El detonante de todo, como tantas cosas en la vida, fue una casualidad. Quien lea el blog desde hace algunas semanas conoce nuestra reciente relación con la AECC. Desde la Asociación Española Contra el Cáncer nos contactaron hace un tiempo para dar una charla. Ahora el encuentro con enfermos de la asociación se ha convertido en mensual.

Vista la buena acogida de las mencionadas reuniones, Provokarte nos propuso repetir en formato abierto a todo el mundo hace menos de un mes. Y a partir de ahí han aparecido otros.

El sentido de los talleres financieros

A menudo nos hemos referido a la necesidad de automatizar determinadas decisiones relacionadas con la economía personal, familiar o profesional. Me apunté hace tiempo una cita de Alfred North Whitehead. «La civilización avanza en proporción al número de operaciones que la gente puede hacer sin pensar en ellas». También aplicable al ámbito que nos ocupa.

Desgraciadamente, el entorno no ayuda. Se ha hablado mucho del acrónimo VUCA. Volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Toda una definición del mundo actual. Si estamos de acuerdo en que lo que nos rodea es así, vale la pena procurar tener bajo control lo que esté a nuestro alcance. Y las finanzas del día a día lo están pese a que pueda parecer lo contrario.

Contenido de los talleres financieros para grupos

Las reuniones siguen el esquema que sigue:

1. La manera de disfrutar de tranquilidad económica y alcanzar metas relativas al dinero siempre comienza con una toma de conciencia. Y para que ésta sea efectiva nada mejor que una buena foto de la situación de partida. Es fundamental conocer ingresos, donde van a parar estos, bienes y deudas.

2. El siguiente tema que tocamos en los talleres financieros es un clásico de acOnseguir. Para tomar decisiones acertadas de gasto sin tener que pensar demasiado conviene recurrir al presupuesto. Hay que preparar un cuadro que recoja futuros ingresos y salidas de dinero con dos características:

• que contenga lo que nos hace felices, que nos impulsa a vivir
• que los ingresos superen los gastos, dejando margen para la generación de ese ahorro con el que nos sentimos cómodos

3. Continuamos el recorrido con un repaso de algunos ámbitos en los que acostumbramos a resolver dudas de clientes:

• Endeudamiento, enfocado a dar una serie de herramientas para ayudar a reducir la deuda. La finalidad es acercarnos a la independencia financiera, que abordamos en el siguiente punto.
• Ahorro, en base a los objetivos que nos marcamos. Diferenciamos entre corto y largo plazo, y proponemos algunas pautas para facilitar que se produzca.
• Seguros, con sugerencias para conseguir sacar el máximo partido al dinero que destinamos a ellos.
• Consejos varios sobre el uso de la tarjeta de crédito, cuándo es mejor comprar o alquilar vivienda, qué hay que tener en cuenta en rebajas u ofertas, y otros temas que también se tratan en este blog.

4. Finalmente, se propone algún ejercicio de motivación. Uno que a menudo se hace sirve para dar valor en horas de trabajo a las compras que hacemos.

¿Te interesa unirte a alguno de los talleres financieros?

Alternativamente, recuerda que también dispones del servicio específico para particulares: Coaching en economía doméstica. Empieza a controlar tus finanzas.

• Podrás tomar conciencia sobre dónde va a parar el dinero que entra en casa.
• Y, con la ayuda de un presupuesto, tendrás claro qué puedes gastar y qué no si quieres conseguir las metas económicas que te propongas.

Desde siempre, me ha encantado todo lo que sea «de bolsillo». Cuando lo aplicamos a un libro, se asocia con un formato más manejable y asequible que el tradicional. Es un concepto perfectamente aplicable a lo que quiero transmitir. Comentábamos en el anterior párrafo que el grueso de los negocios no puede permitirse pagar un Director Financiero. Cierto. Pero esto no quiere decir que la necesidad no exista. Y quizás se puede dar cobertura de alguna otra manera.

¿Por qué un negocio o autónomo necesita una dirección financiera?

Un trabajador por cuenta ajena que tome una mala decisión a nivel económico podrá pasarlo mal. No obstante, en la mayoría de casos esto no afectará sus ingresos. Si puede seguir haciendo su trabajo, cada mes contará con una nueva nómina en su banco. Y eso da mucha seguridad a la hora de planificar como enderezar cualquier situación. Por complicada que sea.

Una mala gestión económica a nivel profesional sí puede comprometer seriamente el futuro. Un negocio o autónomo necesita disponer de dinero. Son como la gasolina de un coche. Y esta liquidez no siempre está asociada con los beneficios. Me refería precisamente esto en un post sobre el flujo financiero. Intervienen muchos factores.

