Como en otras ocasiones, la inspiración para esta entrada proviene de un libro. Se trata de «Los secretos de la mente millonaria» de T. Harv Eker. Vale la pena leerlo e impregnarse de su esencia.

Los orígenes de la programación financiera

Este autor habla de un patrón del dinero o principio de la riqueza. Nuestra programación influye en nuestros pensamientos. Estos, a su vez, afectan a los sentimientos que tenemos. Unos determinados sentimientos provocan por su parte unas acciones concretas. Y las acciones llevan asociados unos resultados.

En consecuencia, todo se origina en la programación financiera. Y ésta suele derivar de todo aquello que sentimos, vimos o experimentamos de pequeños. Es decir:

• Programación verbal: lo que escuchamos de nuestros padres, familiares u otras personas cercanas.
• Modelos de referencia: lo que veíamos que hacían estas mismas personas que nos rodeaban.
• Incidentes concretos: vivencias que hemos tenido en primera persona respecto al dinero.

Afortunadamente, toda programación financiera se puede cambiar. Para hacerlo, podemos atacar los tres anteriores ámbitos en cuatro pasos:

1. Conciencia: detectarlo.
2. Comprensión: darse cuenta de que esta forma de pensar no es nuestra, sino de otras personas.
3. Disociación: separarnos de unos pensamientos o sentimientos que no nos convienen.
4. Reacondicionamiento: incorporar nuevos archivos mentales que sí nos sean útiles.

T.Harv Eker define hasta 17 archivos mentales para reacondicionarnos. Y, francamente, conviene leerlos y dejarse sentir cada uno de ellos. Veamos cuáles son.

Los componentes del «reset» de la programación financiera

1. La vida la creamos nosotros, no es «lo que nos pasa». Se trata de no hacernos las víctimas dando la culpa a los demás, justificando la situación o quejándonos.
2. Es más recomendable jugar «a ganar» que a «no perder».
3. No es lo mismo «desear» que «comprometerse» a conseguirlo.
4. Es muy diferente pensar «a lo grande» que «en pequeño»: una vez detectado el talento natural de cada uno, hay que llegar al máximo de gente para solucionar sus problemas.
5. Poner el foco en las oportunidades más que los obstáculos. Y estar agradecidos por lo que se tiene.
6. Acercarse a las personas que tienen dinero y aprender de ellas, en vez de envidiarlas.
7. Alejarse de gente negativa. Por el contrario, tener presente que en todo lo que sucede hay un aprendizaje que nos ayuda.
8. Estar dispuestos a promocionarnos y vendernos para prosperar económicamente.
9. Permanecer siempre más fuertes que los problemas que vayan apareciendo.
10. Aceptar de buen gusto el «recibir», y no sólo en el caso del dinero
11. Cobrar por resultados y no por tiempo
12. Evitar tener que elegir entre dos opciones si las dos son buenas. Elegir las dos a la vez.
13. Medir la propia riqueza en patrimonio más que en ingresos como trabajador.
14. Administrar bien el dinero para acabar consiguiendo la independencia financiera.
15. Diferenciar entre hacer que el dinero trabaje para uno y tener que trabajar por el dinero. En el primer caso, hablamos de ingresos pasivos de negocios o inversiones.
16. No dejar que el miedo nos detenga. Todos tenemos miedos que dificultan salir de la zona de confort.
17. Reconocer que hay muchas cosas que no sabemos y seguir aprendiendo. Para tener éxito hay que ser, hacer y tener (en este orden).

Los cuatro pilares sobre los que se sustenta un patrimonio

Sin lugar a dudas, si incorporamos los anteriores «archivos» a nuestra programación financiera los resultados serán diferentes. Evidentemente, el autor dedica varias páginas a cada uno de los anteriores puntos. De todos ellos, he escogido para cerrar esta entrada la importancia del patrimonio por encima de los ingresos por el trabajo.

Es habitual que se mida su riqueza a partir de los ingresos. O, más concretamente, a partir  del sueldo. Sin embargo, coincido en recalcar que el dinero que entra anualmente sólo es una parte de la riqueza. Esta se basa en:

1. Ingresos, por trabajo o pasivos (los que llegan sin dedicarle muchas horas). Son la base de todo, porque llenan el embudo financiero.
2. Ahorros, es decir, lo que se reserva de los ingresos.
3. Inversiones, que es la manera de utilizar los ahorros para crear ingresos pasivos.
4. Simplificación, que equivale a llevar un estilo de vida que permita ahorrar (e invertir) al máximo. Recordemos que no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita.

