El artículo en cuestión se dirige a quienes deban volver a la presencialidad después de meses de trabajo desde casa. En esta recuperación de la normalidad es recomendable repasar lo que hemos ahorrado durante estos últimos meses. Y, obviamente, si es bueno perder ese hábito. Pese a haberlo adquirido por la fuerza.

La pregunta clave en este legado financiero

Hay una pregunta que hago de forma recurrente a mis clientes. También se aplica en la recuperación de la normalidad que vivimos. Y, cómo no, a cualquier desembolso que sea evitable en la oficina.

 Sería la siguiente: ¿estoy renunciando a algo más valioso para mí cuando dedico un dinero a un determinado gasto?

El ejercicio de cuestionarnos cada euro que sale de nuestra cuenta nos aporta mucha conciencia. Y ésta es básica para la posterior toma de decisiones. Además, en el caso de que nos ocupa, estamos hablando de un buen nivel de ahorro potencial. De media, en torno a los 1.000 euros anuales sólo en transporte y restauración. Ésta es la cifra que se desprende de los datos del Instituto Nacional de Estadística. Y no se tiene en cuenta ni el trágico aumento de los carburantes ni las ayudas al transporte público que se recogen en el RD 11/2022. Como seguramente sabéis, este decreto-ley establece medidas para responder a las consecuencias económicas de la guerra de Ucrania.

Cuando el aprendizaje lleva a recetas clásicas

Una visión más amplia de legado financiero que nos deja la pandemia nos lleva a consejos clásicos del blog.

• Trabajar a fondo la información que define nuestra situación financiera. Hay muchas Apps que pueden ayudarnos a hacerlo. Pero mi experiencia demuestra que nada es comparable a una revisión manual de extractos bancarios. Y la preparación de una hoja de cálculo. Ésta aporta una motivación única para realizar cambios que corrijan lo que no nos guste de los resultados obtenidos.
• Retirar el ahorro de la cuenta corriente a principio de mes. Esto equivale a pagarnos a nosotros mismos de forma similar a lo que hacemos con los suministros o la hipoteca del piso donde vivimos. Y sólo podremos apartar este dinero sin tener que arrepentirnos de ello si antes hemos hecho el análisis del punto anterior. Será éste el que nos dirá cuál es nuestra capacidad real de ahorro.
• Pagar en efectivo para tomar plena conciencia de todo lo que gastamos. Insisto en que nada es comparable a ver salir los billetes de la cartera para sentir un cierto dolor. Y éste puede llevarnos a plantearnos si el pago vale la pena en relación con lo que éste nos aporta.

Aprovechando este legado financiero

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está diseñado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Sería una forma fantástica de obtener algo positivo del legado financiero que nos deja la pandemia.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. Como no puede ser de otra forma, tenemos la publicación de Vogue Business. Y, adicionalmente, la entrada de nuestro blog relativa a la crisis económica. Ésta última fechada en las primeras semanas de restricciones debidas al COVID.

Imagen de Ronald Carreño en Pixabay

Vale la pena aprovechar el empuje energético que aporta el verano. Una opción, poco recomendable, es que comencéis una de las diversas colecciones que los medios promocionan estos días. Podéis elegir entre abanicos, punto de cruz y un montón más.

Y una alternativa mucho mejor es poner en práctica algunos de los sistemas más de moda para revolucionar vuestros hábitos financieros. Se trata de conseguir disciplina relacionada con el dinero. Hablábamos de ello hace unos meses en una entrada de este blog.

¿Qué tal un ayuno financiero de 21 días?

Esta propuesta, como casi todas, proviene de Estados Unidos, firmada por Michelle Singletary. Consiste en eliminar cualquier gasto superfluo durante 21 días.

La autora considera que éste es un plazo adecuado para que no sea excesivamente agotador. Y nos remite a dos clásicos de esta web. En primer lugar, pagar en efectivo ayuda a conseguirlo. Y también recomienda llevar un diario de gastos y ahorro. Esto es imprescindible si queremos contar con información de cómo se mueve nuestro dinero y si hay algunos hábitos financieros a mejorar

Después de los excesos del verano puede ser un buen momento, ¿cierto? Especialmente si hay que afrontar gastos escolares. O si encaramos una vuelta económicamente dura.

Pequeños juegos para pulir hábitos financieros

Quien haya practicado algún deporte sabrá que pequeños juegos pueden ayudar a un buen entrenamiento. El matemático del siglo XIX Carl Friedric Gauss, supongo que de manera involuntaria, efectuó ciertas valiosas aportaciones.

