La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia.

Pagar a crédito como el primero de los errores financieros

Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras.

Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos.

El desconocimiento de qué se hace con el dinero

Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero.

Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel.

Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos)

El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras «porque yo me lo merezco» la pueden dañar.

Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada.

Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta.

Cómo enfrentarnos a errores financieros

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable.

Imagen de saulhm en Pixabay 

Para poner orden financiero se debe actuar de entrada con intensidad

La primera coincidencia recae sobre el proceso que seguimos. La autora dice que «poner orden es una ocasión especial, no una rutina diaria». Hay que empezar por visualizar dónde se quiere llegar, y dedicar a la limpieza mucha energía. Será necesario tirar muchos objetos. Y concluye que, superado el empuje inicial, seguir con una casa ordenada es relativamente sencillo.

Cuando uno de mis clientes pone orden financiero en su vida, el guión es similar. En primer lugar, determinamos qué es lo que más se valora.Una vez sabemos qué le proporciona más felicidad, hay que entrar en detalle en aspectos económicos. Esto se logra recogiendo datos de ingresos, salidas de dinero, deudas y bienes. Nuestra plantilla Excel es muy útil para hacerlo. Y luego hay que analizar de manera crítica si todas las salidas de dinero son necesarias. Mirar la hoja de cálculo y dejar sentir qué aporta cada cifra.

El criterio de selección que lleva al orden financiero

Marie Kondo afirma que para ordenar un hogar se empieza «por descartar: de golpe, de todo y en conciencia». Y, para hacerlo, propone un criterio: conservar sólo lo que despierte alegría. También escribe que poner orden es «un diálogo con uno mismo«.

Todo esto también recuerda mucho al proceso que sigo con clientes. El orden financiero requiere hacer una elección de estilo de vida. Se trata de repasar todas las salidas de dinero para ir evaluando qué sentimiento nos proporciona cada una. A menudo hay toda una serie de gastos que se pueden reducir o incluso eliminar. Corresponden a decisiones que se tomaron en su día, pero que a día de hoy han perdido todo sentido. Y, sin embargo, mientras no dediquemos un rato a revisarlas, posiblemente no tomaremos conciencia de que ya no las necesitamos. Todo ello es un buen ejercicio de introspección.

Aquí es conveniente hacer un inciso, en el que también coincido con la autora nipona. Cuando eliminamos una salida de efectivo a la que ahora no damos valor, no conviene culparnos por todo el dinero que le hemos dedicado. Seguro que ese dispendio nos habrá aportado algún aprendizaje. Aunque sólo sea darnos cuenta que ya no deseamos gastar más en ello.

De camino hacia la felicidad

Podemos leer en el libro que he mencionado que «cuando ponemos orden en el hogar el aire del interior se refresca y purifica«. Si hablamos de orden financiero pasa algo similar.

Una buena revisión de las finanzas puede cambiar radicalmente la vida. Cuando un cliente se pone en ello de verdad, suele ocurrir que se liberan temas que hacía tiempo que estaban estancados. Marie Kondo también lo ha observado en sus servicios. Hay un factor mágico que hace tomar decisiones que a menudo hacía años que esperaban el momento. Poner orden financiero puede implicar descubrir qué quieres hacer realmente, en el sentido más amplio posible.

En resumen, aprendemos a diferenciar lo que es importante de lo que no lo es. Y, sobre todo, nos damos cuenta de que es posible abstenerse de toda una serie de gastos si hay un objetivo superior.

¿Das el paso definitivo hacia el orden financiero?

Si has leído hasta aquí es muy posible que todo esto retumbe en tu interior. Intuyes que, si le dedicas la energía necesaria, obtendrás resultados. De hecho, hace mucho tiempo que deseas dar el paso y sólo necesitas que alguien te acompañe en el proceso. Si es así, ya sabes lo que te toca a continuación. En acOnseguir te damos todas las herramientas. Empezando por la plantilla Excel que te puedes descargar al pie del texto.