Acompañamiento en los cambios de programación financiera

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en tus cambios de programación financiera. A menudo la riqueza es proporcional al tamaño de la zona de confort. Cuanto más confortables nos sentimos en diversos ámbitos, con más dinero contaremos.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos lleva a conocer mejor a T. Harv Eker. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog muy relacionada con esta temática. En ella se profundiza en los beneficios de la introspección financiera.

Imagen de Pexels en Pixabay

En cierto modo, y para los que la conozcáis, los diferentes niveles recuerdan la pirámide de Maslow (link al final). Pero esta no es la fuente de inspiración. En este caso, lo es el libro «Dinero: domina el juego» de Tony Robbins. No es necesario que diga que su lectura es muy recomendable.

Nivel 1 de sueño financiero: seguridad

El nivel de seguridad consiste en tener cubiertas las necesidades básicas para vivir. Esto significa disponer de un techo, suministros, comida, transporte y servicios sanitarios totalmente asegurados. 

Cuidado: no es una necesidad básica un coche de lujo para ir al trabajo. Sí lo es el billete de transporte público que nos permite llegar allí. Las necesidades básicas son primeras necesidades.

Es un muy buen ejercicio averiguar de cuánto dinero hablamos. A los que lleváis un cierto control de vuestras salidas de dinero os será muy fácil. También lo será si habéis llenado la hoja de planificación que puede ser descargada de nuestra web (link también al final). No se tarda mucho en hacerlo. Sólo será necesario que reflexionéis un poco sobre cómo llegar con el mínimo presupuesto. Multiplicad por 12, y obtendréis que deberíais ingresar cada año para no haberos de preocupar por lo más básico. Quizás descubriréis que es menos dinero del que pensabais.

Nivel 2 de sueño financiero: vitalidad

Si subimos un escalón, podemos añadir al importe que nos haya salido en el apartado anterior otro tipo de gastos. Serían los correspondientes a ropa, ocio o educación concertada para los hijos. En definitiva, esos pequeños lujos que valoramos más (no todos). Cada uno tendrá los suyos. Os animo a calcular cuánto dinero anual os hace falta.

Nivel 3 de sueño financiero: independencia

Seguimos esta línea ascendente. En la siguiente categoría de sueño financiero incluimos lo que nos haga falta para continuar con el nivel de vida que ahora llevamos. Tal como está. Quizás pagamos por una segunda residencia. O hacemos anualmente unas vacaciones. O disfrutamos de un vehículo del que estrictamente podríamos prescindir. Añadimos todo ello en importe anual y sabremos qué necesitamos para seguir como hasta ahora.

Nivel 4 de sueño financiero: libertad

Para alcanzar este punto, necesitamos sumar a la cifra que arrastramos del nivel anterior algunos de los lujos que hoy no nos podamos permitir. A partir de aquí, ya hablamos de sueños financieros en mayúsculas. ¿Cuánto dinero nos haría falta cada año para sufragar una casa más grande? ¿O los viajes que tenemos pendientes? ¡Dejemos ir la imaginación! Y, aún más importante, ¿nos atrevemos a cuantificarlo económicamente?

Nivel 5 de sueño financiero: libertad absoluta

Finalmente, dentro del último grado va todo lo que ni siquiera nos hemos atrevido a mencionar en el nivel anterior. Ahora bien: se trata de sumar con un cierto criterio. Para pasar unos días al año en una casa junto a una estación de esquí quizás no hay que comprarla. Posiblemente será suficiente alquilarla por el tiempo que hemos pensado estar allí. De esta manera, disfrutamos de todos los lujos que queramos, pero de la manera más económicamente racional. ¿Podemos asignar un coste anual a este estilo de vida que soñamos?

¿Y qué hacemos con todos estos sueños?

¿En qué nivel os habéis parado a hacer algún cálculo o soltar la imaginación? Es muy importante observarlo, porque es complicado centrarnos en todos ellos al mismo tiempo. Por ejemplo, tal vez habéis pasado de largo del nivel de seguridad. ¿Este sueño financiero ya es realidad para vosotros? Por el contrario, es posible que hayáis prestado atención al nivel 3 o el 4.

Por otra parte, hay un enfoque ciertamente ambicioso para todo ello. No se trata sólo de ganar suficiente dinero para alcanzar cada nivel. Lo que sería deseable es disponer de suficientes inversiones para que este importe llegue sin tener que trabajar.

Concretemos. Supongamos que necesitamos 1.500 EUR mensuales en el nivel 1 (seguridad). Esto es 18.000 EUR anuales. Idealmente, nos harían falta inversiones que nos rindieran este dinero. Quizá bastaría con disponer de un piso totalmente pagado y puesto en el mercado de alquiler por esta renta. ¿Estáis lejos? ¿Lo veis factible?

