Vamos a repasar varias tipologías de cambios financieros que normalmente motivan que nos soliciten nuestros servicios. Será imposible mencionarlos todos en una sola entrada del blog. Como ya hemos hecho otras veces, acabaremos en un artículo posterior.

Cambios financieros asociados al trabajo

Es probable que todos recordemos nuestro primer empleo. Con él, empezamos a ganar independencia económica.Habitualmente aún no tendremos demasiadas obligaciones. Es una oportunidad fantástica para ponernos metas y empezar a planificar un poco objetivos y ahorro. Y deberemos prestar atención. El entorno estará lleno de trampas para que perdamos de vista lo que queremos.

Otras veces nos ofrecen una promoción o empezamos a trabajar en una nueva empresa. A menudo esto irá asociado a una mejora de salario. Convendrá no dedicar todo este incremento de ingresos a nuevos compromisos de pagos.

Podemos encontrarnos también en una situación de desempleo o disminución de sueldo. Entonces es recomendable adaptarse lo antes posible. De nada sirve esconder la cabeza bajo el ala ante cambios financieros de este tipo y recurrir a la deuda para seguir como si nada.

Capítulo aparte merece establecerse con negocio propio. Se trata de un escenario totalmente diferente para quien ha tenido siempre un salario. Posiblemente en dar el paso los ingresos estables pasarán a la historia. Por otra parte, es habitual ver emprendedores que mezclan finanzas personales y profesionales. Esto dificulta efectuar un adecuado seguimiento de lo que ocurre en la nueva actividad.

La suerte como causa de cambios financieros

Quiero empezar este apartado recalcando una máxima que he repetido a menudo en mis escritos. Que se nos estropee una lavadora y la debamos reemplazar no es mala suerte. A no ser que esto ocurra el día después de que termine la garantía. La mayoría de imprevistos en realidad no lo son.

Del mismo modo, tampoco podemos calificar de buena suerte encontrarnos en el momento de jubilarnos con un capital acumulado que nos permita complementar la pensión. Habrá agradecer esto a una acertada planificación financiera a lo largo de nuestra vida más que a el efecto de la fortuna.

¿Cuáles son los auténticos golpes de buena o mala suerte?

Si empezamos por los negativos, por ejemplo podemos perder bienes, o perjudicar gravemente a alguien sin querer. También nos puede dar miedo sufrir una enfermedad que no nos deje desarrollar nuestro trabajo. Para estar preparados hay una doble estrategia. Por un lado, ahorrar tanto como podamos para que el riesgo nos cuestión nos afecte lo menos posible si  llega. Y mientras no estemos listos para reaccionar con nuestros recursos, hay seguros de todo tipo que nos pueden ayudar.

Obviamente, los cambios financieros positivos estarán relacionados, por citar alguno, con herencias inesperadas o juegos de azar. El inconveniente de tener que gestionar una cantidad de dinero muy superior a la que estamos acostumbrados es que podemos no estar suficientemente formados para hacerlo. Me refería a ello en la entrada anterior a esta. De repente, nos saltamos la evolución natural que proporciona los conocimientos necesarios.

Por tanto, las decisiones deberían ser similares a las que tomaríamos en un lugar inhóspito. Habrá que realizar movimientos cortos y bien pensados. Y aprender a vivir con las nuevas condiciones económicas tan pronto podamos. No pasa nada si el grueso del dinero está un tiempo en una cuenta corriente, hasta que diseñemos una buena planificación. Y, si hay un consejo general, es que aprovechemos para cancelar deudas.

Los cambios financieros no deben asustar

Como reza el título, la vida es movimiento. De cualquier cambio podemos sacar un aprendizaje. Todas las experiencias que hemos vivido, buenas o no tan buenas, nos llevan a quienes somos ahora. Para no sufrir, sólo necesitamos mantener la mente abierta y estar preparados. En el caso de los cambios financieros, también.

Aprovecho estas últimas líneas para permitiros recordar un poco más la figura de Heráclito. Y también para llevaros a la serie de entradas donde desarrollo el tema de las trampas financieras. Estaremos especialmente expuestos en cambios financieros que nos proporcionen más dinero.

Finalmente, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica. Este te permitirá sentirte más preparado o preparada para afrontar los desafíos financieros que la vida nos presente.

Seguiremos pronto.

Efectivamente, hay muchos particulares o profesionales que preparan (o se hacen preparar) las declaraciones con un único fin. El objetivo es saber qué toca a liquidar (o cobrar, si hay suerte). ¿Estaríais contentos si os tocara pagar el doble de impuestos que el año pasado? Estoy seguro de que para la mayoría la respuesta inmediata es «no». Posiblemente si os digo que a mí me encantaría me miraréis como una persona bien rara. Y no descarto que lo sea. Pero no debería ser calificado como tal por este motivo. Veamos el porqué.

