A menudo recuerdo el caso extremo de un antiguo cliente. Afortunadamente para él, disponía de bastantes ahorros. Y había perdido dinero en una de las varias burbujas bursátiles. Como no estaba dispuesto a que le volviera a pasar, lo tenía todo en cuentas corrientes. Evidentemente, todo el mundo es libre de hacer lo que crea, pero las decisiones drásticas suelen no ser las mejores. Lo veremos a continuación.

Una nueva causa de desinterés financiero: el índice IRPH

Quienes tengáis una hipoteca un poco antigua quizás recibisteis la recomendación de vuestro banco de utilizar este índice. En el peor de los casos, aceptasteis. Si es así, habréis estado pagando durante años tipos significativamente más altos que los de otras hipotecas con referencias de interés diferentes.

Como ha ocurrido en otros casos, se perfila que se trataba de una cláusula abusiva. Obviamente, en Internet encontraréis diferentes bufetes de abogados que os ayudarán a recuperar lo que hayáis pagado de más. En acOnseguir también cooperamos con un equipo de letrados que nos merece la máxima confianza. La recomendación general es empezar a mover la reclamación tan pronto sea posible. La sentencia definitiva del TJUE llegará el primer semestre de 2020. Si es favorable, será el momento de interponer la demanda.

Contra el desánimo, toma de control

El listado de casos con los que abría esta entrada llega a desmoralizar. Como siempre, no podemos controlar lo que pasa a nuestro alrededor, pero sí la respuesta que damos.

Nuestra propuesta es la habitual. Hay que entender lo que contratamos. En caso de que tengamos dudas, consultar a alguien que domine la materia. Y tomar decisiones con criterio propio, no siguiendo ciegamente lo que nos recomienden.

Hay multitud de decisiones financieras donde esto es aplicable. Una de ellas es la relativa a tipo fijo o variable. Encontraremos muchos bancos recomendando tipo fijo desde hace tiempo. El argumento es que así quedamos protegidos de posibles incrementos de interés asociados a tipo variable. Cierto. Igual de cierto que las subidas de momento no han llegado. Y que, mientras tanto, estas entidades obtienen unas ganancias adicionales.

Si realmente un interés fijo nos deja más tranquilos, es una muy buena opción contratarlo. Pero no porque nos lo sugieran. Si quien lo hace es el banco, conviene darnos cuenta que éste quizás prioriza su beneficio, no el nuestro. La decisión es de cada uno de nosotros, y conviene que esté fundamentada en lo que más nos convenga. El desinterés financiero no nos aporta nada.

Por otra parte, lo que hayamos contratado y nos haya perjudicado puede tener solución. Las hipotecas en divisas, las cláusulas suelo y otros productos o condiciones que han hecho perder dinero a bastantes usuarios son actualmente casos muy probablemente ganados si se reclaman.

Nos interesa tu desinterés financiero

Como es habitual, cerramos con algunos links. En primer lugar, nos referiremos a una entrada de este mismo blog sobre la nulidad de las cláusulas suelo. También añadiremos un poco más de información sobre el IRPH.

Nuestro servicio de Intermediación con entidades bancarias te puede ayudar a:

• Evaluar cuál es la mejor alternativa para negociar con una entidad financiera y reclamar lo que es justo.
• Verificar si los productos que tienes son coherentes con tus necesidades.
• Decidir en base a lo que sea más adecuado para tus intereses.

¿Nos ponemos a trabajar a tu lado?

Imagen de Anemone123 en Pixabay

Antes de la segunda oportunidad: cómo el agua llega al cuello

Para muchos, los últimos años han sido especialmente duros. Los hay que han perdido su empleo. Otros han sufrido una importante bajada de ingresos. Con toda seguridad, de todo esto se puede sacar un buen aprendizaje. Con conciencia, podemos adoptar una forma diferente de enfocar las finanzas personales o profesionales. Pero suele ocurrir que las deudas originadas por los errores cometidos quedan. Y pueden representar una losa pesada de arrastrar.

De diferentes clientes recogemos multitud de motivos para no haber hecho unos cambios que ahora vemos claramente que habrían ahorrado muchos problemas. A menudo cuesta renunciar a lo que estamos acostumbrados. Cuando nos encontramos con menos ingresos, podemos tener tendencia a esconder la cabeza como (dicen) hace un avestruz. Nos referíamos a esto en una reciente entrada de nuestro blog.