Por otra parte, mientras escribía las líneas anteriores no he podido evitar recuperar un artículo precedente sobre armonía financiera. Y, por supuesto, tampoco quiero terminar sin darte la posibilidad de conocer más el trabajo de Marie Kondo a través de su web.

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en el análisis que te permitirá poner orden financiero. Y, como consecuencia, disfrutar más de tu vida.

Imagen de Pexels en Pixabay

Retomemos un momento el artículo. Dice más o menos que la felicidad es la diferencia entre el modo que un individuo ve los acontecimientos de su vida y su expectativa de cómo debería ser la misma. Cuando no se cumplen las expectativas, hay un sentimiento de infelicidad. ¿Te suena?

El problema de las altas expectativas y el merecimiento financiero

Hacía referencia a ello en una entrada del blog hace meses. Los humanos somos muy manipulables. El marketing nos hace creer que es imprescindible contar con una serie de bienes y servicios que, en realidad, no necesitamos. Ponemos expectativas en disfrutar de todo esto. Medimos el fracaso en función de lo que no tenemos.

En alguna parte leí sobre una prueba muy interesante que podemos hacer cuando tenemos un impulso de compra. Es especialmente útil si lo que queremos comprar es lo bastante caro como para provocarnos problemas financieros. Y ya no digamos si nos plantearnos endeudarnos para conseguirlo.

Se trata de posponer la adquisición unos días. Pongamos por caso durante un mes. Lo más probable es que pasado este tiempo tengamos una visión muy diferente de la necesidad de hacer la compra.

 Cuando llega el merecimiento financiero

«Hazlo, tú te lo mereces». En este formato o en uno similar, es muy probable que hayamos oído esto muchas veces. En muchos casos, considero que se hace un uso abusivo de ello. Todos nos merecemos pequeños regalos que nos nutren. Un paseo por la playa. Un rato de lectura con nuestra bebida preferida al lado. Una buena conversación con un amigo o amiga.

Pero lo que diré a continuación igual no gustará a todo quien lo lea. Quizás no nos merecemos ir de vacaciones al extranjero. O disfrutar de un coche nuevo. O vivir en una vivienda de más de 100 metros cuadrados. Depende. Sobre todo, el merecimiento financiero estará en función de si hemos sido capaces de generar suficiente valor para la sociedad. Si lo hemos hecho y se nos ha remunerado convenientemente, mereceremos disfrutar de ello. Y, en caso contrario, no. Y siempre quedará una lista inacabable de pequeños y asequibles placeres que seguirán a nuestro alcance para ser felices igualmente. Sólo se trata de bajar nuestras expectativas. O encontrar la manera de ofrecer lo suficiente dentro del ámbito en el que en movemos para que realmente seamos merecedores de algo mejor.

Merecimiento financiero y préstamos

Posiblemente habrá algún lector que estará pensando que para disfrutar de todo aquello que no podemos pagar están los préstamos. Es cierto. Pedir dinero para comprar algo lejos de nuestro alcance puede ser la solución. Pero tiene un coste. Dependiendo del interés y el plazo, podemos terminar pagando por un coche el doble cuando lo financiamos. Si nos vemos capaces de hacerlo, ¿no es mejor esperar un tiempo, ahorrar el importe que habríamos desembolsado en cuotas y pagar el vehículo con dinero de nuestro bolsillo?

La felicidad depende en buena parte de la actitud. Te proponemos medir hasta dónde llega tu merecimiento financiero. Si no puedes conseguir con dinero todo lo que querrías, quizás es el momento de bajar expectativas para poder ser más feliz. O idear la manera de incrementar ingresos. Lo que es seguro es que todos nos merecemos vivir financieramente tranquilos.

¿Hablamos de cuál es tu merecimiento financiero actual? ¿Y de cuál quieres tener?