Pagar más por obligaciones fiscales debería alegrarnos

Pensémoslo bien. Existe la posibilidad de que el gobierno de turno haya enloquecido y decida incrementar desmesuradamente los tipos impositivos. Pero, en condiciones normales, si alguien paga mucho más es que sus ganancias se han incrementado. Por otra parte, ingresos superiores deberían traducirse en una mayor capacidad de ahorro o inversión. Y también en más facilidad para liquidar los impuestos cuando toque. En caso de que no sea así es que hay algo a revisar. Si se tienen dificultades para pagar a Hacienda pese a ganar más, ¿dónde está ese dinero ingresado ​​adicionalmente?

El contenido del anterior párrafo es aplicable a casi cualquier tipo de declaración. Como particulares, con las obligaciones fiscales una vez al año tenemos una excelente posibilidad de pasar cuentas con nosotros mismos vía IRPF. Como autónomo o empresario esta oportunidad se convierte al menos en trimestral. Se concreta en forma de pagos a cuenta de IRPF, IVA o declaración de retenciones, por ejemplo.

En un formulario de Hacienda relleno hay mucha información

¿Os ha pasado alguna vez que el banco os solicita las últimas declaraciones presentadas a Hacienda? Si sois autónomos o empresarios y deseáis solicitar algo que vuestra entidad financiera, seguro que sí. Y si sois particulares, es probable que también. Las declaraciones oficiales son auténticas fotos de la situación financiera. Contienen mucha información útil. Y más cuando no se está obligado a llevar una contabilidad donde hacer consultas similares, como ocurre con muchos autónomos. En estas condiciones, seguramente las declaraciones que se presentan aportan datos tan interesantes como lo que se ha vendido o comprado. Y qué beneficio ha dejado todo ello.

Si damos un paso más, cualquier declaración es susceptible de ser comparada con la del trimestre anterior. O la del año precedente. De este modo, se puede hacer seguimiento de la evolución de las principales magnitudes económicas de un particular o negocio, y sacar conclusiones.

El saludable hábito de dedicar un tiempo a las obligaciones fiscales

Tal y como hemos visto, dedicar un espacio a revisar las diferentes declaraciones nos pone ante el espejo para analizar los resultados económicos de nuestra actividad. Especialmente cuando como trabajador por cuenta ajena o autónomo no tenemos ninguna otra fuente de información.

Por desgracia, existe un grueso de gente que no se ve capaz de rellenar por sí misma los diferentes formularios que derivan de las diversas obligaciones fiscales. No son documentos sencillos si no se está habituado a tratar con ellos. Y tenemos muchas y muy variadas (ver enlace). A pesar de ello, animo a todos a analizarlos de la mano del gestor que se haya ocupado de su confección. También puede ser un trabajo para el director financiero de bolsillo al que hacía referencia en un post hace semanas.

Siempre es altamente aconsejable el seguimiento de la evolución de toda economía. Si, como ocurre a menudo en las familias o pequeñas empresas, las declaraciones son la única herramienta para hacerlo, vale la pena dedicar un rato a entender qué hay detrás de cada una de las cifras.

Saca provecho de tus obligaciones fiscales

Ponemos a tu disposición nuestro servicio de Asesoramiento financiero para autónomos para ayudarte a entender mejor el funcionamiento de tu negocio y sacar provecho de toda la información de la que dispones para su análisis.

Parto de la base que compartir lo que sea con otras personas requiere un mínimo de estructura. En baloncesto hay quienes organizan el juego y otros toman preferentemente la responsabilidad de defender la canasta. Todos ellos saben cuál es el día de entrenamiento. Y también con qué anticipación hay que presentarse a los partidos. Esto no quita que lo pasen muy bien jugando. Pero sin un mínimo de orden posiblemente no podrían disfrutar tanto. Y esto es aplicable a empresas, familias, clubes y cualquier otro colectivo.

Primer paso: Negociar las finanzas en pareja

Hace muchos años alguien me dijo que en una pareja también hay que negociar. En aquellos momentos de mi vida me pareció que amor y negociación no ligaban. A base de acumular experiencia me he dado cuenta de que estaba equivocado. En este ámbito también conviene sentarse a hablar sobre cómo funcionará la aventura en común. El objetivo es siempre que todos se sientan cómodos. De lo contrario, tarde o temprano otros aspectos donde la pareja funciona bien tal vez se resentirán.

Al fin y al cabo, tomar decisiones de este tipo debería ser de lo más natural. Del mismo modo que se escoge donde se vivirá, qué se pagará de alquiler o de compra, etc., debería planificarse de dónde saldrán los recursos para hacerlo. Esto implica saber quién pagará qué o, en caso de que todo se comparta en una sola cuenta, si entre ambos se llega o no a cubrir el gasto que ir a vivir juntos genera.

