Showing posts tagged with: inversiones

Ahorrar para los hijos: ventajas de planificar

Hace unos días, me comentaba una clienta que estaba muy decepcionada con la libreta que había abierto años atrás a nombre de sus hijos en una entidad financiera de primera línea: más allá de los regalos iniciales, la rentabilidad había sido casi nula, y calificaba el producto como una estafa. Yo no iría tan lejos con este adjetivo (hablo al respecto en el siguiente párrafo), pero sí que vale la pena dedicar un tiempo a planificar cómo ahorrar para los hijos con el fin de evitar sorpresas como ésta. De hecho, me gustaría que los que leáis las siguientes líneas toméis conciencia de que existen notables diferencias en el resultado final del ahorro si elegimos una opción u otra. Antes de continuar, me gustaría hacer un inciso en el comentario de mi clienta relativo a que el producto había resultado una estafa. Bajo mi punto de vista, la mayoría de las veces el problema no es el producto, sino unas decisiones sobre qué hacemos con el dinero tomadas con conocimientos por desgracia limitados por un sistema educativo que no da suficiente importancia a proporcionar una buena base financiera.  

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El poder de la diversificación financiera

Como hemos explicado en otras entradas, con nuestros clientes solemos empezar por hacer un análisis de ingresos y gastos, sigue una toma de conciencia, se adoptan decisiones responsables y se planifica cómo conseguir objetivos. De éstos, una meta relativamente habitual es poder ahorrar, y la cuestión que aparece cuando queda claro que esto es posible es como planificar el ahorro. En este punto, vale la pena entender el poder de la diversificación financiera, el equivalente al viejo dicho de no poner todos los huevos en la misma cesta. Podemos enfocar este tema desde diferentes ópticas.

1. Diversificación financiera según cuándo necesitaremos el dinero

 

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La prueba de la independencia financiera

La prueba de la independencia financiera forma parte de los ejercicios de toma de consciencia que estamos preparando en acOnseguir. Posiblemente en los próximos días haremos una recopilación para nuestros suscriptores. Se trata de unos ejercicios que sólo quieren hacer aflorar conciencia del momento económico en el que cada uno esté. Si una vez hecho el resultado es satisfactorio, será una muy buena noticia, y, si no lo es, nuestro consejo es hacer lo que haga falta para cambiarlo. No vale la pena perder demasiado tiempo en lamentarse de lo que se podía haber hecho diferente hasta ahora, por la sencilla razón de que esto no sirve de nada. Lo importante es actuar hacia el futuro. A nivel básico, la independencia financiera comienza por poder adquirir un bien de cierta importancia sin tener que recurrir a ningún crédito. Por ejemplo, ¿estás en condiciones de comprar un coche o hacer reformas en tu vivienda sin endeudarte?  

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Eduard Gironella en el TN de TV3: precauciones ante algunas ofertas

El pasado sábado 2 de Julio el informativo TN Noche de TV3 emitió un reportaje, donde ha participado Eduard Gironella, sobre los cambios en las tendencias de ahorro y las precauciones que debemos tomar ante determinadas ofertas de las entidades financieras. Este es el link al fragmento del programa. El reportaje quiere incidir en el hecho de que en los últimos años los depósitos han ido reduciendo la rentabilidad, desde intereses del 3 al 5% de principios de la década hasta los actuales, que son cercanos a cero. Ante este panorama, las personas que cuentan con ahorros buscan alternativas para intentar sacar el máximo, y hay muchas entidades financieras que ofrecen los fondos de inversión como una posibilidad para obtener mayores rendimientos.  

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Comprar o alquilar piso

Avanzaba en mi último post sobre qué hacer con los créditos que pronto escribiría sobre si comprar un piso es mejor opción que vivir en un piso de alquiler. Es casi un clásico que todos nos hemos cuestionado en alguna ocasión: ¿es mejor comprar o alquilar piso? Evidentemente, cada caso requiere hacer unos números diferentes y, en realidad, en la red hay incluso calculadoras que aconsejan una cosa u otra en función de diversos parámetros. Sin embargo, en este artículo me gustaría aflorar conciencia sobre una serie de hechos que pueden ayudar a decidir. De entrada, hay mucha gente que considera un piso para vivir como una inversión (en la mayoría de casos, la principal inversión de su vida).  

