Efectivamente, según el citado estudio, el 70% de los ganadores de una lotería se gasta todo el premio en sólo 5 años. Incluso hay algunos que han terminado solos y arruinados. Posiblemente ésta no es la suerte financiera que esperaban, ¿verdad? La explicación es a menudo una carencia de educación financiera crónica en España.

Cómo asegurar que la lotería represente una buena suerte financiera

Repasábamos en la intervención en Euskal Telebista los principales errores a evitar.

• Dejar de trabajar, especialmente si el importe no nos permite hacerlo (como es el caso de un Gordo de 400.000 EUR). Seguimos siendo quienes éramos, pero con más dinero.
• Entrar en una espiral de gasto irracional: coches de lujo, segundas residencias, relojes de marca, etc.
• Invertir en negocios que no dominamos, que pueden incluso poner en riesgo el patrimonio anterior al premio. Acabar peor de cómo estábamos sería todo lo contrario a un buen golpe de suerte financiera, ¿cierto?
• Olvidar que no acabaremos cobrando todo el premio, porque Hacienda se queda una parte.
• Seguir bienintencionados consejos de amigos y familiares no suficientemente formados en finanzas.
• No diseñar un plan coherente con nuestros objetivos y posibilidades. Por ejemplo, devolver de golpe una hipoteca puede no ser una buena decisión. Especialmente si ésta tiene un bajo tipo de interés.

Canalizar el dinero hacia la inversión para un cambio perdurable

La llegada de mucho dinero, ya sea a través de un juego de azar o de una herencia, es una oportunidad. La verdadera suerte financiera no es todo lo que de repente podemos comprar con ese dinero inesperado. Por el contrario, para no ser del 70% que lo gasta todo en 5 años, conviene destinar buena parte a inversión. Sólo esto dará continuidad en el tiempo al cambio que representa este afortunado incremento del patrimonio.

Y cuando se habla de inversiones, si no se está suficientemente educado financieramente, conviene rodearse de quien lo esté. Un buen asesor financiero nunca nos propondrá ninguna inversión sin antes conocer:

• Nuestra situación personal: edad, ingresos, gastos, patrimonio actual y deudas.
• Necesidades y objetivos futuros.
• La tolerancia al riesgo que tenemos, también llamada de forma gráfica “umbral de insomnio”.

No debemos perder de vista que hay infinidad de alternativas de inversión. Y siempre encontraremos tres factores bastante incompatibles: seguridad, liquidez y rentabilidad. Es complicado (casi imposible) conseguir invertir con estas tres características a la vez. La inversión perfecta no existe. En cualquier caso, nos podemos acercar a ella con una combinación de diferentes inversiones.

¿Y si la suerte financiera dependiera de nosotros?

A menudo confiamos en que sean los demás (los juegos de azar, los padres, el Estado) quienes nos ayude. Sin embargo, leeréis diversas veces en este blog que hay muchos factores que dependen de nosotros mismos. Y la suerte financiera es uno de ellos.

Hay estudios que hablan de una cifra de 450 EUR anuales por persona de gasto en juegos de azar en España. Y otros estiman en algo más del 8% la rentabilidad media de la bolsa mundial desde que existen estadísticas al respecto. Sin que necesariamente la opción bursátil sea la mejor, una inversión sostenida de 450 EUR anuales al 8% da como resultado más de 278.000 EUR pasados 50 años. Visto así, todos podríamos generar nuestro propio Gordo, ¿no es cierto?

La importancia de contar con un buen acompañamiento

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todos podemos tener suerte financiera. Si nos toca un buen premio, ésta dependerá de nuestra habilidad inversora. Y si no nos toca nunca, las matemáticas demuestran que acumular un buen capital también está a nuestro alcance.

Y, para terminar, cerramos la publicación con algunos enlaces. En primer lugar, el artículo de la UOC que genera la llamada de Euskal Telebista. Por otra parte, el corte de la conexión en directo del mismo 22 de diciembre. Por cierto, un buen pellizco fue a parar a Bilbao, por lo que los consejos fueron bastante oportunos. Y, adicionalmente, me referiré también a una entrada publicada en nuestro blog sobre la trascendencia de la educación financiera.

De hecho, la gran mayoría de los que leen estas líneas nunca ha vivido con alta inflación. Parecía que no volveríamos a experimentar lo mismo que nuestros padres o abuelos en los años setenta del siglo pasado. Pero la pandemia tiene una sombra alargada, y posiblemente éste sea otro capítulo de ella.

Una alta inflación reduce el poder adquisitivo

Según informa la OCDE, los salarios reales en España bajarán un 4,4% a consecuencia de la inflación. Esto es debido a que los salarios aumentarán por debajo de lo que suben los precios en general.

 Y no parece que un incremento de los sueldos o pensiones ayuden a resolver el problema a nivel macroeconómico. Por tanto, sería bueno hacerse a la idea de que seremos más pobres. O menos ricos, según nos lo queramos mirar.

En este entorno, toma más fuerza que nunca la necesidad de realizar presupuestos. Y, claro, controlar sobre esta base donde va el dinero que ganamos.