Una lectura clásica que ha inspirado a miles de ahorradores es «El inversor inteligente» de Benjamin Graham. En esta entrada del blog me dedicaré a repasar algunos aspectos que en su día me llamaron la atención. Y, en especial, un «ni lo sé ni me importa» que se me quedó grabado.

Preguntas clave para decidir sobre riesgo financiero

El autor ayuda a hacer un repaso de cuál es la situación personal antes de tomar cualquier decisión relativa a riesgo financiero. Propone hacerse preguntas como las que siguen:

• ¿Tengo pareja con ingresos, y, en caso afirmativo, de qué tipo son estos?
• ¿Debo hacerme cargo de hijos y los gastos que conllevan, sobre todo en cuanto a estudios superiores?
• ¿Heredaré dinero?
• ¿Me tendré que ocupar en el futuro de familiares enfermos o viejos?
• ¿Qué factores pueden afectar negativamente mi carrera profesional y mis ingresos?
• Si tengo un negocio, ¿cuánto tiempo suelen sobrevivir empresas similares a la mía?
• ¿Necesito que las inversiones sean un complemento a mis ingresos ordinarios?
• Teniendo en cuenta ingresos y gastos, ¿cuánto dinero me puedo permitir perder con mis inversiones?

En definitiva, todas estas preguntas nos dan pistas sobre qué parte del ahorro es necesario mantener líquida, y qué otra parte realmente se puede invertir.

«Ni lo sé ni me importa» como muestra de bajo riesgo financiero

Benjamin Graham pone mucho énfasis en dejar clara la diferencia entre un inversor y un especulador. Este último quiere sacar provecho de las fluctuaciones del mercado. El inversor quiere adquirir y mantener valores adecuados a precios adecuados: no se preocupa por las caídas ni emociona con las subidas a las cotizaciones, porque se mueve a largo plazo. De hecho, las palabras «inversor» y «largo plazo» para él se deberían considerar redundantes.

Por otra parte, la mayoría de los inversores no cuentan ni con el tiempo ni con los conocimientos necesarios para prever qué pasará con los mercados. Pongamos por caso la pregunta «¿qué pasará con las acciones de tal empresa?». O «cuál será la tendencia de la bolsa en los próximos dos años?»: La respuesta contundente que el autor considera que la mayoría de los inversores deberían dar es «ni lo sé ni me importa».

El libro justifica esta (aparentemente impertinente) respuesta con la técnica del «promedio del coste monetario». Cuando la seguimos, renunciamos a tener capacidad para anticipar cualquier comportamiento futuro de los mercados y ponemos todas las decisiones en piloto automático. Se trata de hacer inversiones periódicamente en un producto financiero que esté suficientemente diversificado. Y con independencia de lo que estén haciendo los mercados. Esto asegura que no invertiremos más (o reduciremos inversiones) cuando creamos que vale más la pena hacerlo. Al fin y al cabo, es posible que en según qué decisiones estemos equivocados.

Principios empresariales aplicados al alto riesgo financiero

Quizás hay quien crea disponer de tiempo y conocimientos para invertir agresivamente. El autor considera que tomarse la inversión de esta manera viene a ser como una actividad empresarial. Como tal, debería estar sometida a los siguientes principios:

1. Conocer el negocio (o inversiones).
2. No permitir que nadie dirija el negocio (o inversiones) sin que se puedan supervisar los resultados entendiendo qué se ha hecho (a no ser que por algún motivo se tenga confianza ciega en el gestor).
3. No efectuar ninguna operación donde matemáticamente haya poco que ganar y mucho que perder.
4. Reconocer los propios conocimientos y experiencia para llevar a cabo una acción aunque el resto del mundo opine diferente.

«El inversor inteligente» ha inspirado a muchos inversores desde 1949. A pesar de los casi 70 años desde la primera edición, las lecciones que nos da son plenamente vigentes hoy en día. Sólo hay que repasar las últimas crisis financieras para darse cuenta. ¿Quieres aplicar sus enseñanzas a tus ahorros? ¿Te ayudamos a hacerlo?

