Showing posts tagged with: estalvi

Xifres que ens desperten

Jo sóc dels que pensen que en determinats objectius de la vida, si no ens posem a fer feina per a que esdevinguin realitat, el temps passa i un dia ens adonem que hi ha massa projectes que no hem portat a terme. Una bona planificació financera segur que ajuda: hi ha xifres que ens desperten. En aquest àmbit, la gran majoria dels clients amb els que tracto donen molt de valor al fet de poder veure resumit en un full de càlcul el seu flux de diners, com aquests entren i surten de casa seva, amb quins béns compten i els deutes que tenen, perquè això dóna una visió global de la seva economia personal o familiar, i una bona dosi de consciència. És cert que el procés de recopilació de dades, a través d'extractes bancaris i resums de despeses pagades amb targeta de crèdit, pot resultar una mica laboriós, però en la majoria de casos es pot fer, posem per cas, en una tarda de dissabte, i els resultats aporten molta informació sobre la situació en la que s'està.  

Read more

Comprar o llogar pis

Avançava al meu darrer post sobre què fer amb els crèdits que aviat escriuria sobre si comprar un pis és millor opció que viure en un pis de lloguer. És gairebé un clàssic que tots ens hem qüestionat en alguna ocasió: és millor comprar o llogar pis? Evidentment, cada cas requereix fer uns números diferents i, en realitat, a la xarxa hi ha fins i tot calculadores que aconsellen una cosa o una altra en funció de diversos paràmetres. No obstant, en aquest article m'agradaria aflorar consciència sobre una sèrie de fets que poden ajudar a decidir. D'entrada, hi ha molta gent que considera un pis per a viure-hi com a una inversió (en la majoria de casos, la principal inversió de la seva vida).  

Read more

Eduard Gironella a Xip TV: el carro de la compra

Fa uns dies, l’Eduard Gironella tornava a participar a la tertúlia del programa Ben Trobats de XipTV (link aquí), aquesta vegada sobre el carro de la compra. Entre els diversos temes tractats, creiem que val la pena destacar el fet que és molt recomanable aplicar l’hàbit de fer llistes de la compra a altres àmbits més enllà de l’alimentació. Efectivament, gairebé tothom porta per escrit què és el que cal adquirir abans d’entrar al seu mercat, súper o botiga d’alimentació habituals, però potser hauríem de pensar en fer el mateix abans d’anar-nos de rebaixes en les compres de roba, o, fins i tot, en el consum de lleure. Així, si abans d’anar de rebaixes ja sabem que a l’armari ens falten una pantalons i una samarreta, potser evitarem comprar un jersei si acabem de comprovar que d’aquesta peça de roba ja anem coberts per aquesta temporada.  

Read more

Què fer amb els crèdits

Una pregunta recurrent que em trobo en parlar amb alguns clients és què fer amb els crèdits que ja es tenen contractats en cas que hi hagi una certa capacitat d'estalvi que doni opció a efectuar pagaments que vagin cancel·lant aquests deutes. Val a dir, abans que res, que a acOnseguir sempre apostem per la independència financera dels nostre clients. S'és financerament independent quan no es necessita de crèdits per a fer front a qualsevol mena de despesa. Anem tan lluny en la nostra afirmació que, des del nostre punt de vista, només es pot entendre que es contracti un préstec hipotecari amb la finalitat de la compra d'un habitatge, i això sempre que la seva adquisició amb aquest sistema sigui la millor opció davant altres alternatives com ara viure de lloguer (aviat escriuré un post sobre aquest tema).  

Read more

Automatitzar l’estalvi mensual

La conclusió a la que arribo després d'haver parlat amb molts clients és que, per molt que desitgem assolir una determinada fita econòmica, si no adoptem un mètode que ens hi porti, difícilment hi arribarem. Ens cal automatitzar l'estalvi mensual que ens permeti aconseguir l'objectiu. Totes les coses acostumen a funcionar millor si estan interioritzades i automatitzades. Quan conduïm a un cotxe (i ja fa un temps que tenim el permís de conduir, és clar) no estem tota l'estona pensant si trepitgem l'embragatge abans de canviar de marxa, és automàtic. Senzillament, ens posem en "mode conducció" i conduïm.  

Read more

Repassem què tenim?