¿Qué tal ahorrar unos 5.000 € en 25 semanas? La propuesta es poner cien pedazos de papel numerados del 1 al 100 doblados en un recipiente. Y cada semana proceder a sacar dos. La suma de las dos cifras que nos toquen es lo que tenemos que conseguir ahorrar esa semana. Podemos hacerlo en efectivo o en una cuenta exclusiva para este objetivo. Pongamos, por ejemplo, que salen los papeles numerados 23 y 53. Deberemos afinar el ingenio para encontrar cuál de los gastos de esa semana podemos prescindir para reunir el objetivo de los 23 + 53 = 76 EUR.

Haceros vuestro plan financiero a medida

Evidentemente, quien encuentre muy ambicioso el anterior reto tiene alternativas. Por ejemplo, puede extraer dos papeles cada 15 días. El ahorro previsto se producirá entonces en aproximadamente un año. Cada uno puede diseñar el plan según sus posibilidades.

Y si alguien tiene miedo de elegir la primera semana números muy elevados, hay opciones más progresivas. Nos olvidamos de los papelitos, y podemos marcarnos la meta de 5 EUR la primera semana, 10 EUR la segunda, 15 EUR la tercera, y así sucesivamente. Si conseguimos mantener la serie durante un año, el ahorro es de casi 7.000 EUR. Claro está que la última semana se deberán haber mejorado mucho los hábitos financieros para reunir los 260 EUR que tocan.

Poner cerco a los malos hábitos financieros

Con el servicio de Coaching en economía doméstica te podemos acompañar en la detección de tus malos hábitos financieros. Y, por supuesto, en incrementar tu capacidad de ahorro.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. En primer lugar, la entrada original relativa al ayuno de 21 días (gracias Lluïsa). Por otra parte, la relativa a los modelos matemáticos. Ambas son en inglés. Y, finalmente, la entrada del blog relativa a la disciplina financiera.

Imagen de tigerlily713 en Pixabay 

La intervención solicitada se concretó en una conversación con el autor. Cabe decir que el enfoque del artículo que resultó es bastante interesante. Es más, agradezco que se aleje del tópico de la cuesta de Enero. Y celebro especialmente que adopte una perspectiva más amplia.

Pagar a crédito como el primero de los errores financieros

Lo debemos tener bien presente. Las tarjetas de crédito son una anestesia al daño que provoca pagar. Abrir la cartera y ver cómo salen los billetes resulta mucho más efectivo de cara a tomar conciencia. Me remito a la entrada de este blog relativa a trampas financieras.

Por otra parte, es fundamental no perder de vista los intereses que nos pueden cobrar. Si aplazamos el pago del saldo pendiente de la tarjeta éstos pueden ser muy altos.

El desconocimiento de qué se hace con el dinero

Seguramente lo has oído muchas veces. Para saber dónde vamos hay que conocer de dónde venimos. También encontraréis en este blog varias referencias a la importancia de contar con un presupuesto. Pero es muy complicado preparar uno sin unos datos de partida. Y uno de los errores financieros más habituales es desconocer dónde ha ido a parar nuestro dinero.

Como mínimo, conviene disponer de información del último año. Y, por una vez, los bancos son un gran aliado en esta tarea. La mayoría de salidas quedan reflejadas en los extractos de la cuenta corriente o tarjeta de crédito. Y, con respecto a los pagos en efectivo, sólo hay que perder unos minutos al llegar a casa. Si hemos salido con un importe en la cartera y volvemos con menos, se trata de intentar recordar qué hemos gastado. Y dedicar un momento a anotarlo en un papel. O, mejor aún, en una hoja Excel.

Errores financieros asociados al merecimiento (y sucedáneos)

El artículo de RAC 1 añade cuatro tipos de errores financieros a los dos anteriores. Sin embargo, desde mi punto de vista los cuatro son variaciones del mismo. La sociedad de consumo ha conseguido que interioricemos un concepto de merecimiento que nos perjudica. No hay duda de que toda persona es merecedora, a priori, de lo mejor para ella misma. Ahora bien, por encima de todo, todo el mundo merece una tranquilidad financiera. Y determinadas decisiones de compras «porque yo me lo merezco» la pueden dañar.

Hay un patrón que se repite en la sociedad actual. Trabajamos muchas horas, ya menudo en condiciones estresantes. Cuando nos tomamos un respiro del trabajo, necesitamos sobreponernos a esta situación. Entonces, docenas de reclamos publicitarios nos relatan una vida más feliz. Curiosamente, ésta siempre va asociada a un producto o servicio. Y, ávidos como estamos de felicidad, acabamos adquiriendo lo que nos han ofrecido. Incluso, dependiendo de qué se trate, como consecuencia podemos llegar a endeudarnos. Resultado: necesitamos trabajar aún más horas para incrementar ingresos. Es una rueda de hámster que nos deja siempre en el mismo lugar, a pesar de la extenuación que lleva asociada.

