De hecho, la gran mayoría de los que leen estas líneas nunca ha vivido con alta inflación. Parecía que no volveríamos a experimentar lo mismo que nuestros padres o abuelos en los años setenta del siglo pasado. Pero la pandemia tiene una sombra alargada, y posiblemente éste sea otro capítulo de ella.

Una alta inflación reduce el poder adquisitivo

Según informa la OCDE, los salarios reales en España bajarán un 4,4% a consecuencia de la inflación. Esto es debido a que los salarios aumentarán por debajo de lo que suben los precios en general.

 Y no parece que un incremento de los sueldos o pensiones ayuden a resolver el problema a nivel macroeconómico. Por tanto, sería bueno hacerse a la idea de que seremos más pobres. O menos ricos, según nos lo queramos mirar.

En este entorno, toma más fuerza que nunca la necesidad de realizar presupuestos. Y, claro, controlar sobre esta base donde va el dinero que ganamos.

Y conviene no olvidar que casi siempre existen opciones más baratas que pueden ayudar a cuadrar un presupuesto doméstico. Desde las marcas blancas de los supermercados hasta abstenerse de realizar gastos superfluos.

Implicaciones de cara al ahorro

Si el poder adquisitivo desciende en una situación de alta inflación, es evidente que costará más ahorrar. Sin embargo, mi recomendación es que no dejemos de lado lo que deseamos conseguir a largo plazo. Por poco que se pueda, vale la pena esforzarnos para seguir dedicando recursos a nuestros sueños.

Centrándonos en el dinero que ya tengamos ahorrado, el objetivo debería ser siempre una rentabilidad por encima de la inflación. Esto ahora mismo no es fácil. Y más cuando esta situación está afectando tan negativamente a las bolsas.

Afortunadamente, tal y como puede leerse en otras entradas de este blog, las posibilidades de inversión actuales son mucho más variadas que hace unos años. Es conveniente buscar las alternativas más adecuadas. Aquellas que están alineadas con los propósitos que nos hayamos marcado. Recordemos que el dinero sólo es un medio para alcanzar las metas que cada uno determine.

Hipotecas y alta inflación

Se afirmaba durante la crisis de los setenta que la inflación favorece a la gente endeudada y perjudica a quien tiene dinero. Esto es especialmente aplicable en préstamos a un tipo que esté por debajo de la inflación. De hecho, las hipotecas con interés fijo de menos del 1% son ahora un tesoro. Es probable que se tarde mucho tiempo en disfrutar de un Euribor negativo de nuevo. Si es que nunca lo volvemos a ver a estos niveles.

En esta línea, para quien tenga una hipoteca a tipo variable, es recomendable preguntar por una modificación de condiciones. Esto puede hacerse dentro de la misma entidad con la que se haya contratado. En ese caso hablaríamos de novación. Pero también se pueden hacer cálculos para evaluar si vale la pena realizar un cambio de banco. Y entonces estaríamos planteando una subrogación.

Cómo adaptarnos a una situación de alta inflación

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todas las crisis tienen un componente positivo porque pueden obligar a realizar cambios que nos mejoren. En el caso que nos ocupa, en el ámbito financiero.

Y, para terminar, cerramos esta publicación con algunos enlaces. Me llamó la atención hace un tiempo un artículo de Diane Coel sobre la cicatriz emocional de la inflación. Aporta un enfoque interesante. Y, adicionalmente, me referiré también a una de las tres entradas publicadas consecutivamente en nuestro blog sobre nuevas opciones de inversión.

Imagen de Timur Kozmenko en Pixabay

La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia.

Pagar a crédito como el primero de los errores financieros

Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras.

Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos.

El desconocimiento de qué se hace con el dinero

Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero.

Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel.

Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos)

El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras «porque yo me lo merezco» la pueden dañar.

Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada.

Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta.

Cómo enfrentarnos a errores financieros

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable.

Imagen de saulhm en Pixabay 

Esta crisis económica es diferente a otras anteriores

Hay casi completa unanimidad sobre que esta situación nunca la habíamos vivido. Yo mismo lo comentaba en el blog hace algunos días. Durante semanas hemos tenido el grueso de los comercios cerrados. La crisis ha sido sanitaria, pero las consecuencias serán económicas.

