Efectivamente, según el citado estudio, el 70% de los ganadores de una lotería se gasta todo el premio en sólo 5 años. Incluso hay algunos que han terminado solos y arruinados. Posiblemente ésta no es la suerte financiera que esperaban, ¿verdad? La explicación es a menudo una carencia de educación financiera crónica en España.

Cómo asegurar que la lotería represente una buena suerte financiera

Repasábamos en la intervención en Euskal Telebista los principales errores a evitar.

• Dejar de trabajar, especialmente si el importe no nos permite hacerlo (como es el caso de un Gordo de 400.000 EUR). Seguimos siendo quienes éramos, pero con más dinero.
• Entrar en una espiral de gasto irracional: coches de lujo, segundas residencias, relojes de marca, etc.
• Invertir en negocios que no dominamos, que pueden incluso poner en riesgo el patrimonio anterior al premio. Acabar peor de cómo estábamos sería todo lo contrario a un buen golpe de suerte financiera, ¿cierto?
• Olvidar que no acabaremos cobrando todo el premio, porque Hacienda se queda una parte.
• Seguir bienintencionados consejos de amigos y familiares no suficientemente formados en finanzas.
• No diseñar un plan coherente con nuestros objetivos y posibilidades. Por ejemplo, devolver de golpe una hipoteca puede no ser una buena decisión. Especialmente si ésta tiene un bajo tipo de interés.

Canalizar el dinero hacia la inversión para un cambio perdurable

La llegada de mucho dinero, ya sea a través de un juego de azar o de una herencia, es una oportunidad. La verdadera suerte financiera no es todo lo que de repente podemos comprar con ese dinero inesperado. Por el contrario, para no ser del 70% que lo gasta todo en 5 años, conviene destinar buena parte a inversión. Sólo esto dará continuidad en el tiempo al cambio que representa este afortunado incremento del patrimonio.

Y cuando se habla de inversiones, si no se está suficientemente educado financieramente, conviene rodearse de quien lo esté. Un buen asesor financiero nunca nos propondrá ninguna inversión sin antes conocer:

• Nuestra situación personal: edad, ingresos, gastos, patrimonio actual y deudas.
• Necesidades y objetivos futuros.
• La tolerancia al riesgo que tenemos, también llamada de forma gráfica “umbral de insomnio”.

No debemos perder de vista que hay infinidad de alternativas de inversión. Y siempre encontraremos tres factores bastante incompatibles: seguridad, liquidez y rentabilidad. Es complicado (casi imposible) conseguir invertir con estas tres características a la vez. La inversión perfecta no existe. En cualquier caso, nos podemos acercar a ella con una combinación de diferentes inversiones.

¿Y si la suerte financiera dependiera de nosotros?

A menudo confiamos en que sean los demás (los juegos de azar, los padres, el Estado) quienes nos ayude. Sin embargo, leeréis diversas veces en este blog que hay muchos factores que dependen de nosotros mismos. Y la suerte financiera es uno de ellos.

Hay estudios que hablan de una cifra de 450 EUR anuales por persona de gasto en juegos de azar en España. Y otros estiman en algo más del 8% la rentabilidad media de la bolsa mundial desde que existen estadísticas al respecto. Sin que necesariamente la opción bursátil sea la mejor, una inversión sostenida de 450 EUR anuales al 8% da como resultado más de 278.000 EUR pasados 50 años. Visto así, todos podríamos generar nuestro propio Gordo, ¿no es cierto?

La importancia de contar con un buen acompañamiento

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todos podemos tener suerte financiera. Si nos toca un buen premio, ésta dependerá de nuestra habilidad inversora. Y si no nos toca nunca, las matemáticas demuestran que acumular un buen capital también está a nuestro alcance.

Y, para terminar, cerramos la publicación con algunos enlaces. En primer lugar, el artículo de la UOC que genera la llamada de Euskal Telebista. Por otra parte, el corte de la conexión en directo del mismo 22 de diciembre. Por cierto, un buen pellizco fue a parar a Bilbao, por lo que los consejos fueron bastante oportunos. Y, adicionalmente, me referiré también a una entrada publicada en nuestro blog sobre la trascendencia de la educación financiera.

Como en otras ocasiones, la inspiración para esta entrada proviene de un libro. Se trata de «Los secretos de la mente millonaria» de T. Harv Eker. Vale la pena leerlo e impregnarse de su esencia.

Los orígenes de la programación financiera

Este autor habla de un patrón del dinero o principio de la riqueza. Nuestra programación influye en nuestros pensamientos. Estos, a su vez, afectan a los sentimientos que tenemos. Unos determinados sentimientos provocan por su parte unas acciones concretas. Y las acciones llevan asociados unos resultados.

En consecuencia, todo se origina en la programación financiera. Y ésta suele derivar de todo aquello que sentimos, vimos o experimentamos de pequeños. Es decir:

• Programación verbal: lo que escuchamos de nuestros padres, familiares u otras personas cercanas.
• Modelos de referencia: lo que veíamos que hacían estas mismas personas que nos rodeaban.
• Incidentes concretos: vivencias que hemos tenido en primera persona respecto al dinero.