Profundizamos un poco más en todo esto en otra entrada de este mismo blog. En ella, se habla sobre cómo transformar unos valores y objetivos compartidos con la pareja en un presupuesto. Si éste se sigue, habrá muy pocas discusiones de motivación económica.

La propuesta es que el control de las finanzas en pareja se añada a las tareas habituales de la casa. Y que uno de los dos miembros asuma llevarlo a cabo. Desde la óptica de acOnseguir, esto es tan importante como hacer la colada o recoger a los niños de la escuela. Todo lo que sea parar cada cierto tiempo para ver qué ha pasado en la familia a nivel financiero es muy positivo.

Las finanzas en pareja: cómo repartir los gastos

Volvamos a los modelos que RAC 1 menciona en su artículo. Cualquiera que se adopte es bueno si se consigue lo que se quiere y todos se sienten a gusto. Tenemos en un extremo un funcionamiento tradicional donde se comparten ingresos y gastos. Todo es de los dos. Como contraposición, cada vez hay más parejas que piden separar todo. Posiblemente ésta es una fantástica opción al actual «mundo líquido» de Bauman. Todo queda mejor preparado por si el proyecto no sale bien y cada uno emprende un camino diferente. Y si nos remitimos a estadísticas, esto sucede a menudo. Y en medio de estos dos extremos encontramos un amplio abanico de posibilidades.

Capítulo aparte merecen las familias «reconstruidas», es decir, parejas con niños de relaciones anteriores. A veces hay hijos que están siempre en casa, y otros la mitad del tiempo. Dependerá de los regímenes acordados en los respectivos convenios. Entonces hay que hacer una pequeña ecuación para saber de qué forma se debería repartir de manera justa, por ejemplo, la comida. En cierto modo, asistimos a una aplicación de la asignatura de Contabilidad de Costes impartida a ADE a las finanzas en pareja. Si afinamos, incluso se podría repartir el alquiler en función de los metros cuadrados que ocupa cada hijo de relaciones anteriores, aunque quizás alguien podría pensar que tal vez ya vamos demasiado lejos.

Ahorrar en pareja

Si hay valores y objetivos en común, es muy probable que convenga ahorrar juntos para conseguirlos. Los habrá de todo tipo: jubilación, pintar la casa, compra de vivienda, cambio de coche, vacaciones, etc.

Sin embargo, productos financieros tradicionales que permitían compartir titularidad tienen rentabilidades insignificantes hoy en día. Un ejemplo serían los depósitos. Por el contrario, medios de ahorro que proporcionan más beneficios sólo permiten inscribir el nombre de uno de los miembros de la pareja. Estaríamos hablando de seguros vida-ahorro, PIAS o planes de pensiones, por citar algunos. Por tanto, las parejas se pueden encontrar que ahorran en común, pero por separado.

¿Te ayudamos a organizar las finanzas en pareja?

Descubre el servicio específico para particulares: Coaching en economía doméstica. Empieza a controlar las finanzas en pareja.

• Podréis hallar una fórmula que consideréis justa y cómoda para repartiros los gastos. En acOnseguir tenemos bastante experiencia en hacerlo.
• Y, con la ayuda de un presupuesto, tendréis claro qué puede gastar y qué no si deseáis conseguir las metas que os marquéis.

[El artículo de Anna Vallhonesta (en catalán) que se desprende de nuestra conversación lo puedes encontrar en este enlace: com us repartiu les despeses amb la parella]

Retomemos un momento el artículo. Dice más o menos que la felicidad es la diferencia entre el modo que un individuo ve los acontecimientos de su vida y su expectativa de cómo debería ser la misma. Cuando no se cumplen las expectativas, hay un sentimiento de infelicidad. ¿Te suena?

El problema de las altas expectativas y el merecimiento financiero

Hacía referencia a ello en una entrada del blog hace meses. Los humanos somos muy manipulables. El marketing nos hace creer que es imprescindible contar con una serie de bienes y servicios que, en realidad, no necesitamos. Ponemos expectativas en disfrutar de todo esto. Medimos el fracaso en función de lo que no tenemos.

En alguna parte leí sobre una prueba muy interesante que podemos hacer cuando tenemos un impulso de compra. Es especialmente útil si lo que queremos comprar es lo bastante caro como para provocarnos problemas financieros. Y ya no digamos si nos plantearnos endeudarnos para conseguirlo.

Se trata de posponer la adquisición unos días. Pongamos por caso durante un mes. Lo más probable es que pasado este tiempo tengamos una visión muy diferente de la necesidad de hacer la compra.

