El artículo en cuestión se dirige a quienes deban volver a la presencialidad después de meses de trabajo desde casa. En esta recuperación de la normalidad es recomendable repasar lo que hemos ahorrado durante estos últimos meses. Y, obviamente, si es bueno perder ese hábito. Pese a haberlo adquirido por la fuerza.

La pregunta clave en este legado financiero

Hay una pregunta que hago de forma recurrente a mis clientes. También se aplica en la recuperación de la normalidad que vivimos. Y, cómo no, a cualquier desembolso que sea evitable en la oficina.

 Sería la siguiente: ¿estoy renunciando a algo más valioso para mí cuando dedico un dinero a un determinado gasto?

El ejercicio de cuestionarnos cada euro que sale de nuestra cuenta nos aporta mucha conciencia. Y ésta es básica para la posterior toma de decisiones. Además, en el caso de que nos ocupa, estamos hablando de un buen nivel de ahorro potencial. De media, en torno a los 1.000 euros anuales sólo en transporte y restauración. Ésta es la cifra que se desprende de los datos del Instituto Nacional de Estadística. Y no se tiene en cuenta ni el trágico aumento de los carburantes ni las ayudas al transporte público que se recogen en el RD 11/2022. Como seguramente sabéis, este decreto-ley establece medidas para responder a las consecuencias económicas de la guerra de Ucrania.

Cuando el aprendizaje lleva a recetas clásicas

Una visión más amplia de legado financiero que nos deja la pandemia nos lleva a consejos clásicos del blog.

• Trabajar a fondo la información que define nuestra situación financiera. Hay muchas Apps que pueden ayudarnos a hacerlo. Pero mi experiencia demuestra que nada es comparable a una revisión manual de extractos bancarios. Y la preparación de una hoja de cálculo. Ésta aporta una motivación única para realizar cambios que corrijan lo que no nos guste de los resultados obtenidos.
• Retirar el ahorro de la cuenta corriente a principio de mes. Esto equivale a pagarnos a nosotros mismos de forma similar a lo que hacemos con los suministros o la hipoteca del piso donde vivimos. Y sólo podremos apartar este dinero sin tener que arrepentirnos de ello si antes hemos hecho el análisis del punto anterior. Será éste el que nos dirá cuál es nuestra capacidad real de ahorro.
• Pagar en efectivo para tomar plena conciencia de todo lo que gastamos. Insisto en que nada es comparable a ver salir los billetes de la cartera para sentir un cierto dolor. Y éste puede llevarnos a plantearnos si el pago vale la pena en relación con lo que éste nos aporta.

Aprovechando este legado financiero

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica está diseñado para acompañarte en el análisis de tus finanzas. Sería una forma fantástica de obtener algo positivo del legado financiero que nos deja la pandemia.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. Como no puede ser de otra forma, tenemos la publicación de Vogue Business. Y, adicionalmente, la entrada de nuestro blog relativa a la crisis económica. Ésta última fechada en las primeras semanas de restricciones debidas al COVID.

Imagen de Ronald Carreño en Pixabay

Vale la pena aprovechar el empuje energético que aporta el verano. Una opción, poco recomendable, es que comencéis una de las diversas colecciones que los medios promocionan estos días. Podéis elegir entre abanicos, punto de cruz y un montón más.

Y una alternativa mucho mejor es poner en práctica algunos de los sistemas más de moda para revolucionar vuestros hábitos financieros. Se trata de conseguir disciplina relacionada con el dinero. Hablábamos de ello hace unos meses en una entrada de este blog.

¿Qué tal un ayuno financiero de 21 días?

Esta propuesta, como casi todas, proviene de Estados Unidos, firmada por Michelle Singletary. Consiste en eliminar cualquier gasto superfluo durante 21 días.

La autora considera que éste es un plazo adecuado para que no sea excesivamente agotador. Y nos remite a dos clásicos de esta web. En primer lugar, pagar en efectivo ayuda a conseguirlo. Y también recomienda llevar un diario de gastos y ahorro. Esto es imprescindible si queremos contar con información de cómo se mueve nuestro dinero y si hay algunos hábitos financieros a mejorar

Después de los excesos del verano puede ser un buen momento, ¿cierto? Especialmente si hay que afrontar gastos escolares. O si encaramos una vuelta económicamente dura.

Pequeños juegos para pulir hábitos financieros

Quien haya practicado algún deporte sabrá que pequeños juegos pueden ayudar a un buen entrenamiento. El matemático del siglo XIX Carl Friedric Gauss, supongo que de manera involuntaria, efectuó ciertas valiosas aportaciones.

¿Qué tal ahorrar unos 5.000 € en 25 semanas? La propuesta es poner cien pedazos de papel numerados del 1 al 100 doblados en un recipiente. Y cada semana proceder a sacar dos. La suma de las dos cifras que nos toquen es lo que tenemos que conseguir ahorrar esa semana. Podemos hacerlo en efectivo o en una cuenta exclusiva para este objetivo. Pongamos, por ejemplo, que salen los papeles numerados 23 y 53. Deberemos afinar el ingenio para encontrar cuál de los gastos de esa semana podemos prescindir para reunir el objetivo de los 23 + 53 = 76 EUR.