Si meditamos al respecto, ir de rebajas debería servir para reponer lo que nos haga falta en el armario a un precio más económico. O los gastos en aficiones nunca deberían superar un límite que nos podamos permitir. Compras compulsivas obedecen a cubrir unas supuestas necesidades que no tienen nada que ver con lo que materialmente nos hace falta.

Cómo enfrentarnos a errores financieros

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la detección de errores financieros. Y, por supuesto, también te ayudamos a poner remedio a ello.

Y, como solemos hacer, cerramos esta entrada con algunos enlaces. El primero nos muestra el contenido del artículo de RAC 1 (en catalán). Y el segundo nos conduce a otra entrada del blog relativa a las trampas financieras. Su lectura es muy recomendable.

Imagen de saulhm en Pixabay 

En primer lugar, os presento un vídeo corto con tres consejos financieros rápidos. Este se estructura a través de tres ejes: el presupuesto, el gasto y las comparaciones que hay que evitar. Y, en segundo lugar, podéis encontrar un vídeo largo que amplía algunos aspectos del anterior y aporta una serie de consejos financieros complementarios.

A continuación desarrollo los ejes a los que hago referencia.

El primero de los consejos financieros: definir qué deseáis en el presupuesto

Lo explico muy claro en los vídeos:

• Determinad qué tipo de vida deseáis.
• Averiguad en qué punto os encontráis.
• Trazad un plan en forma de presupuesto para conseguir los objetivos.
• No os apartéis de él.

De hecho, la importancia del presupuesto es un clásico en el blog. Para prepararlo, primero hay que saber dónde estamos a cuatro niveles. Estos son bienes, deudas, ingresos y salidas de dinero. Y sobre esta base podéis preparar un presupuesto de cómo os gustaría destinar el dinero que ganáis. Se trata de asegurarnos de que, si se cumple, nuestras prioridades se hagan realidad. Y, entonces, ir siguiéndolo para que no nos desviemos.

El segundo de los consejos financieros: hacer  que duela gastar

También queda claro en los vídeos. Si deseáis menos gastos, haced que os duela pagar. Sin anestesia. Efectuad las compras billete a billete, en efectivo. Observad cómo salen de la cartera y tened en cuenta las horas que habéis trabajado para conseguir ese dinero.

Por el contrario, desviad dinero hacia ahorro como si se tratara de un recibo más que deba pagarse cada principio de mes. Conviene recordar que en una vida laboral de 40 años y, pongamos, 25.000 EUR anuales de media de ingresos, se acumula un millón de euros. ¿Qué tal retener una buena parte de esto?

Para motivaros, uno de mis consejos financieros preferidos es mantener una charla con vuestro «yo futuro». ¿Estará contento de cómo le dejaréis las cuentas en 10, 20 ó 30 años? ¿O os maldecirá los huesos debido a todas las deudas que heredará de vosotros?

Y recordad que estamos rodeados de trampas (como podéis ver en el link final). Por ejemplo, las tiendas (físicas o virtuales) o la carta de un restaurante están diseñadas para que consumamos lo que les interesa, no lo que desearíamos comprar con el presupuesto que habíamos asignado a ello.

También conviene desterrar el «porque yo me lo merezco», y sustituirlo por la norma de las 4 semanas. Antes de adquirir nada que sea caro, dejad pasar este tiempo y una vez transcurrido evaluad si os sigue haciendo tanta falta. En la mayoría de casos no será así.

El último de los consejos financieros: olvidad compararos con nadie

En palabras que también podéis escuchar en los vídeos, evitad compararos. No tenéis ni idea de cómo están las finanzas de nadie que no seáis vosotros mismos. Recordad la frase de Tim Jackson: «Gastamos lo que no tenemos para comprar lo que no necesitamos y causar impresiones que no importan». Disfrutad de lo que ya tenéis y de las pequeñas cosas que son gratis o cuestan muy poco.

¿Te pones en ruta?

Acabaremos con el enlace que se menciona más arriba relativo a las diversas trampas financieras con los que nos podemos encontrar.

Finalmente, nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar, con la ayuda de varios consejos financieros, en la preparación de un presupuesto, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseas.

Efectivamente, hay un modelo en desaparición. En éste, una pareja era para toda la vida. Y lo mismo ocurría con un trabajo o una vivienda. Actualmente, los diversos capítulos vitales están separados por transiciones. Y los cambios suelen ir de la mano de implicaciones económicas.

Capítulos de vida y transición financiera

La inspiración proviene esta vez de F.M Hudson, y su libro «Handbook of Coaching». Según este autor, todos estamos en una de estas dos fases:

Capítulo vital

Son etapas en que disfrutamos de una situación estable. La vida nos da buenas sensaciones. Estamos entusiasmados, energéticos, optimistas y positivos. Queremos hacer, actuar y conseguir. Y a nivel económico, hay ingresos suficientes que superan las salidas de dinero.