Además, ya estamos viendo como la vuelta a la «normalidad» será lenta. Hasta que no haya una vacuna, costará que vivamos y consumamos como antes. Y, sin entrar en si el modelo anterior de consumo era o no sostenible, esto ralentizará la recuperación. Todo ello tendrá bastantes damnificados, conviene estar atentos.

Es tiempo de ser proactivos (y no reactivos)

Es posible que hayáis sufrido un ERTO (o peor aún, un ERO). O sospecháis que la empresa donde trabajáis quizás tendrá problemas. O sois autónomos con un fuerte descenso de ingresos. Conviene prepararnos para el peor de los escenarios. Esto ayudará, llegado el caso, que no sean el miedo o las emociones las que decidan. Más bien deberíamos guiarnos por reflexiones desde un cabeza fría. Propongo que nos hagamos preguntas del tipo:

• ¿Cuáles son las salidas de dinero mínimas a seguir atendiendo?
• ¿De qué recursos puedo vivir en caso de necesidad durante la crisis económica?
• ¿Qué habilidades mías puedo explotar, qué puedo ofrecer que interese a la sociedad?
• ¿Como se mueve (entra y sale) el dinero en mi casa?
• ¿Qué podría recortar si es menester? ¿Cuáles son aquellos gastos que ni siquiera sé por qué los tengo? (por ejemplo, coberturas duplicadas de pólizas, gigas de móvil que nunca llego a consumir, potencias eléctricas excesivas, etc.)
• ¿A qué ayudas tendría derecho si acabara en una situación económica muy precaria?

El presupuesto es especialmente útil en una crisis económica

Resulta reconfortante observar que en el artículo de Clara también aparece la necesidad de trabajar con un presupuesto. Y más si quien lo afirma es una miembro del Plan de Educación Financiera que promueven la CNMV y el Banco de España.

En línea con lo que yo mismo he escrito multitud de veces, es recomendable:

• Identificar a qué destinamos los ingresos. La finalidad es poder efectuar ajustes para conseguir objetivos de ahorro a largo plazo. Una serie de pequeñas recortes pueden llevarnos a recoger un buen dinero.
• Adoptar el hábito de controlar el presupuesto regularmente y ajustarlo, en su caso.

Oportunidades que puede ofrecer la crisis económica

A menudo se hace referencia a que en el doble símbolo chino que define «crisis» hay también uno que equivale a «oportunidad». Quien la esté sufriendo en primera persona costará que lo vea. Pero las posibilidades positivas que aporta todo cambio están ahí. La crisis económica puede ofrecernos obtener algún provecho. Y más si tenemos la suerte de que no nos ha afectado directamente. Por ejemplo:

• Se empieza a detectar una importante caída de los precios inmobiliarios. Tanto a nivel de compra como de alquiler.
• La bolsa ha experimentado una fuerte corrección que ha abaratado precios.
• La crisis económica nos aporta aprendizajes que pueden servir para estar más preparados para cuando venga otra.
• Hay dinero disponible en forma de préstamos (sólo recomendables si podemos sacar un rendimiento más alto que los que nos cobren de intereses).

Quizás esta crisis económica nos empuja hacia un consumo sostenible

De nuevo, propongo que nos hagamos algunas preguntas:

• ¿A qué empresas o autónomos parar el dinero que sale de mi bolsillo?
• ¿Ayudo con mis compras a personas de mi alrededor (consumo de proximidad)?
• ¿Compro a compañías que pagan los impuestos  y crean empleo en mi país?
• ¿Se benefician empresas con un enfoque productivo sostenible?

¿Y si todo esto acaba por ser útil?

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la revisión de tus finanzas personales o familiares. En momentos como éstos es cuando es más recomendable profundizar en cómo destinamos los recursos de los que disponemos. Dar la vuelta a la crisis económica también está en nuestras manos.

Como es habitual acabo con algún link. El primero te llevará a la revista Clara. Espero que pronto pueda disponer del artículo en formato web. Y el segundo te permitirá repasar la entrada de hace unos días sobre resiliencia en estos tiempos de crisis económica.

Imagen de PIRO4D en Pixabay

En primer lugar, os presento un vídeo corto con tres consejos financieros rápidos. Este se estructura a través de tres ejes: el presupuesto, el gasto y las comparaciones que hay que evitar. Y, en segundo lugar, podéis encontrar un vídeo largo que amplía algunos aspectos del anterior y aporta una serie de consejos financieros complementarios.