Para todo sueño financiero hay una planificación

Como es habitual, acabaremos con algún enlace. Esta vez, podemos refrescar qué es la pirámide de Maslow y repasar una entrada del blog que os puede motivar a poneros a ahorrar de verdad.

¿Estaríais dispuestos a gastar sólo para cubrir el nivel 1 para destinar el resto de ganancias a acumular un patrimonio que os permita que este nivel quede asegurado sin tener que trabajar? Cada uno tendrá su respuesta.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica puede ayudarte a centrarte en el nivel que decidas y analizar cómo llegar a partir de tu situación actual. Sólo es necesario que nos pongamos a ello.

Imagen de Stefan Keller en Pixabay

Efectivamente, hay un modelo en desaparición. En éste, una pareja era para toda la vida. Y lo mismo ocurría con un trabajo o una vivienda. Actualmente, los diversos capítulos vitales están separados por transiciones. Y los cambios suelen ir de la mano de implicaciones económicas.

Capítulos de vida y transición financiera

La inspiración proviene esta vez de F.M Hudson, y su libro «Handbook of Coaching». Según este autor, todos estamos en una de estas dos fases:

Capítulo vital

Son etapas en que disfrutamos de una situación estable. La vida nos da buenas sensaciones. Estamos entusiasmados, energéticos, optimistas y positivos. Queremos hacer, actuar y conseguir. Y a nivel económico, hay ingresos suficientes que superan las salidas de dinero.

Transición vital

La vida se vuelve caótica, difícil de prever, inestable, insegura y provoca sensación de miedo. Nos sentimos pesimistas, desmotivados, faltos de energía y desanimados. Tenemos tendencia a la introspección, a convertirnos en crisálida. Nos preguntamos más qué «somos» que no lo que «hacemos». A menudo, lo que nos valía en el anterior capítulo vital ya no cuenta. Nos preparamos para el siguiente. En una transición financiera analizamos lo que hemos estado haciendo hasta ahora económicamente. Encaramos unos cambios en línea con los nuevos valores.

Esta fase de transición aún la podemos dividir en dos más. Son la toma de conciencia y la adopción de decisiones.

Reconstruir a partir de la consciencia

Una buena parte de los clientes que llegan a acOnseguir están en este momento. Con nuestro apoyo, se dedican a recopilar datos de lo más útiles. Así, se quiere dar respuesta a la pregunta de qué se ha estado haciendo hasta ahora a nivel económico.

Una vez averiguamos dónde va a parar el dinero, suele ocurrir que su destino no se corresponde con los objetivos vitales. De repente, se produce una toma de conciencia que transforma. Es como una pequeña muerte, y a partir de ahí se construye de nuevo.

Las decisiones que emanan de la transición financiera

Con la concienciación propia de la fase anterior, encaramos las decisiones que se derivan. Es momento de recoger información sobre cómo podemos actuar de manera diferente. En cierto modo, nos entrenamos para el nuevo escenario. Y nos planteamos nuevos retos.

Todo ello se traduce, por ejemplo, en preparar un presupuesto que permita generar el ahorro deseado. Y para que esto sea posible, quizás nos propongamos dejar de gastar en una determinada partida. O tratemos de conseguir unos ingresos adicionales. En definitiva, nos empezamos a mover en la nueva dirección.

Lo que podemos hacer por tu transición financiera

Cerramos este artículo con un par de referencias. Por un lado, si quieres conocer más sobre el autor que inspira lo que has leído, te proponemos hacer clic aquí (en inglés). Y también te puede ayudar la entrada que publicábamos hace unos meses sobre transformación financiera.

Finalmente, nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede llevar de la mano en tu proceso de transición financiera. Somos muy conscientes del valor del acompañamiento en temas relacionados con el dinero.

(imagen de esudroff en Pixabay)

El primer paso en un proceso de coaching es darse cuenta de que hay que hacer un cambio. Es esa sensación de «¡hasta aquí hemos llegado!». ¿Os suena? A partir de este punto, en el ámbito que nos ocupa es básico permitirnos un espacio para reflexionar sobre la propia economía. Una conversación financiera es una herramienta óptima para llevarlo a cabo. Su impulso es mágico, y produce avances espectaculares. Me vienen a la cabeza varios casos reales con clientes que me lo demuestran.

La previa: liberarnos de la culpa

Leí hace unas semanas sobre el significado de la palabra alemana «schuld». Resulta muy revelador que por un lado se traduzca por «culpa» y, paralelamente, también por «deuda».

A menudo la culpa es lo primero que hay que abordar en una conversación financiera. El pasado sólo sirve para aprender de cara al futuro. 