Transición vital

La vida se vuelve caótica, difícil de prever, inestable, insegura y provoca sensación de miedo. Nos sentimos pesimistas, desmotivados, faltos de energía y desanimados. Tenemos tendencia a la introspección, a convertirnos en crisálida. Nos preguntamos más qué «somos» que no lo que «hacemos». A menudo, lo que nos valía en el anterior capítulo vital ya no cuenta. Nos preparamos para el siguiente. En una transición financiera analizamos lo que hemos estado haciendo hasta ahora económicamente. Encaramos unos cambios en línea con los nuevos valores.

Esta fase de transición aún la podemos dividir en dos más. Son la toma de conciencia y la adopción de decisiones.

Reconstruir a partir de la consciencia

Una buena parte de los clientes que llegan a acOnseguir están en este momento. Con nuestro apoyo, se dedican a recopilar datos de lo más útiles. Así, se quiere dar respuesta a la pregunta de qué se ha estado haciendo hasta ahora a nivel económico.

Una vez averiguamos dónde va a parar el dinero, suele ocurrir que su destino no se corresponde con los objetivos vitales. De repente, se produce una toma de conciencia que transforma. Es como una pequeña muerte, y a partir de ahí se construye de nuevo.

Las decisiones que emanan de la transición financiera

Con la concienciación propia de la fase anterior, encaramos las decisiones que se derivan. Es momento de recoger información sobre cómo podemos actuar de manera diferente. En cierto modo, nos entrenamos para el nuevo escenario. Y nos planteamos nuevos retos.

Todo ello se traduce, por ejemplo, en preparar un presupuesto que permita generar el ahorro deseado. Y para que esto sea posible, quizás nos propongamos dejar de gastar en una determinada partida. O tratemos de conseguir unos ingresos adicionales. En definitiva, nos empezamos a mover en la nueva dirección.

Lo que podemos hacer por tu transición financiera

Cerramos este artículo con un par de referencias. Por un lado, si quieres conocer más sobre el autor que inspira lo que has leído, te proponemos hacer clic aquí (en inglés). Y también te puede ayudar la entrada que publicábamos hace unos meses sobre transformación financiera.

Finalmente, nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede llevar de la mano en tu proceso de transición financiera. Somos muy conscientes del valor del acompañamiento en temas relacionados con el dinero.

(imagen de esudroff en Pixabay)

Como en otras ocasiones, hay un libro inspirador para todo esto. Se trata de «Psicogenealogia en torno al dinero y al éxito», de Marie-Noëlle Maston-Lerat. La psicogenealogia estudia como nuestro destino está, en parte, determinado por la historia y la psicología de las generaciones que nos preceden.

Intentaré alejarme de aspectos que sospecho que pueden escandalizar a las mentalidades más racionales. Así, prescindiré de determinados análisis a partir de repeticiones o coincidencias en fechas dentro de los árboles genealógicos, por poner un ejemplo. Por el contrario, me focalizaré en reflexiones sobre la herencia familiar que considero que podemos asociar a nuestro comportamiento financiero. Corresponderá a cada uno determinar hasta qué punto el contenido que sigue encaja en la propia vivencia.

El comportamiento financiero de hormigas y cigarras

¿Recordáis la famosa fábula de la hormiga y la cigarra? Suele suceder que las hormigas engendran hormiguitas. Y, por supuesto, las cigarras, crías de esta especie. Reproducir un determinado comportamiento financiero es habitual con respecto al dinero.

También puede ocurrir que las pequeñas hormigas o cigarras se rebelen. En este caso, en vez de seguir la tradición económica familiar, el comportamiento financiero sería precisamente el contrario. Por ejemplo, las penurias económicas vividas durante la infancia podrían explicar una tendencia a quemar dinero en todo tipo de gastos durante la edad adulta. O, a la inversa, un exceso de gasto de los padres podría provocar una desmesurada tendencia al ahorro por parte de los hijos.

La educación y el comportamiento financiero

Educar a alguien tiene como objetivo conseguir la autonomía de esta persona. En términos económicos, esto se podría concretar en la independencia financiera de los hijos. En esta línea, hay varios aspectos que podemos mencionar.

A veces, los padres responden sin límites las demandas de los hijos. Incluso pueden llegar a anticiparse. En este caso, lamentablemente no les estarán preparando para situaciones donde obtener lo que se desea ya no sea tan sencillo.

En otras ocasiones, los regalos sustituyen la presencia de los padres. O pretenden ser una expresión de amor. El aprendizaje que se puede derivar por parte de los hijos es una necesidad de obsequiar para demostrar la estima.