Haceros vuestro plan financiero a medida

Evidentemente, quien encuentre muy ambicioso el anterior reto tiene alternativas. Por ejemplo, puede extraer dos papeles cada 15 días. El ahorro previsto se producirá entonces en aproximadamente un año. Cada uno puede diseñar el plan según sus posibilidades.

Y si alguien tiene miedo de elegir la primera semana números muy elevados, hay opciones más progresivas. Nos olvidamos de los papelitos, y podemos marcarnos la meta de 5 EUR la primera semana, 10 EUR la segunda, 15 EUR la tercera, y así sucesivamente. Si conseguimos mantener la serie durante un año, el ahorro es de casi 7.000 EUR. Claro está que la última semana se deberán haber mejorado mucho los hábitos financieros para reunir los 260 EUR que tocan.

Poner cerco a los malos hábitos financieros

Con el servicio de Coaching en economía doméstica te podemos acompañar en la detección de tus malos hábitos financieros. Y, por supuesto, en incrementar tu capacidad de ahorro.

Y, para terminar, cerramos el artículo con algunos enlaces. En primer lugar, la entrada original relativa al ayuno de 21 días (gracias Lluïsa). Por otra parte, la relativa a los modelos matemáticos. Ambas son en inglés. Y, finalmente, la entrada del blog relativa a la disciplina financiera.

Imagen de tigerlily713 en Pixabay 

Revolución financiera en forma de inversión automatizada

Quizás alguno de vosotros recordará el Deep Blue (posteriormente Deeper Blue). Este fue un ordenador de IBM que a finales del siglo pasado fue capaz de vencer a campeones mundiales de ajedrez. La inteligencia artificial superaba la humana. Ninguna persona podía competir con la capacidad de generar posibles jugadas de una máquina.

Salvando todas las distancias, los llamados robo advisors constituyen una auténtica revolución financiera. Las decisiones ya no las toman gestores, sino máquinas. De manera fría y en base a datos. No hay componente emocional. Evidentemente, antes se pregunta por el perfil del inversor. Y también hay gestores (humanos) que dan inicialmente un enfoque determinado al software. Pero el mantenimiento del equilibrio de la cartera en base a las preferencias especificadas es automático. Y, a menudo, con bajas comisiones.

El gran cambio que representa que todos podamos hacer de banco

Los bancos modernos nacieron el siglo XV con una utilidad innegable. Se dedicaban a custodiar y remunerar dinero ajeno. Después, dejaban estos mismos fondos a clientes a un tipo de interés más alto. La diferencia entre lo que pagaban y lo que cobraban era su beneficio.

Si un particular hubiera querido hacer de banco se habría encontrado con diversas dificultades. Más allá de las legales. Para esta persona no habría sido fácil encontrar a alguien interesado exactamente en el importe que tuviera disponible. Y, por otra parte, le habría costado analizar el riesgo. Es decir, si quien que quería su dinero podría devolverlo o no.

Internet ha puesto a nuestro alcance otra revolución financiera en forma de crowdlending. Se trata de plataformas que, como antes hacían los bancos, aglutinan gente que quiere obtener rendimiento de su dinero. A continuación, la ponen en contacto con otros que lo necesitan. La comisión del intermediario es menor a la que cobraría un banco. Por lo tanto, el préstamo sale a un interés más barato, y quien deja el dinero obtiene más rentabilidad.

Evidentemente, convendrá informarse bien. Especialmente, con respecto a las garantías. Y de la posibilidad de recuperar el dinero en caso de necesidad.

Criptomonedas: la revolución financiera sin precedentes

Las monedas virtuales, como el Bitcoin, representan un cambio incomparable. Hasta ahora, el dinero se concretaba en billetes tangibles. Los podías depositar en un banco, pero también guardarlos en casa. Por el contrario, cuando una persona posee criptomonedas, lo que en realidad tiene es un registro en red (blockchain) que le acredita como propietario de éstas.

La seguridad del sistema radica en que este registro está replicado en varios puntos de la red, por lo que es prácticamente imposible cambiarlo. Los encargados de registrar saldos y transacciones se llaman «mineros», y son remunerados por su labor.

El hecho de que toda la información resida en la red abre infinitas posibilidades. Por ejemplo, se pueden registrar en blockchain contratos automatizados entre dos partes. Esta tecnología puede llegar a permitir, en un futuro no muy lejano, que una transacción dineraria quede programada, de manera irrefutable, si se cumplen unas determinadas condiciones contractuales.

Alrededor de todo esto, sin embargo, han aparecido varias maneras de ganar dinero. Ahora bien, conviene analizarlas en profundidad porque tienen riesgos que no siempre quedan bien explicados. Hay una entrada al respecto en este mismo blog desde hace unas semanas.