Afortunadamente, toda programación financiera se puede cambiar. Para hacerlo, podemos atacar los tres anteriores ámbitos en cuatro pasos:

1. Conciencia: detectarlo.
2. Comprensión: darse cuenta de que esta forma de pensar no es nuestra, sino de otras personas.
3. Disociación: separarnos de unos pensamientos o sentimientos que no nos convienen.
4. Reacondicionamiento: incorporar nuevos archivos mentales que sí nos sean útiles.

T.Harv Eker define hasta 17 archivos mentales para reacondicionarnos. Y, francamente, conviene leerlos y dejarse sentir cada uno de ellos. Veamos cuáles son.

Los componentes del «reset» de la programación financiera

1. La vida la creamos nosotros, no es «lo que nos pasa». Se trata de no hacernos las víctimas dando la culpa a los demás, justificando la situación o quejándonos.
2. Es más recomendable jugar «a ganar» que a «no perder».
3. No es lo mismo «desear» que «comprometerse» a conseguirlo.
4. Es muy diferente pensar «a lo grande» que «en pequeño»: una vez detectado el talento natural de cada uno, hay que llegar al máximo de gente para solucionar sus problemas.
5. Poner el foco en las oportunidades más que los obstáculos. Y estar agradecidos por lo que se tiene.
6. Acercarse a las personas que tienen dinero y aprender de ellas, en vez de envidiarlas.
7. Alejarse de gente negativa. Por el contrario, tener presente que en todo lo que sucede hay un aprendizaje que nos ayuda.
8. Estar dispuestos a promocionarnos y vendernos para prosperar económicamente.
9. Permanecer siempre más fuertes que los problemas que vayan apareciendo.
10. Aceptar de buen gusto el «recibir», y no sólo en el caso del dinero
11. Cobrar por resultados y no por tiempo
12. Evitar tener que elegir entre dos opciones si las dos son buenas. Elegir las dos a la vez.
13. Medir la propia riqueza en patrimonio más que en ingresos como trabajador.
14. Administrar bien el dinero para acabar consiguiendo la independencia financiera.
15. Diferenciar entre hacer que el dinero trabaje para uno y tener que trabajar por el dinero. En el primer caso, hablamos de ingresos pasivos de negocios o inversiones.
16. No dejar que el miedo nos detenga. Todos tenemos miedos que dificultan salir de la zona de confort.
17. Reconocer que hay muchas cosas que no sabemos y seguir aprendiendo. Para tener éxito hay que ser, hacer y tener (en este orden).

Los cuatro pilares sobre los que se sustenta un patrimonio

Sin lugar a dudas, si incorporamos los anteriores «archivos» a nuestra programación financiera los resultados serán diferentes. Evidentemente, el autor dedica varias páginas a cada uno de los anteriores puntos. De todos ellos, he escogido para cerrar esta entrada la importancia del patrimonio por encima de los ingresos por el trabajo.

Es habitual que se mida su riqueza a partir de los ingresos. O, más concretamente, a partir  del sueldo. Sin embargo, coincido en recalcar que el dinero que entra anualmente sólo es una parte de la riqueza. Esta se basa en:

1. Ingresos, por trabajo o pasivos (los que llegan sin dedicarle muchas horas). Son la base de todo, porque llenan el embudo financiero.
2. Ahorros, es decir, lo que se reserva de los ingresos.
3. Inversiones, que es la manera de utilizar los ahorros para crear ingresos pasivos.
4. Simplificación, que equivale a llevar un estilo de vida que permita ahorrar (e invertir) al máximo. Recordemos que no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita.

Acompañamiento en los cambios de programación financiera

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en tus cambios de programación financiera. A menudo la riqueza es proporcional al tamaño de la zona de confort. Cuanto más confortables nos sentimos en diversos ámbitos, con más dinero contaremos.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos lleva a conocer mejor a T. Harv Eker. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog muy relacionada con esta temática. En ella se profundiza en los beneficios de la introspección financiera.

Imagen de Pexels en Pixabay

Todo esto es lo que me ha venido a la cabeza tras determinados contactos que he tenido últimamente. En general, la mayoría relacionados con criptomonedas. Por un lado, personas que me presentan inversiones. A veces, tengo miedo de que algunos de ellos no sean conscientes de los diversos riesgos de lo que ofrecen. O, lo que es peor, que no quieran serlo. Y, por otra parte, clientes que me comentan sobre conocidos o familiares que están ganando mucho dinero con inversiones relacionadas con este activo. Todos me hablan de rentabilidades mensuales de dos dígitos. Y esta tentadora música me lleva a viajar en el tiempo.

Retornando a la época de las .com

Mi salto al pasado me lleva a finales del siglo XX. No es necesario que mencione qué representó la aparición de Internet. Si hoy me lees es gracias a este medio. Ahora bien, detrás del mismo hubo un exagerado boom en Bolsa. También entonces las ganancias mensuales llegaron a ser extraordinarias. La posterior caída enganchó a todos los que compraron al final del alza. Y muchos de ellos lo hicieron arrastrados por la moda, sin saber en qué invertían. Les faltaba la correspondiente comprensión financiera.