Una muy buena recomendación es dotar a los adolescentes de una cierta autonomía financiera. Esto puede pasar por fomentar que hagan trabajos para ganarse los primeros ingresos.

Me referiré para terminar a la posible herencia relativa a padres divorciados. Estos pueden provocar una dependencia afectiva y financiera si ponen todo su foco en que a sus hijos no les falte de nada. Más tarde a estos últimos les costará mucho cortar el cordón umbilical.

Preguntas para la reflexión

La obra que mencionaba unas líneas más arriba formula multitud preguntas que interpelan. Haré una recopilación de las que me han parecido más adecuadas para reflexionar.

• ¿En qué condiciones socioeconómicas viviste durante la gestación y primer año de vida?
• ¿Tenías un contexto familiar seguro y cariñoso?
• ¿Qué interés demostraban tus padres por tu futuro a nivel profesional? ¿Escogiste tu profesión, o te impulsaron a hacerlo?
• ¿Cuándo recuerdas haber oído hablar de dinero por primera vez, y en qué términos?
• ¿Tenías miedo a las carencias? ¿O el dinero no era nunca un problema?
• ¿Te lo compraban todo? ¿O más bien al contrario?
• ¿Te tuviste que pagar los estudios?
• ¿Te ayudaron tus padres a planificar a largo plazo?

Transportarnos con estas preguntas, o cualquier otra similar, a la infancia vivida nos puede aportar luz sobre nuestro comportamiento financiero actual. Y, por supuesto, nos puede ayudar a modificarlo, en su caso.

Acompañamiento en cambios de comportamiento financiero

Completamos todo el contenido anterior con algunos links. En primer lugar, me remito a otras entradas de este mismo blog relativas a creencias y educación de los hijos. También puede ayudaros un poco de bibliografía y un interesante artículo que habla sobre psicogenealogia.

Para acabar, ponemos a tu disposición nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para ayudarte a entender mejor el origen de tu comportamiento financiero. Este es un buen primer paso para evolucionar en este aspecto, si es que deseas hacerlo.

Sentir dolor para comprar menos

Hace unos días nos referíamos a que tenemos tendencia a anestesiar el dolor para poder gastar más. Por lo tanto, si conseguimos que pagar nos haga daño de nuevo, posiblemente nos evitaremos hacer algunas compras. Y daremos un paso más hacia el empoderamiento financiero.

¿Os imagináis qué sentiríais pagando un coche con fajos de billetes 50 EUR? Cuanto más dinero tengamos que sacar físicamente de la cartera para hacer una compra más doloroso será. Por lo tanto, haremos bien olvidar las tarjetas de crédito o débito (y similares) siempre que nos sea posible, porque ambas nos hacen los pagos demasiado fáciles.

Capítulo aparte merecen todas las webs de venta online, que están especialmente diseñadas para que compremos con toda comodidad. Si queremos disfrutar de la comodidad que estas plataformas ofrecen, haremos bien en no perder de vista que estamos en terreno enemigo para nuestras finanzas.

En la misma línea de facilitar el dolor, está demostrado que pagar en el momento de consumir es lo más conveniente para terminar pagando menos. Si vamos de vacaciones con un pack de hotel «todo incluido» nos puede dar la sensación de que reduciremos gasto. Lo más probable, sin embargo, es que sea más efectivo que por cada consumición debamos sacar la cartera.

Empoderamiento financiero a través del ahorro

Nos cuesta respetar un objetivo futuro como disfrutar de un dinero adicional para la jubilación si la alternativa es un placer inmediato. Esto es un hecho, a no ser que seamos auténticos expertos en autocontrol.

Por tanto, cuanto menos disponible tengamos el dinero, menos gastaremos. Entonces, es un buen consejo separar el dinero en diferentes productos de ahorro. Con ello vamos a matar dos pájaros de un tiro. Por un lado, diversificaremos. Y, por otro, nos complicaremos acceder a mucho dinero de una vez. Si nos vemos obligados a deshacer un ahorro para una finalidad que no es la que habíamos planificado, será señal de que hay algo que no estamos haciendo lo bastante bien.

Otra posible ayuda de camino al empoderamiento financiero es hacernos fácil la puesta en marcha de las decisiones de ahorro que tomamos. Así, se trata de crear mecanismos automáticos. Por ejemplo, es buena idea contratar un producto financiero que separe un importe cada principio de mes como si de otro recibo se tratara. Una vez firmado, nuestra propia inercia pasa a jugar con nosotros, dado que sólo intentaremos recuperar estos ahorros en caso de verdadera necesidad.

En un ámbito más emocional aún, me referiré a una herramienta que utilizan los terapeutas Gestalt. Imaginemos que podemos conversar con nuestro «yo futuro». ¿Qué tipo de diálogo tendríamos con él? Quizás si lo conociéramos haríamos algo más para que disfrute de una vida mejor. ¿Creéis que redactar una carta de nuestro «yo futuro» al «yo presente» apoyaría nuestra fuerza de voluntad?