¿Qué nivel de riesgo financiero quieres asumir?

Ahora avanzamos un poco más.

Despertar financiero con un pequeño ejercicio de toma de conciencia

Quien nos sigue hace tiempo sabe que nos encanta poner a disposición de los usuarios de nuestra web ejercicios muy sencillos que contribuyen a este despertar financiero.

Empezamos la serie con uno que ayudaba a quien lo hiciera a evaluar cuál era su nivel de independencia financiera. Seguimos con otro que explicaba el modo de pagar medio coche de más (o el producto que sea), con las compras a crédito. Y, por último, en otra publicación escribíamos también sobre algunos ejercicios de conciencia financiera de emergencia. Estos últimos iban destinados a situaciones extremas, pero pueden ser útiles para cualquiera de nosotros. Aconsejábamos pagar todo lo que se pueda en efectivo. Está demostrado que de esta manera se gasta menos. Y también recomendaba anotar a diario todos los pagos que se van haciendo.

Verás al final de esta entrada que te puedes bajar de nuestra web uno nuevo. En este caso, te darás cuenta de lo que cuestan tus compras desde una perspectiva que seguramente te sorprenderá.

Despertar financiero con un diagnóstico preliminar gratis

Cuando recibas este ejercicio, pasados ​​unos días nos pondremos en contacto contigo para saber cómo ha ido y darte la posibilidad de seguir profundizando. Te invitaremos a responder un corto cuestionario y sobre esta base haremos un diagnóstico preliminar de tu situación económica. Sin coste alguno para ti.

Nuestro objetivo, como siempre, es poder ayudarte a potenciar tus finanzas y conseguir los objetivos económicos que te propongas.

¿Quieres que te acompañamos en tu despertar financiero?

Quienes nos seguís hace tiempo ya sabéis cuál es nuestra opinión sobre las cuestas. Con una buena planificación, no deberían existir. Ya lo explicábamos en una entrevista en Betevé hace meses. El momento para hablar de la cuesta de Septiembre no es ahora. Idealmente, se nos debería haber pedido la opinión hace meses. El objetivo es evitarla. Los paseos en llano requieren menos esfuerzo y tensión que el alpinismo.

Cuando se planifica, la reanudación financiera es un paseo en llano

Frente de una cuesta difícil de subir, para muchos es preferible un paseo tranquilo. ¿Cómo conseguirlo? Muy a menudo recuerdo la película «Atrapado en el tiempo». Como posiblemente sabéis, en ella se va repitiendo el día de la marmota. Hasta que el protagonista extrae el correspondiente aprendizaje.

Todas las cuestas de Septiembre o Enero son repetitivas. En finanzas pasa como en muchas otras parcelas de la vida. Si hacemos lo mismo, probablemente obtendremos resultados similares. Para que no se repita la situación, es necesario introducir cambios.

En el momento de leer este post, hay algunos hechos que son seguros para ti. Cada uno sabrá cuál es su situación. A título de ejemplo:

• El próximo verano querrás hacer vacaciones, y el presupuesto que te gastarás ya estimas más o menos cuál es.
• Durante Septiembre deberás afrontar toda una serie de gastos relativos a la educación de los hijos. Entre ellos, encontraremos material escolar, libros, matrículas o ropa. También conoces qué sueles gastar en eso.
• Recibirás una paga extra si trabajas por cuenta ajena y así lo tienes pactado. O, por el contrario, durante las vacaciones dejarás de ingresar si eres autónomo y los cobros dependen sólo del trabajo que hagas.