En el momento en que no se pueden pagar proveedores, alquileres, préstamos o trabajadores se cruza una línea roja. Pasa lo mismo si no se puede atender a los clientes. Cuesta mucho reconducir la situación en estos casos. Los proveedores endurecen las condiciones para servir materiales. Los bancos pueden dejar de renovar líneas. Los empleados se desmotivan. Los clientes buscan otros profesionales o empresas que no fallen. La confianza es fundamental, se genera lentamente y cuesta poco perderla.

Es época de especialistas

Cualquier persona que me esté leyendo estará especializada en alguna materia. Un médico puede recetar. O tal vez operar. Últimamente, incluso los cirujanos se centran en determinadas partes del cuerpo. Hay profesores para cada rama del conocimiento. Personas que se dedican a aspectos muy concretos del marketing. Artesanos quienes sólo reparan relojes antiguos. El abanico de profesiones es infinito.

Es imposible saber de todo. La gran mayoría de autónomos y pequeños empresarios confían en un gestor para atender sus obligaciones tributarias. Las gestorías hacen muy bien su trabajo, pero hay pocas que además ayuden en la planificación financiera. Hace falta algo más.

Empezar el año con el apoyo de una buena dirección financiera

Todos empezamos el año con buenos propósitos. Quienes somos autónomos o tenemos un negocio aún más. La mayoría de veces, nuestros ingresos y bienestar dependen de que estas buenas intenciones se conviertan realidades.

Paralelamente, estos días son buenos para hacer balance de lo ocurrido en los últimos doce meses. Si cuando se mira atrás queda la sensación de haber ido muy justos a nivel económico, o de haber sido apagando pequeños incendios financieros con demasiada frecuencia, tal vez va siendo hora de poner remedio.

Una buena dirección financiera es como una brújula o una carta de navegación. Permite prever qué tensiones de tesorería se encontrarán al perseguir una determinada meta. Cuando sabemos con tiempo qué nos encontraremos, reaccionar es más fácil. La perspectiva temporal permite evaluar diferentes opciones y elegir la más adecuada.

En el momento que se observa desde una perspectiva económica, lo que descubrimos es muy enriquecedor. Lo decía Mario Benedetti «De eso se trata, de coincidir con gente que te haga ver cosas que tú no ves. Que te enseñen a mirar con otros ojos».

acOnseguir lleva casi diez años ayudando a particulares y empresas en su planificación. Y te podemos dar servicios de dirección financiera de bolsillo. Manejables y asequibles.

¿Contratas nuestra dirección financiera?

De alguna manera, esta entrada del blog es la continuación natural de la de hace unas semanas, relativa a los flujos financieros. En nuestro día a día personal, familiar o profesional no paramos de financiar bienes o servicios. Lo que nos interesa mucho es tomar buenas decisiones sobre cómo lo hacemos. Profundicemos un poco más.

¿Qué es evidente que deberíamos financiar a largo plazo?

Empecemos por lo más obvio. Difícilmente vamos a pagar un piso con una hipoteca a un año. Posibles excepciones serían que seamos deportistas de élite con una nómina espectacular o dispongamos del dinero de alguna herencia. Para la mayoría de mortales, la hipoteca será de muchos años. Y la iremos pagando con el dinero que ganamos mensualmente.

De manera similar, cuando una empresa compra una máquina, sabe que ésta durará un cierto número de ejercicios. Si no dispone de efectivo suficiente se endeudará para adquirirla. La intuición nos dice que la financiación se debería poder devolver con lo que la propia máquina produzca. Y el plazo debería ser, como mucho, el tiempo que la máquina esté en servicio. No tendría sentido ir pagando una máquina que ya no tenemos.

Perdemos la armonía financiera cuando no tenemos en cuenta esta coordinación de plazos. No es coherente pagar un viaje de vacaciones con un préstamo personal. Es un ejemplo que pongo a menudo. Del viaje, una vez hecho, no queda nada (a excepción, quizás, de un montón de selfies). El crédito nos lo irán cargando a la cuenta corriente durante mucho tiempo. Tampoco cuadra financiar un coche dentro de la hipoteca. Posiblemente aún la estemos pagando cuando ya nos convenga comprar uno nuevo.

¿Qué cuesta más de ver que hay que financiar permanentemente?

Vuelvo a recurrir a un ejemplo doméstico. Todos comemos cada día, pero muchos de nosotros compramos semanalmente o, incluso, mensualmente. En el momento de aprovisionarnos, estamos bloqueando un dinero que iremos consumiendo poco a poco. Si nos paramos a pensar, tal vez este importe no lo tengamos disponible en efectivo nunca. Cobramos la nómina. Vamos al supermercado. Llenamos el congelador para todo el mes. Nos lo vamos comiendo. Y vuelta a empezar.