 Cuando llega el merecimiento financiero

«Hazlo, tú te lo mereces». En este formato o en uno similar, es muy probable que hayamos oído esto muchas veces. En muchos casos, considero que se hace un uso abusivo de ello. Todos nos merecemos pequeños regalos que nos nutren. Un paseo por la playa. Un rato de lectura con nuestra bebida preferida al lado. Una buena conversación con un amigo o amiga.

Pero lo que diré a continuación igual no gustará a todo quien lo lea. Quizás no nos merecemos ir de vacaciones al extranjero. O disfrutar de un coche nuevo. O vivir en una vivienda de más de 100 metros cuadrados. Depende. Sobre todo, el merecimiento financiero estará en función de si hemos sido capaces de generar suficiente valor para la sociedad. Si lo hemos hecho y se nos ha remunerado convenientemente, mereceremos disfrutar de ello. Y, en caso contrario, no. Y siempre quedará una lista inacabable de pequeños y asequibles placeres que seguirán a nuestro alcance para ser felices igualmente. Sólo se trata de bajar nuestras expectativas. O encontrar la manera de ofrecer lo suficiente dentro del ámbito en el que en movemos para que realmente seamos merecedores de algo mejor.

Merecimiento financiero y préstamos

Posiblemente habrá algún lector que estará pensando que para disfrutar de todo aquello que no podemos pagar están los préstamos. Es cierto. Pedir dinero para comprar algo lejos de nuestro alcance puede ser la solución. Pero tiene un coste. Dependiendo del interés y el plazo, podemos terminar pagando por un coche el doble cuando lo financiamos. Si nos vemos capaces de hacerlo, ¿no es mejor esperar un tiempo, ahorrar el importe que habríamos desembolsado en cuotas y pagar el vehículo con dinero de nuestro bolsillo?

La felicidad depende en buena parte de la actitud. Te proponemos medir hasta dónde llega tu merecimiento financiero. Si no puedes conseguir con dinero todo lo que querrías, quizás es el momento de bajar expectativas para poder ser más feliz. O idear la manera de incrementar ingresos. Lo que es seguro es que todos nos merecemos vivir financieramente tranquilos.

¿Hablamos de cuál es tu merecimiento financiero actual? ¿Y de cuál quieres tener?

En alguna parte leí o escuché que en muchas ocasiones nos cuesta emanciparnos. Hay resistencias evidentes: cada vez los hijos se van más tarde de casa los padres. Pero la falta de emancipación va más allá. De la protección de los padres pasamos a la de las empresas o sindicatos. Y de ésta a la del Estado.

El cambio de actitud como primer paso en la inflexión financiera

Esta emancipación tardía responde a que nos hemos acostumbrado a que nos protejan. Es lo que tiene el estado del bienestar. Confiamos que alguien acabará sacándonos las castañas del fuego. En este entorno, en el pasado incluso hemos confiado en quien no tocaba: los bancos. Los años de crisis más profunda nos lo han dejado bien claro. Por otra parte, se ven en el horizonte del futuro nubes de tormenta. Ya hace tiempo que se habla de que las pensiones peligran para los trabajadores más jóvenes.

En medio de todo esto, me parece urgente un cambio de actitud. Ningún banco nos obligó a firmar hipotecas imposibles de pagar si llegaba un cambio de ciclo. Ni inversiones en preferentes que pueden haberse llevado parte de nuestros ahorros. Fueron decisiones nuestras.

¿Nos podríamos haber informado mejor? ¿Qué podríamos haber hecho para evitarlo?

Del mismo modo, muchos ya vemos que no cuadran los números con respecto a las pensiones. Cada vez hay más jubilados y menos trabajadores que coticen a la Seguridad Social.

¿Qué podemos aportar de nuestra parte para ponernos al mando financiero de nuestras vidas?

Rehacer hábitos para la inflexión financiera

La economía doméstica al final sólo se basa en ingresos y gastos.

En cuanto a ingresos, no hay nada como ser trabajador autónomo para rendir almáximo. Todos los que estamos dentro de esta categoría sabemos que lo que ingresamos depende en un porcentaje altísimo de nosotros.

Pero … ¿es que quizás los ingresos de un trabajador por cuenta ajena no están en función de su rendimiento? Cuando das lo mejor de ti mismo debe haber una recompensa. Si ésta no se produce, posiblemente no estás en la empresa adecuada. Provocar un cambio en este sentido también pasa por la propia actitud.

Y nos ocupamos ahora de los gastos. ¿Tenemos conciencia de lo que hacemos con el dinero? Una de mis entradas preferidas del blog es la relativa a la tranquilidad de tener un presupuesto. He repetido en varias ocasiones que somos seres impulsivos. Especialmente cuando no nos sentimos satisfechos con nosotros mismos y buscamos (inútilmente) que determinadas compras nos lo hagan olvidar. Reconocer este hecho es un primer paso. No nos hacen falta tantos objetos. Ni tantas experiencias caras. Si desde este nivel de conciencia controlamos el dinero que saldrán de la cuenta bancaria, veremos cambios muy significativos a nivel de ahorro.

