Ciertamente, esta emisora ​​decidió abordar el asunto con un toque de humor. Y está muy bien que lo hiciera así. Pero más allá de eso me gustaría aprovechar para efectuar un análisis más profundo. Mi experiencia es que una cuenta conjunta donde va a parar todo suele ser la punta del iceberg de un cierto descontrol económico.

Lo que es mío es tuyo

Quién no ha escuchado la frase que encabeza este apartado. La idea de base es muy romántica. Y también es verdad que la falta de separación financiera conlleva alguna ventaja. Por ejemplo, puede ahorrar las comisiones que algunos bancos cobran por tener más de una cuenta.

Ahora bien. Supongamos que yo soy uno de los miembros de una pareja que tiene el dinero compartido. ¿Qué información tengo sobre mi economía personal? ¿Cómo puedo saber si estoy viviendo por encima de las posibilidades que me da mi sueldo? Cuando se mezcla todo y no se lleva un control paralelo de lo que hay, cualquier análisis se complica mucho. Y constato que muy pocas familias disponen de este detalle.

Cómo estructurar la separación financiera

Partiremos del supuesto de que no se lleva al día una buena hoja Excel con las finanzas familiares. Si es así, no hay nada que nos facilite la visión de lo que ingresa y gasta cada componente de la pareja. En este escenario, mi recomendación es contar con la ayuda de la separación financiera que aporta disponer de tres cuentas. En primer lugar, convendrá disponer de una en común para pagar los gastos de los dos. Y, paralelamente, será bueno tener un par más, una para cada miembro. Así cada uno podrá analizar sus entradas y salidas de efectivo.

Sobre esta base, hay muchas posibles variaciones. Se puede determinar, por ejemplo, que las aportaciones que se hagan a la cuenta conjunta se efectúen en proporción al sueldo de cada uno. O, salomónicamente, las dos igual. Se trata de encontrar una manera acordada con la que todo el mundo se sienta cómodo.

También hay otras soluciones. Me gustan especialmente las que obligan a llevar un control de lo que ocurre. Así, puede estar muy bien que uno lo pague todo para que luego, periódicamente, se pasen cuentas. La ventaja del sistema es evidente, y en línea con lo que pregono. Aquello que lleve a pararse cada cierto tiempo para ver cómo se va es muy recomendable. Y si el sistema obliga a hacerlo, bienvenido sea.

Separación financiera para una economía más ordenada

Seguiré en línea con el anterior apartado. Tú pones la lavadora y yo lavo los platos. O a la inversa. A menudo estos pequeños acuerdos hacen que la vida en pareja sea más sencilla. Del mismo modo se puede decidir que uno pague la factura de la luz, el agua, el gas y el teléfono, y el otro el alquiler. Todo ello obliga a constatar qué gastos hay que atender y cuál es la forma más justa de afrontarlos.

Y una vez ya entramos en materia, ¿por qué no plantear objetivos individuales o en común? Cuando las cuentas están bien ordenados, las decisiones sobre lo que nos podemos permitir (o no) son bastante más sencillas. ¿Cabe pagar un alquiler más elevado? ¿O hacer frente a la compra de un piso? ¿Yo me puedo apuntar a un gimnasio sin desatender el dinero que tengo que aportar mensualmente a la cuenta conjunta? ¿O cuál es mi capacidad de ahorro?

El valor de la experiencia

El servicio de Coaching en economía doméstica está pensado para apoyarte en la separación financiera que aborda esta entrada y muchos otros temas relativos a la economía doméstica.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. El primero nos lleva a la grabación del programa de Radio Euskadi. Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las finanzas en pareja. Es una lectura que complementa muy bien las líneas anteriores.

Imagen de Alexandra A life without animals is not worth living en Pixabay

La aceptación como primera etapa en la resiliencia financiera

La crisis que tenemos por delante viene marcada por un parón general que debe tener pocos precedentes. Basta pasearse por cualquier calle más o menos comercial. Todo está cerrado. Cientos de miles de personas no pueden ofrecer sus productos o servicios. Las ventas para muchos son inexistentes. Y a menudo hay pagos a seguir liquidando. Es un panorama preocupante, pero hay que aceptar que esto es lo que nos toca vivir. La resiliencia financiera comienza con este paso. Aceptar sin resignarse.

Es evidente que dicha parón marca distancia con otras crisis. Sin embargo, hay expertos que muestran un optimismo que hay que agradecer, como Oriol Amat. Él afirma en alguna entrevista que la economía en general estaba mejor hace unas semanas que en 2008. Y también dice que el Estado debería ayudar más para evitar que un miedo como el de hace una década nos invada. Plantea, por ejemplo, cheques a autónomos. O más disposición por parte de la Seguridad Social a hacerse cargo de los salarios vía ERTEs. Incidiré sobre estos apoyos seguidamente.

La segunda fase de la resiliencia financiera: sobreponerse

Es obvio que cualquier ayuda es bienvenida. Y más en una crisis como ésta. Sin embargo, quisiera hacer alguna puntualización.