A continuación desarrollo los ejes a los que hago referencia.

El primero de los consejos financieros: definir qué deseáis en el presupuesto

Lo explico muy claro en los vídeos:

• Determinad qué tipo de vida deseáis.
• Averiguad en qué punto os encontráis.
• Trazad un plan en forma de presupuesto para conseguir los objetivos.
• No os apartéis de él.

De hecho, la importancia del presupuesto es un clásico en el blog. Para prepararlo, primero hay que saber dónde estamos a cuatro niveles. Estos son bienes, deudas, ingresos y salidas de dinero. Y sobre esta base podéis preparar un presupuesto de cómo os gustaría destinar el dinero que ganáis. Se trata de asegurarnos de que, si se cumple, nuestras prioridades se hagan realidad. Y, entonces, ir siguiéndolo para que no nos desviemos.

El segundo de los consejos financieros: hacer  que duela gastar

También queda claro en los vídeos. Si deseáis menos gastos, haced que os duela pagar. Sin anestesia. Efectuad las compras billete a billete, en efectivo. Observad cómo salen de la cartera y tened en cuenta las horas que habéis trabajado para conseguir ese dinero.

Por el contrario, desviad dinero hacia ahorro como si se tratara de un recibo más que deba pagarse cada principio de mes. Conviene recordar que en una vida laboral de 40 años y, pongamos, 25.000 EUR anuales de media de ingresos, se acumula un millón de euros. ¿Qué tal retener una buena parte de esto?

Para motivaros, uno de mis consejos financieros preferidos es mantener una charla con vuestro «yo futuro». ¿Estará contento de cómo le dejaréis las cuentas en 10, 20 ó 30 años? ¿O os maldecirá los huesos debido a todas las deudas que heredará de vosotros?

Y recordad que estamos rodeados de trampas (como podéis ver en el link final). Por ejemplo, las tiendas (físicas o virtuales) o la carta de un restaurante están diseñadas para que consumamos lo que les interesa, no lo que desearíamos comprar con el presupuesto que habíamos asignado a ello.

También conviene desterrar el «porque yo me lo merezco», y sustituirlo por la norma de las 4 semanas. Antes de adquirir nada que sea caro, dejad pasar este tiempo y una vez transcurrido evaluad si os sigue haciendo tanta falta. En la mayoría de casos no será así.

El último de los consejos financieros: olvidad compararos con nadie

En palabras que también podéis escuchar en los vídeos, evitad compararos. No tenéis ni idea de cómo están las finanzas de nadie que no seáis vosotros mismos. Recordad la frase de Tim Jackson: «Gastamos lo que no tenemos para comprar lo que no necesitamos y causar impresiones que no importan». Disfrutad de lo que ya tenéis y de las pequeñas cosas que son gratis o cuestan muy poco.

¿Te pones en ruta?

Acabaremos con el enlace que se menciona más arriba relativo a las diversas trampas financieras con los que nos podemos encontrar.

Finalmente, nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar, con la ayuda de varios consejos financieros, en la preparación de un presupuesto, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseas.

El detonante de todo, como tantas cosas en la vida, fue una casualidad. Quien lea el blog desde hace algunas semanas conoce nuestra reciente relación con la AECC. Desde la Asociación Española Contra el Cáncer nos contactaron hace un tiempo para dar una charla. Ahora el encuentro con enfermos de la asociación se ha convertido en mensual.

Vista la buena acogida de las mencionadas reuniones, Provokarte nos propuso repetir en formato abierto a todo el mundo hace menos de un mes. Y a partir de ahí han aparecido otros.

El sentido de los talleres financieros

A menudo nos hemos referido a la necesidad de automatizar determinadas decisiones relacionadas con la economía personal, familiar o profesional. Me apunté hace tiempo una cita de Alfred North Whitehead. «La civilización avanza en proporción al número de operaciones que la gente puede hacer sin pensar en ellas». También aplicable al ámbito que nos ocupa.

Desgraciadamente, el entorno no ayuda. Se ha hablado mucho del acrónimo VUCA. Volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Toda una definición del mundo actual. Si estamos de acuerdo en que lo que nos rodea es así, vale la pena procurar tener bajo control lo que esté a nuestro alcance. Y las finanzas del día a día lo están pese a que pueda parecer lo contrario.