Resumen de consejos para la inflexión financiera

1. Tomar el control en las propias decisiones financieras, con el máximo de información disponible que provenga de fuentes independientes.
2. Ser conscientes de nuestra capacidad de generar más ingresos y trabajar para hacerlos crecer.
3. Darnos cuenta de los hábitos de gasto que nos perjudican y cambiarlos.

Te animamos que avances con acOnseguir hacia tu inflexión financiera

Ya lo decía en un post hace años, en un mismo 23 de Abril. Todos somos como una pequeña empresa. Quien sea autónomo o empresario seguro que lo tiene claro. Quien no lo sea, hará bien en ser consciente de que la mayoría de decisiones implican dinero. Siempre vale la pena hacer un análisis económico. Y más lo es cuanto más importante sea lo que queramos decidir. Veremos a continuación un ejemplo para quien tenga un negocio. Y luego, otro aplicado a finanzas personales. En realidad, no hay tanta diferencia entre los dos.

Ejemplo de análisis económico para autónomos y pequeños empresarios

Me estoy encontrando últimamente con clientes que conducen sus negocios casi a ciegas. En ocasiones llevan una contabilidad porque están obligados a hacerlo. Pero consideran ésta como un trámite administrativo. No sacan provecho de ella.

Registrar apuntes contables con criterios que faciliten la toma de decisiones tiene muchas ventajas. Casi todo el que vende está diversificado. Dedica esfuerzos a varios productos o servicios, o diversas familias de éstos. ¿Sabéis que os da más dinero? ¿Cómo conviene repartir los recursos de los que disponéis?

Si la contabilidad no ayuda, hacer un buen análisis económico básico no es muy complicado. Basta con dedicar unas horas a desglosar ventas y su coste variable entre los diversos productos o servicios. Si restamos el uno del otro, tendremos el margen de contribución. La suma de los márgenes de contribución debería dar dinero suficiente para absorber los gastos fijos. De lo contrario, tendremos pérdidas. No generaremos ingresos que nos ayuden a vivir.

Cuando comparamos el margen de contribución con la cifra de ventas que la origina, determinaremos en qué ganamos más dinero. Si está a nuestro alcance, lo ideal sería potenciar estas ventas. Si no sabemos dónde nos ganamos la vida, nos falta una información básica en nuestro negocio.

Por otro lado, si el análisis económico de lo ocurrido hasta ahora resulta interesante, aún lo es más el presupuestario. Cuando a partir de datos históricos intentamos imaginarnos el futuro, podemos estimar qué acciones hay que llevar a cabo para obtener lo que deseamos. Me refería a ello en la entrada «la tranquilidad de tener un presupuesto«, enfocada entonces a finanzas personales.

Ejemplo de análisis económico en finanzas personales

¿Creéis que en un ámbito doméstico no es aplicable lo que se menciona anteriormente? No os engañéis. Es cierto que en un hogar no hay ventas como tales. Pero sí hay ingresos y gastos asociados a éstos.

Un análisis económico también facilita la toma de decisiones en cualquier hogar. La experiencia con clientes demuestra que no siempre todo sale tan a cuenta como podría parecer:

• Vender un piso para comprar otro, con todos los gastos a fondo perdido que ello conlleva.
• Un cambio de trabajo, si no comparamos pros y contras. Quizás ganamos más sueldo. Pero igual perdemos una posible indemnización por despido a la que ahora tenemos derecho. O nos gastaremos bastante dinero en desplazamientos que antes no hacíamos.
• Contratar una canguro para cuidar los hijos nos vez de pedir una pequeña reducción de jornada, si ésta es posible.

Preparar una lista exhaustiva de la cantidad de decisiones que recomiendan un análisis económico sería complicado. No hay nada como empezar a analizar cifras para darte cuenta.

¿Te animas a hacer un buen análisis económico de nuestra mano?

En cierto modo, hace unos meses enfocábamos el tema de una manera similar en la entrada titulada Disciplina financiera. Todos sabemos los beneficios que aporta el deporte. Se trata de actuar también así a nivel financiero. En Cosmopolitan Mariana Portocarrero y Devon Maloney lo plantean en un plan de siete días. Podéis bajar el PDF en el siguiente link.

Una semana de fitness financiero

Primer día. Toma de conciencia sobre qué es lo que quieres del dinero, y de cómo crees que has actuado hasta ahora, a grandes rasgos.