Si cargamos con una culpa por decisiones que nos han perjudicado, necesitamos liberarnos de ella. Y si va asociada a una deuda, hay que ver cómo reducirla. Al final, no somos perfectos y no siempre acertamos como quisiéramos. La humanidad del trato a la que hacía referencia en el primer párrafo pasa por reconocerlo. Si la culpa representa un gran peso, nos costará seguir caminando.

Comenzamos la conversación financiera: «usted está aquí» y objetivos

Leemos la frase entre comillas del anterior título en cualquier mapa o plano para indicarnos el punto de partida. El inicio es siempre saber dónde estamos. Cuál es nuestra foto financiera actual.

A continuación, hay que determinar dónde queremos ir. El dinero sólo es un medio para conseguir objetivos. Los habrá a largo plazo, a medio y a corto. Y la planificación financiera debería depender en gran medida de ellos.

¿Qué es lo que impide alcanzar nuestras metas? De manera paradójica, tendemos a sabotearnos. Nos hemos acostumbrado a vivir de una determinada manera y los cambios nos dan miedo. Incluso cuando sabemos que estos nos beneficiarán. Llevamos encima toda una serie de creencias que apoyan que actuemos así. Al final de la entrada hay algún vínculo con este mismo blog que habla de ello. La experiencia demuestra que cuando damos el primer paso en una buena dirección, la vida ayuda.

La superación de problemas nos transforma

Valoramos más lo que conseguimos con esfuerzo que no lo que nos regalan. Enfrentarnos a los obstáculos que nos vamos encontrando por el camino nos moldea para no caer en futuras trampas. ¿Has oído historias sobre personas a las que les ha tocado mucho dinero en juegos de azar para acabar arruinados? Sencillamente, no habían pasado por el proceso de esfuerzo que les habría permitido una mejor gestión de su supuesta suerte económica. Al final de la entrada encontrarás un interesante artículo de la UOC al respecto.

En una conversación financiera, una posible herramienta consiste en escribir en una hoja tres columnas:

• En la primera, listaremos los obstáculos que impiden alcanzar los objetivos que nos proponemos.
• En la segunda, que nos está pidiendo la vida que cambiemos para superar cada obstáculo.
• Finalmente, en la tercera qué acciones concretas emprenderemos para poner en práctica estos cambios.

Fe y perseverancia protagonizan toda conversación financiera

Cuando tenemos fe, disfrutamos de confianza y voluntad de creer que lo que deseamos pasará. Por otra parte, la perseverancia nos mantiene en el camino que hemos planificado. Una actitud de fe y perseverancia es imprescindible para el éxito. A nivel económico o en cualquier otro aspecto vital.

Completamos todo el contenido anterior con un par de links. En primer lugar, me remito a otra entrada de este mismo blog relativa a creencias. Y, a nivel de curiosidad, el artículo de la UOC en el que hacía referencia con anterioridad.

Para terminar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica, que permitirá ver los sorprendentes resultados que derivan de una buena conversación financiera.

Retomemos un momento el artículo. Dice más o menos que la felicidad es la diferencia entre el modo que un individuo ve los acontecimientos de su vida y su expectativa de cómo debería ser la misma. Cuando no se cumplen las expectativas, hay un sentimiento de infelicidad. ¿Te suena?

El problema de las altas expectativas y el merecimiento financiero

Hacía referencia a ello en una entrada del blog hace meses. Los humanos somos muy manipulables. El marketing nos hace creer que es imprescindible contar con una serie de bienes y servicios que, en realidad, no necesitamos. Ponemos expectativas en disfrutar de todo esto. Medimos el fracaso en función de lo que no tenemos.

En alguna parte leí sobre una prueba muy interesante que podemos hacer cuando tenemos un impulso de compra. Es especialmente útil si lo que queremos comprar es lo bastante caro como para provocarnos problemas financieros. Y ya no digamos si nos plantearnos endeudarnos para conseguirlo.

Se trata de posponer la adquisición unos días. Pongamos por caso durante un mes. Lo más probable es que pasado este tiempo tengamos una visión muy diferente de la necesidad de hacer la compra.

 Cuando llega el merecimiento financiero

«Hazlo, tú te lo mereces». En este formato o en uno similar, es muy probable que hayamos oído esto muchas veces. En muchos casos, considero que se hace un uso abusivo de ello. Todos nos merecemos pequeños regalos que nos nutren. Un paseo por la playa. Un rato de lectura con nuestra bebida preferida al lado. Una buena conversación con un amigo o amiga.