Hablaba hace unos días con una clienta sobre una oferta que le había hecho su banco. La propuesta era pedir un crédito avalado en un 80% por el ICO. Hasta aquí, podía estar bien. Lo que seguía quizás no tanto. Este dinero debía servir para que el banco se cobrara de golpe una póliza entera más las cuotas de todo un año de otro préstamo. La pregunta que nos hacíamos clienta y yo era a quién beneficiaba más la oferta. ¿El interés del banco era ayudarla? ¿O asegurarse de que el ICO avalara buena parte de lo que la clienta ya debía? Son momentos de Excel y calculadora. Se trata de que el miedo no nos haga tomar decisiones con un beneficio dudoso.

Y en una segunda puntualización quisiera remarcar que resiliencia financiera y la propia fortaleza van de la mano. Las ayudas son imprescindibles cuando no estamos suficientemente preparados. En el ámbito que nos ocupa, cuando no disfrutamos de independencia financiera. Este es un concepto recurrente en los posts de este blog. Un objetivo principal en cualquier economía sería depender lo menos posible de los demás.

Tiempo de superación

De nada sirve emular el avestruz. Quienes me leéis habitualmente sabéis que utilizaba esta misma metáfora hace muchos meses. Ahora es el momento de hacer inventario de lo que tenemos, de lo que debemos, de lo que nos hace falta pagar y del que podremos volver a ingresar cuando arranquemos de nuevo. Invito a todos a reflexionar sobre qué es realmente importante para él y su negocio. Una vez está claro, recomiendo preparar un presupuesto. Se deben priorizar los recursos en lo que es importante, y dejar de malgastar en lo que no lo sea.

Por otra parte, ¿cómo sería esta crisis para un particular o autónomo que tuviera un dinero disponible que diera cobertura a varios meses sin ingresos? Sin este colchón, dependemos de que alguien decida ayudarnos. Y puede que este apoyo no llegue nunca. Hay quien aprendió la lección en 2008. Ahora se debe estar mirando esta crisis desde otra perspectiva. Si muchos de los que lean estas líneas aceptan el reto de materializar su independencia financiera durante los próximos años, tal vez, de alguna manera, la actual situación habrá valido la pena.

Te apoyamos en tu resiliencia financiera

Terminamos esta entrada con una serie de herramientas.

En primer lugar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Asesoramiento financiero para autónomos para ayudarte a entender mejor el funcionamiento de tu negocio y sacar provecho de toda la información de la que dispones para su análisis.

De forma adicional, puedes leer una de las entrevistas a Oriol Amat en el siguiente link. Y también revisar el post de este mismo blog en el que recomendaba no emular el comportamiento del avestruz.

Todo ello estoy seguro de que fortalecerá tu resiliencia financiera.

Imagen de 5595395 en Pixabay

El confinamiento nos presenta un nuevo ritmo financiero

Estoy seguro de que conocéis esta frase. «La vida es un 10% lo que nos pasa y un 90% cómo nos lo tomamos».Seamos optimistas. De entrada, el confinamiento nos puede traer tiempo de calidad con los que compartimos techo. Y también nos puede hacer dar cuenta de las ventajas de adoptar nuevos hábitos de consumo y ahorro.

Efectivamente, uno de los muchos WhatsApp que me han llegado últimamente bromeando daba que pensar. Decía «este fin de semana de confinamiento he estado hablando con mi pareja y ha resultado que es una persona muy agradable». Es evidente que es una exageración que quiere provocar una sonrisa. Pero también es cierto que las diversas actividades con las que ocupamos el tiempo libre nos dejan pocos ratos de calidad con los que tenemos más cercanos. Sean hijos, padres, pareja o compañeros de piso.

Por otro lado, os invito que comprobéis cuánto dinero hay en vuestra cartera y lo comparéis con el de antes de empezar el confinamiento. O que analicéis el extracto de vuestra tarjeta de crédito del mismo periodo. Es más que probable que haya habido menos gasto. Determinadas alteraciones de ritmo financiero hacen que ahorremos dinero. Cuando sustituimos un fin de semana de centro comercial, restaurantes o copas por otras posibilidades más caseras la cuenta corriente sale ganando. Leer, conversar o hacer un ejercicio de introspección cuestan poco y nos pueden aportar mucho.

Cuando la bajada de ingresos altera el ritmo financiero

Algunos estaréis pensando que no sólo el permanecer en casa altera el ritmo financiero. También se nos pasan las ganas de gastar cuando peligran los ingresos. Especialmente, en el caso de pequeños empresarios y autónomos.

También desde esta óptica hay un aprendizaje. Nos creemos que controlamos muchos factores, pero la realidad no es así. Ninguno de nosotros podía prever hace tres meses que nos podía llegar esta situación. Y, sin embargo, aquí la tenemos. Formulo preguntas que podéis encontrar en posts anteriores. ¿Hasta qué punto eres financieramente independiente? ¿Cuánto tiempo puedes aguantar sin ingresos? ¿Te sientes cómodo con la respuesta que te has dado? Si a ésta última contestas «no», depende en un buen grado de ti mismo (a) remediarlo.

Introspección durante el confinamiento

También en otras entradas mencionaba que hay determinadas épocas del año que llegan más clientes. Suele ser después de Navidad o vacaciones de verano. Son momentos de cambio de ciclo. O en los que disponemos de tiempo para reflexionar. Hacemos balance de cómo vamos a nivel económico y lo que vemos no nos gusta. Y queremos dar un golpe de timón.