Segundo día. Analizar ingresos y gastos durante los últimos meses. Las autoras del artículo proponen un trimestre, pero yo lo alargaría a un año. Si confías en las ayudas tecnológicas, hay muchas Apps que te pueden echar una mano para no tener que pasar más de una hora. Se mencionan algunas. Podemos añadir Fintonic, Dollarbird, Wallet y un montón más. Sólo hay que buscar un poco Internet para encontrar alguna con la que sentirse cómodo.

Tercer día. No hay nada como revisar cómo se mueve tu dinero para adoptar decisiones inmediatas. En un primer vistazo normalmente afloran varias. Yo mismo hablaba con más detalle de ello hace un tiempo en la entrada del blog sobre pequeños gastos.

Cuarto día. Establecer objetivos. Una vez se ha corregido lo más evidente, hay que hacer frente a lo que representa mayor volumen de dinero. No suele ser fácil, pero los resultados se notan de verdad. Los presupuestos pueden ayudar mucho a no desviarnos de lo que pretendemos.

Quinto día. También hemos hablado muchas veces sobre el ahorro recurrente. Si se hace una buena planificación de lo que se quiere conseguir, la mejor manera de llegar a ello es con pequeñas aportaciones mensuales. Es lo que a veces en el blog he llamado «pagarse a uno mismo», retirar fondos para nuestro objetivo incluso antes de empezar a pagar a los demás.

Sexto día. Como ocurre en el terreno del deporte, todo buen resultado requiere un esfuerzo. Lo importante es no perder de vista el objetivo, y ser creativo para alcanzarlo. A veces, podemos hacer más de lo que pensamos en el ámbito de los ingresos. No se trata sólo de recortar. También podemos pensar qué hacer para ganar más.

Séptimo día. Reconocer los avances y premiarnos por los primeros resultados. También conviene no olvidar que, como todo en la vida, ponerse en forma financieramente es un proceso. Una vez se ha corregido lo más básico, es bueno irse poniendo metas cada vez más osadas y disfrutar de las mejoras que vamos experimentando.

Nuestro servicio de fitness financiero

Al fin y al cabo, lo que describe el artículo de Cosmopolitan es nuestro servicio de coaching financiero. Quizás no conseguimos darlo en una semana, pero tampoco tardamos demasiados días más. En realidad, en gran medida el tiempo depende de ti.

Nuestra experiencia es que lo que ocupa más espacio es hacer el análisis de cómo se ha movido tu dinero hasta ahora. Una vez esta información está disponible, habremos superado uno de los principales obstáculos. Entonces estaremos en disposición de acompañarte en la toma de decisiones y en la puesta en marcha de éstas.

¿Planificamos tu fitness financiero?

Algunos ejemplos de alquimia financiera

A nivel colectivo hay varios casos que confirman esto que menciono. ¿Has trabajado en una empresa o departamento que haya pasado por un mal momento? Si es así, ¿os habéis conjurado para enderezarlo con determinación? Y una vez os habéis implicado en cuerpo y alma, ¿no han sucedido algunos hechos inesperados o mágicos que os han dado empuje?

La crisis del petróleo de 1973 también sirve para verlo. Lo explica Tony Robbins en su libro «Controle su destino», que en parte me ha inspirado para escribir estas líneas. Aquel año se estimó que quedaban reservas de combustible fósil para 35 o 40 años. Ya han pasado sobradamente. ¿Qué ha pasado que aún podemos llenar el depósito del coche?. Pues resulta que nos pusimos de lleno a resolverlo. La tecnología ha permitido por un lado descubrir nuevos yacimientos. Y, por otra parte, también ha reducido los consumos con motores mucho más eficientes.

¿Hay algo que quede lejos de nuestro alcance cuando ponemos en ello los cinco sentidos?

Alquimia financiera enfocada a ingresos

Hay otros artículos de este mismo blog que hacen hincapié en el control de gastos y endeudamiento. Uno de ellos podría ser el titulado «Valentía financiera«, donde animo a afrontar situaciones desde esta óptica. En esta ocasión, he creído conveniente centrarme en ingresos.

Siguiendo con los consejos del libro al que me refería anteriormente, hay cinco claves que nos ayudan a crear riqueza:

1. La habilidad para obtener más ingresos que antes. Se trata, básicamente, de crear valor. Para la empresa donde trabajamos o, si tenemos negocio propio, para los demás, para clientes potenciales. En esta línea, es muy importante conocer qué podemos aportar. Una reciente «Contra» del periódico La Vanguardia nos da también alguna pista. Hay que cultivar lo que los demás perciben diferente en ti.
2. Mantener la riqueza creada. También hacíamos referencia a esto hace poco en la entrada «Simplicidad financiera«. Tenemos tendencia a incrementar los gastos tan pronto entra más dinero. Si somos conscientes de ello, podemos limitarlo.
3. Hacer trabajar el dinero ganado. Si ingresamos más y conseguimos que los gastos no sigan el mismo camino ascendente, habrá un excedente. Se trata de invertir adecuadamente este ahorro para que siga produciendo. En este sentido, vale la pena aprender sobre la magia del interés compuesto. También es imprescindible planificar en qué productos se invierte según los objetivos que se persigan.
4. Proteger y cuidar los bienes con los que se cuenta. Hay muchas maneras de hacerlo. Y es aconsejable no olvidar que también hay que tener mucho cuidado del principal de todos: nosotros mismos.
5. Disfrutar del dinero. Conviene no perder de vista que la riqueza en sí no debería ser un objetivo, sino un medio para poder disfrutar de un cierto bienestar. Y es muy deseable no hacerlo solos: hay otros que también pueden beneficiarse de ello. Pueden ser más o menos cercanos a nosotros en función de las posibilidades que tengamos. Al fin y al cabo, hacerlo es muestra de agradecimiento. Y podemos ser agradecidos por un montón de cosas.

La alquimia financiera requiere determinación

Volvamos al título de esta entrada. Cuando nos ponemos seriamente en algún tema, en la mayoría de ocasiones conseguimos el objetivo. Esta vez me he querido centrar en los ingresos. También el éxito en este campo depende de nosotros mismos. No es sólo hacer presupuestos, planificar y controlar dónde va el dinero que ganamos. Aunque es cierto que la alquimia financiera funciona también cuando trabajamos en reducir endeudamiento y gastos.

¿Qué podemos hacer para activar tu alquimia financiera?

Volvamos al libro. Se trata de «Sapiens (de animales a dioses)», del autor Yuval Noah Harari. Os citaré cómo lo describe Mark Zuckerberg, según aparece en la misma portada. «Es un gran relato de la historia de la civilización humana, desde los primeros cazadores recolectores hasta la sociedad y economía actuales». ¿Qué nos aporta el campo de las finanzas?. Lo veremos a continuación.

El fraude que nos empezó a apartar de la simplicidad financiera

Según Harari, durante 2’5 millones de años los humanos se alimentaron a base de recolectar plantas y cazar animales salvajes, pero hace «sólo» 10.000 años empezaron a sembrar y pastar, en lo que se llama la Revolución Agrícola. Muchos expertos afirman que este hecho les permitió abandonar los peligros de la caza y empezar a disfrutar de una mejor calidad de vida.

No opina lo mismo el autor de «Sapiens». Desde su punto de vista, el excedente de alimentos se tradujo en una explosión demográfica, élites privilegiadas y la aparición de toda una serie de necesidades inexistentes hasta entonces.

Efectivamente, el cultivo de, por ejemplo, cereales, requería una buena inversión de tiempo y esfuerzo. Cada vez que había una mejora que parecía que tenía que hacer la vida más fácil, resultaba que la carga de trabajo se incrementaba. Hay un párrafo en el que se expone un caso muy gráfico: incluso cuando la cosecha era todo un éxito esto se traducía en la obligación de defender los graneros de ladrones y enemigos. Había que construir paredes y hacer turnos de guardia. Vistos los resultados, podemos leer el libro como aparece la duda de si fue el hombre quien «domesticó» animales y plantas, o si fue justamente al revés.

Una cita para la reflexión

Reproduzco literalmente palabras del escritor: «Una de las pocas leyes indiscutibles de la historia es que los lujos tienden a convertirse en necesidades y generar nuevas obligaciones». Y no es preciso remontarse a hace unos pocos miles de años. ¿No debían facilitarnos la vida ordenadores, lavadoras, lavavajillas, móviles? ¿O quizás nos han esclavizado más?

Lo que ocurre cuando no hay simplicidad financiera

Creo que muchos nos podemos ver reflejados en el siguiente caso hipotético. Trabajamos fuerte para conseguir un incremento de sueldo, y finalmente éste llega. Esto, obviamente, nos satisface mucho, nos hace momentáneamente felices. Veamos qué puede pasar a continuación.

Si hemos hecho todo este esfuerzo para este objetivo, lo primero que pensamos cuando lo logramos es en premiarnos. Y esto suele conducir a gastarnos todo o una parte de ello. Quizás ha llegado el momento de disfrutar de una vivienda mejor (más hipoteca o alquiler), o de un coche o vacaciones más caros. En el peor de los casos, incluso nos endeudamos contando con estos ingresos adicionales. De repente, disfrutamos de una vida supuestamente mejor que nos pide también más esfuerzo económico. Nos acostumbramos al nuevo status, y paulatinamente el goce inicial merma.