Presencia y valores para el empoderamiento financiero

Puede ayudar también poner a la vista o llevar encima algún objeto que nos recuerde cuáles son los objetivos que nos proponemos. Esto puede ser un contrapeso a las diferentes manipulaciones a las que nos somete la sociedad de consumo. Por ejemplo, podemos pegar en la nevera una hoja con un jarrón dibujado donde iremos pintando flores a medida que vamos consiguiendo las metas que nos marcamos. O poner una foto con el motivo por el que ahorramos bien visible en la cartera. Si cuando la abrimos para hacer un pago nos encontramos la imagen quizás decidiremos no hacer esa compra.

En todo caso, damos demasiada importancia a las posesiones. Medimos el éxito en función del patrimonio. No se acostumbra a calibrar en base al tiempo libre. ¿Cuáles son nuestros valores? ¿Podemos reformular lo que entendemos por calidad de vida?

Analizar dónde estamos y dónde queremos ir como primer paso

La mayoría de nosotros tenemos el principal enemigo en casa. Conviene detenernos a pensar, a mirar lo que hacemos desde una perspectiva de conciencia. El primer paso, como siempre, es saber financieramente dónde estamos. Y, a continuación, deberemos determinar qué objetivos perseguimos. Con esto claro, todas las herramientas anteriores serán mucho más efectivas.

Como elementos adicionales, recomiendo la lectura de la definición de empoderamiento que encontramos en Wikipedia. Es una inyección de energía. También podéis echar un vistazo a la serie de trampas que detectábamos en las entradas previas (última y penúltima) del blog.

Por último, a continuación tenéis el enlace a un ejercicio de toma de conciencia que os cambiará totalmente la perspectiva de lo que le cuestan las compras que hagáis.

Como siempre, en el momento que las conocemos, tenemos media partida ganada. El resto depende de la voluntad de cambiar hábitos que hemos descubierto y que no nos ayudan a respetar los objetivos que nos marcamos.

Las clásicas tretas financieras relacionadas con la aversión a perder

Cuando hemos probado o tenido algo, nos cuesta más renunciar a ello. Nos ponen fácil disfrutar de un servicio gratuitamente durante tres meses porque es muy probable que pasado este tiempo acabemos contratándolo. Que no lo hagamos estará en función de nuestro autocontrol. Y no siempre podemos contar con él, ¿verdad?

De manera similar, posiblemente tendremos tendencia a aceptar mejor conservar el 90% de nuestro sueldo (o lo que sea) que a perder el 10%. Fijémonos en cómo nos presentan una propuesta. A veces hay trampa. Matemáticamente es lo mismo, pero lo percibimos diferente. A nadie gusta perder. Y por eso, por ejemplo, podemos seguir invirtiendo en un negocio ruinoso. Aunque sepamos que lo es. Lo preferimos antes que dar por perdido el dinero que hayamos destinado a ello hasta el momento.

Cómo nuestro sentido de la justicia se suma a las tratas financieras

Tenemos un peculiar criterio cuando juzgamos el esfuerzo de los demás. Decidimos una compra en función de si creemos que el precio es justo o no, y no tanto por el valor que el bien o servicio nos aporta.

El caso típico es el del cerrajero que nos abre la puerta de casa en un par de minutos a cambio de una buena minuta. Deberíamos estar contentos de ahorrarnos tener que destrozar la puerta para entrar. Sin embargo, tenemos tendencia a pensar que nos están tomando el pelo.

Quizás deberíamos valorar más la experiencia de los profesionales que nos dan servicio, y lo que nos ahorramos contratándolos. ¿Recuerdas el concepto de coste de oportunidad que mencionábamos en el post anterior? ¿Cuál es el coste de oportunidad de contratar a alguien que realmente sabe qué tiene entre manos? ¿Son las alternativas mejores o peores? Los cinco minutos que un mecánico tarda en ajustar el tornillo que arregla una avería son gratis. Pero los años de experiencia que le permiten saber qué tornillo hay ajustar justifican la factura.

Prestamos demasiada atención a los envoltorios

Podemos añadir a las tretas financieras las que nos encontramos cuando nos adornan el producto o servicio. Esto lo pueden hacer con recursos publicitarios, o añadiendo todo un ritual alrededor. Una cerveza de botella de una determinada marca tiene el mismo sabor en casa que en un bar de moda, pero estamos dispuestos a pagar más por ella en este segundo caso.