Y conviene no olvidar que casi siempre existen opciones más baratas que pueden ayudar a cuadrar un presupuesto doméstico. Desde las marcas blancas de los supermercados hasta abstenerse de realizar gastos superfluos.

Implicaciones de cara al ahorro

Si el poder adquisitivo desciende en una situación de alta inflación, es evidente que costará más ahorrar. Sin embargo, mi recomendación es que no dejemos de lado lo que deseamos conseguir a largo plazo. Por poco que se pueda, vale la pena esforzarnos para seguir dedicando recursos a nuestros sueños.

Centrándonos en el dinero que ya tengamos ahorrado, el objetivo debería ser siempre una rentabilidad por encima de la inflación. Esto ahora mismo no es fácil. Y más cuando esta situación está afectando tan negativamente a las bolsas.

Afortunadamente, tal y como puede leerse en otras entradas de este blog, las posibilidades de inversión actuales son mucho más variadas que hace unos años. Es conveniente buscar las alternativas más adecuadas. Aquellas que están alineadas con los propósitos que nos hayamos marcado. Recordemos que el dinero sólo es un medio para alcanzar las metas que cada uno determine.

Hipotecas y alta inflación

Se afirmaba durante la crisis de los setenta que la inflación favorece a la gente endeudada y perjudica a quien tiene dinero. Esto es especialmente aplicable en préstamos a un tipo que esté por debajo de la inflación. De hecho, las hipotecas con interés fijo de menos del 1% son ahora un tesoro. Es probable que se tarde mucho tiempo en disfrutar de un Euribor negativo de nuevo. Si es que nunca lo volvemos a ver a estos niveles.

En esta línea, para quien tenga una hipoteca a tipo variable, es recomendable preguntar por una modificación de condiciones. Esto puede hacerse dentro de la misma entidad con la que se haya contratado. En ese caso hablaríamos de novación. Pero también se pueden hacer cálculos para evaluar si vale la pena realizar un cambio de banco. Y entonces estaríamos planteando una subrogación.

Cómo adaptarnos a una situación de alta inflación

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Todas las crisis tienen un componente positivo porque pueden obligar a realizar cambios que nos mejoren. En el caso que nos ocupa, en el ámbito financiero.

Y, para terminar, cerramos esta publicación con algunos enlaces. Me llamó la atención hace un tiempo un artículo de Diane Coel sobre la cicatriz emocional de la inflación. Aporta un enfoque interesante. Y, adicionalmente, me referiré también a una de las tres entradas publicadas consecutivamente en nuestro blog sobre nuevas opciones de inversión.

Imagen de Timur Kozmenko en Pixabay

Ciertamente, esta emisora ​​decidió abordar el asunto con un toque de humor. Y está muy bien que lo hiciera así. Pero más allá de eso me gustaría aprovechar para efectuar un análisis más profundo. Mi experiencia es que una cuenta conjunta donde va a parar todo suele ser la punta del iceberg de un cierto descontrol económico.

Lo que es mío es tuyo

Quién no ha escuchado la frase que encabeza este apartado. La idea de base es muy romántica. Y también es verdad que la falta de separación financiera conlleva alguna ventaja. Por ejemplo, puede ahorrar las comisiones que algunos bancos cobran por tener más de una cuenta.

Ahora bien. Supongamos que yo soy uno de los miembros de una pareja que tiene el dinero compartido. ¿Qué información tengo sobre mi economía personal? ¿Cómo puedo saber si estoy viviendo por encima de las posibilidades que me da mi sueldo? Cuando se mezcla todo y no se lleva un control paralelo de lo que hay, cualquier análisis se complica mucho. Y constato que muy pocas familias disponen de este detalle.

Cómo estructurar la separación financiera

Partiremos del supuesto de que no se lleva al día una buena hoja Excel con las finanzas familiares. Si es así, no hay nada que nos facilite la visión de lo que ingresa y gasta cada componente de la pareja. En este escenario, mi recomendación es contar con la ayuda de la separación financiera que aporta disponer de tres cuentas. En primer lugar, convendrá disponer de una en común para pagar los gastos de los dos. Y, paralelamente, será bueno tener un par más, una para cada miembro. Así cada uno podrá analizar sus entradas y salidas de efectivo.

Sobre esta base, hay muchas posibles variaciones. Se puede determinar, por ejemplo, que las aportaciones que se hagan a la cuenta conjunta se efectúen en proporción al sueldo de cada uno. O, salomónicamente, las dos igual. Se trata de encontrar una manera acordada con la que todo el mundo se sienta cómodo.

También hay otras soluciones. Me gustan especialmente las que obligan a llevar un control de lo que ocurre. Así, puede estar muy bien que uno lo pague todo para que luego, periódicamente, se pasen cuentas. La ventaja del sistema es evidente, y en línea con lo que pregono. Aquello que lleve a pararse cada cierto tiempo para ver cómo se va es muy recomendable. Y si el sistema obliga a hacerlo, bienvenido sea.

Separación financiera para una economía más ordenada

Seguiré en línea con el anterior apartado. Tú pones la lavadora y yo lavo los platos. O a la inversa. A menudo estos pequeños acuerdos hacen que la vida en pareja sea más sencilla. Del mismo modo se puede decidir que uno pague la factura de la luz, el agua, el gas y el teléfono, y el otro el alquiler. Todo ello obliga a constatar qué gastos hay que atender y cuál es la forma más justa de afrontarlos.