Lo mencionábamos en una entrada hace meses de este blog. El dinero sí da la felicidad, pero no tanto como parece. En realidad, nos equivocamos si la buscamos únicamente siguiendo este camino.

La simplicidad financiera nos puede ayudar a vivir mejor

Enlazamos con lo que hemos repetido muchas veces. Vale la pena analizar dónde va a parar el dinero que ganamos. Si lo que adquirimos nos satisface mucho, podemos dar por bueno el gasto. Si no es así, casi es urgente introducir los cambios necesarios para canalizar los ingresos de otro modo. Son muchas horas las que dedicamos a obtenerlos. Gastarlos sin una planificación puede alejarnos de lo que realmente nos motiva.

Te propongo analizar contigo como simplificar tus finanzas

Aparecido básicamente gracias a Internet y las aplicaciones móviles, el consumo colaborativo sólo representa un salto exponencial de lo que antes ya se hacía con familiares y amigos. La red hace que ahora podamos actuar con desconocidos como antes lo hacíamos con personas de nuestro entorno más inmediato, y la mayoría de transacciones se basan en la reputación que cada uno de nosotros vaya adquiriendo a medida que, como usuario, interactúa virtualmente de manera responsable y fiable.

Para sacar provecho sólo hay que ser consciente de ello y actuar en consecuencia. Puedes encontrar los links a las muchas opciones que encontrarás a continuación (y docenas más) en el directorio de Consumo Colaborativo.

¿Quieres tener más ingresos?

La economía está cambiando de una forma espectacular, y cada vez es más factible combinar una actividad principal en la que seamos especialistas con otras que complementen nuestras ganancias.

¿Eres de los que tienen un coche aparcado entre semana porque sólo lo utilizas en salidas nos días de fiesta? ¿Qué te parecería alquilar tu vehículo a otro particular para sacar un dinero que te ayude a soportar los costes que representa la propiedad de este bien? Plataformas como Social Car permiten que lo hagas.

O, a la inversa, ¿tienes el coche en un parking en propiedad durante las noches pero de día tu plaza suele quedar vacía? ¿Quieres alquilarla por horas? Puedes hacerlo a través de Parkfy, entre otros.

¿Sueles hacer un trayecto con tu propio vehículo y quieres compartir los gastos? Busca quien puede ir contigo a Mok Mok Cars. O, si haces un viaje puntual, puedes buscar cómo hacerlo acompañado a Shareling. Son sólo dos ejemplos.

¿Dispones de bastante tiempo libre porque tienes un trabajo con jornada intensiva o disfrutas de un horario diferente al que la mayoría de personas hacen habitualmente? Si deseas sacar partido de algunas horas, puedes darte de alta en Chrono Share o Multihelpers y poner al alcance de quien lo necesite lo que sepas hacer. También puedes realizar tareas logísticas de manera puntual y cobrando por servicio, ayudando a determinadas empresas a llevar sus productos a sus clientes a través de Glovo o algunas más.

De hecho, se puede vender y alquilar a través de la red casi todo: ropa de marca, prendas de niños, juguetes, complementos para bebés, libros, etc.

¿Y quieres reducir gastos?

Las posibilidades de reducir gastos vía Internet son casi infinitas. De entrada, puedes empezar la larga lista con todas las que antes he mencionado en el apartado de incrementar los ingresos: en la práctica totalidad de ellas puedes actuar en un sentido o en otro, ofreciendo o recibiendo servicios.

¿Crees que pagas mucho dinero para tener Internet en casa? Puedes compartir tu WiFi con los vecinos, o pedirles que te dejen utilizar el suyo, todo a través de, por ejemplo, Compartir WiFi.

¿Te gustaría asistir a algún acto con un vestido que deslumbre a todos, pero crees (posiblemente con muy buen criterio) que no te saldrá a cuenta comprarlo expresamente porque difícilmente lo volverás a usar? En La Más Mona puedes alquilar puntualmente ropa de primeras marcas.

¿Te interesaría disponer de una casa particular de cualquier país del mundo de manera gratuita? Puedes hacerlo si permites a la familia propietaria de esta vivienda que durante el tiempo que tú estás en su casa ellos vivan en la tuya, en un intercambio en el que únicamente abonarás en vacaciones el transporte y el consumo que hagas en destino, porque el alojamiento será gratis. Prueba Intercambio Casas u otras alternativas especialistas en eso mismo.

Y, por último, ¿qué te parecería disfrutar en tu hogar de cocina casera preparada por particulares que viven cerca de ti? Puedes acceder a una gran cantidad de ofertas de este tipo mediante Chefly, entre otros.

En nuestras sesiones de coaching financiero con clientes estamos empezando a poner sobre la mesa muchas de estas posibilidades de ingresos o gastos.

¿Quieres que estudiemos contigo qué te puede aportar el consumo colaborativo?