Parlàvem a l’anterior entrada del blog sobre la importància de prendre consciència financera pel que fa a la manera que els ingressos desapareixen en forma de despeses. No obstant, hi ha altres diners que han marxat com a inversions. Apart de saber què gastem (els imports que surten i no tornen, el consum), és molt interessant que repassem què tenim (allò que hem estalviat i està més o menys disponible). La nostra experiència amb clients ens diu que d’aquest repàs se n'obtenen també dades molt útils. Durant el procés de revisió, aquelles persones que han tingut capacitat de gastar menys del que ingressen en moments de la seva vida s’adonen que tenen tota una sèrie de productes dedicats genèricament a estalviar, de vegades amb imports significatius, malgrat que sovint no se’ls ha assignat un objectiu específic. Malauradament, el que també ens trobem és que la majoria dels productes provenen d'ofertes que alguna entitat financera els ha fet (gairebé sempre el banc amb el que treballen), però sense que això respongui a una bona planificació.  

Read more

Nul·litat de les clàusules sòl en hipoteques

El passat 9 de maig de 2013, el Tribunal Suprem declarava la nul·litat de les clàusules sòl en hipoteques de les entitats BBVA, Nova Galicia Banco i Cajamar, en considerar que no existia suficient transparència en la contractació de les mateixes, és a dir, que l'entitat bancària no havia dotat d'informació suficient de l’existència d'aquestes clàusules als clients a l'hora de contractar la hipoteca. Tanmateix, l'esmentada resolució no ha deixat de ser polèmica i, en opinió de molts juristes, incompleta, atès que la cort ha especificat que la sentència no té efectes retroactius, per la qual cosa no obligarà als bancs a retornar les quantitats que els clients hagin pagat de més per les seves hipoteques.  

Read more

Jubilació i productes financers pensats per a ella

Un bon col·lega de feina (gràcies Jordi) em va fer arribar fa uns dies un interessant article de "El Economista" sobre plans de pensions, que usarem de base per a introduir reflexions sobre la jubilació i productes financers pensats per a ella. Tal com ja hem dit en altres entrades d’aquest blog, els plans de pensions no són el nostre producte favorit (ni de bon tros) per a preparar la jubilació. Tenen avantatges fiscals immediats, però aquesta mateixa fiscalitat és molt pitjor que en altres productes del mercat en el moment de recuperar el capital invertit (quan arriba la jubilació). D’altra banda, tal com es pot llegir al mateix article, qui signa un pla de pensions cal que sigui conscient que no podrà tocar els diners que hi col·loqui fins el dia que es jubili, a no ser que pateixi alguna de les següents situacions (totes elles poc desitjables): mort, atur de llarga durada, infermetat greu o, des de fa poc, un desnonament.  

Read more

Eduard Gironella a Lletra Petita de TV3: consum bancari

El dia 10 d’Abril l’Eduard Gironella va participar al programa Lletra Petita de TV3 sobre consum bancari (veure a partir del minut 9’36). La seva intervenció corresponia a una entrevista enregistrada amb anterioritat, de la que es va reproduir només una part. Hem cregut interessant fer un resum de l’entrevista sencera. L.P. Perquè les entitats financeres venen tants productes? Això ha augmentat molt els últims anys, no? És com fan els diners? E.G. Les entitats han intentat treure el màxim de les seves carteres de clients. Per a fer-ho, la sensació és que han incentivat les seves xarxes d’oficines a vendre determinats productes, i en moltes ocasions no s’ha considerat si es tractava de productes adequats o no per a un client determinat. Per a treure’n més profit, han comprat o arribat a acords amb altres entitats financeres (p.e. asseguradores) per a obtenir el màxim de sinèrgies.  

Read more

Productes i objectius financers

Fa uns dies es podia llegir a La Vanguardia un article sobre les alternatives que donen els bancs al dipòsits que ara tenen limitacions de rendibilitat de l’1’75% a un any. Es tracta d’un bon escrit que informa sobre diverses possibilitats on posar-hi diners amb una certa seguretat i rendibilitat, però, sota el nostre punt de vista, el que és important no són els productes, sinó les necessitats i objectius financers als quals volem donar cobertura amb aquests productes o d’altres. Tenim dos problemes de base: - La majoria de la gent estalvia (o intenta estalviar) sense tenir clar quin és l’objectiu d’aquest estalvi i, d’aquesta manera és difícil determinar una estratègia financera adequada. - En els pocs casos que la necessitat que cal cobrir està clara, hi ha poques entitats financeres que l’escoltin, perquè moltes vegades l’oferta de productes que tenen és limitada i el seu principal objectiu és col•locar al client algun d’ells, sigui o no el més apropiat.  

Read more

Els nostres serveis financers personals

Enllaços d’interès