres mitos especialmente relevantes en nuestra relación con el dinero:

• No hay suficiente, que nos lleva a hacer trabajos que no nos gustan o tomar decisiones de las que no nos sentimos nada orgullosos.
• Más es mejor, que apoya la cultura competitiva de acumulación, adquisición y avaricia que intensifica los miedos y acelera el ritmo de nuestras vidas.
• Así son las cosas y no hay salida posible, que apuntala la creencia de que nos conviene resignarnos.

Las tres verdades de la suficiencia financiera

En la universidad ponemos a menudo el ejemplo de Enron como modelo a evitar. Ciertamente, demuestra qué es lo que pasa cuando una cúpula directiva mira más por sus intereses que los de la empresa a la que se debe. En contraposición, podemos procurar nuestro beneficio a largo plazo y el de quienes nos rodean. Y, sobre todo, no necesitamos centrarnos tanto en el dinero en sí. Más bien conviene hacerlo en nuestras capacidades, relaciones, agradecimiento y otros recursos no monetarios. Cuando actuamos así, nuestra relación con el dinero bascula desde el miedo hacia una serie de posibilidades emocionantes.

Concretamente, en el libro al que me he referido se habla de las siguientes tres verdades:

• El dinero es como el agua, y lleva el sello de nuestra alma. Es muy grande nuestro poder como consumidores. Joan Antoni Melé, de Triodos Bank, dice algo muy similar en su «Dinero y Conciencia». Cuando elegimos qué compramos dejamos evidencia también de nuestros valores.
• Cuando prestamos suficiente atención a lo que ya tenemos y lo apreciamos, aumenta de valor. Como decía Buda, todo depende de las semillas a las que dedicamos nuestro cuidado. Si nos centramos en nuestra capacidad de generar, lo que tenemos crece.
• La colaboración crea prosperidad. No existe la distinción entre los que tienen y los que no, porque todos tenemos recursos diversos.

En definitiva, cuando invertimos nuestra energía en un sueño diferente, nuestra vida se transforma. Nuestro poder se manifiesta plenamente si apostamos muy fuerte. No hay nada como sentir que se es el lugar donde debe ser en el momento adecuado.

El poder de las conversaciones basadas en la suficiencia financiera

Una charla centrada en lo que es posible es una gran herramienta en tiempos de crisis. No importa de qué magnitud es el revés que se padece. Cuando soltamos la conversación del miedo y la angustia y se crea una basada en la suficiencia financiera, la ansiedad disminuye. Y tomamos el poder necesario para hacer frente a la situación.

Pueden ser inspiradores otros artículos de este mismo blog (por ejemplo, el relativo a merecimiento financiero), o la web de El alma del dinero.

Finalmente, dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para que empieces a trabajar a partir de lo que tú puedes aportar desde tu suficiencia financiera para disfrutar de una economía más saludable.

Antes de la segunda oportunidad: cómo el agua llega al cuello

Para muchos, los últimos años han sido especialmente duros. Los hay que han perdido su empleo. Otros han sufrido una importante bajada de ingresos. Con toda seguridad, de todo esto se puede sacar un buen aprendizaje. Con conciencia, podemos adoptar una forma diferente de enfocar las finanzas personales o profesionales. Pero suele ocurrir que las deudas originadas por los errores cometidos quedan. Y pueden representar una losa pesada de arrastrar.

De diferentes clientes recogemos multitud de motivos para no haber hecho unos cambios que ahora vemos claramente que habrían ahorrado muchos problemas. A menudo cuesta renunciar a lo que estamos acostumbrados. Cuando nos encontramos con menos ingresos, podemos tener tendencia a esconder la cabeza como (dicen) hace un avestruz. Nos referíamos a esto en una reciente entrada de nuestro blog.

La solución más fácil es la deuda. Se amplía la hipoteca. Se pide un préstamo. Cuando todo esto ya no da para más se recurre a la tarjeta de crédito. Y si no se es consciente de cuál es el escandaloso interés que se paga por una deuda de este tipo, incluso se recurre a ella antes. También está el recurso de créditos absolutamente abusivos que se contratan en Internet.

Como resultado de todo ello, llega un punto que cada principio de mes llegan cargos de cuotas que pueden llegar a superar de largo los ingresos. ¿Os suena?

La segunda oportunidad puede ser la única vía

Nuestra experiencia es que hay un punto donde no hay ninguna posibilidad de enderezar la situación por los medios tradicionales. Esto ocurre si:

• Las salidas de dinero superan con mucho los ingresos. Sencillamente, no hay nada que recortar. Pagados los préstamos, apenas hay para hacer frente al lugar donde vivir, los suministros y la comida.
• Los bancos no te dan ninguna salida. Cualquier refinanciación supera los límites que toda entidad financiera asigna cuando se trata de dejar dinero, y la sensación que te queda es que quieren que para pagar la deuda renuncies a tener techo y comida.

¿Qué se puede hacer en estos casos?

La Ley 24/2015 de 28 de Julio (llamada de «segunda oportunidad») ha demostrado ser una puerta de salida para numerosas familias durante los últimos dos años.