Y una vez ya entramos en materia, ¿por qué no plantear objetivos individuales o en común? Cuando las cuentas están bien ordenados, las decisiones sobre lo que nos podemos permitir (o no) son bastante más sencillas. ¿Cabe pagar un alquiler más elevado? ¿O hacer frente a la compra de un piso? ¿Yo me puedo apuntar a un gimnasio sin desatender el dinero que tengo que aportar mensualmente a la cuenta conjunta? ¿O cuál es mi capacidad de ahorro?

El valor de la experiencia

El servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para apoyarte en la separación financiera que aborda esta entrada y muchos otros temas relativos a la economía doméstica.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. El primero nos lleva a la grabación del programa de Radio Euskadi. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las finanzas en pareja. Es una lectura que complementa muy bien las líneas anteriores.

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Revolución financiera en forma de inversión automatizada

Quizás alguno de vosotros recordará el Deep Blue (posteriormente Deeper Blue). Este fue un ordenador de IBM que a finales del siglo pasado fue capaz de vencer a campeones mundiales de ajedrez. La inteligencia artificial superaba la humana. Ninguna persona podía competir con la capacidad de generar posibles jugadas de una máquina.

Salvando todas las distancias, los llamados robo advisors constituyen una auténtica revolución financiera. Las decisiones ya no las toman gestores, sino máquinas. De manera fría y en base a datos. No hay componente emocional. Evidentemente, antes se pregunta por el perfil del inversor. Y también hay gestores (humanos) que dan inicialmente un enfoque determinado al software. Pero el mantenimiento del equilibrio de la cartera en base a las preferencias especificadas es automático. Y, a menudo, con bajas comisiones.

El gran cambio que representa que todos podamos hacer de banco

Los bancos modernos nacieron el siglo XV con una utilidad innegable. Se dedicaban a custodiar y remunerar dinero ajeno. Después, dejaban estos mismos fondos a clientes a un tipo de interés más alto. La diferencia entre lo que pagaban y lo que cobraban era su beneficio.

Si un particular hubiera querido hacer de banco se habría encontrado con diversas dificultades. Más allá de las legales. Para esta persona no habría sido fácil encontrar a alguien interesado exactamente en el importe que tuviera disponible. Y, por otra parte, le habría costado analizar el riesgo. Es decir, si quien que quería su dinero podría devolverlo o no.

Internet ha puesto a nuestro alcance otra revolución financiera en forma de crowdlending. Se trata de plataformas que, como antes hacían los bancos, aglutinan gente que quiere obtener rendimiento de su dinero. A continuación, la ponen en contacto con otros que lo necesitan. La comisión del intermediario es menor a la que cobraría un banco. Por lo tanto, el préstamo sale a un interés más barato, y quien deja el dinero obtiene más rentabilidad.

Evidentemente, convendrá informarse bien. Especialmente, con respecto a las garantías. Y de la posibilidad de recuperar el dinero en caso de necesidad.

Criptomonedas: la revolución financiera sin precedentes

Las monedas virtuales, como el Bitcoin, representan un cambio incomparable. Hasta ahora, el dinero se concretaba en billetes tangibles. Los podías depositar en un banco, pero también guardarlos en casa. Por el contrario, cuando una persona posee criptomonedas, lo que en realidad tiene es un registro en red (blockchain) que le acredita como propietario de éstas.

La seguridad del sistema radica en que este registro está replicado en varios puntos de la red, por lo que es prácticamente imposible cambiarlo. Los encargados de registrar saldos y transacciones se llaman «mineros», y son remunerados por su labor.

El hecho de que toda la información resida en la red abre infinitas posibilidades. Por ejemplo, se pueden registrar en blockchain contratos automatizados entre dos partes. Esta tecnología puede llegar a permitir, en un futuro no muy lejano, que una transacción dineraria quede programada, de manera irrefutable, si se cumplen unas determinadas condiciones contractuales.

Alrededor de todo esto, sin embargo, han aparecido varias maneras de ganar dinero. Ahora bien, conviene analizarlas en profundidad porque tienen riesgos que no siempre quedan bien explicados. Hay una entrada al respecto en este mismo blog desde hace unas semanas.

Una revolución financiera a descubrir durante las vacaciones

Te animo a ampliar la información de estas tres entradas este verano. Por razones de espacio no me he podido extender como el tema merece. En todo caso, basta con teclear en Google cualquiera de las palabras clave (neobancs, robo advisors, crowdlending, etc.) para ponerte al día rápidamente. Por ejemplo, te invito a empezar por lo que viquipèdia explica de criptomoneda.

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la comprensión de estas nuevas herramientas. De entrada, puedes consultar lo que hay en el blog en relación a la importancia de entender bien qué conlleva cualquier posibilidad de inversión.

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 Las dificultades que atraviesa la banca que hemos conocido

Posiblemente muchos de vosotros conoceréis algún antiguo empleado de banca prejubilado mucho antes de cumplir 60 años. Aquellas sucursales bancarias llenas de clientes sólo son un recuerdo. Ahora todos efectuamos la mayoría de operaciones financieras telemáticamente.