Contenido de los talleres financieros para grupos

Las reuniones siguen el esquema que sigue:

1. La manera de disfrutar de tranquilidad económica y alcanzar metas relativas al dinero siempre comienza con una toma de conciencia. Y para que ésta sea efectiva nada mejor que una buena foto de la situación de partida. Es fundamental conocer ingresos, donde van a parar estos, bienes y deudas.

2. El siguiente tema que tocamos en los talleres financieros es un clásico de acOnseguir. Para tomar decisiones acertadas de gasto sin tener que pensar demasiado conviene recurrir al presupuesto. Hay que preparar un cuadro que recoja futuros ingresos y salidas de dinero con dos características:

• que contenga lo que nos hace felices, que nos impulsa a vivir
• que los ingresos superen los gastos, dejando margen para la generación de ese ahorro con el que nos sentimos cómodos

3. Continuamos el recorrido con un repaso de algunos ámbitos en los que acostumbramos a resolver dudas de clientes:

• Endeudamiento, enfocado a dar una serie de herramientas para ayudar a reducir la deuda. La finalidad es acercarnos a la independencia financiera, que abordamos en el siguiente punto.
• Ahorro, en base a los objetivos que nos marcamos. Diferenciamos entre corto y largo plazo, y proponemos algunas pautas para facilitar que se produzca.
• Seguros, con sugerencias para conseguir sacar el máximo partido al dinero que destinamos a ellos.
• Consejos varios sobre el uso de la tarjeta de crédito, cuándo es mejor comprar o alquilar vivienda, qué hay que tener en cuenta en rebajas u ofertas, y otros temas que también se tratan en este blog.

4. Finalmente, se propone algún ejercicio de motivación. Uno que a menudo se hace sirve para dar valor en horas de trabajo a las compras que hacemos.

¿Te interesa unirte a alguno de los talleres financieros?

Alternativamente, recuerda que también dispones del servicio específico para particulares: Coaching en economía doméstica. Empieza a controlar tus finanzas.

• Podrás tomar conciencia sobre dónde va a parar el dinero que entra en casa.
• Y, con la ayuda de un presupuesto, tendrás claro qué puedes gastar y qué no si quieres conseguir las metas económicas que te propongas.

Desde siempre, me ha encantado todo lo que sea «de bolsillo». Cuando lo aplicamos a un libro, se asocia con un formato más manejable y asequible que el tradicional. Es un concepto perfectamente aplicable a lo que quiero transmitir. Comentábamos en el anterior párrafo que el grueso de los negocios no puede permitirse pagar un Director Financiero. Cierto. Pero esto no quiere decir que la necesidad no exista. Y quizás se puede dar cobertura de alguna otra manera.

¿Por qué un negocio o autónomo necesita una dirección financiera?

Un trabajador por cuenta ajena que tome una mala decisión a nivel económico podrá pasarlo mal. No obstante, en la mayoría de casos esto no afectará sus ingresos. Si puede seguir haciendo su trabajo, cada mes contará con una nueva nómina en su banco. Y eso da mucha seguridad a la hora de planificar como enderezar cualquier situación. Por complicada que sea.

Una mala gestión económica a nivel profesional sí puede comprometer seriamente el futuro. Un negocio o autónomo necesita disponer de dinero. Son como la gasolina de un coche. Y esta liquidez no siempre está asociada con los beneficios. Me refería precisamente esto en un post sobre el flujo financiero. Intervienen muchos factores.

En el momento en que no se pueden pagar proveedores, alquileres, préstamos o trabajadores se cruza una línea roja. Pasa lo mismo si no se puede atender a los clientes. Cuesta mucho reconducir la situación en estos casos. Los proveedores endurecen las condiciones para servir materiales. Los bancos pueden dejar de renovar líneas. Los empleados se desmotivan. Los clientes buscan otros profesionales o empresas que no fallen. La confianza es fundamental, se genera lentamente y cuesta poco perderla.

Es época de especialistas

Cualquier persona que me esté leyendo estará especializada en alguna materia. Un médico puede recetar. O tal vez operar. Últimamente, incluso los cirujanos se centran en determinadas partes del cuerpo. Hay profesores para cada rama del conocimiento. Personas que se dedican a aspectos muy concretos del marketing. Artesanos quienes sólo reparan relojes antiguos. El abanico de profesiones es infinito.