Supongamos que los gastos previstos ascienden 1.800 EUR. ¿No es mucho mejor ir arrinconando cada mes 150 EUR para que en el momento que llega el pago no sufras con ello? O, si cuentas con una paga extra de 1.200 euros, ¿no puedes ahorrar 50 EUR mensuales para así disponer de los 1.800 EUR que ya sabemos que te harán falta? Dice el artículo que incorpora nuestros consejos que ahora, en Septiembre, es momento de sacar la calculadora. Quizás sí, pero lo ideal sería que fuera para planificar el próximo año.

Cuando no se hacen los deberes, la reanudación financiera evoca el alpinismo

Si no ha habido una buena planificación, la recomendación es dedicar el mínimo tiempo a reprochárnoslo. Lo importante siempre es recoger el aprendizaje, tomar conciencia y actuar para que no vuelva a pasar.

De cara al próximo año, es aplicable todo el contenido del apartado anterior. Adicionalmente, es preciso hacer frente a la situación que se nos presenta ahora.

En la medida de lo posible, en acOnseguir intentamos evitar el endeudamiento para salir adelante. Hemos comprobado que la capacidad de las personas para combatir situaciones complicadas es muy alta. Basta la motivación correspondiente. Y siempre hay gastos de los que se puede prescindir hasta el momento que se vuelve a tener el control de las propias finanzas.

¿Quieres que tu próxima reanudación financiera sea tranquila?

Me inspiro para redactar esta entrada en una charla que preparamos para miembros de la Asociación Española Contra el Cáncer (AECC). Como mencionaba en un artículo anterior, la mayoría de sucesos que llamamos «imprevisto» en realidad no son tales. Pero una enfermedad de esta magnitud sí lo es. Los coches se estropean un día u otro. Los electrodomésticos también hay que reponerlos antes o después. Ahora bien, casi nadie espera sufrir una enfermedad grave que lo pueda llegar a cambiar todo.

Previsión financiera para una crisis de verdad

Un suceso similar a una enfermedad así puede tener dos fatales consecuencias para las finanzas personales:

1. Puede que los ingresos disminuyan. A menudo los tratamientos médicos que son inherentes a esto provocan que se produzca la baja laboral. Si el enfermo es trabajador por cuenta de un tercero, la reducción es lo suficientemente significativa como para que se note bastante. Para sueldos muy altos o trabajadores autónomos que coticen mínimos, esta reducción puede ser casi dramática.
2. Probablemente se producirán más gastos. Con frecuencia se pide a los pacientes una alimentación más sana o incluso ecológica. Esto es caro. También lo son medicamentos que no queden cubiertos por la Seguridad Social. O terapias suplementarias y prótesis diversas.

El vídeo que ha preparado la AECC nos aporta una buena base de conocimientos al respecto.

Adelantarse a los acontecimientos: la previsión financiera

Comenzaba la charla con dos elementos de toma de conciencia. Estos nos ayudarán a estar mejor preparados ante cualquier tipo de auténtico imprevisto.

Necesitamos provocar que lo que deseamos pase

Si queremos ir de vacaciones a, por ejemplo, Roma, dedicaremos un buen número de horas a planificarlo. No nos presentaremos en el aeropuerto el día del viaje a ver improvisadamente qué vuelo podemos tomar. Tampoco llegaremos a la ciudad sin tener asegurado el alojamiento.

Es curioso como tenemos bien asumido que para que unas vacaciones sean un éxito hay que planificarlas. Por el contrario, para otros temas tanto o más importantes que éste no dedicamos ni el tiempo ni los recursos necesarios.

Si consideramos que la tranquilidad financiera tiene un gran valor, ¿por qué no ponemos lo que haga falta para dotarnos de un buen colchón? ¿No vale la pena realizar una buena previsión financiera?

Necesitamos información y una detallada hoja de ruta para no ir a ciegas

Una vez decidido que queremos estar preparados para afrontar imprevistos graves, es imprescindible trabajar dos aspectos a los que hemos hecho referencia repetidamente a otras entradas del blog.