Las inmensas redes de oficinas eran la gran ventaja competitiva de ese modelo. Incluso las habían utilizado para vender otros productos. Quién no recuerda encontrar allí, sorprendentemente, un móvil o un electrodoméstico en oferta. Ahora estas mismas redes son su debilidad. Arrastran grandes estructuras que otras alternativas financieras no tienen. Sin embargo, un buen número de entidades fintech están participadas por la banca tradicional. La necesidad de ésta de adaptarse a los nuevos tiempos es imperiosa.

Alternativas financieras bancarias para todos los usuarios

En general, y probablemente debido a que la nueva banca no soporta tanto gasto estructural, ofrece bastantes servicios gratuitos. Estamos hablando de menos comisiones, tarjetas de débito a coste cero, transferencias sin cargo, etc. Podemos diferenciar entre Challenge Banks y Neobancos.

Challenge banks

Los Challenge Banks tienen una licencia bancaria como cualquier banco de los de siempre. Por tanto, las garantías son las mismas, vía Fondo de Garantía de Depósitos. La principal diferencia es que difícilmente ofrecen ninguna oficina física. Pero pueden dar casi idénticos servicios. Nos podemos encontrar, sin embargo, que la entidad supervisora ​​no sea el Banco de España. O que no nos puedan facilitar una cuenta corriente con un IBAN español. Esto puede dificultar domiciliar recibos o recibir la nómina, según el caso.

Neobancos

Por su parte, los Neobancos no tienen licencia bancaria. Necesitan ser Entidad de Dinero Electrónico (EDE) o asociarse se con una de ellas. Doy más detalles sobre éstas EDEs en el siguiente párrafo. Puntualmente, en estas entidades no podremos disponer de una cuenta corriente tradicional. Por ejemplo, puede ocurrir que nuestra aportación de fondos deba efectuarse a una cuenta corriente comunitaria. De ahí el dinero pasaría a estar a nuestra disposición vía, pongamos, tarjeta de crédito o saldo en el móvil. Esto limita la posibilidad de hacer transferencias a otras entidades, domiciliar recibos, cobrar allí el sueldo, etc.

A la vez, las EDEs son entidades que transforman dinero en dinero electrónico. Éste se puede utilizar en transacciones seguras para el usuario hacia negocios online. Dicha seguridad radica en buena parte en el hecho de que para pagar no es necesario informar del propio número de tarjeta o cuenta bancaria al vendedor. Las EDEs están supervisadas por un banco central, y tienen sus obligaciones. Deben depositar el dinero que reciben en cuentas en entidades bancarias, invertirlo a plazo, o contar con un seguro que garantice el dinero. Por lo tanto, hay garantías, pero bajo otras normas. El supervisor puede ser el Banco de España, pero también otros, como la FCA (Autoridad de Conducta Financiera) del Reino Unido. No pueden ofrecer depósitos ni, por supuesto, remunerarlos. Paypal sería un ejemplo muy conocido de EDE. Quien haya efectuado alguna compra por Internet seguro que le sonará.

Alternativas financieras más enfocadas a empresas

En otro nivel, tenemos los Baas, o Banking as Service. Estos son como una especie de banca de servicios. Por esta vía cualquier empresa puede ofrecer productos financieros a sus clientes sin necesidad de entrar en el negocio bancario. Basta que utilicen APIs de una entidad que sí tenga licencia. Y una API es un conjunto de comandos o instrucciones que permiten que dos programas diferentes se comuniquen entre sí. Puede ser interesante para empresas que quieran incorporar servicios bancarios a su oferta. Sólo hará falta que su software y el del BaaS se coordinen. Sin embargo, un usuario final sólo se beneficia si una empresa de la que es cliente integra estos servicios.

Las propias necesidades determinan las mejores alternativas financieras

Para quien le venga de nuevo, toda este concentrado de información sobre opciones de banca Fintech puede generar muchas dudas. Mi recomendación es que cada uno se centre en necesidades que considere mal cubiertas. Y, entonces, se pregunte si alguna de las anteriores alternativas financieras llena este vacío.

Por ejemplo, puede ocurrir que no encontremos ningún producto bancario tradicional que nos remunere como deseamos un dinero que queremos mantener disponible. O que estemos pagando unas comisiones que consideremos exageradas. O que nos gustaría que una App móvil nos facilitara el ahorro o un mejor control de las propias finanzas. Si dentro de la banca tradicional no encontramos respuestas, tal vez las entidades Fintech sí lo hacen.

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la toma de decisiones. No te recomendaremos ninguna entidad en especial. Por el contrario, sí te ayudaremos a analizar cuáles de tus necesidades quedan mejor cubiertas vía alternativas financieras fintech.

Y acabamos, como hacemos habitualmente, con algún link. El primero enlaza con la definición de fintech que podemos encontrar en Wikipedia. Y el segundo nos lleva a la última entrada de este blog. Ésta servía para introducirnos las diversas opciones financieras para el ahorro.

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Esta crisis económica es diferente a otras anteriores

Hay casi completa unanimidad sobre que esta situación nunca la habíamos vivido. Yo mismo lo comentaba en el blog hace algunos días. Durante semanas hemos tenido el grueso de los comercios cerrados. La crisis ha sido sanitaria, pero las consecuencias serán económicas.