La solución más fácil es la deuda. Se amplía la hipoteca. Se pide un préstamo. Cuando todo esto ya no da para más se recurre a la tarjeta de crédito. Y si no se es consciente de cuál es el escandaloso interés que se paga por una deuda de este tipo, incluso se recurre a ella antes. También está el recurso de créditos absolutamente abusivos que se contratan en Internet.

Como resultado de todo ello, llega un punto que cada principio de mes llegan cargos de cuotas que pueden llegar a superar de largo los ingresos. ¿Os suena?

La segunda oportunidad puede ser la única vía

Nuestra experiencia es que hay un punto donde no hay ninguna posibilidad de enderezar la situación por los medios tradicionales. Esto ocurre si:

• Las salidas de dinero superan con mucho los ingresos. Sencillamente, no hay nada que recortar. Pagados los préstamos, apenas hay para hacer frente al lugar donde vivir, los suministros y la comida.
• Los bancos no te dan ninguna salida. Cualquier refinanciación supera los límites que toda entidad financiera asigna cuando se trata de dejar dinero, y la sensación que te queda es que quieren que para pagar la deuda renuncies a tener techo y comida.

¿Qué se puede hacer en estos casos?

La Ley 24/2015 de 28 de Julio (llamada de «segunda oportunidad») ha demostrado ser una puerta de salida para numerosas familias durante los últimos dos años.

Hasta la aparición de esta legislación, sólo las empresas tenían una vía para pedir quedar libres de deudas. Ahora esto es posible para particulares y autónomos.

Muy resumidamente, los pasos a seguir son:

1. Intentar encontrar un acuerdo extrajudicial con los acreedores con la ayuda de un mediador concursal.
2. Si no se llega a ningún acuerdo en un plazo de unos dos meses, el deudor y el mediador podrán pedir el concurso de acreedores a un juez.
3. Si este último llega a la conclusión de que no hay no dinero ni bienes para dar cobertura a las deudas y considera que hay buena fe, puede liberar el deudor de todas o una buena parte de las deudas. Se exceptúan las que se tengan con organismos públicos o las derivadas de manutención de hijos, en su caso.

Evitar la segunda oportunidad: ¿cuándo pedir ayuda?

Francamente, yo prefiero no tener que recurrir a la mencionada ley de segunda oportunidad. Todos los que estén pasando por una situación de ingresos superados por los gastos vale la pena que le hagáis frente lo antes posible.

A veces, si la deuda no se ha hecho demasiado grande y todavía entramos en los parámetros que las entidades financieras consideran razonables para conceder un préstamo, estamos a tiempo de negociar con los bancos un plan de pagos que permita hacer frente a las deudas sin renunciar a los mínimos para poder vivir.

En acOnseguir tenemos una amplia experiencia en buscar soluciones para disfrutar de una segunda oportunidad. Esto puede ser por vía de la ley o, si aún estamos a tiempo, por otros medios. Y también acompañamos en poner las bases para que esta segunda oportunidad no vuelva a hacer falta.

¿Te ayudamos a disfrutar de una segunda oportunidad? ¿Ponemos las bases para que nunca necesites hacer uso de ella?

La principal motivación de estas líneas deriva de la experiencia que tengo en acOnseguir. Puestos a planificar financieramente, la verdad es que todos preferimos poder hacer números en un escenario de capacidad de ahorro. Esto ocurre cuando los ingresos superan los gastos. En este tipo de situación, se pueden marcar objetivos como contar con una renta adicional en el momento de jubilarse o poder cambiar de vivienda. Hay muchas otras entradas en este blog al respecto. Una de ellas habla, por ejemplo, del poder de la diversificación financiera.

Desgraciadamente, en muchas ocasiones el objetivo que se pone sobre la mesa es analizar cómo poder pagar deudas. De forma recurrente, éstas se han ido acumulando a base de ir retrasando decisiones financieras importantes.

Procastrinación: el enemigo de la valentía financiera

Cuando procrastinamos lo que hacemos es dejar para más adelante acciones o decisiones importantes por otras que resultan más agradables.