1. Nos hará falta conocer de qué situación partimos: con qué ingresos contamos, qué salidas de dinero tenemos o podemos prever, cuáles son los bienes que hemos conseguido reunir y cuál es el importe de la deuda que arrastramos, en su caso.
2. Tendremos que planificar cómo llegar donde queremos con el correspondiente presupuesto financiero. Si en el punto anterior la pregunta suele ser «qué», ahora nos centramos en el «cómo». Queremos saber cómo llegar a nuestro objetivo de depender de nosotros mismos, cómo hay que hacerlo.

Una previsión financiera no lo resuelve todo, pero ayuda mucho

Cuando hablamos de ciertos sucesos, el dinero es secundario. Pero también es cierto que no disponer de un cojín económico suficiente puede hacer aún más dura la nueva situación. ¿Eres consciente de ello?

¿Qué imprevistos cubre tu previsión financiera?

Evidentemente, todo lo que sigue a continuación se sustenta si previamente hemos conseguido que los ingresos superen de manera generosa las salidas de dinero. Para ponerse en forma, hace falta esfuerzo. El objetivo vale la pena. Veámoslo.

Primer paso financiero: el cojín mínimo

Se trata de reunir un ahorro base que nos permita reaccionar a emergencias sin recurrir al endeudamiento. La intención es que una vez nos pongamos a reducir la deuda seriamente (segundo paso financiero) no nos encontremos que con el primer imprevisto debamos recurrir de nuevo a endeudarnos.

Esta es una recomendación que en acOnseguir venimos dando desde hace años. Mientras el dinero está en nuestro poder, lo podemos utilizar para lo que haga falta. Antes de empezar a pagar, aseguremos una liquidez mínima.

Segundo paso financiero: reducción de deuda con efecto «bola de nieve»

Una vez ya podemos reaccionar a pequeños imprevistos, nos enfocamos en reducir deuda. Y para saber a qué nos enfrentamos, nada mejor que hacer una lista de los diversos préstamos. En general, quedan excluidas las hipotecas. El motivo es que su finalidad es financiar una vivienda que permite dejar de pagar un alquiler (gasto). Además, una casa de propiedad siempre es un ahorro, inmobiliario y poco líquido porque vivimos allí, pero ahorro al fin y al cabo.

Normalmente, yo propongo a mis clientes empezar por deuda más cara. La que paguemos más intereses. Dave Ramsey introduce una variante psicológicamente muy interesante. Si se empieza por lo más fácil de pagar, como él propone, pronto podemos tener un primer éxito. Y eso nos motivará aún más a seguir adelante.

En todo caso, cada vez que acabamos de pagar un préstamo, el dinero que dedicábamos a reducirlo nos da capacidad adicional para liquidar más rápido el siguiente. Es el efecto «bola de nieve» de este segundo paso financiero.

Es muy recomendable ir tachando de la lista lo que ya hayamos pagado. Es una fantástica sensación ir eliminando líneas y ver cómo aumenta nuestra fuerza financiera.

Tercer paso financiero: el cojín necesario

Una vez libres de deuda, podemos utilizar todo el ahorro que vamos generando para conseguir un cojín con el que nos sintamos realmente cómodos. No hay normas al respecto. Cada uno pedirá un nivel diferente de dinero para estar confortable.

En líneas generales, tal vez una persona con ingresos irregulares (por ejemplo un autónomo) necesitará más almohada que un funcionario. O también puede influir la carga familiar que dependa de este ahorro. No es lo mismo tener que responder por un solo que por una familia de cinco miembros.

Cuarto paso financiero: conseguir el bienestar para la jubilación

Coincidimos casi de lleno con Dave Ramsey. Matemáticamente, es complicado mantener el actual sistema de pensiones de jubilación, y todos haríamos bien en ir acumulando un capital que nos permita complementar la pensión que finalmente nos toque.

Como estamos hablando de un ahorro a largo plazo, los productos que elegimos como vehículo deberán ser adecuados a tal fin.