¿Qué tal aprovechar estos días de confinamiento para hacer balance de vuestras finanzas? ¿Podéis empezar por descargaros la plantilla Excel que os permite tomar la fotografía de cómo estáis y rellenarla. La tenéis al final del post.

De forma adicional, os propongo prepararos una pequeña lista de objetivos que aún no hayáis alcanzado por falta de dinero. Quizás estos días que estamos encerrados en casa puedan ser buenos para ponernos en marcha de cara a conseguirlos.

Retomemos el ritmo financiero a otro nivel

De cualquier circunstancia, por dura que sea, podemos salir reforzados. Siempre hay un aprendizaje que nos enriquece y nos prepara para retos posteriores.

En este caso, tal vez tomemos conciencia de que hay otro tipo de ritmo financiero que nos conviene más. Y que depende de las decisiones propias disfrutar de una independencia económica más holgada. Por si os puede ayudar, a continuación encontraréis el link del vídeo. Espero que os motive.

Recordad que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica os puede acompañar en el análisis de vuestras finanzas, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseáis.

Es importante ser conscientes de que los límites de esta zona son variables. El área que nos interesa suele superar la de influencia financiera. Tenemos interés en toda nuestra economía, pero no la controlamos completamente. A medida que aprendemos o tenemos más herramientas, el área se puede ensanchar. Las líneas que leeréis a continuación pueden ayudaros a hacerlo.

Una buena estrategia ensancha la zona de influencia financiera

La mejor manera de conseguir algo es ponerse al lado de alguien que entienda de ello. O de quien lo haya llevado a cabo antes con éxito.

A menudo se avanza de manera autodidacta. O, peor aún, se acude a las personas equivocadas. Se piden consejos de pareja a quien no le va bien en su propio matrimonio. Y así es complicado adoptar ninguna estrategia que funcione. Por el contrario, un coach financiero está especializado en acompañar a personas, familias o negocios en un proceso de cambio a nivel económico. Posiblemente comenzará con una toma de conciencia de cuál es la situación. Y, a partir de ahí, ayudará a enfocar los recursos hacia los objetivos marcados.

Pondré un ejemplo que no tiene nada que ver con finanzas pero es bastante explícito. Yo empecé a jugar a tenis a los 18 años sin recibir ni una sola clase. Para servir, efectuaba movimientos equivocados que, con el paso del tiempo, me lesionaron el hombro. Durante una buena temporada no pude jugar. Cuando me recuperé, contraté las primeras clases de tenis de mi vida. Allí tomé conciencia de que hacía mal, y lo corregí. El resultado es que nunca más he tenido este problema. Y, además, el aprendizaje me ha permitido mejorar otros aspectos del juego.

La importancia del relato

Si se fracasa por culpa de una mala estrategia, se fortalece un relato negativo sobre nuestra capacidad de influencia financiera. Frases típicas son «no podré ahorrar más» o «las deudas me hunden».

En el momento que se tiene un éxito, por pequeño que sea, hay que aprovechar para cambiar el relato. Quien esté endeudado lo verá de otra manera cuando cancele el primer préstamo. Quien crea que no puede ahorrar cambiará el relato cuando vea que ha conseguido acumular un dinero. Una estrategia y un relato adecuados se retroalimentan. Pueden ser el origen de un círculo virtuoso que amplíe la zona de influencia financiera.

Poner foco en la zona de influencia financiera

La energía va allí donde se pone la atención. ¿En qué os fijáis más? ¿En qué tenéis o en lo que os falta? O, aún más importante, ¿en lo que podéis controlar? ¿O en lo que no?

Si contáis con una buena estrategia y conseguís modificar el relato de lo que está pasando, es el momento de poner toda la carne en el asador. Centraros en vuestra zona de influencia y actuad sobre todo en este ámbito. Si sentís que lo que estáis haciendo os acerca a un objetivo, entraréis en un círculo virtuoso. Y éste provocará que la zona de influencia financiera se haga un poco más grande.

Se trata de empezar por lo que está más al alcance. Dispongo de multitud de ejemplos con clientes. No se puede controlar qué hará la bolsa, pero sí adoptar una estrategia que rebaje el riesgo de invertir. En una situación de muchos préstamos, lo primero es controlar qué sale de la cuenta corriente para que la bola de la deuda no se haga mayor.Tras un primer éxito, por modesto que sea, acostumbran a venir más.

Dar un primer paso

Acabaremos con algún enlace. Uno nos lleva al concepto de esfera de influencia en un entorno muy diferente al que nos ocupa. Pero la base es la misma. Y otro link nos transporta a una entrada de este mismo blog de hace meses relativa a la importancia de ponernos en marcha.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar a definir cuál es tu actual zona de influencia financiera. Y, a continuación, definir una buena estrategia, dar un primer paso, cambiar el relato y alcanzar la primera meta.