Ligado a esto último, incluso puede que difícilmente podamos diferenciar entre una cerveza de una marca conocida en frente de otra más económica. Pero el anuncio que hemos visto de la primera en televisión (o en Youtube o cualquier otro medio) nos condiciona. Es una cuestión de expectativas.

Dentro de la categoría de envoltorio también podemos poner el precio. Quizás lo más caro no es lo más adecuado para nuestras necesidades, pero asociamos precio a satisfacción final. Por ejemplo, tal vez acabamos escogiendo el teléfono móvil de coste elevado porque tenemos la sensación de que será mejor. Para la mayoría, resulta mucho más sencillo decidir en base al precio que en función de las muchas prestaciones técnicas que deberíamos comparar si el criterio a seguir fuera más racional.

Ya tenemos algunas de las tretas financieras a las que nos enfrentamos…

… ¿y ahora qué? Como mencionábamos antes, el primer paso ya lo hemos dado. Y hay algunas herramientas que nos pueden ayudar a saltar estas tretas financieras como el purasangre de la imagen. En la próxima (y última) entrega de esta serie lo veremos.

Mientras tanto, te proponemos repasar el post con el que empezamos a hablar de este tema. Además, si tienes facilidad con el inglés (aunque sea con subtítulos), te remitimos al vídeo que protagonizan los autores del libro.

Para finalizar, recuerda que dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para recibir el acompañamiento necesario en el descubrimiento de éstas y otras tretas financieras en un detallado análisis de tu economía personal.

Para hacerlo, contamos con el valioso acompañamiento del libro de Dan Ariely y Jeff Kreisler «Las trampas del dinero». Recomiendo su inspiradora lectura, que intentaré resumir en esta entrada del blog (y alguna otra muy cercana). Vamos a ver de qué engaños hablamos.

Trampas financieras que derivan de comparaciones engañosas

A menudo olvidamos que 100 EUR tienen el mismo valor independientemente del contexto. Es decir, quizás nos parecerá que vale la pena desplazarnos para ahorrarnos 100 EUR en una oferta de móvil de una tienda de la otra punta de la ciudad. No obstante, seguramente compraremos un coche al concesionario de la esquina aunque haya una oferta 100 EUR más barata a una hora de camino. Sin embargo, el importe es el mismo. Y lo que podemos comprar con ese dinero también.

De manera similar, disfrutamos de ofertas o rebajas casi todo el año. En esta situación, solemos comparar precios con los previos a la rebaja. Nos muestran importes anteriores a la oferta (que tal vez están previamente hinchados), y entonces nos parece que la cantidad que acabamos pagando es relativamente barata.

En esta misma línea, los autores del libro hablan de las trampas financieras relativas al anclaje. Este provoca que tomemos como referencia un precio (a menudo de manera inconsciente), y que esto nos distorsione la percepción de la siguiente oferta. Una carta de restaurante puede estar diseñada de forma que nos anclemos en el primer precio para entonces pedir el plato siguiente, que es más barato pero deja más margen al propietario. Lo mismo ocurre con algunas tiendas que nos presentan un producto a precio exorbitante como paso previo para que acabemos adquiriendo uno relativamente más barato. Seguro que conocéis algunas.

Cómo algunas trampas financieras anestesian contra el dolor

Masoquistas aparte, a nadie gusta sentir dolor. Y pagar suele hacer daño. En principio, cuanto más dolorosa resulte la salida de dinero, menos gastaremos. Según Ariely y Kreisler el sufrimiento está relacionado con el tiempo y la atención.

• Cuanto más tiempo pase entre el pago y el consumo, menos mal nos sentimos. Especialmente si lo que pagamos es tan ilusionante como, por ejemplo, las vacaciones de las que queremos disfrutar en tres meses.
• Y cuanto menos atención ponemos, también. Por ello las tarjetas de crédito (o medios como el pago con el móvil y otros que vendrán) tienen éxito. Disminuyen el dolor, hasta que acumulamos un saldo tan grande que nos toca pagarlo poco a poco. Y entonces es cuando averiguamos lo que nos cuestan los intereses asociados a hacerlo así.

La costumbre de asignar etiquetas al dinero

Tendemos a etiquetar gastos o ingresos, y gastamos el dinero con más o menos alegría en función de ello. Pero su valor es el mismo. Por ejemplo, no tratamos igual un dinero que nos toque (caso que juguemos a la lotería) que el de la nómina. Es muy probable que el primero desaparezca con una considerable despreocupación. O ¿quién no se ha encontrado gastando sin pensarlo un importe en el restaurante que seguramente merecería toda nuestra atención en el contexto de la compra semanal?

Parada técnica: primer antídoto contra trampas financieras

Continuaremos haciendo salir del escondite más trampas financieras en una próxima entrada de este blog. Y, además, profundizaremos sobre varias herramientas que nos pueden apoyar para enfrentarnos a ellas.