Quinto paso financiero: asegurar los estudios de los hijos

Quizás discrepo en el orden (podría ser un paso financiero anterior), pero todos los que tenemos hijos deberíamos estar preparados para afrontar sus estudios sin recurrir a la deuda. Y el producto de ahorro elegido debería tener un horizonte temporal de corto o medio plazo.

Sexto paso financiero: eliminar la hipoteca

Hasta aquí, deberían quedar resueltos los imprevistos, una jubilación digna y los estudios de los hijos.

En esta situación, sería el momento de convertirnos en propietarios absolutos de la vivienda donde vivimos. Es el último paso financiero para erradicar la deuda.

Séptimo paso financiero: disfrutar, invertir y dar

Sin deudas y con todos los mínimos cubiertos, las palabras disfrutar, invertir y dar cobran mucho sentido. Recordemos que el dinero no es un fin, sino más bien un medio. Una vez asegurada la calidad de vida deseada, es un momento ideal para divertirnos, invertir con más riesgo o dedicarnos a ayudar a los demás.

Este vídeo ayuda a terminar de repasar el contenido de esta entrada del blog.

¿Das el primer paso financiero de nuestra mano?

Empiezo con un símil que utiliza que yo ya había leído en alguna otra parte. Si tiramos una rana en un olla de agua hirviendo, saldrá de un solo bote impulsada por el dolor. Ahora bien: si la ponemos en la misma olla con agua fría y vamos aumentando la temperatura gradualmente hasta la ebullición, acabará muriendo cocinada casi sin darse cuenta.

Un espejo para iniciar la transformación financiera

No pienso hacer la prueba con ningún animal, y desconozco la veracidad del párrafo anterior. Sin embargo, sí que me hace reflexionar. Como Dave Ramsey, tengo clientes que si a la edad de 20 años los hubieran puesto en la situación en la que viven ahora habrían salido despavoridos. Pero como su endeudamiento ha sido progresivo, ahora nadan sin la sensación de quemarse. Y obsérvese que podemos sustituir «endeudamiento» por «situación laboral» o cualquier otra palabra que crea oportuno.

A veces cuesta mirarse al espejo. Puede haber determinados aspectos de nosotros mismos que no nos gusten. Pero el espejo no engaña (prescindiremos de los que hay en parques de atracciones). A partir del momento en que vemos una imagen, podemos cerrar los ojos o empezar a tomar decisiones.

Yo os puedo asegurar que el espejo ayuda porque lo he experimentado en la propia piel. Me apartaré por unos momentos del ámbito financiero. En plena adolescencia un día me miré en uno y no me gustaron nada los notables michelines que vi. Hoy soy una prueba palpable de que con esfuerzo y disciplina el cuerpo responde al tratamiento. Y, tras el paréntesis, vuelvo a las finanzas: la economía doméstica también lo hace.

Conciencia de base para la transformación financiera

Dave Ramsey tiene una metodología basada en siete fases que veremos más adelante. Sin embargo, antes de comenzar el camino propone asentar una conciencia que ayude a prepararnos para vivir una positiva transformación financiera. Veámoslo.

1. Endeudarse no suele ser una buena opción. Yo mismo me he referido a ello otras veces (ver «Deudas y sabotaje a la libertad financiera»). Un préstamo puede ser bueno para una empresa si con él consigue apalancarse y obtener más beneficios. Lo que suele hacer un particular con la deuda es pagar aquello que hoy no está a su alcance.
2. No hay atajos hacia unas finanzas personales saneadas. Es posible que te toque la lotería, pero es estadísticamente poco probable. La transformación financiera, el camino para disfrutar de una buena salud económica, requiere esfuerzo. Los michelines a los que hacía referencia antes no se fueron solos.
3. Nadie nace con conocimientos financieros. Somos ignorantes también en esta materia, hasta que aprendemos. Afortunadamente, ahora en las escuelas ya se aportan unos mínimos para que las próximas generaciones sepan relacionarse mejor con el dinero. De momento, el resto de la población se ha de formar por su cuenta. acOnseguir pone su grano de arena para que así sea.
4. Nos parece que necesitamos dinero (y gastarlo) para recibir la aprobación de los demás. Ramsey es aún más radical. Tenemos tendencia a comprar objetos que no necesitamos con dinero del cual no disponemos para impresionar a gente que (a menudo) no nos importa.