Imagen de Gerd Altmann en Pixabay

En cierto modo, y para los que la conozcáis, los diferentes niveles recuerdan la pirámide de Maslow (link al final). Pero esta no es la fuente de inspiración. En este caso, lo es el libro «Dinero: domina el juego» de Tony Robbins. No es necesario que diga que su lectura es muy recomendable.

Nivel 1 de sueño financiero: seguridad

El nivel de seguridad consiste en tener cubiertas las necesidades básicas para vivir. Esto significa disponer de un techo, suministros, comida, transporte y servicios sanitarios totalmente asegurados. 

Cuidado: no es una necesidad básica un coche de lujo para ir al trabajo. Sí lo es el billete de transporte público que nos permite llegar allí. Las necesidades básicas son primeras necesidades.

Es un muy buen ejercicio averiguar de cuánto dinero hablamos. A los que lleváis un cierto control de vuestras salidas de dinero os será muy fácil. También lo será si habéis llenado la hoja de planificación que puede ser descargada de nuestra web (link también al final). No se tarda mucho en hacerlo. Sólo será necesario que reflexionéis un poco sobre cómo llegar con el mínimo presupuesto. Multiplicad por 12, y obtendréis que deberíais ingresar cada año para no haberos de preocupar por lo más básico. Quizás descubriréis que es menos dinero del que pensabais.

Nivel 2 de sueño financiero: vitalidad

Si subimos un escalón, podemos añadir al importe que nos haya salido en el apartado anterior otro tipo de gastos. Serían los correspondientes a ropa, ocio o educación concertada para los hijos. En definitiva, esos pequeños lujos que valoramos más (no todos). Cada uno tendrá los suyos. Os animo a calcular cuánto dinero anual os hace falta.

Nivel 3 de sueño financiero: independencia

Seguimos esta línea ascendente. En la siguiente categoría de sueño financiero incluimos lo que nos haga falta para continuar con el nivel de vida que ahora llevamos. Tal como está. Quizás pagamos por una segunda residencia. O hacemos anualmente unas vacaciones. O disfrutamos de un vehículo del que estrictamente podríamos prescindir. Añadimos todo ello en importe anual y sabremos qué necesitamos para seguir como hasta ahora.

Nivel 4 de sueño financiero: libertad

Para alcanzar este punto, necesitamos sumar a la cifra que arrastramos del nivel anterior algunos de los lujos que hoy no nos podamos permitir. A partir de aquí, ya hablamos de sueños financieros en mayúsculas. ¿Cuánto dinero nos haría falta cada año para sufragar una casa más grande? ¿O los viajes que tenemos pendientes? ¡Dejemos ir la imaginación! Y, aún más importante, ¿nos atrevemos a cuantificarlo económicamente?

Nivel 5 de sueño financiero: libertad absoluta

Finalmente, dentro del último grado va todo lo que ni siquiera nos hemos atrevido a mencionar en el nivel anterior. Ahora bien: se trata de sumar con un cierto criterio. Para pasar unos días al año en una casa junto a una estación de esquí quizás no hay que comprarla. Posiblemente será suficiente alquilarla por el tiempo que hemos pensado estar allí. De esta manera, disfrutamos de todos los lujos que queramos, pero de la manera más económicamente racional. ¿Podemos asignar un coste anual a este estilo de vida que soñamos?

¿Y qué hacemos con todos estos sueños?

¿En qué nivel os habéis parado a hacer algún cálculo o soltar la imaginación? Es muy importante observarlo, porque es complicado centrarnos en todos ellos al mismo tiempo. Por ejemplo, tal vez habéis pasado de largo del nivel de seguridad. ¿Este sueño financiero ya es realidad para vosotros? Por el contrario, es posible que hayáis prestado atención al nivel 3 o el 4.

Por otra parte, hay un enfoque ciertamente ambicioso para todo ello. No se trata sólo de ganar suficiente dinero para alcanzar cada nivel. Lo que sería deseable es disponer de suficientes inversiones para que este importe llegue sin tener que trabajar.

Concretemos. Supongamos que necesitamos 1.500 EUR mensuales en el nivel 1 (seguridad). Esto es 18.000 EUR anuales. Idealmente, nos harían falta inversiones que nos rindieran este dinero. Quizá bastaría con disponer de un piso totalmente pagado y puesto en el mercado de alquiler por esta renta. ¿Estáis lejos? ¿Lo veis factible?

Para todo sueño financiero hay una planificación

Como es habitual, acabaremos con algún enlace. Esta vez, podemos refrescar qué es la pirámide de Maslow y repasar una entrada del blog que os puede motivar a poneros a ahorrar de verdad.

¿Estaríais dispuestos a gastar sólo para cubrir el nivel 1 para destinar el resto de ganancias a acumular un patrimonio que os permita que este nivel quede asegurado sin tener que trabajar? Cada uno tendrá su respuesta.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica puede ayudarte a centrarte en el nivel que decidas y analizar cómo llegar a partir de tu situación actual. Sólo es necesario que nos pongamos a ello.

Imagen de Stefan Keller en Pixabay

Escribía en el post anterior que la vida está llena de cambios financieros. Me centraba entonces en aquellos asociados al trabajo o en la suerte, y en las decisiones que se pueden desprender de ellos. Las líneas que siguen son la continuación. Nos fijaremos ahora en momentos financieros asociados a la trayectoria vital que casi todos experimentamos.

