Estalviar per als fills: avantatges de planificar

Fa uns dies, em comentava una clienta que estava molt decebuda amb la llibreta que havia obert fa uns anys a nom dels seus fills en una entitat financera de primera línia: més enllà dels regals inicials, la rendibilitat havia estat gairebé nul·la, i qualificava el producte com a una estafa. Jo no aniria tant lluny amb aquest adjectiu (en parlo al següent paràgraf), però sí que val la pena dedicar un temps a planificar com estalviar per als fills amb la finalitat d’evitar sorpreses com aquesta. De fet, m’agradaria que els qui llegiu les següents línies preneu consciència que hi ha notables diferències en el resultat final de l’estalvi si escollim una opció o una altra.

Abans de continuar, m’agradaria fer un incís en el comentari de la meva clienta relatiu que el producte havia resultat una estafa. Sota el meu punt de vista, la majoria de cops el problema no és el producte, sinó unes decisions sobre què fem amb els diners preses amb coneixements per desgràcia limitats per un sistema educatiu que no dóna prou importància a proporcionar una bona base financera. En aquesta situació, jo considero que el què acostuma a fallar és, més que el producte, l’assessorament dels professionals que sí tenen prou coneixements per a aconsellar adequadament.

Les principals variables que ens han de portar a invertir els diners d’una determinada manera o d’una altra són quan voldrem disposar del capital i quin risc estem disposats a assumir. En el cas dels fills, l’horitzó temporal pot ser força llarg (especialment si comencem a estalviar quan neixen, i no preveiem que els diners els facin falta fins que vagin a la universitat o vulguin pagar l’entrada per a un habitatge, si és el cas).

Aquest horitzó temporal de 15, 20 o fins i tot més anys ens pot donar molt de joc, perquè ens permet contractar productes que inverteixin amb una mica més de risc, i això pot proporcionar també una rendibilitat més elevada.

Analitzem dues opcions de com estalviar per als fills

Anem a suposar que sabem que, si no canvien molt els nostres ingressos, podem estalviar per als fills 50 EUR mensuals, i que decidim posar-nos-hi poc després del seu naixement, de manera que puguem comptar amb un cert capital per a ajudar-los amb la universitat quan tinguin al voltant dels 20 anys.

Si anem posant aquests 50 EUR en una llibreta tradicional, el més probable és que quan sigui el moment de retirar els diners hi hagi acumulats uns 12.000 EUR (50 EUR/mes x 12 mesos/any x 20 anys) més alguns pocs interessos. L’avantatge d’un producte d’aquest tipus és que, en qualsevol moment, es podran disposar d’aquests diners sense cap possibilitat de perdre-hi (màxima liquiditat, risc gairebé nul), però això perjudica el rendiment de la inversió, que serà escàs.

Per contra, si partim del fet que és poc probable que els diners facin falta fins llavors, podem buscar alternatives una mica més arriscades. A títol d’exemple, i només per a que es pugui veure la diferència que pot aportar una bona planificació (no és una recomanació de producte), podem trobar dins l’ampli ventall de possibilitats del mercat financer una assegurança que:

  • en el cas pitjor (enfonsament total dels mercats borsaris) garanteix al cap de 20 anys uns 10.200 EUR, és a dir, una mica menys del que s’ha invertit, i
  • en el cas que la companyia dipositària de la inversió segueixi obtenint durant els propers 20 anys rendibilitats similars a les que històricament ha obtingut ens els darrers exercicis, l’acumulat al final d’aquest període podria estar sobre els 18.000 EUR.

Hi ha al voltant d’un 50% addicional entre els 12.000 EUR de la primera opció i els potser 18.000 EUR de la segona. El primer dels productes no té cap secret, i és francament bo si es vol disponibilitat total. Pel que fa al segon, com sempre abans de signar res és molt important entendre perfectament com funciona i determinar si és el vehicle que es vol per a l’estalvi, però potser val la pena mirar-s’ho amb cura i decidir, perquè la diferència al cap dels anys pot ser massa important com per a no fer-ho.

Et sembla que val la pena analitzar com estalviar per als fills?

Tags: , , , , , , , ,

Comments are closed.

Els nostres serveis financers personals

Enllaços d’interès