Hasta un cierto límite, las entidades financieras nos lo ponen muy fácil para hacerlo. Sólo hay que ir tapando agujeros con la tarjeta de crédito. Una vez llega el momento de pagar, se financia el saldo pendiente y la pelota corre adelante. Por desgracia, como he escrito en muchas otras ocasiones, el interés que genera esto es casi de usura. Estamos hablando de costes anuales alrededor o claramente por encima del 20%.

Reducir tamaño como primera medida de valentía financiera

Ahora (tal vez) os daré la sorpresa que os avanzaba en el primer párrafo. El avestruz, en realidad, no esconde la cabeza. Cuando viene un depredador, lo que hace es bajarla para que no sea tan fácil de detectarlo con el cuello tan largo que tiene. En cierto modo, este animal de entrada se hace pequeño. Y, a continuación, al parecer puede herir gravemente a su atacante repartiendo coces con sus poderosas patas.

Es un símil excelente. Cuando hay problemas, el primer consejo es asegurarnos de que las entradas de dinero en el futuro serán iguales o superiores a las salidas. Quizás esto requerirá reducir tamaño.

Dentro de este proceso, es muy interesante determinar qué importe queda disponible una vez pagados todos los gastos mínimos necesarios para vivir, porque esto nos permitirá pasar a la siguiente fase.

Valentía financiera en la reestructuración de la deuda

Siguiendo el símil anterior, posiblemente la versión financiera de repartir patadas es ponerse a trabajar. Se trata de coger el toro por los cuernos y ajustar la cuota global que pagamos por las deudas a la realidad de lo que realmente podemos asumir. Habitualmente, esto pasa por sustituir el carísimo crédito de las tarjetas y aquel que se tenga que pagar pronto por otro a más a largo plazo. Las entidades financieras implicadas sólo nos dejarán hacerlo si podemos demostrar que estos pagos están a nuestro alcance.

El aprendizaje que nos aporta la valentía financiera

Todos los que hayamos encarado en la vida una situación (financiera o no) complicada sabemos que no es un proceso agradable. Sin embargo, también hemos constatado que si el cambio se vive desde la honestidad con nosotros mismos, este proceso nos fortalece. Pasada la travesía del desierto, lo miramos todo desde otra perspectiva y, probablemente, no volvamos a caer en los mismos errores.

En acOnseguir te acompañamos en procesos de cambio similares a los que has podido leer en las líneas precedentes.

¿Apoyamos tu valentía financiera?

No obstante, la citada resolución no ha dejado de ser polémica y, a entender de muchos juristas, incompleta, ya que la corte especificó que la sentencia no tiene efectos retroactivos, por lo que no obligará a los bancos a devolver las cantidades que los clientes hayan pagado de más por sus hipotecas.

Para la mayoría de entendidos, esta decisión deriva de una aplicación incorrecta de la Legislación vigente en materia de Nulidad. El Tribunal supremo declara la nulidad de la cláusula, y la principal consecuencia de la nulidad de pleno derecho es la total falta de efectos (presentes, futuros y pasados) del contrato afectado por la misma.

Por ello, y como era de esperar, con posterioridad a la publicación de la Sentencia, existen nuevos fallos  de Juzgados de primera instancia que exigen retornar cláusulas suelo con efectos retroactivos (véase la Sentencia del Juzgado de los Mercantil nº 2, Sentencia del Juzgado de Málaga de 23 de mayo de 2013, Auto del Juzgado de 1ª Instancia nº 7 de Gijón, de 30 de septiembre de 2013, Sentencia del Juzgado Mercantil nº 1 de Bilbao de 21 de octubre de 2013, entre otras).

En este sentido, se ha tenido conocimiento que, tras las citadas resoluciones, algunas entidades bancarias están negociando con sus clientes la eliminación de las citadas cláusulas a cambio de renunciar al ejercicio de cualquier acción judicial o extrajudicial sobre la cuestión.

Es aconsejable llegar a un acuerdo extrajudicial con la entidad financiera antes de recurrir ante cualquier juzgado.