La vejez (esta vez, la de los que nos rodean)

Creo que ya hay suficientes entradas en este blog que hablan sobre la necesidad de preparar la jubilación y la propia vejez. Por lo tanto, pasaré de puntillas sobre este tema.

Sí que me gustaría hacer hincapié en la conveniencia de reflexionar sobre la vejez de las personas que nos rodean. Es posible que la cobertura de sus necesidades también nos afecte. Hay muchos casos de gente mayor que no pueden hacer frente por sí mismos a determinados gastos. Si queremos que no pierdan calidad de vida tal vez tendremos que dedicar tiempo… y dinero. Este es uno de los momentos financieros sobre los que recomiendo reflexionar.

Saltamos al primero de los momentos financieros: infancia y adolescencia

De todas las etapas de la vida que veremos, ésta es la única en la que hay que alguien nos prepare a nivel económico. O, al revés, es nuestra responsabilidad de padres hacerlo por nuestros hijos.

Todos los que tenemos descendencia sabemos el dinero que cuesta. Desde los pañales hasta los estudios. Entre otros, puede implicar un cambio de vivienda para disponer de espacio suficiente. El volumen de dinero que destinemos dependerá de las diversas opciones que vayamos eligiendo. Lo que es seguro es que el conjunto de nuestros gastos se incrementará. O, lo que suele ser equivalente, nuestra capacidad de ahorro bajará.

Por otra parte, infancia y adolescencia son fantásticos momentos financieros para introducir a los hijos en temas de cultura económica. Es aconsejable hablar con ellos de dinero de acuerdo con la edad que tengan. Y también lo es predicar con el ejemplo. Se les puede hacer participar en el presupuesto familiar en la medida de lo posible. O hacer que ajusten un determinado evento a una cifra de dinero disponible para este fin. Sería el caso de un presupuesto para una fiesta de cumpleaños.

Otros momentos financieros y cómo planificarlos

Todavía nos quedan para tratar una buena cantidad de momentos financieros. Para muchos de ellos me remito a otras entradas de este mismo blog. Así, es recomendable pensar sobre cómo planificar la vida en pareja, o la decisión relativa a dónde viviremos. En este último punto, habrá que elegir entre compra o alquiler. Y, puestos a presentar links, es interesante repasar el que habla sobre la educación financiera de los hijos. O lo que aconseja sobre algunas posibilidades de ahorro relacionado con ellos.

Planificar para todos estos momentos financieros puede representar dedicar un buen rato. En todo caso, hay algunas recomendaciones que nos pueden ayudar:

• En general, si disfrutamos de una buena independencia financiera, más fácil nos será hacer frente a situaciones económicamente complicadas. Esto significa tener un notable cojín de ahorro y no estar condicionados por préstamos.
• Hay que adaptar las estrategias a las necesidades de determinados momentos financieros. Cuando antes nos pongamos a ello mejor. Pero, además, en el instante que nos encontremos en medio del problema, la reacción debería ser rápida. Esconder la cabeza bajo el ala no sólo no ayuda sino que puede complicar todo.
• Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica puede echar una mano para adoptar una buena perspectiva con que planificar todos los momentos financieros que nos inquietan.

Vamos a repasar varias tipologías de cambios financieros que normalmente motivan que nos soliciten nuestros servicios. Será imposible mencionarlos todos en una sola entrada del blog. Como ya hemos hecho otras veces, acabaremos en un artículo posterior.

Cambios financieros asociados al trabajo

Es probable que todos recordemos nuestro primer empleo. Con él, empezamos a ganar independencia económica.Habitualmente aún no tendremos demasiadas obligaciones. Es una oportunidad fantástica para ponernos metas y empezar a planificar un poco objetivos y ahorro. Y deberemos prestar atención. El entorno estará lleno de trampas para que perdamos de vista lo que queremos.

Otras veces nos ofrecen una promoción o empezamos a trabajar en una nueva empresa. A menudo esto irá asociado a una mejora de salario. Convendrá no dedicar todo este incremento de ingresos a nuevos compromisos de pagos.

Podemos encontrarnos también en una situación de desempleo o disminución de sueldo. Entonces es recomendable adaptarse lo antes posible. De nada sirve esconder la cabeza bajo el ala ante cambios financieros de este tipo y recurrir a la deuda para seguir como si nada.

Capítulo aparte merece establecerse con negocio propio. Se trata de un escenario totalmente diferente para quien ha tenido siempre un salario. Posiblemente en dar el paso los ingresos estables pasarán a la historia. Por otra parte, es habitual ver emprendedores que mezclan finanzas personales y profesionales. Esto dificulta efectuar un adecuado seguimiento de lo que ocurre en la nueva actividad.

La suerte como causa de cambios financieros

Quiero empezar este apartado recalcando una máxima que he repetido a menudo en mis escritos. Que se nos estropee una lavadora y la debamos reemplazar no es mala suerte. A no ser que esto ocurra el día después de que termine la garantía. La mayoría de imprevistos en realidad no lo son.