Quienes como autónomos tengamos un negocio hay bastantes posibilidades de que nos encontremos con algo similar. Pero a gran escala. Así, para poder vender un producto, tal vez hay que comprar una serie de materiales, fabricar, tener el artículo terminado unos días en el almacén y, finalmente, conceder cierto plazo de pago al cliente. Todo eso es dinero que queda bloqueado. Si los proveedores no nos ayudan a financiarlo, el coste de todo esto son recursos de los que no podremos disponer nunca. Hasta el día que liquidemos el negocio. Técnicamente, estamos hablando de necesidades debidas al ciclo de caja.

A menudo nos encontramos con clientes que tienen muy claro que habrá que financiar los bienes (máquinas, instalaciones, decoración, etc.). Pero cuesta más darse cuenta de que el anterior ciclo de caja también requiere de una buena inversión.

Conseguir la armonía financiera

De manera óptima, todo lo que hemos mencionado en los apartados anteriores debería quedar cubierto de manera permanente. Lo que puede pasar es que si esperamos a disponer del efectivo suficiente para montar un negocio o comprar un piso éstos lleguen mucho más tarde de lo que quisiéramos.

Por lo tanto, para todo aquello que no lleguemos sólo nos tendremos que asegurar que con el dinero que ganemos (en nómina o profesionalmente) podamos ir pagando las correspondientes cuotas de los préstamos. De lo contrario, iremos con la lengua fuera y nos preguntaremos cómo es posible que esto ocurra.

Por otra parte, ya conocéis una máxima de acOnseguir. Todo lo que podamos renunciar a tener, mejor no pedir préstamos para comprarlo. Recordemos que un vehículo financiado puede costar el doble que pagado de una vez.

Y, para terminar, puede que un negocio tenga una cierta estacionalidad de ventas a lo largo del año. En estos casos, será necesario calcular cuál es el mínimo que necesitamos para dar cobertura a stocks, clientes y demás durante el ejercicio, y financiar las necesidades puntuales con, por ejemplo, una póliza.

¿Quieres que demos armonía financiera en tu economía doméstica o profesional?

La aparición de las apps financieras

Las apps financieras, de hecho, existen desde hace unos años. No me gusta citar nombres, pero basta con buscar en Internet para encontrar un montón (veamos un ejemplo). Muchas agrupan información de los diversos bancos con los que trabajamos. También disponen de alarmas que nos avisan cuando superamos determinados parámetros de gasto o saldo.

Posiblemente el empujón definitivo para el uso de estas aplicaciones lo ha dado últimamente algún banco de primera línea. Y, evidentemente, la capacidad de comunicación de una gran entidad financiera marca algunas diferencias. Quienes vais leyendo las entradas de este blog ya sabéis que no soy nada fan de la banca. Creo que todos tenemos en mente su parte de responsabilidad en la última crisis. Sin embargo, es de justicia mencionar también sus aciertos. Y éste lo es, al menos en términos generales.

Las apps financieras sólo pueden ser una parte del camino

Desde mi punto de vista, las apps financieras nos pueden echar una mano, pero no hacen todo el trabajo. Hay toda una serie de motivos para que opine esto.

• En muchas ocasiones, no recogen el destino de los pagos en efectivo. Y hay multitud de particulares o familias que todavía realizan un buen número de pagos con este medio. Son salidas de dinero que conviene tener presentes también en cualquier análisis.
• Algunas apps financieras generalizan en exceso. Si seguís los medios de comunicación, es probable que hayáis visto como una de las aplicaciones más promocionadas establece una regla 50-30-20. Es decir: recomienda que un 50% de los ingresos se destinen a gastos fijos, otro 30% a variables, y el 20% restante a ahorro. Todas estas pautas pueden dar una guía, pero en cada caso hay unos objetivos diferentes. Siempre es más aconsejable un análisis específico.
• Y, por último, no hay nada como trabajar sobre unos datos para tomar conciencia y dominarlos. Todos los que estamos en relación con el mundo académico lo sabemos. No es lo mismo leer el análisis de una empresa que ha preparado un tercero que realizarlo tú mismo. Y pasa algo similar si se trata de las finanzas propias. Cuando te sumerges en los datos y las vas clasificando tomas mucha más conciencia de cuál es la realidad.

El complemento a las apps financieras: una buena hoja de cálculo

En acOnseguir seguimos defendiendo el uso de nuestra hoja de planificación en Excel. Dependiendo de cómo de ordenados se tengan los datos, se puede llenar en menos de una tarde de fin de semana. Y durante el proceso de recogida de información no hay cliente que no nos asegure que sólo con el solo hecho de trabajarlo ya se ha dado cuenta de la buena decisión que ha sido contratarnos.