Si la hubieran tenido, quizá habrían hecho un análisis de «fundamentales». Este se basa en la información económica disponible de la empresa en la que queramos poner dinero. Balance, cuenta de explotación, memoria y otros estados financieros. Con ellos podemos intentar calibrar si hay mucha diferencia entre cotización y valor. Huelga decir que en plena euforia de las .com ambas cifras no tenían nada que ver.

Comprensión financiera ante lo que parece una nueva revolución

Como en su momento Internet, hoy blockchain y criptomonedes también parece que marcarán un antes y un después. No sólo se trata de la aparición de diferentes monedas que no dependen de ningún estado. También están las diversas aportaciones de la tecnología de cadenas de bloques en el ámbito de transacciones, contratos, etc.

A partir de esta realidad, aparecen innovadoras oportunidades de inversión. No me refiero sólo a comprar acciones de empresas que operen en este entorno. Que supongo que también. Sino que han irrumpido, entre otros, robots que permiten sacar provecho de diferencias de cambio entre las diversas monedas. Y de ahí las rentabilidades mensuales de dos dígitos en las que me refería al principio del post.

Ahora bien: estamos hablando de inversiones que no están bajo la supervisión de la CNMV. Algunas de las empresas incluso han recibido el calificativo de «chiringuito financiero» por parte de este organismo. ¿Es imprescindible que una inversión cuente con el visto bueno de la CNMV? La mayoría de ellas, en el sentido más amplio de la palabra, no. Pero hay que tenerlo presente. Como en el grueso de los negocios, si van mal nos encontraremos desprotegidos.

La lógica de la comprensión financiera

Todos estos pensamientos me obligan a recordar los principios de Benjamin Graham para las inversiones. ¿Qué necesitamos entender financieramente hablando?

En primer lugar, hace falta comprensión financiera del momento en que estamos a nivel económico personal. ¿Tenemos las necesidades básicas cubiertas? ¿Seguiríamos así en un escenario peor al actual? ¿Qué nos podemos permitir perder? Posiblemente en operaciones de este tipo deberíamos poner sólo lo que, si desaparece, no quedemos malheridos. En una diversificación de inversiones puede haber una parte con un notable componente de riesgo. Y, si no nos podemos permitir perder nada, hay que dejarlas estar.

Y, en segundo lugar, hace falta comprensión financiera relativa a dónde nos estamos metiendo. ¿En qué consiste exactamente la manera de generar beneficios del lugar donde ponemos dinero? ¿Cuáles son los plazos? ¿Cuál es la letra pequeña de los contratos que firmaremos? ¿Cuáles son los riesgos que no nos están contando?

Acompañamiento en la comprensión financiera

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la formulación de las preguntas anteriores. Y posiblemente con otras hechas a la medida de tu particular posición económica.

Y, mientras reflexionas sobre toda la anterior información, como es habitual te recomiendo algún link. El primero te llevará a conocer un poco más el blockchain. Y el segundo es de cosecha propia. Te acercará (de nuevo, si hace tiempo que sigues el blog) a los sabios consejos de Benhamin Graham.

Imagen de Arek Socha en Pixabay

Es importante ser conscientes de que los límites de esta zona son variables. El área que nos interesa suele superar la de influencia financiera. Tenemos interés en toda nuestra economía, pero no la controlamos completamente. A medida que aprendemos o tenemos más herramientas, el área se puede ensanchar. Las líneas que leeréis a continuación pueden ayudaros a hacerlo.

Una buena estrategia ensancha la zona de influencia financiera

La mejor manera de conseguir algo es ponerse al lado de alguien que entienda de ello. O de quien lo haya llevado a cabo antes con éxito.

A menudo se avanza de manera autodidacta. O, peor aún, se acude a las personas equivocadas. Se piden consejos de pareja a quien no le va bien en su propio matrimonio. Y así es complicado adoptar ninguna estrategia que funcione. Por el contrario, un coach financiero está especializado en acompañar a personas, familias o negocios en un proceso de cambio a nivel económico. Posiblemente comenzará con una toma de conciencia de cuál es la situación. Y, a partir de ahí, ayudará a enfocar los recursos hacia los objetivos marcados.

Pondré un ejemplo que no tiene nada que ver con finanzas pero es bastante explícito. Yo empecé a jugar a tenis a los 18 años sin recibir ni una sola clase. Para servir, efectuaba movimientos equivocados que, con el paso del tiempo, me lesionaron el hombro. Durante una buena temporada no pude jugar. Cuando me recuperé, contraté las primeras clases de tenis de mi vida. Allí tomé conciencia de que hacía mal, y lo corregí. El resultado es que nunca más he tenido este problema. Y, además, el aprendizaje me ha permitido mejorar otros aspectos del juego.

La importancia del relato

Si se fracasa por culpa de una mala estrategia, se fortalece un relato negativo sobre nuestra capacidad de influencia financiera. Frases típicas son «no podré ahorrar más» o «las deudas me hunden».