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Qué hacer con los créditos

Una pregunta recurrente que me encuentro cuando hablo con algunos clientes es qué hacer con los créditos que ya se tienen contratados en caso de que haya una cierta capacidad de ahorro que dé opción a efectuar pagos que vayan cancelando estas deudas. Cabe decir, ante todo, que en acOnseguir siempre apostamos por la independencia financiera de nuestros clientes. Se es financieramente independiente cuando no se necesita de créditos para hacer frente a cualquier tipo de gasto. Vamos tan lejos en nuestra afirmación de que, desde nuestro punto de vista, sólo se puede entender que se contrate un préstamo hipotecario con el fin de la compra de una vivienda, y ello siempre que su adquisición con este sistema sea la mejor opción frente a otras alternativas como vivir de alquiler (pronto escribiré un post al respecto).  

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¿Revisamos lo que tenemos?

Hablábamos en la anterior entrada del blog sobre la importancia de tomar conciencia financiera en cuanto a la manera que los ingresos desaparecen en forma de gastos. Sin embargo, hay dinero que ha marchado en inversiones. Aparte de saber qué gastamos (los importes que salen y no vuelven, el consumo), haremos un ejercicio muy interesante si revisamos lo que tenemos (lo que hemos ahorrado y está más o menos disponible). Nuestra experiencia con clientes nos dice que de este repaso se obtienen también datos muy útiles. Durante el proceso de revisión, aquellas personas que han tenido capacidad de gastar menos de lo que ingresan en momentos de su vida se dan cuenta de que tienen toda una serie de productos dedicados genéricamente a ahorrar, a veces con importes significativos, a pesar de que a menudo no se les ha asignado un objetivo específico. Desgraciadamente, lo que también nos encontramos es que la mayoría de los productos provienen de ofertas que alguna entidad financiera les ha hecho (casi siempre el banco con el que trabajan), pero sin que ello responda a una buena planificación.  

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Jubilación y productos financieros pensados para ella

Un buen colega de trabajo (gracias Jordi) me hizo llegar hace unos días un interesante artículo de El Economista sobre planes de pensiones, que usamos de base para introducir reflexiones sobre la jubilación y productos financieros pensados para ella. Tal como ya hemos dicho en otras entradas de este blog, los planes de pensiones no son nuestro producto favorito (ni mucho menos) para preparar la jubilación. Tienen ventajas fiscales inmediatas, pero esta misma fiscalidad es mucho peor que en otros productos del mercado en el momento de recuperar el capital invertido (cuando llega la jubilación). Por otra parte, tal como se puede leer en el mismo artículo, quien firma un plan de pensiones debe ser consciente de que no podrá tocar el dinero que coloque hasta el día que se jubile, a no ser que sufra alguna de las siguientes situaciones (todas ellas poco deseables): muerte, paro de larga duración, enfermedad grave o, desde hace poco, un desahucio.  

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Eduard Gironella en Lletra Petita de TV3: consumo bancario

El día 10 de Abril Eduard Gironella participó en el programa Lletra Petita de TV3 sobre consumo bancario (ver a partir del minuto 9'36). Su intervención correspondía a una entrevista grabada con anterioridad, de la que se reprodujo sólo una parte. Hemos creído interesante hacer un resumen de la entrevista entera. L.P. ¿Por qué las entidades financieras venden tantos productos? Esto ha aumentado mucho en los últimos años, ¿no? ¿Es como hacen dinero? E.G. Las entidades han intentado sacar el máximo de sus carteras de clientes. Para ello, la sensación es que han incentivado sus redes de oficinas a vender determinados productos, y en muchas ocasiones no se ha considerado si se trataba de productos adecuados o no para un cliente determinado. Para sacar más provecho, han comprado o llegado a acuerdos con otras entidades financieras (p.e. aseguradoras) para obtener el máximo de sinergias.  

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Productos y objetivos financieros

Hace unos días se podía leer en La Vanguardia un artículo sobre las alternativas que dan los bancos a los depósitos que ahora tienen limitaciones de rentabilidad del 1'75% a un año. Se trata de un buen escrito que informa sobre varias posibilidades donde poner dinero con una cierta seguridad y rentabilidad, pero, bajo nuestro punto de vista, lo importante no son los productos, sino las necesidades y objetivos financieros a los que queremos dar cobertura con estos productos u otros. Tenemos dos problemas de base: - La mayoría de la gente ahorra (o intenta ahorrar) sin tener claro cuál es el objetivo de este ahorro y, de esta manera es difícil determinar una estrategia financiera adecuada. - En los pocos casos en que la necesidad a cubrir está clara, hay pocas entidades financieras que la escuchen, porque muchas veces la oferta de productos que tienen es limitada y su principal objetivo es colocar al cliente alguno de ellos, sea o no el más apropiado.  

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