Pasos que los afectados por las cláusulas suelo deben seguir para eliminarlas de su contrato de préstamo hipotecario:

1. Negociación con el director de la sucursal en la que se firmó la hipoteca, basándonos en los argumentos que recogen las últimas sentencias (falta de transparencia y la falta de reciprocidad) e intentar la devolución de lo cobrado de más hasta el momento.

2. En el supuesto de que no obtengamos una respuesta afirmativa, presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco (SAC). Si en el plazo aproximado de dos meses no se recibe respuesta, el siguiente paso es reclamar al Banco de España (BE) informando del proceso de queja.

3. Si tras la formulación de la queja, el Banco de España no se pronuncia, o si a pesar de pronunciarse a favor de la eliminación de la cláusula el banco no responde a nuestra petición, en última instancia se recomienda acudir a la vía judicial.

Dicho lo anterior, y tras las últimas resoluciones sobre el tema, las posibilidades de que se elimine la cláusula suelo están siendo elevadas, aunque se recomienda que para lograr el objetivo (ya sea en un primer momento, en la negociación, como en la ulterior reclamación judicial) los afectados por las mismas se pongan en manos de asesores jurídicos.

En acOnseguir contamos dentro de nuestro equipo de colaboradores con un despacho de abogados que os ayudará a recuperar el dinero que habéis pagado de más debido a las cláusulas suelo desde que empezasteis a pagar vuestra hipoteca.

La salida de la crisis puede parecer un rompecabezas

Estamos en medio de una gran crisis, si nos atenemos a lo que dice la mayoría de la prensa, la peor desde hace muchos años.
Todos conocemos gente con graves problemas económicos domésticos. En acOnseguir tenemos una especial conciencia, porque son muchos los que contactan con nosotros, con situaciones en algunos casos desesperadas. Gente que está endeudada y que sencillamente no llega a pagar las cuotas de lo que debe si no es casi dejando de comer.
En estos casos, mirar atrás constantemente para arrepentirnos de las decisiones tomadas no tiene ningún sentido, si no es para darnos cuenta de lo que se ha hecho mal y aprender de ello para no repetir los mismos errores.

Hay que centrarse en el aquí y ahora

Lo realmente importante es centrarnos en el «aquí y ahora», y ver qué se puede hacer en estos momentos para intentar dar solución a estos problemas económicos domésticos que tenemos. Si convivimos con la familia, todos los miembros deben poner su grano de arena en esta tarea.
Tal como menciono en otras entradas de este blog, se trata de ver qué depende de uno mismo, y olvidarse del resto.

Vías para hacer frente a los problemas económicos domésticos

Según dicta el sentido común, la lista de posibles actuaciones se puede resumir en tres:

• Reducir gastos al máximo, ahorrar de manera extrema en todo lo que se pueda. Hacer presupuestos y priorizar mucho los recursos que tenemos en lo que sea realmente imprescindible. Sólo hay que hacer una rápida búsqueda en Internet para encontrar infinidad de consejos que ayudan a este objetivo.
• Intentar incrementar los ingresos, repasando una y otra vez cómo hacerlo hasta que encontramos la manera de ganar el mínimo que necesitamos para salir del agujero donde estamos. De nada sirve compadecernos, sólo nos ayuda la imaginación y las ganas de salir adelante.
• Si no hay más remedio, volver a negociar la deuda que tenemos a partir de un plan de ingresos y gastos que sea creíble en base a las dos actuaciones anteriores.

En la medida de lo posible, es muy interesante contar con un coach financiero que ayude en el proceso, pero está claro que en situaciones extremas esto es muy difícil. Desde este blog intentamos hacer nuestra aportación y estamos atentos a las novedades que puedan ayudar a resolver los problemas financieros de las familias.

Empieza a poner solución a tus problemas económicos

1. El primer paso está en la planificación. Descárgate gratis la hoja de planificación. Te va a permitir tener un esquema en el que ir introduciendo ordenadamente una información que acaba por configurar la foto de cómo están sus finanzas.
2. Consulta nuestro servicio específico para particulares: Coaching en economía domestica. Podràs poner luz sobre las deudas bancarias, sabrás qué modelos de ahorro más te convienen, y lo que es más importante, tendrás un plan de acción para conseguir lo que te propongas.

(Fotografía propiedad de Mykl Roventime)