Del mismo modo, tampoco podemos calificar de buena suerte encontrarnos en el momento de jubilarnos con un capital acumulado que nos permita complementar la pensión. Habrá agradecer esto a una acertada planificación financiera a lo largo de nuestra vida más que a el efecto de la fortuna.

¿Cuáles son los auténticos golpes de buena o mala suerte?

Si empezamos por los negativos, por ejemplo podemos perder bienes, o perjudicar gravemente a alguien sin querer. También nos puede dar miedo sufrir una enfermedad que no nos deje desarrollar nuestro trabajo. Para estar preparados hay una doble estrategia. Por un lado, ahorrar tanto como podamos para que el riesgo nos cuestión nos afecte lo menos posible si  llega. Y mientras no estemos listos para reaccionar con nuestros recursos, hay seguros de todo tipo que nos pueden ayudar.

Obviamente, los cambios financieros positivos estarán relacionados, por citar alguno, con herencias inesperadas o juegos de azar. El inconveniente de tener que gestionar una cantidad de dinero muy superior a la que estamos acostumbrados es que podemos no estar suficientemente formados para hacerlo. Me refería a ello en la entrada anterior a esta. De repente, nos saltamos la evolución natural que proporciona los conocimientos necesarios.

Por tanto, las decisiones deberían ser similares a las que tomaríamos en un lugar inhóspito. Habrá que realizar movimientos cortos y bien pensados. Y aprender a vivir con las nuevas condiciones económicas tan pronto podamos. No pasa nada si el grueso del dinero está un tiempo en una cuenta corriente, hasta que diseñemos una buena planificación. Y, si hay un consejo general, es que aprovechemos para cancelar deudas.

Los cambios financieros no deben asustar

Como reza el título, la vida es movimiento. De cualquier cambio podemos sacar un aprendizaje. Todas las experiencias que hemos vivido, buenas o no tan buenas, nos llevan a quienes somos ahora. Para no sufrir, sólo necesitamos mantener la mente abierta y estar preparados. En el caso de los cambios financieros, también.

Aprovecho estas últimas líneas para permitiros recordar un poco más la figura de Heráclito. Y también para llevaros a la serie de entradas donde desarrollo el tema de las trampas financieras. Estaremos especialmente expuestos en cambios financieros que nos proporcionen más dinero.

Finalmente, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica. Este te permitirá sentirte más preparado o preparada para afrontar los desafíos financieros que la vida nos presente.

Seguiremos pronto.

El primer paso en un proceso de coaching es darse cuenta de que hay que hacer un cambio. Es esa sensación de «¡hasta aquí hemos llegado!». ¿Os suena? A partir de este punto, en el ámbito que nos ocupa es básico permitirnos un espacio para reflexionar sobre la propia economía. Una conversación financiera es una herramienta óptima para llevarlo a cabo. Su impulso es mágico, y produce avances espectaculares. Me vienen a la cabeza varios casos reales con clientes que me lo demuestran.

La previa: liberarnos de la culpa

Leí hace unas semanas sobre el significado de la palabra alemana «schuld». Resulta muy revelador que por un lado se traduzca por «culpa» y, paralelamente, también por «deuda».

A menudo la culpa es lo primero que hay que abordar en una conversación financiera. El pasado sólo sirve para aprender de cara al futuro. 

Si cargamos con una culpa por decisiones que nos han perjudicado, necesitamos liberarnos de ella. Y si va asociada a una deuda, hay que ver cómo reducirla. Al final, no somos perfectos y no siempre acertamos como quisiéramos. La humanidad del trato a la que hacía referencia en el primer párrafo pasa por reconocerlo. Si la culpa representa un gran peso, nos costará seguir caminando.

Comenzamos la conversación financiera: «usted está aquí» y objetivos

Leemos la frase entre comillas del anterior título en cualquier mapa o plano para indicarnos el punto de partida. El inicio es siempre saber dónde estamos. Cuál es nuestra foto financiera actual.

A continuación, hay que determinar dónde queremos ir. El dinero sólo es un medio para conseguir objetivos. Los habrá a largo plazo, a medio y a corto. Y la planificación financiera debería depender en gran medida de ellos.

¿Qué es lo que impide alcanzar nuestras metas? De manera paradójica, tendemos a sabotearnos. Nos hemos acostumbrado a vivir de una determinada manera y los cambios nos dan miedo. Incluso cuando sabemos que estos nos beneficiarán. Llevamos encima toda una serie de creencias que apoyan que actuemos así. Al final de la entrada hay algún vínculo con este mismo blog que habla de ello. La experiencia demuestra que cuando damos el primer paso en una buena dirección, la vida ayuda.

La superación de problemas nos transforma

Valoramos más lo que conseguimos con esfuerzo que no lo que nos regalan. Enfrentarnos a los obstáculos que nos vamos encontrando por el camino nos moldea para no caer en futuras trampas. ¿Has oído historias sobre personas a las que les ha tocado mucho dinero en juegos de azar para acabar arruinados? Sencillamente, no habían pasado por el proceso de esfuerzo que les habría permitido una mejor gestión de su supuesta suerte económica. Al final de la entrada encontrarás un interesante artículo de la UOC al respecto.