Hasta la aparición de esta legislación, sólo las empresas tenían una vía para pedir quedar libres de deudas. Ahora esto es posible para particulares y autónomos.

Muy resumidamente, los pasos a seguir son:

1. Intentar encontrar un acuerdo extrajudicial con los acreedores con la ayuda de un mediador concursal.
2. Si no se llega a ningún acuerdo en un plazo de unos dos meses, el deudor y el mediador podrán pedir el concurso de acreedores a un juez.
3. Si este último llega a la conclusión de que no hay no dinero ni bienes para dar cobertura a las deudas y considera que hay buena fe, puede liberar el deudor de todas o una buena parte de las deudas. Se exceptúan las que se tengan con organismos públicos o las derivadas de manutención de hijos, en su caso.

Evitar la segunda oportunidad: ¿cuándo pedir ayuda?

Francamente, yo prefiero no tener que recurrir a la mencionada ley de segunda oportunidad. Todos los que estén pasando por una situación de ingresos superados por los gastos vale la pena que le hagáis frente lo antes posible.

A veces, si la deuda no se ha hecho demasiado grande y todavía entramos en los parámetros que las entidades financieras consideran razonables para conceder un préstamo, estamos a tiempo de negociar con los bancos un plan de pagos que permita hacer frente a las deudas sin renunciar a los mínimos para poder vivir.

En acOnseguir tenemos una amplia experiencia en buscar soluciones para disfrutar de una segunda oportunidad. Esto puede ser por vía de la ley o, si aún estamos a tiempo, por otros medios. Y también acompañamos en poner las bases para que esta segunda oportunidad no vuelva a hacer falta.

¿Te ayudamos a disfrutar de una segunda oportunidad? ¿Ponemos las bases para que nunca necesites hacer uso de ella?

La principal motivación de estas líneas deriva de la experiencia que tengo en acOnseguir. Puestos a planificar financieramente, la verdad es que todos preferimos poder hacer números en un escenario de capacidad de ahorro. Esto ocurre cuando los ingresos superan los gastos. En este tipo de situación, se pueden marcar objetivos como contar con una renta adicional en el momento de jubilarse o poder cambiar de vivienda. Hay muchas otras entradas en este blog al respecto. Una de ellas habla, por ejemplo, del poder de la diversificación financiera.

Desgraciadamente, en muchas ocasiones el objetivo que se pone sobre la mesa es analizar cómo poder pagar deudas. De forma recurrente, éstas se han ido acumulando a base de ir retrasando decisiones financieras importantes.

Procastrinación: el enemigo de la valentía financiera

Cuando procrastinamos lo que hacemos es dejar para más adelante acciones o decisiones importantes por otras que resultan más agradables.

Hasta un cierto límite, las entidades financieras nos lo ponen muy fácil para hacerlo. Sólo hay que ir tapando agujeros con la tarjeta de crédito. Una vez llega el momento de pagar, se financia el saldo pendiente y la pelota corre adelante. Por desgracia, como he escrito en muchas otras ocasiones, el interés que genera esto es casi de usura. Estamos hablando de costes anuales alrededor o claramente por encima del 20%.

Reducir tamaño como primera medida de valentía financiera

Ahora (tal vez) os daré la sorpresa que os avanzaba en el primer párrafo. El avestruz, en realidad, no esconde la cabeza. Cuando viene un depredador, lo que hace es bajarla para que no sea tan fácil de detectarlo con el cuello tan largo que tiene. En cierto modo, este animal de entrada se hace pequeño. Y, a continuación, al parecer puede herir gravemente a su atacante repartiendo coces con sus poderosas patas.

Es un símil excelente. Cuando hay problemas, el primer consejo es asegurarnos de que las entradas de dinero en el futuro serán iguales o superiores a las salidas. Quizás esto requerirá reducir tamaño.

Dentro de este proceso, es muy interesante determinar qué importe queda disponible una vez pagados todos los gastos mínimos necesarios para vivir, porque esto nos permitirá pasar a la siguiente fase.

Valentía financiera en la reestructuración de la deuda

Siguiendo el símil anterior, posiblemente la versión financiera de repartir patadas es ponerse a trabajar. Se trata de coger el toro por los cuernos y ajustar la cuota global que pagamos por las deudas a la realidad de lo que realmente podemos asumir. Habitualmente, esto pasa por sustituir el carísimo crédito de las tarjetas y aquel que se tenga que pagar pronto por otro a más a largo plazo. Las entidades financieras implicadas sólo nos dejarán hacerlo si podemos demostrar que estos pagos están a nuestro alcance.

El aprendizaje que nos aporta la valentía financiera

Todos los que hayamos encarado en la vida una situación (financiera o no) complicada sabemos que no es un proceso agradable. Sin embargo, también hemos constatado que si el cambio se vive desde la honestidad con nosotros mismos, este proceso nos fortalece. Pasada la travesía del desierto, lo miramos todo desde otra perspectiva y, probablemente, no volvamos a caer en los mismos errores.

En acOnseguir te acompañamos en procesos de cambio similares a los que has podido leer en las líneas precedentes.

¿Apoyamos tu valentía financiera?