En el momento que se tiene un éxito, por pequeño que sea, hay que aprovechar para cambiar el relato. Quien esté endeudado lo verá de otra manera cuando cancele el primer préstamo. Quien crea que no puede ahorrar cambiará el relato cuando vea que ha conseguido acumular un dinero. Una estrategia y un relato adecuados se retroalimentan. Pueden ser el origen de un círculo virtuoso que amplíe la zona de influencia financiera.

Poner foco en la zona de influencia financiera

La energía va allí donde se pone la atención. ¿En qué os fijáis más? ¿En qué tenéis o en lo que os falta? O, aún más importante, ¿en lo que podéis controlar? ¿O en lo que no?

Si contáis con una buena estrategia y conseguís modificar el relato de lo que está pasando, es el momento de poner toda la carne en el asador. Centraros en vuestra zona de influencia y actuad sobre todo en este ámbito. Si sentís que lo que estáis haciendo os acerca a un objetivo, entraréis en un círculo virtuoso. Y éste provocará que la zona de influencia financiera se haga un poco más grande.

Se trata de empezar por lo que está más al alcance. Dispongo de multitud de ejemplos con clientes. No se puede controlar qué hará la bolsa, pero sí adoptar una estrategia que rebaje el riesgo de invertir. En una situación de muchos préstamos, lo primero es controlar qué sale de la cuenta corriente para que la bola de la deuda no se haga mayor.Tras un primer éxito, por modesto que sea, acostumbran a venir más.

Dar un primer paso

Acabaremos con algún enlace. Uno nos lleva al concepto de esfera de influencia en un entorno muy diferente al que nos ocupa. Pero la base es la misma. Y otro link nos transporta a una entrada de este mismo blog de hace meses relativa a la importancia de ponernos en marcha.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar a definir cuál es tu actual zona de influencia financiera. Y, a continuación, definir una buena estrategia, dar un primer paso, cambiar el relato y alcanzar la primera meta.

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¿A qué viene eso del entrenamiento financiero en verano?

El concepto me llega de lejos. Un buen amigo, bastante mayor que yo, hace muchos años me mostró un enfoque que se me quedó grabado. Según él, los padres tienen algo de entrenadores. Y su misión pasa por ir poniendo retos que aporten a los chicos y chicas habilidades para el momento que dejen el nido.

Por otra parte, mi propia experiencia con clientes demuestra que estos días son adecuados para pensar sobre el entrenamiento financiero. Posiblemente durante el verano y fiestas navideñas es cuando recibo más consultas. El motivo creo que es simple. En tiempo libre hay más oportunidades para pensar. Sospecho que mucha gente se da cuenta que hay aspectos financieros de su vida que no funcionan. Y algunos acaban recurriendo a nuestros servicios.

El valor como base del entrenamiento financiero

A veces pequeños y grandes perdemos de vista la importancia de dar valor a los demás. Es la base de todo. Si somos asalariados, la empresa donde trabajamos debería obtener un beneficio gracias a nuestro trabajo. Si somos autónomos, no tendremos clientes si no les aportamos algo. Considero importante que los hijos lo aprendan. Remunerarlos por pequeñas tareas domésticas puede ayudar. También puede hacerlo cualquier acción de venta (bocadillos, lotería, trastos viejos) para financiar, por ejemplo, un viaje de fin de curso. O trabajar de monitor en el comedor de la escuela o de canguro para sacar algo de dinero.

Paralelamente, es prioritaria la gestión de los propios recursos. Hay un montón de hechos cotidianos que pueden ayudar en este entrenamiento financiero. Si tienen un teléfono móvil, seguro que intentan gestionar los GB de conexión a Internet para que duren todo el mes. Similarmente, se pueden administrar el dinero que ganen para salir con los amigos o darse algún capricho. O ahorrar para algún objetivo importante.

La educación los sitúa en la rampa de lanzamiento

Cuando los hijos terminan la ESO comienzan a elegir opciones de estudios. Esto los sitúa en la rampa de lanzamiento hacia la vida adulta. Vale mucho la pena encontrar un equilibrio entre lo que les pueda atraer a nivel académico y las salidas profesionales asociadas. Es recomendable dar un enfoque también económico a las diversas opciones.

Por otro lado, un buen entrenamiento financiero también debería servir para abandonar el hogar familiar lo antes posible. Todos sabemos que establecerse por cuenta propia es uno de los logros que más satisfacen. El objetivo es que los hijos cuenten con los recursos para hacerlo. ¿Estamos de acuerdo?

Entrenamiento financiero hacia la verdadera independencia

Hablábamos un poco más arriba de la agradable sensación de independizarse de los padres. Posiblemente aún hay algo mejor. ¿Cuántos de los que me leéis os emocionaríais (o os emocionáis) al saber que contáis con recursos suficientes para depender económicamente de vosotros mismos? Conviene que los hijos conozcan la magia del interés compuesto. Un ahorro recurrente bien invertido a largo plazo permite acumular importantes cantidades de dinero. Y, cuanto más joven eres, más sencillo resulta conseguir los objetivos económicos deseados a partir de una buena planificación financiera.

¿Nos ponemos en marcha?

Llego al final de esta entrada agradeciendo una de mis clientas la idea de escribir las líneas precedentes.