Una revolución financiera a descubrir durante las vacaciones

Te animo a ampliar la información de estas tres entradas este verano. Por razones de espacio no me he podido extender como el tema merece. En todo caso, basta con teclear en Google cualquiera de las palabras clave (neobancs, robo advisors, crowdlending, etc.) para ponerte al día rápidamente. Por ejemplo, te invito a empezar por lo que viquipèdia explica de criptomoneda.

En acOnseguir te ofrecemos nuestro servicio de Coaching en economía doméstica para acompañarte en la comprensión de estas nuevas herramientas. De entrada, puedes consultar lo que hay en el blog en relación a la importancia de entender bien qué conlleva cualquier posibilidad de inversión.

Imagen de WikiImages en Pixabay

Aparentemente, seguimos al margen de las nuevas opciones financieras

Recordemos qué hubiéramos hecho a finales del siglo pasado si hubiéramos querido sacar provecho de un dinero ahorrado. La mayoría de nosotros nos habríamos presentado en una oficina bancaria. Y muy probablemente habríamos salido de ella con un depósito. Muchos cambios ha habido desde entonces. Y uno de los importantes es la baja rentabilidad actual de este producto.

La sorpresa es que los depósitos aún concentran buena parte de las preferencias de los ahorradores. Tanto en empresas como en particulares. Posiblemente esto se debe a un viaje de ida y vuelta:

• Aquellas mismas entidades financieras han estado proponiendo a sus clientes sustituir depósitos por fondos de inversión. Lo comentaba yo mismo en una intervención en el año 2016 en el informativo diario de TV3. Desde mi punto de vista, no son opciones con el mismo objetivo. Una no puede ponerse en el lugar de la otra.
• El mal comportamiento de las bolsas en 2018 (y ya no hablemos con el COVID) ha escarmentado muchos ahorradores. Concretamente, buena parte de los que siguieron las indicaciones que menciono en el punto anterior. El grueso de los que apostaron por fondos han visto como bajaba de golpe su valor. Y posiblemente han vuelto a los depósitos.

Ahora bien, si bien constatamos que este tipo de producto es todavía protagonista, no todo es igual. Hay importantes novedades sobre dónde se pueden contratar los más rentables, como veremos.

Destinos tradicionales del dinero

Las opciones financieras más clásicas han estado concentradas en unos pocos elementos. En general, depósitos, deuda (bonos y obligaciones, públicos o privados) y acciones. Los fondos de inversión no dejan de ser una evolución de estas últimas hacia la diversificación. Y, finalmente, los planes de pensiones han hecho aparición en los últimos años para complementar la jubilación con beneficios fiscales. Aunque estas rebajas de impuestos pueden no ser tan significativas dependiendo de cómo los rescatemos.

Todo el abanico anterior quedaba ampliado por alternativas que a menudo se escapaban del ámbito de los bancos. Así, cómo no, encontramos la inversión en inmuebles, en negocios, o en franquicias. Y, para un público minoritario, divisas, metales preciosos, arte o similares. Capítulo aparte merecen las aseguradoras y las pólizas de vida-ahorro. En realidad, éstas han experimentado un avance notable en los últimos años.

Las opciones financieras de nueva generación

Internet lo ha cambiado todo. No hay que ir demasiado lejos en el argumento: sin este medio acOnseguir difícilmente habría llegado a sus clientes. Las posibilidades que ofrece la red son inmensas, y es aconsejable contemplarlas en cualquier planificación financiera.

En esta entrada del blog sólo prepararemos un pequeño listado. La idea es dar más detalles en unos días. Así, puede que hayas oído hablar de:

• Robo advisors
• Crowdlending
• Criptomonedas y lo que se deriva de ellas
• Entidades Fintech, que engloban challenger banks, neobanks y baas (banks as services)

Conocer las diferentes opciones financieras para decidir

Acabamos con los habituales enlaces. Por un lado, un primero al programa de divulgación “Lab24” de TVE. Si no lo conocéis, os aviso que tiene ninguno o pocos contenidos financieros. Pero también os aseguro que ayuda a ampliar la visión que tenemos de las posibilidades que el mundo nos ofrece a corto plazo. Y, por otra parte, un segundo a este mismo blog, cuando advertía en 2016 que los fondos de inversión no eran adecuados para sustituir los depósitos.

En unos pocos días, abordaremos con más detalle la lista del apartado anterior. En términos generales, no hay alternativas mejores que otras. Hay que efectuar un análisis de cuáles son las necesidades económicas a las que queremos dar cobertura. Y esto se complementa determinando también la propia capacidad de ahorro. Conviene cuantificar ambas (necesidades y capacidad) en importes y tiempo. Cuando disponemos de esta fotografía concreta, podemos dar el siguiente paso. Y éste consiste en evaluar cuáles son las opciones financieras más coherentes con el perfil que hemos dibujado.