En una conversación financiera, una posible herramienta consiste en escribir en una hoja tres columnas:

• En la primera, listaremos los obstáculos que impiden alcanzar los objetivos que nos proponemos.
• En la segunda, que nos está pidiendo la vida que cambiemos para superar cada obstáculo.
• Finalmente, en la tercera qué acciones concretas emprenderemos para poner en práctica estos cambios.

Fe y perseverancia protagonizan toda conversación financiera

Cuando tenemos fe, disfrutamos de confianza y voluntad de creer que lo que deseamos pasará. Por otra parte, la perseverancia nos mantiene en el camino que hemos planificado. Una actitud de fe y perseverancia es imprescindible para el éxito. A nivel económico o en cualquier otro aspecto vital.

Completamos todo el contenido anterior con un par de links. En primer lugar, me remito a otra entrada de este mismo blog relativa a creencias. Y, a nivel de curiosidad, el artículo de la UOC en el que hacía referencia con anterioridad.

Para terminar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica, que permitirá ver los sorprendentes resultados que derivan de una buena conversación financiera.

Sentir dolor para comprar menos

Hace unos días nos referíamos a que tenemos tendencia a anestesiar el dolor para poder gastar más. Por lo tanto, si conseguimos que pagar nos haga daño de nuevo, posiblemente nos evitaremos hacer algunas compras. Y daremos un paso más hacia el empoderamiento financiero.

¿Os imagináis qué sentiríais pagando un coche con fajos de billetes 50 EUR? Cuanto más dinero tengamos que sacar físicamente de la cartera para hacer una compra más doloroso será. Por lo tanto, haremos bien olvidar las tarjetas de crédito o débito (y similares) siempre que nos sea posible, porque ambas nos hacen los pagos demasiado fáciles.

Capítulo aparte merecen todas las webs de venta online, que están especialmente diseñadas para que compremos con toda comodidad. Si queremos disfrutar de la comodidad que estas plataformas ofrecen, haremos bien en no perder de vista que estamos en terreno enemigo para nuestras finanzas.

En la misma línea de facilitar el dolor, está demostrado que pagar en el momento de consumir es lo más conveniente para terminar pagando menos. Si vamos de vacaciones con un pack de hotel «todo incluido» nos puede dar la sensación de que reduciremos gasto. Lo más probable, sin embargo, es que sea más efectivo que por cada consumición debamos sacar la cartera.

Empoderamiento financiero a través del ahorro

Nos cuesta respetar un objetivo futuro como disfrutar de un dinero adicional para la jubilación si la alternativa es un placer inmediato. Esto es un hecho, a no ser que seamos auténticos expertos en autocontrol.

Por tanto, cuanto menos disponible tengamos el dinero, menos gastaremos. Entonces, es un buen consejo separar el dinero en diferentes productos de ahorro. Con ello vamos a matar dos pájaros de un tiro. Por un lado, diversificaremos. Y, por otro, nos complicaremos acceder a mucho dinero de una vez. Si nos vemos obligados a deshacer un ahorro para una finalidad que no es la que habíamos planificado, será señal de que hay algo que no estamos haciendo lo bastante bien.

Otra posible ayuda de camino al empoderamiento financiero es hacernos fácil la puesta en marcha de las decisiones de ahorro que tomamos. Así, se trata de crear mecanismos automáticos. Por ejemplo, es buena idea contratar un producto financiero que separe un importe cada principio de mes como si de otro recibo se tratara. Una vez firmado, nuestra propia inercia pasa a jugar con nosotros, dado que sólo intentaremos recuperar estos ahorros en caso de verdadera necesidad.

En un ámbito más emocional aún, me referiré a una herramienta que utilizan los terapeutas Gestalt. Imaginemos que podemos conversar con nuestro «yo futuro». ¿Qué tipo de diálogo tendríamos con él? Quizás si lo conociéramos haríamos algo más para que disfrute de una vida mejor. ¿Creéis que redactar una carta de nuestro «yo futuro» al «yo presente» apoyaría nuestra fuerza de voluntad?

Presencia y valores para el empoderamiento financiero

Puede ayudar también poner a la vista o llevar encima algún objeto que nos recuerde cuáles son los objetivos que nos proponemos. Esto puede ser un contrapeso a las diferentes manipulaciones a las que nos somete la sociedad de consumo. Por ejemplo, podemos pegar en la nevera una hoja con un jarrón dibujado donde iremos pintando flores a medida que vamos consiguiendo las metas que nos marcamos. O poner una foto con el motivo por el que ahorramos bien visible en la cartera. Si cuando la abrimos para hacer un pago nos encontramos la imagen quizás decidiremos no hacer esa compra.

En todo caso, damos demasiada importancia a las posesiones. Medimos el éxito en función del patrimonio. No se acostumbra a calibrar en base al tiempo libre. ¿Cuáles son nuestros valores? ¿Podemos reformular lo que entendemos por calidad de vida?

Analizar dónde estamos y dónde queremos ir como primer paso

La mayoría de nosotros tenemos el principal enemigo en casa. Conviene detenernos a pensar, a mirar lo que hacemos desde una perspectiva de conciencia. El primer paso, como siempre, es saber financieramente dónde estamos. Y, a continuación, deberemos determinar qué objetivos perseguimos. Con esto claro, todas las herramientas anteriores serán mucho más efectivas.