Es imposible saber de todo. La gran mayoría de autónomos y pequeños empresarios confían en un gestor para atender sus obligaciones tributarias. Las gestorías hacen muy bien su trabajo, pero hay pocas que además ayuden en la planificación financiera. Hace falta algo más.

Empezar el año con el apoyo de una buena dirección financiera

Todos empezamos el año con buenos propósitos. Quienes somos autónomos o tenemos un negocio aún más. La mayoría de veces, nuestros ingresos y bienestar dependen de que estas buenas intenciones se conviertan realidades.

Paralelamente, estos días son buenos para hacer balance de lo ocurrido en los últimos doce meses. Si cuando se mira atrás queda la sensación de haber ido muy justos a nivel económico, o de haber sido apagando pequeños incendios financieros con demasiada frecuencia, tal vez va siendo hora de poner remedio.

Una buena dirección financiera es como una brújula o una carta de navegación. Permite prever qué tensiones de tesorería se encontrarán al perseguir una determinada meta. Cuando sabemos con tiempo qué nos encontraremos, reaccionar es más fácil. La perspectiva temporal permite evaluar diferentes opciones y elegir la más adecuada.

En el momento que se observa desde una perspectiva económica, lo que descubrimos es muy enriquecedor. Lo decía Mario Benedetti «De eso se trata, de coincidir con gente que te haga ver cosas que tú no ves. Que te enseñen a mirar con otros ojos».

acOnseguir lleva casi diez años ayudando a particulares y empresas en su planificación. Y te podemos dar servicios de dirección financiera de bolsillo. Manejables y asequibles.

¿Contratas nuestra dirección financiera?

La aparición de las apps financieras

Las apps financieras, de hecho, existen desde hace unos años. No me gusta citar nombres, pero basta con buscar en Internet para encontrar un montón (veamos un ejemplo). Muchas agrupan información de los diversos bancos con los que trabajamos. También disponen de alarmas que nos avisan cuando superamos determinados parámetros de gasto o saldo.

Posiblemente el empujón definitivo para el uso de estas aplicaciones lo ha dado últimamente algún banco de primera línea. Y, evidentemente, la capacidad de comunicación de una gran entidad financiera marca algunas diferencias. Quienes vais leyendo las entradas de este blog ya sabéis que no soy nada fan de la banca. Creo que todos tenemos en mente su parte de responsabilidad en la última crisis. Sin embargo, es de justicia mencionar también sus aciertos. Y éste lo es, al menos en términos generales.

Las apps financieras sólo pueden ser una parte del camino

Desde mi punto de vista, las apps financieras nos pueden echar una mano, pero no hacen todo el trabajo. Hay toda una serie de motivos para que opine esto.

• En muchas ocasiones, no recogen el destino de los pagos en efectivo. Y hay multitud de particulares o familias que todavía realizan un buen número de pagos con este medio. Son salidas de dinero que conviene tener presentes también en cualquier análisis.
• Algunas apps financieras generalizan en exceso. Si seguís los medios de comunicación, es probable que hayáis visto como una de las aplicaciones más promocionadas establece una regla 50-30-20. Es decir: recomienda que un 50% de los ingresos se destinen a gastos fijos, otro 30% a variables, y el 20% restante a ahorro. Todas estas pautas pueden dar una guía, pero en cada caso hay unos objetivos diferentes. Siempre es más aconsejable un análisis específico.
• Y, por último, no hay nada como trabajar sobre unos datos para tomar conciencia y dominarlos. Todos los que estamos en relación con el mundo académico lo sabemos. No es lo mismo leer el análisis de una empresa que ha preparado un tercero que realizarlo tú mismo. Y pasa algo similar si se trata de las finanzas propias. Cuando te sumerges en los datos y las vas clasificando tomas mucha más conciencia de cuál es la realidad.

El complemento a las apps financieras: una buena hoja de cálculo

En acOnseguir seguimos defendiendo el uso de nuestra hoja de planificación en Excel. Dependiendo de cómo de ordenados se tengan los datos, se puede llenar en menos de una tarde de fin de semana. Y durante el proceso de recogida de información no hay cliente que no nos asegure que sólo con el solo hecho de trabajarlo ya se ha dado cuenta de la buena decisión que ha sido contratarnos.