Es en este proceso que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica toma todo el sentido. Este te puede acompañar en dos direcciones:

• Definir tu propia instantánea de necesidades futuras y capacidad ahorradora
• Entender las ventajas e inconvenientes de las distintas opciones financieras existentes en el mercado.

Imagen de Mario Aranda en Pixabay

Esta crisis económica es diferente a otras anteriores

Hay casi completa unanimidad sobre que esta situación nunca la habíamos vivido. Yo mismo lo comentaba en el blog hace algunos días. Durante semanas hemos tenido el grueso de los comercios cerrados. La crisis ha sido sanitaria, pero las consecuencias serán económicas.

Además, ya estamos viendo como la vuelta a la «normalidad» será lenta. Hasta que no haya una vacuna, costará que vivamos y consumamos como antes. Y, sin entrar en si el modelo anterior de consumo era o no sostenible, esto ralentizará la recuperación. Todo ello tendrá bastantes damnificados, conviene estar atentos.

Es tiempo de ser proactivos (y no reactivos)

Es posible que hayáis sufrido un ERTO (o peor aún, un ERO). O sospecháis que la empresa donde trabajáis quizás tendrá problemas. O sois autónomos con un fuerte descenso de ingresos. Conviene prepararnos para el peor de los escenarios. Esto ayudará, llegado el caso, que no sean el miedo o las emociones las que decidan. Más bien deberíamos guiarnos por reflexiones desde un cabeza fría. Propongo que nos hagamos preguntas del tipo:

• ¿Cuáles son las salidas de dinero mínimas a seguir atendiendo?
• ¿De qué recursos puedo vivir en caso de necesidad durante la crisis económica?
• ¿Qué habilidades mías puedo explotar, qué puedo ofrecer que interese a la sociedad?
• ¿Como se mueve (entra y sale) el dinero en mi casa?
• ¿Qué podría recortar si es menester? ¿Cuáles son aquellos gastos que ni siquiera sé por qué los tengo? (por ejemplo, coberturas duplicadas de pólizas, gigas de móvil que nunca llego a consumir, potencias eléctricas excesivas, etc.)
• ¿A qué ayudas tendría derecho si acabara en una situación económica muy precaria?

El presupuesto es especialmente útil en una crisis económica

Resulta reconfortante observar que en el artículo de Clara también aparece la necesidad de trabajar con un presupuesto. Y más si quien lo afirma es una miembro del Plan de Educación Financiera que promueven la CNMV y el Banco de España.

En línea con lo que yo mismo he escrito multitud de veces, es recomendable:

• Identificar a qué destinamos los ingresos. La finalidad es poder efectuar ajustes para conseguir objetivos de ahorro a largo plazo. Una serie de pequeñas recortes pueden llevarnos a recoger un buen dinero.
• Adoptar el hábito de controlar el presupuesto regularmente y ajustarlo, en su caso.

Oportunidades que puede ofrecer la crisis económica

A menudo se hace referencia a que en el doble símbolo chino que define «crisis» hay también uno que equivale a «oportunidad». Quien la esté sufriendo en primera persona costará que lo vea. Pero las posibilidades positivas que aporta todo cambio están ahí. La crisis económica puede ofrecernos obtener algún provecho. Y más si tenemos la suerte de que no nos ha afectado directamente. Por ejemplo:

• Se empieza a detectar una importante caída de los precios inmobiliarios. Tanto a nivel de compra como de alquiler.
• La bolsa ha experimentado una fuerte corrección que ha abaratado precios.
• La crisis económica nos aporta aprendizajes que pueden servir para estar más preparados para cuando venga otra.
• Hay dinero disponible en forma de préstamos (sólo recomendables si podemos sacar un rendimiento más alto que los que nos cobren de intereses).

Quizás esta crisis económica nos empuja hacia un consumo sostenible

De nuevo, propongo que nos hagamos algunas preguntas:

• ¿A qué empresas o autónomos parar el dinero que sale de mi bolsillo?
• ¿Ayudo con mis compras a personas de mi alrededor (consumo de proximidad)?
• ¿Compro a compañías que pagan los impuestos  y crean empleo en mi país?
• ¿Se benefician empresas con un enfoque productivo sostenible?

¿Y si todo esto acaba por ser útil?

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la revisión de tus finanzas personales o familiares. En momentos como éstos es cuando es más recomendable profundizar en cómo destinamos los recursos de los que disponemos. Dar la vuelta a la crisis económica también está en nuestras manos.

Como es habitual acabo con algún link. El primero te llevará a la revista Clara. Espero que pronto pueda disponer del artículo en formato web. Y el segundo te permitirá repasar la entrada de hace unos días sobre resiliencia en estos tiempos de crisis económica.

Imagen de PIRO4D en Pixabay

Todo esto es lo que me ha venido a la cabeza tras determinados contactos que he tenido últimamente. En general, la mayoría relacionados con criptomonedas. Por un lado, personas que me presentan inversiones. A veces, tengo miedo de que algunos de ellos no sean conscientes de los diversos riesgos de lo que ofrecen. O, lo que es peor, que no quieran serlo. Y, por otra parte, clientes que me comentan sobre conocidos o familiares que están ganando mucho dinero con inversiones relacionadas con este activo. Todos me hablan de rentabilidades mensuales de dos dígitos. Y esta tentadora música me lleva a viajar en el tiempo.