Como elementos adicionales, recomiendo la lectura de la definición de empoderamiento que encontramos en Wikipedia. Es una inyección de energía. También podéis echar un vistazo a la serie de trampas que detectábamos en las entradas previas (última y penúltima) del blog.

Por último, a continuación tenéis el enlace a un ejercicio de toma de conciencia que os cambiará totalmente la perspectiva de lo que le cuestan las compras que hagáis.

Para hacerlo, contamos con el valioso acompañamiento del libro de Dan Ariely y Jeff Kreisler «Las trampas del dinero». Recomiendo su inspiradora lectura, que intentaré resumir en esta entrada del blog (y alguna otra muy cercana). Vamos a ver de qué engaños hablamos.

Trampas financieras que derivan de comparaciones engañosas

A menudo olvidamos que 100 EUR tienen el mismo valor independientemente del contexto. Es decir, quizás nos parecerá que vale la pena desplazarnos para ahorrarnos 100 EUR en una oferta de móvil de una tienda de la otra punta de la ciudad. No obstante, seguramente compraremos un coche al concesionario de la esquina aunque haya una oferta 100 EUR más barata a una hora de camino. Sin embargo, el importe es el mismo. Y lo que podemos comprar con ese dinero también.

De manera similar, disfrutamos de ofertas o rebajas casi todo el año. En esta situación, solemos comparar precios con los previos a la rebaja. Nos muestran importes anteriores a la oferta (que tal vez están previamente hinchados), y entonces nos parece que la cantidad que acabamos pagando es relativamente barata.

En esta misma línea, los autores del libro hablan de las trampas financieras relativas al anclaje. Este provoca que tomemos como referencia un precio (a menudo de manera inconsciente), y que esto nos distorsione la percepción de la siguiente oferta. Una carta de restaurante puede estar diseñada de forma que nos anclemos en el primer precio para entonces pedir el plato siguiente, que es más barato pero deja más margen al propietario. Lo mismo ocurre con algunas tiendas que nos presentan un producto a precio exorbitante como paso previo para que acabemos adquiriendo uno relativamente más barato. Seguro que conocéis algunas.

Cómo algunas trampas financieras anestesian contra el dolor

Masoquistas aparte, a nadie gusta sentir dolor. Y pagar suele hacer daño. En principio, cuanto más dolorosa resulte la salida de dinero, menos gastaremos. Según Ariely y Kreisler el sufrimiento está relacionado con el tiempo y la atención.

• Cuanto más tiempo pase entre el pago y el consumo, menos mal nos sentimos. Especialmente si lo que pagamos es tan ilusionante como, por ejemplo, las vacaciones de las que queremos disfrutar en tres meses.
• Y cuanto menos atención ponemos, también. Por ello las tarjetas de crédito (o medios como el pago con el móvil y otros que vendrán) tienen éxito. Disminuyen el dolor, hasta que acumulamos un saldo tan grande que nos toca pagarlo poco a poco. Y entonces es cuando averiguamos lo que nos cuestan los intereses asociados a hacerlo así.

La costumbre de asignar etiquetas al dinero

Tendemos a etiquetar gastos o ingresos, y gastamos el dinero con más o menos alegría en función de ello. Pero su valor es el mismo. Por ejemplo, no tratamos igual un dinero que nos toque (caso que juguemos a la lotería) que el de la nómina. Es muy probable que el primero desaparezca con una considerable despreocupación. O ¿quién no se ha encontrado gastando sin pensarlo un importe en el restaurante que seguramente merecería toda nuestra atención en el contexto de la compra semanal?

Parada técnica: primer antídoto contra trampas financieras

Continuaremos haciendo salir del escondite más trampas financieras en una próxima entrada de este blog. Y, además, profundizaremos sobre varias herramientas que nos pueden apoyar para enfrentarnos a ellas.

Ahora bien: no quisiera terminar sin poner sobre la mesa un primer antídoto. En realidad, de manera indirecta ya lo hemos propuesto como pequeño ejercicio de conciencia financiera (ver al final de esta entrada) hace unos meses. Pero ahora insistiremos específicamente.

Resulta muy útil, y casi imprescindible en adquisiciones de un cierto importe, remitirnos al concepto de coste de oportunidad. Se trata de comparar lo que estamos a punto de comprar con las horas de trabajo que nos cuesta (como en el ejercicio). Alternativamente, se puede poner en relación con bienes y servicios a los que quizás renunciaremos debido a la adquisición en cuestión.

Por ejemplo: supongamos que estamos planteándonos un cambio de piso que bien pensado no sería imprescindible. Y pongamos por caso que estamos dispuestos a desembolsar 50.000 EUR por ello. ¿Cuántas horas de trabajo representa este dispendio? O ¿cuántas vacaciones con la familia de valor superior a las habituales podría suponer?

Somos expertos en detección de trampas financieras

Si quieres ampliar información sobre el libro de referencia, te remitimos al siguiente web.

Para finalizar, recuerda que dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para recibir el acompañamiento necesario en el descubrimiento de éstas y otras trampas financieras en un detallado análisis de tu economía personal.