Creemos conveniente ampliar la lista de consejos que aparecen en el artículo con los siguientes:

– Ir al supermercado con una lista hecha, incluso con menús diarios, teniendo muy claro lo que se comerá cada día y qué hay que comprar
– Mirar consejos de dietética: igual no es necesario consumir tanta proteína, y quizás podemos volver a los alimentos de base (legumbres, patatas, arroz, etc.) cocinados en casa
– Volver a la fiambrera si comemos fuera del hogar
– Si se dispone de tiempo (por ejemplo, si estamos en paro), dedicarlo a buscar los mejores precios (hay estudios que demuestran que hay importantes ahorros si se comparan precios entre las distintas cadenas de supermercados)
– Cuidado con las ofertas: si vamos muy justos de dinero y sabemos que gastamos un paquete de detergente para la lavadora al mes, no tiene sentido comprar dos paquetes por mucho que haya una oferta que nos obligue a hacerlo
– En cuanto a las rebajas, revisar qué falta realmente en nuestro armario y hacer una lista de lo que se necesita (como en el supermercado), para evitar las compras por impulso (un producto barato que no necesitamos resulta carísimo)
– Esperar segundas o terceras rebajas
– Comprar cosas que cueste que pasen de moda, de fondo de armario

En cualquier caso, no perder de vista que superado Enero quedan 11 meses más para terminar el año, y, en consecuencia, es necesario poner las bases para que haya un ahorro estructural. En esta línea, los consejos son clásicos:

– Apagar luces si no estamos en una habitación
– Controlar el agua que se gasta
– Mirar a cada llamada telefónica si realmente hay que hacerla, y si tenemos tarifa plana preguntarnos si nos saldría a cuenta tenerla si hiciéramos menos llamadas
– Apagar la calefacción en habitaciones donde no estamos
– Conducir moderando el consumo
– Poner lavadoras y lavavajillas llenos

Por último, en cuestiones de ahorro ayuda mucho volver a los placeres sencillos: la lectura, la partida de cartas con los amigos, pasear, ir de camping (los niños lo pasan mucho mejor allí que en un hotel de lujo), etc . ¿Por qué necesitamos tantas cosas? Como dice una persona a la que admiramos mucho, la felicidad es una decisión (quizás no necesitamos tantas cosas para ser felices).

Evidentemente, toda esta lista de consejos es útil sobre todo en casos extremos. Por el contrario, los que tengan un trabajo estable, con unos ingresos que se hayan mantenido o, incluso, en el caso de que éstos hayan disminuido ligeramente, sería muy deseable que, paralelamente a un buen plan de ahorro, consumieran en la medida que les sea posible, a fin de poner su grano de arena a la reactivación de la economía.

Artículo en La Vanguardia

El mismo artículo explica que la refinanciación no es más que agrupar toda una serie de deudas en una sola, a un tipo de interés más bajo y a un plazo superior. La garantía del nuevo crédito es casi siempre hipotecaria.

Tal como está escrito el artículo, parece que la refinanciación sea una gran solución: las familias que refinancian pasan a pagar un 65% menos. Yo quisiera puntualizar que, desde mi punto de vista, se trata de una solución sólo para aquellos casos en los que ésta sea la única manera posible de evitar un embargo. Si hay cualquier otra forma de hacer frente a las deudas, seguro que es más barata que ésta. Hacen muy bien de poner al título del artículo ‘ahorro’ entre comillas, porque lo que hay en realidad detrás es un gasto mucho más elevado en forma de intereses.

Pongamos un ejemplo sencillo

Imaginemos una familia que debe 5.000 EUR por gastos de tarjeta de crédito que es necesario que pague en un plazo de un año con un 20% de interés. Con estas condiciones, esta familia cada mes tendrá que pagar 463’17 euros, y cuando termine de abonar la última cuota habrá pagado 558’07 EUR en forma de intereses durante el año (463’17 x 12 – 5.000).

Supongamos que la familia del ejemplo decide refinanciar la deuda, y el banco le permite añadirlo a su hipoteca a 20 años y un 5% de interés. Con estas nuevas condiciones, la cuota pasará de los 463’17 EUR anteriores a 33’00 EUR. Parece un gran ‘ahorro’, ¿verdad?. El problema es que esta cuota se deberá pagar durante los próximos 20 años, lo que significa que al final se habrán pagado 2.919 ’47 EUR en forma de intereses (33’00 x 12 x 20 a 5000), es decir, casi 6 veces más que pagando la misma deuda a un año a un interés incluso 4 veces superior. Por lo tanto, ¿dónde está el ahorro?

Nuevamente, pongamos conciencia y actuemos con responsabilidad. Si no hay otra salida, la refinanciación es una herramienta salvadora, aunque a un coste muy elevado. Si se refinancia una deuda derivada de un exceso de gasto del pasado para evitar apretarse el cinturón durante los próximos meses, conviene que estemos al corriente de lo que esto supone a largo plazo para nuestros bolsillos.