Retornando a la época de las .com

Mi salto al pasado me lleva a finales del siglo XX. No es necesario que mencione qué representó la aparición de Internet. Si hoy me lees es gracias a este medio. Ahora bien, detrás del mismo hubo un exagerado boom en Bolsa. También entonces las ganancias mensuales llegaron a ser extraordinarias. La posterior caída enganchó a todos los que compraron al final del alza. Y muchos de ellos lo hicieron arrastrados por la moda, sin saber en qué invertían. Les faltaba la correspondiente comprensión financiera.

Si la hubieran tenido, quizá habrían hecho un análisis de «fundamentales». Este se basa en la información económica disponible de la empresa en la que queramos poner dinero. Balance, cuenta de explotación, memoria y otros estados financieros. Con ellos podemos intentar calibrar si hay mucha diferencia entre cotización y valor. Huelga decir que en plena euforia de las .com ambas cifras no tenían nada que ver.

Comprensión financiera ante lo que parece una nueva revolución

Como en su momento Internet, hoy blockchain y criptomonedes también parece que marcarán un antes y un después. No sólo se trata de la aparición de diferentes monedas que no dependen de ningún estado. También están las diversas aportaciones de la tecnología de cadenas de bloques en el ámbito de transacciones, contratos, etc.

A partir de esta realidad, aparecen innovadoras oportunidades de inversión. No me refiero sólo a comprar acciones de empresas que operen en este entorno. Que supongo que también. Sino que han irrumpido, entre otros, robots que permiten sacar provecho de diferencias de cambio entre las diversas monedas. Y de ahí las rentabilidades mensuales de dos dígitos en las que me refería al principio del post.

Ahora bien: estamos hablando de inversiones que no están bajo la supervisión de la CNMV. Algunas de las empresas incluso han recibido el calificativo de «chiringuito financiero» por parte de este organismo. ¿Es imprescindible que una inversión cuente con el visto bueno de la CNMV? La mayoría de ellas, en el sentido más amplio de la palabra, no. Pero hay que tenerlo presente. Como en el grueso de los negocios, si van mal nos encontraremos desprotegidos.

La lógica de la comprensión financiera

Todos estos pensamientos me obligan a recordar los principios de Benjamin Graham para las inversiones. ¿Qué necesitamos entender financieramente hablando?

En primer lugar, hace falta comprensión financiera del momento en que estamos a nivel económico personal. ¿Tenemos las necesidades básicas cubiertas? ¿Seguiríamos así en un escenario peor al actual? ¿Qué nos podemos permitir perder? Posiblemente en operaciones de este tipo deberíamos poner sólo lo que, si desaparece, no quedemos malheridos. En una diversificación de inversiones puede haber una parte con un notable componente de riesgo. Y, si no nos podemos permitir perder nada, hay que dejarlas estar.

Y, en segundo lugar, hace falta comprensión financiera relativa a dónde nos estamos metiendo. ¿En qué consiste exactamente la manera de generar beneficios del lugar donde ponemos dinero? ¿Cuáles son los plazos? ¿Cuál es la letra pequeña de los contratos que firmaremos? ¿Cuáles son los riesgos que no nos están contando?

Acompañamiento en la comprensión financiera

Recuerda que el servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar en la formulación de las preguntas anteriores. Y posiblemente con otras hechas a la medida de tu particular posición económica.

Y, mientras reflexionas sobre toda la anterior información, como es habitual te recomiendo algún link. El primero te llevará a conocer un poco más el blockchain. Y el segundo es de cosecha propia. Te acercará (de nuevo, si hace tiempo que sigues el blog) a los sabios consejos de Benhamin Graham.

Imagen de Arek Socha en Pixabay

El confinamiento nos presenta un nuevo ritmo financiero

Estoy seguro de que conocéis esta frase. «La vida es un 10% lo que nos pasa y un 90% cómo nos lo tomamos».Seamos optimistas. De entrada, el confinamiento nos puede traer tiempo de calidad con los que compartimos techo. Y también nos puede hacer dar cuenta de las ventajas de adoptar nuevos hábitos de consumo y ahorro.

Efectivamente, uno de los muchos WhatsApp que me han llegado últimamente bromeando daba que pensar. Decía «este fin de semana de confinamiento he estado hablando con mi pareja y ha resultado que es una persona muy agradable». Es evidente que es una exageración que quiere provocar una sonrisa. Pero también es cierto que las diversas actividades con las que ocupamos el tiempo libre nos dejan pocos ratos de calidad con los que tenemos más cercanos. Sean hijos, padres, pareja o compañeros de piso.