También me gustaría aportar un link con datos del INE. Podréis encontrar en él que una tercera parte de la población entre 25 y 34 años vive con sus padres. Es obvio que el paro no ayuda, pero también podemos poner nuestro grano de arena al respecto. Adicionalmente, haré referencia a una entrada de este mismo blog relativa a la educación financiera.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar a dar un primer paso en el entrenamiento financiero de los hijos. Al fin y al cabo, no hay nada como predicar con el ejemplo. ¿Disfrutas de suficiente independencia financiera? En acOnseguir tenemos bastante experiencia en acompañar clientes por este camino.

Imagen de karabulakastan en Pixabay

Como siempre, en el momento que las conocemos, tenemos media partida ganada. El resto depende de la voluntad de cambiar hábitos que hemos descubierto y que no nos ayudan a respetar los objetivos que nos marcamos.

Las clásicas tretas financieras relacionadas con la aversión a perder

Cuando hemos probado o tenido algo, nos cuesta más renunciar a ello. Nos ponen fácil disfrutar de un servicio gratuitamente durante tres meses porque es muy probable que pasado este tiempo acabemos contratándolo. Que no lo hagamos estará en función de nuestro autocontrol. Y no siempre podemos contar con él, ¿verdad?

De manera similar, posiblemente tendremos tendencia a aceptar mejor conservar el 90% de nuestro sueldo (o lo que sea) que a perder el 10%. Fijémonos en cómo nos presentan una propuesta. A veces hay trampa. Matemáticamente es lo mismo, pero lo percibimos diferente. A nadie gusta perder. Y por eso, por ejemplo, podemos seguir invirtiendo en un negocio ruinoso. Aunque sepamos que lo es. Lo preferimos antes que dar por perdido el dinero que hayamos destinado a ello hasta el momento.

Cómo nuestro sentido de la justicia se suma a las tratas financieras

Tenemos un peculiar criterio cuando juzgamos el esfuerzo de los demás. Decidimos una compra en función de si creemos que el precio es justo o no, y no tanto por el valor que el bien o servicio nos aporta.

El caso típico es el del cerrajero que nos abre la puerta de casa en un par de minutos a cambio de una buena minuta. Deberíamos estar contentos de ahorrarnos tener que destrozar la puerta para entrar. Sin embargo, tenemos tendencia a pensar que nos están tomando el pelo.

Quizás deberíamos valorar más la experiencia de los profesionales que nos dan servicio, y lo que nos ahorramos contratándolos. ¿Recuerdas el concepto de coste de oportunidad que mencionábamos en el post anterior? ¿Cuál es el coste de oportunidad de contratar a alguien que realmente sabe qué tiene entre manos? ¿Son las alternativas mejores o peores? Los cinco minutos que un mecánico tarda en ajustar el tornillo que arregla una avería son gratis. Pero los años de experiencia que le permiten saber qué tornillo hay ajustar justifican la factura.

Prestamos demasiada atención a los envoltorios

Podemos añadir a las tretas financieras las que nos encontramos cuando nos adornan el producto o servicio. Esto lo pueden hacer con recursos publicitarios, o añadiendo todo un ritual alrededor. Una cerveza de botella de una determinada marca tiene el mismo sabor en casa que en un bar de moda, pero estamos dispuestos a pagar más por ella en este segundo caso.

Ligado a esto último, incluso puede que difícilmente podamos diferenciar entre una cerveza de una marca conocida en frente de otra más económica. Pero el anuncio que hemos visto de la primera en televisión (o en Youtube o cualquier otro medio) nos condiciona. Es una cuestión de expectativas.

Dentro de la categoría de envoltorio también podemos poner el precio. Quizás lo más caro no es lo más adecuado para nuestras necesidades, pero asociamos precio a satisfacción final. Por ejemplo, tal vez acabamos escogiendo el teléfono móvil de coste elevado porque tenemos la sensación de que será mejor. Para la mayoría, resulta mucho más sencillo decidir en base al precio que en función de las muchas prestaciones técnicas que deberíamos comparar si el criterio a seguir fuera más racional.

Ya tenemos algunas de las tretas financieras a las que nos enfrentamos…

… ¿y ahora qué? Como mencionábamos antes, el primer paso ya lo hemos dado. Y hay algunas herramientas que nos pueden ayudar a saltar estas tretas financieras como el purasangre de la imagen. En la próxima (y última) entrega de esta serie lo veremos.

Mientras tanto, te proponemos repasar el post con el que empezamos a hablar de este tema. Además, si tienes facilidad con el inglés (aunque sea con subtítulos), te remitimos al vídeo que protagonizan los autores del libro.

Para finalizar, recuerda que dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para recibir el acompañamiento necesario en el descubrimiento de éstas y otras tretas financieras en un detallado análisis de tu economía personal.

Para hacerlo, contamos con el valioso acompañamiento del libro de Dan Ariely y Jeff Kreisler «Las trampas del dinero». Recomiendo su inspiradora lectura, que intentaré resumir en esta entrada del blog (y alguna otra muy cercana). Vamos a ver de qué engaños hablamos.