Pero lo que diré a continuación igual no gustará a todo quien lo lea. Quizás no nos merecemos ir de vacaciones al extranjero. O disfrutar de un coche nuevo. O vivir en una vivienda de más de 100 metros cuadrados. Depende. Sobre todo, el merecimiento financiero estará en función de si hemos sido capaces de generar suficiente valor para la sociedad. Si lo hemos hecho y se nos ha remunerado convenientemente, mereceremos disfrutar de ello. Y, en caso contrario, no. Y siempre quedará una lista inacabable de pequeños y asequibles placeres que seguirán a nuestro alcance para ser felices igualmente. Sólo se trata de bajar nuestras expectativas. O encontrar la manera de ofrecer lo suficiente dentro del ámbito en el que en movemos para que realmente seamos merecedores de algo mejor.

Merecimiento financiero y préstamos

Posiblemente habrá algún lector que estará pensando que para disfrutar de todo aquello que no podemos pagar están los préstamos. Es cierto. Pedir dinero para comprar algo lejos de nuestro alcance puede ser la solución. Pero tiene un coste. Dependiendo del interés y el plazo, podemos terminar pagando por un coche el doble cuando lo financiamos. Si nos vemos capaces de hacerlo, ¿no es mejor esperar un tiempo, ahorrar el importe que habríamos desembolsado en cuotas y pagar el vehículo con dinero de nuestro bolsillo?

La felicidad depende en buena parte de la actitud. Te proponemos medir hasta dónde llega tu merecimiento financiero. Si no puedes conseguir con dinero todo lo que querrías, quizás es el momento de bajar expectativas para poder ser más feliz. O idear la manera de incrementar ingresos. Lo que es seguro es que todos nos merecemos vivir financieramente tranquilos.

¿Hablamos de cuál es tu merecimiento financiero actual? ¿Y de cuál quieres tener?

Una lectura clásica que ha inspirado a miles de ahorradores es «El inversor inteligente» de Benjamin Graham. En esta entrada del blog me dedicaré a repasar algunos aspectos que en su día me llamaron la atención. Y, en especial, un «ni lo sé ni me importa» que se me quedó grabado.

Preguntas clave para decidir sobre riesgo financiero

El autor ayuda a hacer un repaso de cuál es la situación personal antes de tomar cualquier decisión relativa a riesgo financiero. Propone hacerse preguntas como las que siguen:

• ¿Tengo pareja con ingresos, y, en caso afirmativo, de qué tipo son estos?
• ¿Debo hacerme cargo de hijos y los gastos que conllevan, sobre todo en cuanto a estudios superiores?
• ¿Heredaré dinero?
• ¿Me tendré que ocupar en el futuro de familiares enfermos o viejos?
• ¿Qué factores pueden afectar negativamente mi carrera profesional y mis ingresos?
• Si tengo un negocio, ¿cuánto tiempo suelen sobrevivir empresas similares a la mía?
• ¿Necesito que las inversiones sean un complemento a mis ingresos ordinarios?
• Teniendo en cuenta ingresos y gastos, ¿cuánto dinero me puedo permitir perder con mis inversiones?

En definitiva, todas estas preguntas nos dan pistas sobre qué parte del ahorro es necesario mantener líquida, y qué otra parte realmente se puede invertir.

«Ni lo sé ni me importa» como muestra de bajo riesgo financiero

Benjamin Graham pone mucho énfasis en dejar clara la diferencia entre un inversor y un especulador. Este último quiere sacar provecho de las fluctuaciones del mercado. El inversor quiere adquirir y mantener valores adecuados a precios adecuados: no se preocupa por las caídas ni emociona con las subidas a las cotizaciones, porque se mueve a largo plazo. De hecho, las palabras «inversor» y «largo plazo» para él se deberían considerar redundantes.

Por otra parte, la mayoría de los inversores no cuentan ni con el tiempo ni con los conocimientos necesarios para prever qué pasará con los mercados. Pongamos por caso la pregunta «¿qué pasará con las acciones de tal empresa?». O «cuál será la tendencia de la bolsa en los próximos dos años?»: La respuesta contundente que el autor considera que la mayoría de los inversores deberían dar es «ni lo sé ni me importa».

El libro justifica esta (aparentemente impertinente) respuesta con la técnica del «promedio del coste monetario». Cuando la seguimos, renunciamos a tener capacidad para anticipar cualquier comportamiento futuro de los mercados y ponemos todas las decisiones en piloto automático. Se trata de hacer inversiones periódicamente en un producto financiero que esté suficientemente diversificado. Y con independencia de lo que estén haciendo los mercados. Esto asegura que no invertiremos más (o reduciremos inversiones) cuando creamos que vale más la pena hacerlo. Al fin y al cabo, es posible que en según qué decisiones estemos equivocados.