Por otro lado, os invito que comprobéis cuánto dinero hay en vuestra cartera y lo comparéis con el de antes de empezar el confinamiento. O que analicéis el extracto de vuestra tarjeta de crédito del mismo periodo. Es más que probable que haya habido menos gasto. Determinadas alteraciones de ritmo financiero hacen que ahorremos dinero. Cuando sustituimos un fin de semana de centro comercial, restaurantes o copas por otras posibilidades más caseras la cuenta corriente sale ganando. Leer, conversar o hacer un ejercicio de introspección cuestan poco y nos pueden aportar mucho.

Cuando la bajada de ingresos altera el ritmo financiero

Algunos estaréis pensando que no sólo el permanecer en casa altera el ritmo financiero. También se nos pasan las ganas de gastar cuando peligran los ingresos. Especialmente, en el caso de pequeños empresarios y autónomos.

También desde esta óptica hay un aprendizaje. Nos creemos que controlamos muchos factores, pero la realidad no es así. Ninguno de nosotros podía prever hace tres meses que nos podía llegar esta situación. Y, sin embargo, aquí la tenemos. Formulo preguntas que podéis encontrar en posts anteriores. ¿Hasta qué punto eres financieramente independiente? ¿Cuánto tiempo puedes aguantar sin ingresos? ¿Te sientes cómodo con la respuesta que te has dado? Si a ésta última contestas «no», depende en un buen grado de ti mismo (a) remediarlo.

Introspección durante el confinamiento

También en otras entradas mencionaba que hay determinadas épocas del año que llegan más clientes. Suele ser después de Navidad o vacaciones de verano. Son momentos de cambio de ciclo. O en los que disponemos de tiempo para reflexionar. Hacemos balance de cómo vamos a nivel económico y lo que vemos no nos gusta. Y queremos dar un golpe de timón.

¿Qué tal aprovechar estos días de confinamiento para hacer balance de vuestras finanzas? ¿Podéis empezar por descargaros la plantilla Excel que os permite tomar la fotografía de cómo estáis y rellenarla. La tenéis al final del post.

De forma adicional, os propongo prepararos una pequeña lista de objetivos que aún no hayáis alcanzado por falta de dinero. Quizás estos días que estamos encerrados en casa puedan ser buenos para ponernos en marcha de cara a conseguirlos.

Retomemos el ritmo financiero a otro nivel

De cualquier circunstancia, por dura que sea, podemos salir reforzados. Siempre hay un aprendizaje que nos enriquece y nos prepara para retos posteriores.

En este caso, tal vez tomemos conciencia de que hay otro tipo de ritmo financiero que nos conviene más. Y que depende de las decisiones propias disfrutar de una independencia económica más holgada. Por si os puede ayudar, a continuación encontraréis el link del vídeo. Espero que os motive.

Recordad que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica os puede acompañar en el análisis de vuestras finanzas, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseáis.

En primer lugar, os presento un vídeo corto con tres consejos financieros rápidos. Este se estructura a través de tres ejes: el presupuesto, el gasto y las comparaciones que hay que evitar. Y, en segundo lugar, podéis encontrar un vídeo largo que amplía algunos aspectos del anterior y aporta una serie de consejos financieros complementarios.

A continuación desarrollo los ejes a los que hago referencia.

El primero de los consejos financieros: definir qué deseáis en el presupuesto

Lo explico muy claro en los vídeos:

• Determinad qué tipo de vida deseáis.
• Averiguad en qué punto os encontráis.
• Trazad un plan en forma de presupuesto para conseguir los objetivos.
• No os apartéis de él.

De hecho, la importancia del presupuesto es un clásico en el blog. Para prepararlo, primero hay que saber dónde estamos a cuatro niveles. Estos son bienes, deudas, ingresos y salidas de dinero. Y sobre esta base podéis preparar un presupuesto de cómo os gustaría destinar el dinero que ganáis. Se trata de asegurarnos de que, si se cumple, nuestras prioridades se hagan realidad. Y, entonces, ir siguiéndolo para que no nos desviemos.

El segundo de los consejos financieros: hacer  que duela gastar

También queda claro en los vídeos. Si deseáis menos gastos, haced que os duela pagar. Sin anestesia. Efectuad las compras billete a billete, en efectivo. Observad cómo salen de la cartera y tened en cuenta las horas que habéis trabajado para conseguir ese dinero.

Por el contrario, desviad dinero hacia ahorro como si se tratara de un recibo más que deba pagarse cada principio de mes. Conviene recordar que en una vida laboral de 40 años y, pongamos, 25.000 EUR anuales de media de ingresos, se acumula un millón de euros. ¿Qué tal retener una buena parte de esto?

Para motivaros, uno de mis consejos financieros preferidos es mantener una charla con vuestro «yo futuro». ¿Estará contento de cómo le dejaréis las cuentas en 10, 20 ó 30 años? ¿O os maldecirá los huesos debido a todas las deudas que heredará de vosotros?