Trampas financieras que derivan de comparaciones engañosas

A menudo olvidamos que 100 EUR tienen el mismo valor independientemente del contexto. Es decir, quizás nos parecerá que vale la pena desplazarnos para ahorrarnos 100 EUR en una oferta de móvil de una tienda de la otra punta de la ciudad. No obstante, seguramente compraremos un coche al concesionario de la esquina aunque haya una oferta 100 EUR más barata a una hora de camino. Sin embargo, el importe es el mismo. Y lo que podemos comprar con ese dinero también.

De manera similar, disfrutamos de ofertas o rebajas casi todo el año. En esta situación, solemos comparar precios con los previos a la rebaja. Nos muestran importes anteriores a la oferta (que tal vez están previamente hinchados), y entonces nos parece que la cantidad que acabamos pagando es relativamente barata.

En esta misma línea, los autores del libro hablan de las trampas financieras relativas al anclaje. Este provoca que tomemos como referencia un precio (a menudo de manera inconsciente), y que esto nos distorsione la percepción de la siguiente oferta. Una carta de restaurante puede estar diseñada de forma que nos anclemos en el primer precio para entonces pedir el plato siguiente, que es más barato pero deja más margen al propietario. Lo mismo ocurre con algunas tiendas que nos presentan un producto a precio exorbitante como paso previo para que acabemos adquiriendo uno relativamente más barato. Seguro que conocéis algunas.

Cómo algunas trampas financieras anestesian contra el dolor

Masoquistas aparte, a nadie gusta sentir dolor. Y pagar suele hacer daño. En principio, cuanto más dolorosa resulte la salida de dinero, menos gastaremos. Según Ariely y Kreisler el sufrimiento está relacionado con el tiempo y la atención.

• Cuanto más tiempo pase entre el pago y el consumo, menos mal nos sentimos. Especialmente si lo que pagamos es tan ilusionante como, por ejemplo, las vacaciones de las que queremos disfrutar en tres meses.
• Y cuanto menos atención ponemos, también. Por ello las tarjetas de crédito (o medios como el pago con el móvil y otros que vendrán) tienen éxito. Disminuyen el dolor, hasta que acumulamos un saldo tan grande que nos toca pagarlo poco a poco. Y entonces es cuando averiguamos lo que nos cuestan los intereses asociados a hacerlo así.

La costumbre de asignar etiquetas al dinero

Tendemos a etiquetar gastos o ingresos, y gastamos el dinero con más o menos alegría en función de ello. Pero su valor es el mismo. Por ejemplo, no tratamos igual un dinero que nos toque (caso que juguemos a la lotería) que el de la nómina. Es muy probable que el primero desaparezca con una considerable despreocupación. O ¿quién no se ha encontrado gastando sin pensarlo un importe en el restaurante que seguramente merecería toda nuestra atención en el contexto de la compra semanal?

Parada técnica: primer antídoto contra trampas financieras

Continuaremos haciendo salir del escondite más trampas financieras en una próxima entrada de este blog. Y, además, profundizaremos sobre varias herramientas que nos pueden apoyar para enfrentarnos a ellas.

Ahora bien: no quisiera terminar sin poner sobre la mesa un primer antídoto. En realidad, de manera indirecta ya lo hemos propuesto como pequeño ejercicio de conciencia financiera (ver al final de esta entrada) hace unos meses. Pero ahora insistiremos específicamente.

Resulta muy útil, y casi imprescindible en adquisiciones de un cierto importe, remitirnos al concepto de coste de oportunidad. Se trata de comparar lo que estamos a punto de comprar con las horas de trabajo que nos cuesta (como en el ejercicio). Alternativamente, se puede poner en relación con bienes y servicios a los que quizás renunciaremos debido a la adquisición en cuestión.

Por ejemplo: supongamos que estamos planteándonos un cambio de piso que bien pensado no sería imprescindible. Y pongamos por caso que estamos dispuestos a desembolsar 50.000 EUR por ello. ¿Cuántas horas de trabajo representa este dispendio? O ¿cuántas vacaciones con la familia de valor superior a las habituales podría suponer?

Somos expertos en detección de trampas financieras

Si quieres ampliar información sobre el libro de referencia, te remitimos al siguiente web.

Para finalizar, recuerda que dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para recibir el acompañamiento necesario en el descubrimiento de éstas y otras trampas financieras en un detallado análisis de tu economía personal.

El detonante de todo, como tantas cosas en la vida, fue una casualidad. Quien lea el blog desde hace algunas semanas conoce nuestra reciente relación con la AECC. Desde la Asociación Española Contra el Cáncer nos contactaron hace un tiempo para dar una charla. Ahora el encuentro con enfermos de la asociación se ha convertido en mensual.

Vista la buena acogida de las mencionadas reuniones, Provokarte nos propuso repetir en formato abierto a todo el mundo hace menos de un mes. Y a partir de ahí han aparecido otros.

El sentido de los talleres financieros

A menudo nos hemos referido a la necesidad de automatizar determinadas decisiones relacionadas con la economía personal, familiar o profesional. Me apunté hace tiempo una cita de Alfred North Whitehead. «La civilización avanza en proporción al número de operaciones que la gente puede hacer sin pensar en ellas». También aplicable al ámbito que nos ocupa.