Principios empresariales aplicados al alto riesgo financiero

Quizás hay quien crea disponer de tiempo y conocimientos para invertir agresivamente. El autor considera que tomarse la inversión de esta manera viene a ser como una actividad empresarial. Como tal, debería estar sometida a los siguientes principios:

1. Conocer el negocio (o inversiones).
2. No permitir que nadie dirija el negocio (o inversiones) sin que se puedan supervisar los resultados entendiendo qué se ha hecho (a no ser que por algún motivo se tenga confianza ciega en el gestor).
3. No efectuar ninguna operación donde matemáticamente haya poco que ganar y mucho que perder.
4. Reconocer los propios conocimientos y experiencia para llevar a cabo una acción aunque el resto del mundo opine diferente.

«El inversor inteligente» ha inspirado a muchos inversores desde 1949. A pesar de los casi 70 años desde la primera edición, las lecciones que nos da son plenamente vigentes hoy en día. Sólo hay que repasar las últimas crisis financieras para darse cuenta. ¿Quieres aplicar sus enseñanzas a tus ahorros? ¿Te ayudamos a hacerlo?

¿Qué nivel de riesgo financiero quieres asumir?

Ahora avanzamos un poco más.

Despertar financiero con un pequeño ejercicio de toma de conciencia

Quien nos sigue hace tiempo sabe que nos encanta poner a disposición de los usuarios de nuestra web ejercicios muy sencillos que contribuyen a este despertar financiero.

Empezamos la serie con uno que ayudaba a quien lo hiciera a evaluar cuál era su nivel de independencia financiera. Seguimos con otro que explicaba el modo de pagar medio coche de más (o el producto que sea), con las compras a crédito. Y, por último, en otra publicación escribíamos también sobre algunos ejercicios de conciencia financiera de emergencia. Estos últimos iban destinados a situaciones extremas, pero pueden ser útiles para cualquiera de nosotros. Aconsejábamos pagar todo lo que se pueda en efectivo. Está demostrado que de esta manera se gasta menos. Y también recomendaba anotar a diario todos los pagos que se van haciendo.

Verás al final de esta entrada que te puedes bajar de nuestra web uno nuevo. En este caso, te darás cuenta de lo que cuestan tus compras desde una perspectiva que seguramente te sorprenderá.

Despertar financiero con un diagnóstico preliminar gratis

Cuando recibas este ejercicio, pasados ​​unos días nos pondremos en contacto contigo para saber cómo ha ido y darte la posibilidad de seguir profundizando. Te invitaremos a responder un corto cuestionario y sobre esta base haremos un diagnóstico preliminar de tu situación económica. Sin coste alguno para ti.

Nuestro objetivo, como siempre, es poder ayudarte a potenciar tus finanzas y conseguir los objetivos económicos que te propongas.

¿Quieres que te acompañamos en tu despertar financiero?

Quienes nos seguís hace tiempo ya sabéis cuál es nuestra opinión sobre las cuestas. Con una buena planificación, no deberían existir. Ya lo explicábamos en una entrevista en Betevé hace meses. El momento para hablar de la cuesta de Septiembre no es ahora. Idealmente, se nos debería haber pedido la opinión hace meses. El objetivo es evitarla. Los paseos en llano requieren menos esfuerzo y tensión que el alpinismo.

Cuando se planifica, la reanudación financiera es un paseo en llano

Frente de una cuesta difícil de subir, para muchos es preferible un paseo tranquilo. ¿Cómo conseguirlo? Muy a menudo recuerdo la película «Atrapado en el tiempo». Como posiblemente sabéis, en ella se va repitiendo el día de la marmota. Hasta que el protagonista extrae el correspondiente aprendizaje.

Todas las cuestas de Septiembre o Enero son repetitivas. En finanzas pasa como en muchas otras parcelas de la vida. Si hacemos lo mismo, probablemente obtendremos resultados similares. Para que no se repita la situación, es necesario introducir cambios.

En el momento de leer este post, hay algunos hechos que son seguros para ti. Cada uno sabrá cuál es su situación. A título de ejemplo:

• El próximo verano querrás hacer vacaciones, y el presupuesto que te gastarás ya estimas más o menos cuál es.
• Durante Septiembre deberás afrontar toda una serie de gastos relativos a la educación de los hijos. Entre ellos, encontraremos material escolar, libros, matrículas o ropa. También conoces qué sueles gastar en eso.
• Recibirás una paga extra si trabajas por cuenta ajena y así lo tienes pactado. O, por el contrario, durante las vacaciones dejarás de ingresar si eres autónomo y los cobros dependen sólo del trabajo que hagas.