El archivo Excel se puede descargar fácilmente desde nuestra web (link), y nos ponemos a vuestra disposición para ayudaros a que os sea útil. Los pasos a seguir serían:

1. Rellenarlo para que refleje la situación actual de tus finanzas
2. Realizar un buen análisis a partir del mismo
3. Preparar con vosotros un presupuesto que os lleve a conseguir los objetivos futuros que os proponéis
4. Efectuar seguimiento de este presupuesto, punto que os facilitarán muchas de las apps financieras que el mercado ofrece

Comprueba qué podemos aportarte en paralelo a las apps financieras

Vamos a ver qué nos podemos encontrar en cada uno de los dos ámbitos.

La importancia del flujo financiero para autónomos

Empezamos con una obviedad. Si se vende por valor de 30 y el conjunto de los gastos es de 10, la ganancia es de 20. ¿Quiere decir esto que una vez termine todo ello se encontrarán al banco estos 20? Pues depende. No es tan sencillo como esto.

En una empresa, independiente del tamaño que tenga, hay muchos elementos que condicionan el flujo financiero. A menudo estos se tienen presentes en el momento de montar un negocio. De hecho, la mayoría de entidades que apoyan a emprendedores disponen de plantillas de cálculo que determinan con cierta precisión qué flujo financiero habrá en los meses de la puesta en marcha. Y, a menudo también, me encuentro con clientes que superada la fase inicial no tienen en cuenta todos estos factores, y acaban teniendo fuertes tensiones de tesorería.

Repasemos cuáles son estas variables que no conviene perder de vista en la fórmula de un negocio.

Condicionantes del flujo financiero empresarial

• Afectarán los plazos de pago que se ofrecen a los clientes. Cuanto más se tarde en cobrar, más dinero hará falta. Por el contrario, si se consigue ingresar por adelantado, los clientes ayudarán a disponer de un extra de efectivo.
• Influirá también en el flujo financiero cómo pagamos a los proveedores. Cuanto más se tarde se liquiden, de más dinero se dispondrá.
• Si se trabaja con productos físicos, puede ser necesario un stock. Se necesitará un dinero para financiarlo.
• En caso de que se precisen inversiones (ordenadores, muebles, acondicionamiento de un local), lo que se destine a éstas quedará bloqueado hasta que, poco a poco, se vaya recuperando con los beneficios. La entrada de este blog sobre amortizaciones da más detalles al respecto.
• Cuando hay meses que se vende más que otros (estacionalidad), o hay pagos que se concentran en determinados momentos, convendrá adecuar el flujo financiero a este hecho.
• Se deberá no perder de vista si el endeudamiento sube o baja. El flujo financiero positivo o negativo que se origine en préstamos no incrementará o disminuirá los beneficios, pero sí puede hacer ir más o menos cortos de dinero. Y, por supuesto, toda deuda tiene un coste en forma de intereses que provoca una pérdida.

En determinadas condiciones, la deuda puede ser buena para una actividad empresarial. Pero conviene no olvidar que el flujo financiero de pagos del préstamo deberá quedar cubierto por las ganancias previstas.

En definitiva, ligar que las entradas de dinero cuadren con las salidas en un presupuesto futuro es imprescindible para disfrutar de una cierta tranquilidad. Y más si es un negocio propio.

El flujo financiero en la economía doméstica

Un particular o familia que gane más que gasta no debería tener problemas con el flujo financiero. Como mucho, habrá que planificar adecuadamente aquellos pagos puntuales a lo largo del año, tales como seguros, vacaciones, mantenimiento del coche, etc. Si conseguimos que en la cuenta corriente haya un saldo de seguridad suficiente, este problema desaparece. A menudo las pagas extra, quien las tenga, ayudan.

Conviene prestar atención a la deuda, y cómo se planifica su pago. Quien haya seguido este blog desde hace tiempo ya sabe que sólo admitimos los préstamos para financiar una vivienda o, mejor aún, una inversión que genere un rendimiento. Pero las cuotas mensuales que resulten se deberán poder pagar con el flujo financiero positivo que aporte la inversión. O, si se trata de una hipoteca, con lo que quede de los ingresos familiares una vez descontados gastos y un cierto margen de seguridad. Si no es así, llegarán los problemas, como se pudo comprobar durante los peores años de la última crisis.

Por otro lado, ir vendiendo patrimonio (deshacer inversiones) para cubrir gastos es desplazar el futuro un problema que ya tenemos ahora. Cuando comprobamos que mes a mes, durante todo el año, los ahorros bajan es una clara señal de alarma de que hay algo que no funciona bien.

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