Y recordad que estamos rodeados de trampas (como podéis ver en el link final). Por ejemplo, las tiendas (físicas o virtuales) o la carta de un restaurante están diseñadas para que consumamos lo que les interesa, no lo que desearíamos comprar con el presupuesto que habíamos asignado a ello.

También conviene desterrar el «porque yo me lo merezco», y sustituirlo por la norma de las 4 semanas. Antes de adquirir nada que sea caro, dejad pasar este tiempo y una vez transcurrido evaluad si os sigue haciendo tanta falta. En la mayoría de casos no será así.

El último de los consejos financieros: olvidad compararos con nadie

En palabras que también podéis escuchar en los vídeos, evitad compararos. No tenéis ni idea de cómo están las finanzas de nadie que no seáis vosotros mismos. Recordad la frase de Tim Jackson: «Gastamos lo que no tenemos para comprar lo que no necesitamos y causar impresiones que no importan». Disfrutad de lo que ya tenéis y de las pequeñas cosas que son gratis o cuestan muy poco.

¿Te pones en ruta?

Acabaremos con el enlace que se menciona más arriba relativo a las diversas trampas financieras con los que nos podemos encontrar.

Finalmente, nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede acompañar, con la ayuda de varios consejos financieros, en la preparación de un presupuesto, en la toma de conciencia necesaria para ahorrar más y, en definitiva, en el proceso de poder disfrutar de la vida que deseas.

En cierto modo, y para los que la conozcáis, los diferentes niveles recuerdan la pirámide de Maslow (link al final). Pero esta no es la fuente de inspiración. En este caso, lo es el libro «Dinero: domina el juego» de Tony Robbins. No es necesario que diga que su lectura es muy recomendable.

Nivel 1 de sueño financiero: seguridad

El nivel de seguridad consiste en tener cubiertas las necesidades básicas para vivir. Esto significa disponer de un techo, suministros, comida, transporte y servicios sanitarios totalmente asegurados. 

Cuidado: no es una necesidad básica un coche de lujo para ir al trabajo. Sí lo es el billete de transporte público que nos permite llegar allí. Las necesidades básicas son primeras necesidades.

Es un muy buen ejercicio averiguar de cuánto dinero hablamos. A los que lleváis un cierto control de vuestras salidas de dinero os será muy fácil. También lo será si habéis llenado la hoja de planificación que puede ser descargada de nuestra web (link también al final). No se tarda mucho en hacerlo. Sólo será necesario que reflexionéis un poco sobre cómo llegar con el mínimo presupuesto. Multiplicad por 12, y obtendréis que deberíais ingresar cada año para no haberos de preocupar por lo más básico. Quizás descubriréis que es menos dinero del que pensabais.

Nivel 2 de sueño financiero: vitalidad

Si subimos un escalón, podemos añadir al importe que nos haya salido en el apartado anterior otro tipo de gastos. Serían los correspondientes a ropa, ocio o educación concertada para los hijos. En definitiva, esos pequeños lujos que valoramos más (no todos). Cada uno tendrá los suyos. Os animo a calcular cuánto dinero anual os hace falta.

Nivel 3 de sueño financiero: independencia

Seguimos esta línea ascendente. En la siguiente categoría de sueño financiero incluimos lo que nos haga falta para continuar con el nivel de vida que ahora llevamos. Tal como está. Quizás pagamos por una segunda residencia. O hacemos anualmente unas vacaciones. O disfrutamos de un vehículo del que estrictamente podríamos prescindir. Añadimos todo ello en importe anual y sabremos qué necesitamos para seguir como hasta ahora.

Nivel 4 de sueño financiero: libertad

Para alcanzar este punto, necesitamos sumar a la cifra que arrastramos del nivel anterior algunos de los lujos que hoy no nos podamos permitir. A partir de aquí, ya hablamos de sueños financieros en mayúsculas. ¿Cuánto dinero nos haría falta cada año para sufragar una casa más grande? ¿O los viajes que tenemos pendientes? ¡Dejemos ir la imaginación! Y, aún más importante, ¿nos atrevemos a cuantificarlo económicamente?

Nivel 5 de sueño financiero: libertad absoluta

Finalmente, dentro del último grado va todo lo que ni siquiera nos hemos atrevido a mencionar en el nivel anterior. Ahora bien: se trata de sumar con un cierto criterio. Para pasar unos días al año en una casa junto a una estación de esquí quizás no hay que comprarla. Posiblemente será suficiente alquilarla por el tiempo que hemos pensado estar allí. De esta manera, disfrutamos de todos los lujos que queramos, pero de la manera más económicamente racional. ¿Podemos asignar un coste anual a este estilo de vida que soñamos?

¿Y qué hacemos con todos estos sueños?

¿En qué nivel os habéis parado a hacer algún cálculo o soltar la imaginación? Es muy importante observarlo, porque es complicado centrarnos en todos ellos al mismo tiempo. Por ejemplo, tal vez habéis pasado de largo del nivel de seguridad. ¿Este sueño financiero ya es realidad para vosotros? Por el contrario, es posible que hayáis prestado atención al nivel 3 o el 4.