Además, ya estamos viendo como la vuelta a la «normalidad» será lenta. Hasta que no haya una vacuna, costará que vivamos y consumamos como antes. Y, sin entrar en si el modelo anterior de consumo era o no sostenible, esto ralentizará la recuperación. Todo ello tendrá bastantes damnificados, conviene estar atentos.

Es tiempo de ser proactivos (y no reactivos)

Es posible que hayáis sufrido un ERTO (o peor aún, un ERO). O sospecháis que la empresa donde trabajáis quizás tendrá problemas. O sois autónomos con un fuerte descenso de ingresos. Conviene prepararnos para el peor de los escenarios. Esto ayudará, llegado el caso, que no sean el miedo o las emociones las que decidan. Más bien deberíamos guiarnos por reflexiones desde un cabeza fría. Propongo que nos hagamos preguntas del tipo:

• ¿Cuáles son las salidas de dinero mínimas a seguir atendiendo?
• ¿De qué recursos puedo vivir en caso de necesidad durante la crisis económica?
• ¿Qué habilidades mías puedo explotar, qué puedo ofrecer que interese a la sociedad?
• ¿Como se mueve (entra y sale) el dinero en mi casa?
• ¿Qué podría recortar si es menester? ¿Cuáles son aquellos gastos que ni siquiera sé por qué los tengo? (por ejemplo, coberturas duplicadas de pólizas, gigas de móvil que nunca llego a consumir, potencias eléctricas excesivas, etc.)
• ¿A qué ayudas tendría derecho si acabara en una situación económica muy precaria?

El presupuesto es especialmente útil en una crisis económica

Resulta reconfortante observar que en el artículo de Clara también aparece la necesidad de trabajar con un presupuesto. Y más si quien lo afirma es una miembro del Plan de Educación Financiera que promueven la CNMV y el Banco de España.

En línea con lo que yo mismo he escrito multitud de veces, es recomendable:

• Identificar a qué destinamos los ingresos. La finalidad es poder efectuar ajustes para conseguir objetivos de ahorro a largo plazo. Una serie de pequeñas recortes pueden llevarnos a recoger un buen dinero.
• Adoptar el hábito de controlar el presupuesto regularmente y ajustarlo, en su caso.

Oportunidades que puede ofrecer la crisis económica

A menudo se hace referencia a que en el doble símbolo chino que define «crisis» hay también uno que equivale a «oportunidad». Quien la esté sufriendo en primera persona costará que lo vea. Pero las posibilidades positivas que aporta todo cambio están ahí. La crisis económica puede ofrecernos obtener algún provecho. Y más si tenemos la suerte de que no nos ha afectado directamente. Por ejemplo:

• Se empieza a detectar una importante caída de los precios inmobiliarios. Tanto a nivel de compra como de alquiler.
• La bolsa ha experimentado una fuerte corrección que ha abaratado precios.
• La crisis económica nos aporta aprendizajes que pueden servir para estar más preparados para cuando venga otra.
• Hay dinero disponible en forma de préstamos (sólo recomendables si podemos sacar un rendimiento más alto que los que nos cobren de intereses).

Quizás esta crisis económica nos empuja hacia un consumo sostenible

De nuevo, propongo que nos hagamos algunas preguntas:

• ¿A qué empresas o autónomos parar el dinero que sale de mi bolsillo?
• ¿Ayudo con mis compras a personas de mi alrededor (consumo de proximidad)?
• ¿Compro a compañías que pagan los impuestos  y crean empleo en mi país?
• ¿Se benefician empresas con un enfoque productivo sostenible?

¿Y si todo esto acaba por ser útil?

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la revisión de tus finanzas personales o familiares. En momentos como éstos es cuando es más recomendable profundizar en cómo destinamos los recursos de los que disponemos. Dar la vuelta a la crisis económica también está en nuestras manos.

Como es habitual acabo con algún link. El primero te llevará a la revista Clara. Espero que pronto pueda disponer del artículo en formato web. Y el segundo te permitirá repasar la entrada de hace unos días sobre resiliencia en estos tiempos de crisis económica.

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Para poner orden financiero se debe actuar de entrada con intensidad

La primera coincidencia recae sobre el proceso que seguimos. La autora dice que «poner orden es una ocasión especial, no una rutina diaria». Hay que empezar por visualizar dónde se quiere llegar, y dedicar a la limpieza mucha energía. Será necesario tirar muchos objetos. Y concluye que, superado el empuje inicial, seguir con una casa ordenada es relativamente sencillo.

Cuando uno de mis clientes pone orden financiero en su vida, el guión es similar. En primer lugar, determinamos qué es lo que más se valora.Una vez sabemos qué le proporciona más felicidad, hay que entrar en detalle en aspectos económicos. Esto se logra recogiendo datos de ingresos, salidas de dinero, deudas y bienes. Nuestra plantilla Excel es muy útil para hacerlo. Y luego hay que analizar de manera crítica si todas las salidas de dinero son necesarias. Mirar la hoja de cálculo y dejar sentir qué aporta cada cifra.