El archivo Excel se puede descargar fácilmente desde nuestra web (link), y nos ponemos a vuestra disposición para ayudaros a que os sea útil. Los pasos a seguir serían:

1. Rellenarlo para que refleje la situación actual de tus finanzas
2. Realizar un buen análisis a partir del mismo
3. Preparar con vosotros un presupuesto que os lleve a conseguir los objetivos futuros que os proponéis
4. Efectuar seguimiento de este presupuesto, punto que os facilitarán muchas de las apps financieras que el mercado ofrece

Comprueba qué podemos aportarte en paralelo a las apps financieras

Vamos a ver qué nos podemos encontrar en cada uno de los dos ámbitos.

La importancia del flujo financiero para autónomos

Empezamos con una obviedad. Si se vende por valor de 30 y el conjunto de los gastos es de 10, la ganancia es de 20. ¿Quiere decir esto que una vez termine todo ello se encontrarán al banco estos 20? Pues depende. No es tan sencillo como esto.

En una empresa, independiente del tamaño que tenga, hay muchos elementos que condicionan el flujo financiero. A menudo estos se tienen presentes en el momento de montar un negocio. De hecho, la mayoría de entidades que apoyan a emprendedores disponen de plantillas de cálculo que determinan con cierta precisión qué flujo financiero habrá en los meses de la puesta en marcha. Y, a menudo también, me encuentro con clientes que superada la fase inicial no tienen en cuenta todos estos factores, y acaban teniendo fuertes tensiones de tesorería.

Repasemos cuáles son estas variables que no conviene perder de vista en la fórmula de un negocio.

Condicionantes del flujo financiero empresarial

• Afectarán los plazos de pago que se ofrecen a los clientes. Cuanto más se tarde en cobrar, más dinero hará falta. Por el contrario, si se consigue ingresar por adelantado, los clientes ayudarán a disponer de un extra de efectivo.
• Influirá también en el flujo financiero cómo pagamos a los proveedores. Cuanto más se tarde se liquiden, de más dinero se dispondrá.
• Si se trabaja con productos físicos, puede ser necesario un stock. Se necesitará un dinero para financiarlo.
• En caso de que se precisen inversiones (ordenadores, muebles, acondicionamiento de un local), lo que se destine a éstas quedará bloqueado hasta que, poco a poco, se vaya recuperando con los beneficios. La entrada de este blog sobre amortizaciones da más detalles al respecto.
• Cuando hay meses que se vende más que otros (estacionalidad), o hay pagos que se concentran en determinados momentos, convendrá adecuar el flujo financiero a este hecho.
• Se deberá no perder de vista si el endeudamiento sube o baja. El flujo financiero positivo o negativo que se origine en préstamos no incrementará o disminuirá los beneficios, pero sí puede hacer ir más o menos cortos de dinero. Y, por supuesto, toda deuda tiene un coste en forma de intereses que provoca una pérdida.

En determinadas condiciones, la deuda puede ser buena para una actividad empresarial. Pero conviene no olvidar que el flujo financiero de pagos del préstamo deberá quedar cubierto por las ganancias previstas.

En definitiva, ligar que las entradas de dinero cuadren con las salidas en un presupuesto futuro es imprescindible para disfrutar de una cierta tranquilidad. Y más si es un negocio propio.

El flujo financiero en la economía doméstica

Un particular o familia que gane más que gasta no debería tener problemas con el flujo financiero. Como mucho, habrá que planificar adecuadamente aquellos pagos puntuales a lo largo del año, tales como seguros, vacaciones, mantenimiento del coche, etc. Si conseguimos que en la cuenta corriente haya un saldo de seguridad suficiente, este problema desaparece. A menudo las pagas extra, quien las tenga, ayudan.

Conviene prestar atención a la deuda, y cómo se planifica su pago. Quien haya seguido este blog desde hace tiempo ya sabe que sólo admitimos los préstamos para financiar una vivienda o, mejor aún, una inversión que genere un rendimiento. Pero las cuotas mensuales que resulten se deberán poder pagar con el flujo financiero positivo que aporte la inversión. O, si se trata de una hipoteca, con lo que quede de los ingresos familiares una vez descontados gastos y un cierto margen de seguridad. Si no es así, llegarán los problemas, como se pudo comprobar durante los peores años de la última crisis.

Por otro lado, ir vendiendo patrimonio (deshacer inversiones) para cubrir gastos es desplazar el futuro un problema que ya tenemos ahora. Cuando comprobamos que mes a mes, durante todo el año, los ahorros bajan es una clara señal de alarma de que hay algo que no funciona bien.

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• En caso de ser autónomo / empresa: Asesoramiento financiero para autónomos.