Adoptamos esta transformación financiera en nuestro país

Es alentador que alguien desde el otro lado del Atlántico esté despertando una conciencia que también es válida en nuestro entorno. Dave Ramsey lo lleva haciendo desde hace más de 25 años. En acOnseguir ya llevamos 8. Dejando aparte matices, lo que transmitimos es similar. Y muy útil.

Dejamos para un próximo post las siete fases que él propone para seguir el camino hacia la transformación financiera. Mientras tanto, propongo irnos acercando al espejo.

¡Atrévete a tomar conciencia de la necesidad de iniciar tu transformación financiera!

Como siempre, hay algo que ha inspirado estas líneas. En esta ocasión, se trata de un capítulo del programa de TV3 «Economía en colores«, de la que yo recomendaría a quien sepa algo de catalán ver la serie entera. Ambas temporadas.

Como la paciencia financiera nos compensa en el futuro

Dice Xavier Sala i Martín que «las personas pacientes son capaces de sacrificar la gratificación instantánea a cambio de obtener algún tipo de compensación en el futuro». La cita anterior sigue «las personas impacientes, por el contrario, prefieren obtener placer inmediato aunque esto conlleve perjuicios a largo plazo». Creo que ya lo he comentado en otras ocasiones. Entre ellas, en la entrada sobre «simplicidad financiera«. Tenemos tendencia a complicarnos la vida. Iré más lejos: el sistema está pensado para que nos la compliquemos.

Propongo que llevemos esta paciencia a términos económicos. Podemos escoger entre comprar objetos y servicios ahora que, tal vez, no necesitamos. O, alternativamente, es posible invertir ese mismo dinero para dar cobertura a objetivos futuros. Pueden haber muchos: montar el propio negocio, poder pagar estudios mejores para los hijos, contar con un colchón para atender imprevistos, y un largo etcétera.

Como ya he escrito otras veces, en realidad de imprevistos hay pocos. Cuando compramos una nevera sabemos que su vida es limitada. Si no nos planificamos, cuando el electrodoméstico se estropea no nos queda más remedio que recurrir a la deuda. Es una cuestión de prioridades. Al final, no hay una opción mejor que la otra, pero es bueno ser consciente de las implicaciones de las decisiones que tomamos.

Paciencia financiera e interés compuesto

Si la opción que elegimos es priorizar el ahorro para objetivos futuros, me permito recordar los beneficios del interés compuesto.

Supongamos que tenemos claro que queremos atender un objetivo de largo plazo. Un ejemplo clásico sería poder disfrutar un complemento a nuestra pensión. Hay muchas maneras de planificar este tipo de ahorro. Una de ellas sería encontrar algún producto con interés compuesto. Recordemos de que se trata: los intereses que obtenemos se reinvierten en el mismo ahorro para generar una mejor rentabilidad. Posiblemente este tipo de inversiones sería el paradigma de la paciencia financiera. Dinero que no nos conviene tocar para obtener una ganancia futuro más elevado.

El entrenamiento de la paciencia financiera

La buena noticia es que la paciencia financiera se puede entrenar. Hemos vivido muchos años en una sociedad que parecía premiar valores como el beneficio fácil, el esfuerzo mínimo y la aparente prosperidad Posiblemente la crisis nos haya aportado una nueva conciencia. Desde acOnseguir también intentamos aportar nuestro granito de arena en este sentido.

¿Quieres planificarte de nuestra mano con paciencia financiera?