Supongamos que los gastos previstos ascienden 1.800 EUR. ¿No es mucho mejor ir arrinconando cada mes 150 EUR para que en el momento que llega el pago no sufras con ello? O, si cuentas con una paga extra de 1.200 euros, ¿no puedes ahorrar 50 EUR mensuales para así disponer de los 1.800 EUR que ya sabemos que te harán falta? Dice el artículo que incorpora nuestros consejos que ahora, en Septiembre, es momento de sacar la calculadora. Quizás sí, pero lo ideal sería que fuera para planificar el próximo año.

Cuando no se hacen los deberes, la reanudación financiera evoca el alpinismo

Si no ha habido una buena planificación, la recomendación es dedicar el mínimo tiempo a reprochárnoslo. Lo importante siempre es recoger el aprendizaje, tomar conciencia y actuar para que no vuelva a pasar.

De cara al próximo año, es aplicable todo el contenido del apartado anterior. Adicionalmente, es preciso hacer frente a la situación que se nos presenta ahora.

En la medida de lo posible, en acOnseguir intentamos evitar el endeudamiento para salir adelante. Hemos comprobado que la capacidad de las personas para combatir situaciones complicadas es muy alta. Basta la motivación correspondiente. Y siempre hay gastos de los que se puede prescindir hasta el momento que se vuelve a tener el control de las propias finanzas.

¿Quieres que tu próxima reanudación financiera sea tranquila?

Me inspiro para redactar esta entrada en una charla que preparamos para miembros de la Asociación Española Contra el Cáncer (AECC). Como mencionaba en un artículo anterior, la mayoría de sucesos que llamamos «imprevisto» en realidad no son tales. Pero una enfermedad de esta magnitud sí lo es. Los coches se estropean un día u otro. Los electrodomésticos también hay que reponerlos antes o después. Ahora bien, casi nadie espera sufrir una enfermedad grave que lo pueda llegar a cambiar todo.

Previsión financiera para una crisis de verdad

Un suceso similar a una enfermedad así puede tener dos fatales consecuencias para las finanzas personales:

1. Puede que los ingresos disminuyan. A menudo los tratamientos médicos que son inherentes a esto provocan que se produzca la baja laboral. Si el enfermo es trabajador por cuenta de un tercero, la reducción es lo suficientemente significativa como para que se note bastante. Para sueldos muy altos o trabajadores autónomos que coticen mínimos, esta reducción puede ser casi dramática.
2. Probablemente se producirán más gastos. Con frecuencia se pide a los pacientes una alimentación más sana o incluso ecológica. Esto es caro. También lo son medicamentos que no queden cubiertos por la Seguridad Social. O terapias suplementarias y prótesis diversas.

El vídeo que ha preparado la AECC nos aporta una buena base de conocimientos al respecto.

Adelantarse a los acontecimientos: la previsión financiera

Comenzaba la charla con dos elementos de toma de conciencia. Estos nos ayudarán a estar mejor preparados ante cualquier tipo de auténtico imprevisto.

Necesitamos provocar que lo que deseamos pase

Si queremos ir de vacaciones a, por ejemplo, Roma, dedicaremos un buen número de horas a planificarlo. No nos presentaremos en el aeropuerto el día del viaje a ver improvisadamente qué vuelo podemos tomar. Tampoco llegaremos a la ciudad sin tener asegurado el alojamiento.

Es curioso como tenemos bien asumido que para que unas vacaciones sean un éxito hay que planificarlas. Por el contrario, para otros temas tanto o más importantes que éste no dedicamos ni el tiempo ni los recursos necesarios.

Si consideramos que la tranquilidad financiera tiene un gran valor, ¿por qué no ponemos lo que haga falta para dotarnos de un buen colchón? ¿No vale la pena realizar una buena previsión financiera?

Necesitamos información y una detallada hoja de ruta para no ir a ciegas

Una vez decidido que queremos estar preparados para afrontar imprevistos graves, es imprescindible trabajar dos aspectos a los que hemos hecho referencia repetidamente a otras entradas del blog.

1. Nos hará falta conocer de qué situación partimos: con qué ingresos contamos, qué salidas de dinero tenemos o podemos prever, cuáles son los bienes que hemos conseguido reunir y cuál es el importe de la deuda que arrastramos, en su caso.
2. Tendremos que planificar cómo llegar donde queremos con el correspondiente presupuesto financiero. Si en el punto anterior la pregunta suele ser «qué», ahora nos centramos en el «cómo». Queremos saber cómo llegar a nuestro objetivo de depender de nosotros mismos, cómo hay que hacerlo.