Por otra parte, hay un enfoque ciertamente ambicioso para todo ello. No se trata sólo de ganar suficiente dinero para alcanzar cada nivel. Lo que sería deseable es disponer de suficientes inversiones para que este importe llegue sin tener que trabajar.

Concretemos. Supongamos que necesitamos 1.500 EUR mensuales en el nivel 1 (seguridad). Esto es 18.000 EUR anuales. Idealmente, nos harían falta inversiones que nos rindieran este dinero. Quizá bastaría con disponer de un piso totalmente pagado y puesto en el mercado de alquiler por esta renta. ¿Estáis lejos? ¿Lo veis factible?

Para todo sueño financiero hay una planificación

Como es habitual, acabaremos con algún enlace. Esta vez, podemos refrescar qué es la pirámide de Maslow y repasar una entrada del blog que os puede motivar a poneros a ahorrar de verdad.

¿Estaríais dispuestos a gastar sólo para cubrir el nivel 1 para destinar el resto de ganancias a acumular un patrimonio que os permita que este nivel quede asegurado sin tener que trabajar? Cada uno tendrá su respuesta.

Nuestro servicio de Coaching en economía doméstica puede ayudarte a centrarte en el nivel que decidas y analizar cómo llegar a partir de tu situación actual. Sólo es necesario que nos pongamos a ello.

Imagen de Stefan Keller en Pixabay

Para empezar, motivación financiera

Los que seguís este blog, ya sabéis como valoro lograr la independencia financiera. Ya hay alguna entrada escrita al respecto y pronto prepararé otra aún más completa.

Lo que se necesita para lograr independencia económica es dinero. ¿Consideráis complicado acumular suficiente? Me gustaría fundamentar vuestra motivación financiera con algunas cifras.

¿Creéis que es mucho o poco 50 EUR mensuales? ¿Sabéis qué se puede acumular a largo plazo con este importe? Todo depende de qué se haga, y durante cuánto tiempo. Por ejemplo, si tenéis 30 años por delante, podríais acumular unos 41.000 EUR. Y en 40 años, 74.000 EUR. Es la magia del interés compuesto, concretamente de un 5%. No se ha elegido este porcentaje al azar. Coincide con la media anual desde 1900 para inversiones bursátiles. Más adelante daré más detalles de la fuente.

Para otros plazos y un poco más de precisión, aquí tenéis el siguiente cuadro:

La motivación financiera del agua al cuello

Ciertamente, es mucho mejor recortar gastos pensando en un objetivo de ahorro que en un de subsistencia. Pero también llegan clientes en esta situación.

La experiencia demuestra que cuesta renunciar a un cierto nivel de vida. A menudo se prefiere refinanciar deuda que ir al verdadero origen del problema y recortar gastos. Quiero dejar claro que, para mí, unificar créditos y alargar plazos es la última opción. Es la que costará más intereses y acabará por empobrecer aún más. Se para el golpe, pero frecuentemente con ello no basta si no se hace nada más.

Con motivación financiera, vamos al grano

Precisamente si hablamos de pagar intereses, ¿somos conscientes de los que se pueden llegar a desembolsar por una hipoteca? A pesar de las bajadas de muchos índices de referencia, todavía hay contratos con tipos bastante caros. No olvidemos el interés compuesto. La decisión de comprar un piso más pequeño o en un barrio más modesto puede representar un buen ahorro. Aún más si alquilamos. Y esto es especialmente aplicable a jóvenes que no tengan vínculos en ninguna parte.

Pasa algo muy similar con los vehículos. Si realmente hace falta tener uno de propiedad, el más barato deja margen para un mayor ahorro.

Las anteriores dos salidas de dinero suelen estar en lo alto de cualquier lista de las que preparamos con clientes. A menudo, les acompañan alimentación y escuelas, si hay hijos. Y siguen un buen número de otras partidas de menor importe.

Conviene mirárnoslas con espíritu crítico. Con una buena motivación financiera y objetivos concretos casi siempre hay donde recortar. Se trata de pararnos a cada gasto, y hacernos algunas preguntas:

• ¿Qué cuesta mensualmente o anualmente esto?
• ¿Qué bienestar aporta?
• ¿Preferimos este beneficio actual o la independencia financiera futura a la que ayudará este ahorro?

¿Te quedarás de brazos cruzados?

Te propongo analizar a qué dedicas el dinero que ganas cada mes. De la lista de gastos, elige los cinco que te aporten menos valor. ¿Qué pasaría si ahorrases lo que les dedicas? ¿Qué importe podrías tener acumulado en unos años?

Como es habitual, acabo con algún enlace. Concretamente, uno propio relativo a la independencia financiera. Y otro que sustenta el 5% que hemos elegido anteriormente para hacer los cálculos basados ​​en el interés compuesto.

Finalmente, recuerda que nuestro servicio de Coaching en economía doméstica te puede ayudar a encontrar la motivación financiera que necesitas y conseguir una mayor independencia económica.

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