Desgraciadamente, el entorno no ayuda. Se ha hablado mucho del acrónimo VUCA. Volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Toda una definición del mundo actual. Si estamos de acuerdo en que lo que nos rodea es así, vale la pena procurar tener bajo control lo que esté a nuestro alcance. Y las finanzas del día a día lo están pese a que pueda parecer lo contrario.

Contenido de los talleres financieros para grupos

Las reuniones siguen el esquema que sigue:

1. La manera de disfrutar de tranquilidad económica y alcanzar metas relativas al dinero siempre comienza con una toma de conciencia. Y para que ésta sea efectiva nada mejor que una buena foto de la situación de partida. Es fundamental conocer ingresos, donde van a parar estos, bienes y deudas.

2. El siguiente tema que tocamos en los talleres financieros es un clásico de acOnseguir. Para tomar decisiones acertadas de gasto sin tener que pensar demasiado conviene recurrir al presupuesto. Hay que preparar un cuadro que recoja futuros ingresos y salidas de dinero con dos características:

• que contenga lo que nos hace felices, que nos impulsa a vivir
• que los ingresos superen los gastos, dejando margen para la generación de ese ahorro con el que nos sentimos cómodos

3. Continuamos el recorrido con un repaso de algunos ámbitos en los que acostumbramos a resolver dudas de clientes:

• Endeudamiento, enfocado a dar una serie de herramientas para ayudar a reducir la deuda. La finalidad es acercarnos a la independencia financiera, que abordamos en el siguiente punto.
• Ahorro, en base a los objetivos que nos marcamos. Diferenciamos entre corto y largo plazo, y proponemos algunas pautas para facilitar que se produzca.
• Seguros, con sugerencias para conseguir sacar el máximo partido al dinero que destinamos a ellos.
• Consejos varios sobre el uso de la tarjeta de crédito, cuándo es mejor comprar o alquilar vivienda, qué hay que tener en cuenta en rebajas u ofertas, y otros temas que también se tratan en este blog.

4. Finalmente, se propone algún ejercicio de motivación. Uno que a menudo se hace sirve para dar valor en horas de trabajo a las compras que hacemos.

¿Te interesa unirte a alguno de los talleres financieros?

Alternativamente, recuerda que también dispones del servicio específico para particulares: Coaching en economía doméstica. Empieza a controlar tus finanzas.

• Podrás tomar conciencia sobre dónde va a parar el dinero que entra en casa.
• Y, con la ayuda de un presupuesto, tendrás claro qué puedes gastar y qué no si quieres conseguir las metas económicas que te propongas.

En realidad, para mí una buena gestión fiscal es importante. Pero sólo es una pieza más en el camino de optimizar nuestras finanzas personales o profesionales. El control de qué entra y qué sale de las cuentas bancarias puede dar tantas alegrías como pagar menos a Hacienda. Especialmente cuando el supuesto ahorro fiscal tiene riesgos.

El espíritu de las donaciones y ahorros fiscales al límite

Soy de los que piensan que vivimos en un país donde hay demasiada picaresca. El tema de las donaciones a escuelas concertadas posiblemente es un nuevo ejemplo. Nos gusta poner al límite el espíritu de las leyes. Y entonces nos quejamos cuando nos cierran el paso. Pero de todo se puede sacar un aprendizaje financiero.

Empezaré por hacer una rápida consulta en Wikipedia. Allí veremos que una donación es una cesión de la que no se espera nada a cambio. Como mucho, lo que deberíamos sacar de ella es la satisfacción de haberla hecho.

Partiendo de esta base, puedo entender que Hacienda incentive con deducciones a dar dinero a entidades sin ánimo de lucro. Pero me choca otorgar el mismo sentido a las donaciones a escuelas concertadas. Al menos, tal como están planteadas en la mayoría de casos.

Vayamos al corazón de estas deducciones

Revisémoslo. El grueso de donaciones a escuelas concertadas no son a fondo perdido. Al contrario, tienen como finalidad que los hijos cursen unos determinados estudios. Por tanto, no parece que haya mucho de altruismo en 10 cuotas que se pagan de septiembre a junio. Casualmente, la época cuando los niños van a la escuela.

Me puedo imaginar algún funcionario de Hacienda encerrado en su despacho hace unos meses. En el momento de analizar globalmente las cifras de las declaraciones. Debía observar un notable incremento de las deducciones por donaciones. Supongo que le sorprendería el ataque de generosidad de los contribuyentes. Y se debía poner a investigarlo.

Y el final de la película lo tenemos ante los ojos. Se elimina expresamente esta posibilidad de deducción. Y quizás se reclaman deducciones hechas con anterioridad. Aunque da la sensación de que son demasiadas declaraciones a revisar para recuperar relativamente poco dinero. El asesor fiscal con quien colaboramos duda que les salga a cuenta ir mucho más lejos.

¿Y qué aprendizaje financiero podemos obtener?

Todo lo que sea pararnos para analizar qué ha pasado durante el año siempre es bueno. Si tenemos una motivación fiscal pera hacerlo, bienvenida sea.