El criterio de selección que lleva al orden financiero

Marie Kondo afirma que para ordenar un hogar se empieza «por descartar: de golpe, de todo y en conciencia». Y, para hacerlo, propone un criterio: conservar sólo lo que despierte alegría. También escribe que poner orden es «un diálogo con uno mismo«.

Todo esto también recuerda mucho al proceso que sigo con clientes. El orden financiero requiere hacer una elección de estilo de vida. Se trata de repasar todas las salidas de dinero para ir evaluando qué sentimiento nos proporciona cada una. A menudo hay toda una serie de gastos que se pueden reducir o incluso eliminar. Corresponden a decisiones que se tomaron en su día, pero que a día de hoy han perdido todo sentido. Y, sin embargo, mientras no dediquemos un rato a revisarlas, posiblemente no tomaremos conciencia de que ya no las necesitamos. Todo ello es un buen ejercicio de introspección.

Aquí es conveniente hacer un inciso, en el que también coincido con la autora nipona. Cuando eliminamos una salida de efectivo a la que ahora no damos valor, no conviene culparnos por todo el dinero que le hemos dedicado. Seguro que ese dispendio nos habrá aportado algún aprendizaje. Aunque sólo sea darnos cuenta que ya no deseamos gastar más en ello.

De camino hacia la felicidad

Podemos leer en el libro que he mencionado que «cuando ponemos orden en el hogar el aire del interior se refresca y purifica«. Si hablamos de orden financiero pasa algo similar.

Una buena revisión de las finanzas puede cambiar radicalmente la vida. Cuando un cliente se pone en ello de verdad, suele ocurrir que se liberan temas que hacía tiempo que estaban estancados. Marie Kondo también lo ha observado en sus servicios. Hay un factor mágico que hace tomar decisiones que a menudo hacía años que esperaban el momento. Poner orden financiero puede implicar descubrir qué quieres hacer realmente, en el sentido más amplio posible.

En resumen, aprendemos a diferenciar lo que es importante de lo que no lo es. Y, sobre todo, nos damos cuenta de que es posible abstenerse de toda una serie de gastos si hay un objetivo superior.

¿Das el paso definitivo hacia el orden financiero?

Si has leído hasta aquí es muy posible que todo esto retumbe en tu interior. Intuyes que, si le dedicas la energía necesaria, obtendrás resultados. De hecho, hace mucho tiempo que deseas dar el paso y sólo necesitas que alguien te acompañe en el proceso. Si es así, ya sabes lo que te toca a continuación. En acOnseguir te damos todas las herramientas. Empezando por la plantilla Excel que te puedes descargar al pie del texto.

Por otra parte, mientras escribía las líneas anteriores no he podido evitar recuperar un artículo precedente sobre armonía financiera. Y, por supuesto, tampoco quiero terminar sin darte la posibilidad de conocer más el trabajo de Marie Kondo a través de su web.

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en el análisis que te permitirá poner orden financiero. Y, como consecuencia, disfrutar más de tu vida.

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La aceptación como primera etapa en la resiliencia financiera

La crisis que tenemos por delante viene marcada por un parón general que debe tener pocos precedentes. Basta pasearse por cualquier calle más o menos comercial. Todo está cerrado. Cientos de miles de personas no pueden ofrecer sus productos o servicios. Las ventas para muchos son inexistentes. Y a menudo hay pagos a seguir liquidando. Es un panorama preocupante, pero hay que aceptar que esto es lo que nos toca vivir. La resiliencia financiera comienza con este paso. Aceptar sin resignarse.

Es evidente que dicha parón marca distancia con otras crisis. Sin embargo, hay expertos que muestran un optimismo que hay que agradecer, como Oriol Amat. Él afirma en alguna entrevista que la economía en general estaba mejor hace unas semanas que en 2008. Y también dice que el Estado debería ayudar más para evitar que un miedo como el de hace una década nos invada. Plantea, por ejemplo, cheques a autónomos. O más disposición por parte de la Seguridad Social a hacerse cargo de los salarios vía ERTEs. Incidiré sobre estos apoyos seguidamente.

La segunda fase de la resiliencia financiera: sobreponerse

Es obvio que cualquier ayuda es bienvenida. Y más en una crisis como ésta. Sin embargo, quisiera hacer alguna puntualización.

Hablaba hace unos días con una clienta sobre una oferta que le había hecho su banco. La propuesta era pedir un crédito avalado en un 80% por el ICO. Hasta aquí, podía estar bien. Lo que seguía quizás no tanto. Este dinero debía servir para que el banco se cobrara de golpe una póliza entera más las cuotas de todo un año de otro préstamo. La pregunta que nos hacíamos clienta y yo era a quién beneficiaba más la oferta. ¿El interés del banco era ayudarla? ¿O asegurarse de que el ICO avalara buena parte de lo que la clienta ya debía? Son momentos de Excel y calculadora. Se trata de que el miedo no nos haga tomar decisiones con un beneficio dudoso.

Y en una segunda puntualización quisiera remarcar que resiliencia financiera y la propia fortaleza van de la mano. Las ayudas son imprescindibles cuando no estamos suficientemente preparados. En el ámbito que nos ocupa, cuando no disfrutamos de independencia financiera. Este es un concepto recurrente en los posts de este blog. Un objetivo principal en cualquier economía sería depender lo menos posible de los demás.