Una previsión financiera no lo resuelve todo, pero ayuda mucho

Cuando hablamos de ciertos sucesos, el dinero es secundario. Pero también es cierto que no disponer de un cojín económico suficiente puede hacer aún más dura la nueva situación. ¿Eres consciente de ello?

¿Qué imprevistos cubre tu previsión financiera?

Evidentemente, todo lo que sigue a continuación se sustenta si previamente hemos conseguido que los ingresos superen de manera generosa las salidas de dinero. Para ponerse en forma, hace falta esfuerzo. El objetivo vale la pena. Veámoslo.

Primer paso financiero: el cojín mínimo

Se trata de reunir un ahorro base que nos permita reaccionar a emergencias sin recurrir al endeudamiento. La intención es que una vez nos pongamos a reducir la deuda seriamente (segundo paso financiero) no nos encontremos que con el primer imprevisto debamos recurrir de nuevo a endeudarnos.

Esta es una recomendación que en acOnseguir venimos dando desde hace años. Mientras el dinero está en nuestro poder, lo podemos utilizar para lo que haga falta. Antes de empezar a pagar, aseguremos una liquidez mínima.

Segundo paso financiero: reducción de deuda con efecto «bola de nieve»

Una vez ya podemos reaccionar a pequeños imprevistos, nos enfocamos en reducir deuda. Y para saber a qué nos enfrentamos, nada mejor que hacer una lista de los diversos préstamos. En general, quedan excluidas las hipotecas. El motivo es que su finalidad es financiar una vivienda que permite dejar de pagar un alquiler (gasto). Además, una casa de propiedad siempre es un ahorro, inmobiliario y poco líquido porque vivimos allí, pero ahorro al fin y al cabo.

Normalmente, yo propongo a mis clientes empezar por deuda más cara. La que paguemos más intereses. Dave Ramsey introduce una variante psicológicamente muy interesante. Si se empieza por lo más fácil de pagar, como él propone, pronto podemos tener un primer éxito. Y eso nos motivará aún más a seguir adelante.

En todo caso, cada vez que acabamos de pagar un préstamo, el dinero que dedicábamos a reducirlo nos da capacidad adicional para liquidar más rápido el siguiente. Es el efecto «bola de nieve» de este segundo paso financiero.

Es muy recomendable ir tachando de la lista lo que ya hayamos pagado. Es una fantástica sensación ir eliminando líneas y ver cómo aumenta nuestra fuerza financiera.

Tercer paso financiero: el cojín necesario

Una vez libres de deuda, podemos utilizar todo el ahorro que vamos generando para conseguir un cojín con el que nos sintamos realmente cómodos. No hay normas al respecto. Cada uno pedirá un nivel diferente de dinero para estar confortable.

En líneas generales, tal vez una persona con ingresos irregulares (por ejemplo un autónomo) necesitará más almohada que un funcionario. O también puede influir la carga familiar que dependa de este ahorro. No es lo mismo tener que responder por un solo que por una familia de cinco miembros.

Cuarto paso financiero: conseguir el bienestar para la jubilación

Coincidimos casi de lleno con Dave Ramsey. Matemáticamente, es complicado mantener el actual sistema de pensiones de jubilación, y todos haríamos bien en ir acumulando un capital que nos permita complementar la pensión que finalmente nos toque.

Como estamos hablando de un ahorro a largo plazo, los productos que elegimos como vehículo deberán ser adecuados a tal fin.

Quinto paso financiero: asegurar los estudios de los hijos

Quizás discrepo en el orden (podría ser un paso financiero anterior), pero todos los que tenemos hijos deberíamos estar preparados para afrontar sus estudios sin recurrir a la deuda. Y el producto de ahorro elegido debería tener un horizonte temporal de corto o medio plazo.

Sexto paso financiero: eliminar la hipoteca

Hasta aquí, deberían quedar resueltos los imprevistos, una jubilación digna y los estudios de los hijos.

En esta situación, sería el momento de convertirnos en propietarios absolutos de la vivienda donde vivimos. Es el último paso financiero para erradicar la deuda.

Séptimo paso financiero: disfrutar, invertir y dar

Sin deudas y con todos los mínimos cubiertos, las palabras disfrutar, invertir y dar cobran mucho sentido. Recordemos que el dinero no es un fin, sino más bien un medio. Una vez asegurada la calidad de vida deseada, es un momento ideal para divertirnos, invertir con más riesgo o dedicarnos a ayudar a los demás.

Este vídeo ayuda a terminar de repasar el contenido de esta entrada del blog.

¿Das el primer paso financiero de nuestra mano?