Ahora bien: no quisiera terminar sin poner sobre la mesa un primer antídoto. En realidad, de manera indirecta ya lo hemos propuesto como pequeño ejercicio de conciencia financiera (ver al final de esta entrada) hace unos meses. Pero ahora insistiremos específicamente.

Resulta muy útil, y casi imprescindible en adquisiciones de un cierto importe, remitirnos al concepto de coste de oportunidad. Se trata de comparar lo que estamos a punto de comprar con las horas de trabajo que nos cuesta (como en el ejercicio). Alternativamente, se puede poner en relación con bienes y servicios a los que quizás renunciaremos debido a la adquisición en cuestión.

Por ejemplo: supongamos que estamos planteándonos un cambio de piso que bien pensado no sería imprescindible. Y pongamos por caso que estamos dispuestos a desembolsar 50.000 EUR por ello. ¿Cuántas horas de trabajo representa este dispendio? O ¿cuántas vacaciones con la familia de valor superior a las habituales podría suponer?

Somos expertos en detección de trampas financieras

Si quieres ampliar información sobre el libro de referencia, te remitimos al siguiente web.

Para finalizar, recuerda que dispones de nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para recibir el acompañamiento necesario en el descubrimiento de éstas y otras trampas financieras en un detallado análisis de tu economía personal.

El detonante de todo, como tantas cosas en la vida, fue una casualidad. Quien lea el blog desde hace algunas semanas conoce nuestra reciente relación con la AECC. Desde la Asociación Española Contra el Cáncer nos contactaron hace un tiempo para dar una charla. Ahora el encuentro con enfermos de la asociación se ha convertido en mensual.

Vista la buena acogida de las mencionadas reuniones, Provokarte nos propuso repetir en formato abierto a todo el mundo hace menos de un mes. Y a partir de ahí han aparecido otros.

El sentido de los talleres financieros

A menudo nos hemos referido a la necesidad de automatizar determinadas decisiones relacionadas con la economía personal, familiar o profesional. Me apunté hace tiempo una cita de Alfred North Whitehead. «La civilización avanza en proporción al número de operaciones que la gente puede hacer sin pensar en ellas». También aplicable al ámbito que nos ocupa.

Desgraciadamente, el entorno no ayuda. Se ha hablado mucho del acrónimo VUCA. Volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Toda una definición del mundo actual. Si estamos de acuerdo en que lo que nos rodea es así, vale la pena procurar tener bajo control lo que esté a nuestro alcance. Y las finanzas del día a día lo están pese a que pueda parecer lo contrario.

Contenido de los talleres financieros para grupos

Las reuniones siguen el esquema que sigue:

1. La manera de disfrutar de tranquilidad económica y alcanzar metas relativas al dinero siempre comienza con una toma de conciencia. Y para que ésta sea efectiva nada mejor que una buena foto de la situación de partida. Es fundamental conocer ingresos, donde van a parar estos, bienes y deudas.

2. El siguiente tema que tocamos en los talleres financieros es un clásico de acOnseguir. Para tomar decisiones acertadas de gasto sin tener que pensar demasiado conviene recurrir al presupuesto. Hay que preparar un cuadro que recoja futuros ingresos y salidas de dinero con dos características:

• que contenga lo que nos hace felices, que nos impulsa a vivir
• que los ingresos superen los gastos, dejando margen para la generación de ese ahorro con el que nos sentimos cómodos

3. Continuamos el recorrido con un repaso de algunos ámbitos en los que acostumbramos a resolver dudas de clientes:

• Endeudamiento, enfocado a dar una serie de herramientas para ayudar a reducir la deuda. La finalidad es acercarnos a la independencia financiera, que abordamos en el siguiente punto.
• Ahorro, en base a los objetivos que nos marcamos. Diferenciamos entre corto y largo plazo, y proponemos algunas pautas para facilitar que se produzca.
• Seguros, con sugerencias para conseguir sacar el máximo partido al dinero que destinamos a ellos.
• Consejos varios sobre el uso de la tarjeta de crédito, cuándo es mejor comprar o alquilar vivienda, qué hay que tener en cuenta en rebajas u ofertas, y otros temas que también se tratan en este blog.

4. Finalmente, se propone algún ejercicio de motivación. Uno que a menudo se hace sirve para dar valor en horas de trabajo a las compras que hacemos.

¿Te interesa unirte a alguno de los talleres financieros?

Alternativamente, recuerda que también dispones del servicio específico para particulares: Coaching en economía doméstica. Empieza a controlar tus finanzas.

• Podrás tomar conciencia sobre dónde va a parar el dinero que entra en casa.
• Y, con la ayuda de un presupuesto, tendrás claro qué puedes gastar y qué no si quieres conseguir las metas económicas que te propongas.