Tiempo de superación

De nada sirve emular el avestruz. Quienes me leéis habitualmente sabéis que utilizaba esta misma metáfora hace muchos meses. Ahora es el momento de hacer inventario de lo que tenemos, de lo que debemos, de lo que nos hace falta pagar y del que podremos volver a ingresar cuando arranquemos de nuevo. Invito a todos a reflexionar sobre qué es realmente importante para él y su negocio. Una vez está claro, recomiendo preparar un presupuesto. Se deben priorizar los recursos en lo que es importante, y dejar de malgastar en lo que no lo sea.

Por otra parte, ¿cómo sería esta crisis para un particular o autónomo que tuviera un dinero disponible que diera cobertura a varios meses sin ingresos? Sin este colchón, dependemos de que alguien decida ayudarnos. Y puede que este apoyo no llegue nunca. Hay quien aprendió la lección en 2008. Ahora se debe estar mirando esta crisis desde otra perspectiva. Si muchos de los que lean estas líneas aceptan el reto de materializar su independencia financiera durante los próximos años, tal vez, de alguna manera, la actual situación habrá valido la pena.

Te apoyamos en tu resiliencia financiera

Terminamos esta entrada con una serie de herramientas.

En primer lugar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Asesoramiento financiero para autónomos para ayudarte a entender mejor el funcionamiento de tu negocio y sacar provecho de toda la información de la que dispones para su análisis.

De forma adicional, puedes leer una de las entrevistas a Oriol Amat en el siguiente link. Y también revisar el post de este mismo blog en el que recomendaba no emular el comportamiento del avestruz.

Todo ello estoy seguro de que fortalecerá tu resiliencia financiera.

Imagen de 5595395 en Pixabay

A menudo recuerdo el caso extremo de un antiguo cliente. Afortunadamente para él, disponía de bastantes ahorros. Y había perdido dinero en una de las varias burbujas bursátiles. Como no estaba dispuesto a que le volviera a pasar, lo tenía todo en cuentas corrientes. Evidentemente, todo el mundo es libre de hacer lo que crea, pero las decisiones drásticas suelen no ser las mejores. Lo veremos a continuación.

Una nueva causa de desinterés financiero: el índice IRPH

Quienes tengáis una hipoteca un poco antigua quizás recibisteis la recomendación de vuestro banco de utilizar este índice. En el peor de los casos, aceptasteis. Si es así, habréis estado pagando durante años tipos significativamente más altos que los de otras hipotecas con referencias de interés diferentes.

Como ha ocurrido en otros casos, se perfila que se trataba de una cláusula abusiva. Obviamente, en Internet encontraréis diferentes bufetes de abogados que os ayudarán a recuperar lo que hayáis pagado de más. En acOnseguir también cooperamos con un equipo de letrados que nos merece la máxima confianza. La recomendación general es empezar a mover la reclamación tan pronto sea posible. La sentencia definitiva del TJUE llegará el primer semestre de 2020. Si es favorable, será el momento de interponer la demanda.

Contra el desánimo, toma de control

El listado de casos con los que abría esta entrada llega a desmoralizar. Como siempre, no podemos controlar lo que pasa a nuestro alrededor, pero sí la respuesta que damos.

Nuestra propuesta es la habitual. Hay que entender lo que contratamos. En caso de que tengamos dudas, consultar a alguien que domine la materia. Y tomar decisiones con criterio propio, no siguiendo ciegamente lo que nos recomienden.

Hay multitud de decisiones financieras donde esto es aplicable. Una de ellas es la relativa a tipo fijo o variable. Encontraremos muchos bancos recomendando tipo fijo desde hace tiempo. El argumento es que así quedamos protegidos de posibles incrementos de interés asociados a tipo variable. Cierto. Igual de cierto que las subidas de momento no han llegado. Y que, mientras tanto, estas entidades obtienen unas ganancias adicionales.

Si realmente un interés fijo nos deja más tranquilos, es una muy buena opción contratarlo. Pero no porque nos lo sugieran. Si quien lo hace es el banco, conviene darnos cuenta que éste quizás prioriza su beneficio, no el nuestro. La decisión es de cada uno de nosotros, y conviene que esté fundamentada en lo que más nos convenga. El desinterés financiero no nos aporta nada.

Por otra parte, lo que hayamos contratado y nos haya perjudicado puede tener solución. Las hipotecas en divisas, las cláusulas suelo y otros productos o condiciones que han hecho perder dinero a bastantes usuarios son actualmente casos muy probablemente ganados si se reclaman.

Nos interesa tu desinterés financiero

Como es habitual, cerramos con algunos links. En primer lugar, nos referiremos a una entrada de este mismo blog sobre la nulidad de las cláusulas suelo. También añadiremos un poco más de información sobre el IRPH.

Nuestro servicio de Intermediación con entidades bancarias te puede ayudar a:

• Evaluar cuál es la mejor alternativa para negociar con una entidad financiera y reclamar lo que es justo.
• Verificar si los productos que tienes son coherentes con tus necesidades.
• Decidir en base a lo que sea más adecuado para tus intereses.