Ahora bien, el sabor que me queda cuando hablo con algunos es que ponemos demasiado foco en el ahorro fiscal. Algunas veces incluso llevándolo al límite de la legalidad. Y dedicamos poco tiempo a concentrarnos en cuáles son nuestros objetivos financieros.

Pondré un ejemplo. Aparentemente, a nivel impositivos puede tener todo el sentido hacer una aportación máxima a un plan de pensiones. O devolver hipoteca hasta el techo que nos permita pagar menos impuestos.

Ahora bien: ¿seguirá siendo una buena opción hacerlo si corremos peligro de quedarnos en paro porque la empresa donde trabajamos no funciona? ¿O si prevemos una posible bajada de nuestros ingresos? ¿O si estamos ahorrando para montar un negocio propio?

En acOnseguir nos gusta analizar las finanzas de nuestros clientes sin perder de vista sus objetivos. Lo mencionábamos en una de las entradas de este blog. Para alcanzar metas económicas, se precisa voluntad para hacerlo. Necesitamos poner los cinco sentidos. Y conviene situar en contexto posibles ahorros fiscales. Porque tal vez no hacen más que limitarnos.

¿Te acompañamos en este camino de aprendizaje financiero?

Vamos a ver qué nos podemos encontrar en cada uno de los dos ámbitos.

La importancia del flujo financiero para autónomos

Empezamos con una obviedad. Si se vende por valor de 30 y el conjunto de los gastos es de 10, la ganancia es de 20. ¿Quiere decir esto que una vez termine todo ello se encontrarán al banco estos 20? Pues depende. No es tan sencillo como esto.

En una empresa, independiente del tamaño que tenga, hay muchos elementos que condicionan el flujo financiero. A menudo estos se tienen presentes en el momento de montar un negocio. De hecho, la mayoría de entidades que apoyan a emprendedores disponen de plantillas de cálculo que determinan con cierta precisión qué flujo financiero habrá en los meses de la puesta en marcha. Y, a menudo también, me encuentro con clientes que superada la fase inicial no tienen en cuenta todos estos factores, y acaban teniendo fuertes tensiones de tesorería.

Repasemos cuáles son estas variables que no conviene perder de vista en la fórmula de un negocio.

Condicionantes del flujo financiero empresarial

• Afectarán los plazos de pago que se ofrecen a los clientes. Cuanto más se tarde en cobrar, más dinero hará falta. Por el contrario, si se consigue ingresar por adelantado, los clientes ayudarán a disponer de un extra de efectivo.
• Influirá también en el flujo financiero cómo pagamos a los proveedores. Cuanto más se tarde se liquiden, de más dinero se dispondrá.
• Si se trabaja con productos físicos, puede ser necesario un stock. Se necesitará un dinero para financiarlo.
• En caso de que se precisen inversiones (ordenadores, muebles, acondicionamiento de un local), lo que se destine a éstas quedará bloqueado hasta que, poco a poco, se vaya recuperando con los beneficios. La entrada de este blog sobre amortizaciones da más detalles al respecto.
• Cuando hay meses que se vende más que otros (estacionalidad), o hay pagos que se concentran en determinados momentos, convendrá adecuar el flujo financiero a este hecho.
• Se deberá no perder de vista si el endeudamiento sube o baja. El flujo financiero positivo o negativo que se origine en préstamos no incrementará o disminuirá los beneficios, pero sí puede hacer ir más o menos cortos de dinero. Y, por supuesto, toda deuda tiene un coste en forma de intereses que provoca una pérdida.

En determinadas condiciones, la deuda puede ser buena para una actividad empresarial. Pero conviene no olvidar que el flujo financiero de pagos del préstamo deberá quedar cubierto por las ganancias previstas.

En definitiva, ligar que las entradas de dinero cuadren con las salidas en un presupuesto futuro es imprescindible para disfrutar de una cierta tranquilidad. Y más si es un negocio propio.

El flujo financiero en la economía doméstica

Un particular o familia que gane más que gasta no debería tener problemas con el flujo financiero. Como mucho, habrá que planificar adecuadamente aquellos pagos puntuales a lo largo del año, tales como seguros, vacaciones, mantenimiento del coche, etc. Si conseguimos que en la cuenta corriente haya un saldo de seguridad suficiente, este problema desaparece. A menudo las pagas extra, quien las tenga, ayudan.

Conviene prestar atención a la deuda, y cómo se planifica su pago. Quien haya seguido este blog desde hace tiempo ya sabe que sólo admitimos los préstamos para financiar una vivienda o, mejor aún, una inversión que genere un rendimiento. Pero las cuotas mensuales que resulten se deberán poder pagar con el flujo financiero positivo que aporte la inversión. O, si se trata de una hipoteca, con lo que quede de los ingresos familiares una vez descontados gastos y un cierto margen de seguridad. Si no es así, llegarán los problemas, como se pudo comprobar durante los peores años de la última crisis.

Por otro lado, ir vendiendo patrimonio (deshacer inversiones) para cubrir gastos es desplazar el futuro un problema que ya tenemos ahora. Cuando comprobamos que mes a mes, durante todo el año, los ahorros bajan es una clara señal de alarma de que hay algo que no funciona bien.

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