¿Nos ponemos a trabajar a tu lado?

Imagen de Anemone123 en Pixabay

En cierto modo, y para los que la conozcáis, los diferentes niveles recuerdan la pirámide de Maslow (link al final). Pero esta no es la fuente de inspiración. En este caso, lo es el libro «Dinero: domina el juego» de Tony Robbins. No es necesario que diga que su lectura es muy recomendable.

Nivel 1 de sueño financiero: seguridad

El nivel de seguridad consiste en tener cubiertas las necesidades básicas para vivir. Esto significa disponer de un techo, suministros, comida, transporte y servicios sanitarios totalmente asegurados. 

Cuidado: no es una necesidad básica un coche de lujo para ir al trabajo. Sí lo es el billete de transporte público que nos permite llegar allí. Las necesidades básicas son primeras necesidades.

Es un muy buen ejercicio averiguar de cuánto dinero hablamos. A los que lleváis un cierto control de vuestras salidas de dinero os será muy fácil. También lo será si habéis llenado la hoja de planificación que puede ser descargada de nuestra web (link también al final). No se tarda mucho en hacerlo. Sólo será necesario que reflexionéis un poco sobre cómo llegar con el mínimo presupuesto. Multiplicad por 12, y obtendréis que deberíais ingresar cada año para no haberos de preocupar por lo más básico. Quizás descubriréis que es menos dinero del que pensabais.

Nivel 2 de sueño financiero: vitalidad

Si subimos un escalón, podemos añadir al importe que nos haya salido en el apartado anterior otro tipo de gastos. Serían los correspondientes a ropa, ocio o educación concertada para los hijos. En definitiva, esos pequeños lujos que valoramos más (no todos). Cada uno tendrá los suyos. Os animo a calcular cuánto dinero anual os hace falta.

Nivel 3 de sueño financiero: independencia

Seguimos esta línea ascendente. En la siguiente categoría de sueño financiero incluimos lo que nos haga falta para continuar con el nivel de vida que ahora llevamos. Tal como está. Quizás pagamos por una segunda residencia. O hacemos anualmente unas vacaciones. O disfrutamos de un vehículo del que estrictamente podríamos prescindir. Añadimos todo ello en importe anual y sabremos qué necesitamos para seguir como hasta ahora.

Nivel 4 de sueño financiero: libertad

Para alcanzar este punto, necesitamos sumar a la cifra que arrastramos del nivel anterior algunos de los lujos que hoy no nos podamos permitir. A partir de aquí, ya hablamos de sueños financieros en mayúsculas. ¿Cuánto dinero nos haría falta cada año para sufragar una casa más grande? ¿O los viajes que tenemos pendientes? ¡Dejemos ir la imaginación! Y, aún más importante, ¿nos atrevemos a cuantificarlo económicamente?

Nivel 5 de sueño financiero: libertad absoluta

Finalmente, dentro del último grado va todo lo que ni siquiera nos hemos atrevido a mencionar en el nivel anterior. Ahora bien: se trata de sumar con un cierto criterio. Para pasar unos días al año en una casa junto a una estación de esquí quizás no hay que comprarla. Posiblemente será suficiente alquilarla por el tiempo que hemos pensado estar allí. De esta manera, disfrutamos de todos los lujos que queramos, pero de la manera más económicamente racional. ¿Podemos asignar un coste anual a este estilo de vida que soñamos?

¿Y qué hacemos con todos estos sueños?

¿En qué nivel os habéis parado a hacer algún cálculo o soltar la imaginación? Es muy importante observarlo, porque es complicado centrarnos en todos ellos al mismo tiempo. Por ejemplo, tal vez habéis pasado de largo del nivel de seguridad. ¿Este sueño financiero ya es realidad para vosotros? Por el contrario, es posible que hayáis prestado atención al nivel 3 o el 4.

Por otra parte, hay un enfoque ciertamente ambicioso para todo ello. No se trata sólo de ganar suficiente dinero para alcanzar cada nivel. Lo que sería deseable es disponer de suficientes inversiones para que este importe llegue sin tener que trabajar.

Concretemos. Supongamos que necesitamos 1.500 EUR mensuales en el nivel 1 (seguridad). Esto es 18.000 EUR anuales. Idealmente, nos harían falta inversiones que nos rindieran este dinero. Quizá bastaría con disponer de un piso totalmente pagado y puesto en el mercado de alquiler por esta renta. ¿Estáis lejos? ¿Lo veis factible?

Para todo sueño financiero hay una planificación

Como es habitual, acabaremos con algún enlace. Esta vez, podemos refrescar qué es la pirámide de Maslow y repasar una entrada del blog que os puede motivar a poneros a ahorrar de verdad.

¿Estaríais dispuestos a gastar sólo para cubrir el nivel 1 para destinar el resto de ganancias a acumular un patrimonio que os permita que este nivel quede asegurado sin tener que trabajar? Cada uno tendrá su respuesta.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica puede ayudarte a centrarte en el nivel que decidas y analizar cómo llegar a partir de tu situación actual. Sólo es necesario que nos pongamos a ello.

Imagen de Stefan Keller en Pixabay