Petites despeses que ens desvien dels nostres objectius

El que explicaré ara passa molt sovint quan estic amb un client que es posa en contacte amb acOnseguir perquè no arriba a estalviar o a assolir una determinada fita, tot i que aparentment compta amb ingressos més que suficients per a fer-ho. Una cop enllestida la corresponent anàlisi, trobem l'origen del problema en el que jo anomeno les petites despeses que ens desvien dels nostres objectius.Efectivament, en el procés d'anàlisi esmentat a l'anterior paràgraf mirem els ingressos (si és un treballador amb nòmina, acabem ràpid), i les despeses. En aquest capítol, les més significatives gairebé sempre estan molt clares, sobre tot quan passen pel banc: lloguer o hipoteca, alimentació, subministraments, escoles, manteniment del cotxe, benzina, les principals assegurances, etc. I arriba un punt en el qual dóna la sensació que els ingressos superen de llarg les despeses, però els comptes bancaris deixen ben a la vista que no hi ha estalvi. On són aquests diners que falten?.  

Read more

Equilibri financer: el pressupost mensual

Parlàvem fa un temps en una entrada d'aquest blog sobre la tranquil·litat de tenir un pressupost, i ho enfocàvem a nivell general: quan els ingressos previstos superen els pagaments, sabem que si complim amb aquestes xifres a final d'any quadraran els números i haurem fet allò que havíem planificat. Avui volem donar un pas addicional i centrar-nos en l'equilibri financer mensual.Efectivament, el primer que faig en una anàlisi de les finances personals o familiars d'un client és determinar si durant el proper any els ingressos superaran les sortides de diners.Quan el flux monetari que preveiem que entri no arriba a donar cobertura a tot allò que volem pagar, no queda més remei que buscar solucions. A nivell elemental, les opcions són:  

Read more

Beneficia’t del consum col·laboratiu en el dia a dia

Ja fa molt de temps que es parla del consum col·laboratiu, però de vegades podem tenir una visió massa llunyana d'aquest. A les línies que segueixen faré una aproximació als immensos beneficis potencials del consum col·laboratiu en el dia a dia.Aparegut bàsicament gràcies a Internet i les aplicacions mòbils, el consum col·laboratiu només representa un salt exponencial del que abans ja es feia amb familiars i amics. La xarxa fa que ara puguem actuar amb desconeguts com abans ho fèiem amb persones del nostre entorn més immediat, i la majoria de transaccions es basen en la reputació que cadascú de nosaltres vagi adquirint a mesura que, com a usuari, interactua virtualment de manera responsable i fiable.Per a treure'n profit només cal ser-ne conscient i actuar en conseqüència. Pots trobar els links a les moltes opcions que trobaràs tot seguit (i dotzenes més) al directori de Consumo Colaborativo.  

Read more

Val la pena tenir un cotxe de propietat?

Venim d'una cultura on es donava molta importància a les possessions, però en els darrers anys estan guanyant terreny, sobre tot entre la gent més jove, alternatives com el lloguer i, en general, viure experiències per damunt d'acumular béns. Val la pena tenir un cotxe de propietat si aquest es passa la major part del temps aparcat? (i hi ha estudis que estimen que ho està un 95% de la seva vida útil)De fet, encara surt més a compte reflexionar sobre la pregunta anterior si parem atenció que segons l'Enquesta de Pressupostos Familiars de l'INE de 2015, de mitjana dediquem a transports (cotxe inclòs) un 11'5% de la despesa per llar. Es tracta de la sortida de diners més significativa després de l'habitatge i l'alimentació: al voltant de 3.000 EUR anuals desapareixen de la nostra butxaca per a dedicar-los a tenir un vehicle, comptant el seu preu repartit entre tota la seva vida útil (mitjana de 12 anys), assegurances, impostos, benzina, manteniment, peatges, neteja i ITV. Són xifres que ens fan aflorar consciència i prendre decisions, si s'escau.  

Read more

Planificar financerament la posta en marxa de la teva llar

La planificació financera és l'eix principal d'aquest blog, tant a nivell general (sempre recomanem comptar amb un pressupost, i seguir-lo), com en moments puntuals (per exemple, en la compra d'un cotxe). En aquesta ocasió, abordarem com planificar financerament la posta en marxa de la teva llar, que, al cap i a la fi, seria el pas següent per a la majoria de persones què contractin una hipoteca (tema tractat en la darrera entrada).Anar a viure a un nou habitatge suposa tota una sèrie de despeses o inversions que és molt convenient tenir ben presents. Si aprofundim, algunes d'elles estaran en funció del temps que tinguem pensat viure-hi o, en aquesta mateixa línia, si el lloc triat per a muntar la llar és de propietat o de lloguer.En efecte, les decisions relatives a mobles, i altres elements decoratius o pràctics com ara cortines, tendals, pintura de les habitacions, punts de llum o electrodomèstics que després sigui complicat de moure, és molt interessant que es meditin en base al temps que haguem de fer-ne ús.  

Read more

Què cal mirar en contractar una hipoteca

Darrerament ens han arribat alguns clients que ens han demanat assessorament per a planificar la compra d'un pis amb l'ajuda de finançament hipotecari. En aquest article volem fer un repàs a què cal mirar en contractar una hipoteca, perquè l'experiència ens diu que no sempre tenim en compte tota una sèrie de factors que val la pena que estiguin sota control.Com a pas previ, cal estar convençuts de què ens comprem, i que ens servirà durant molt de temps, perquè en cada compravenda que fem es queden pel camí tota una sèrie de diners en impostos, notaris, etc. Hi ha una gran alternativa a la compra: el lloguer, que és convenient no descartar en situacions poc estables (veure l'entrada del blog "Llogar o comprar pis"). Per exemple, el que avui pot semblar-nos un pis adequat per a nosaltres sols, pot no ser-ho en el moment que tenim fills. És molt interessant parar-nos a pensar (i sentir) quina mena de vida volem en els proper anys, perquè amb la compra d'un habitatge ens estem comprometent a llarg termini.  

Read more

Dedicar un temps a prendre el control financer

Tots tenim algun conegut que dedica hores a la planificació de les seves vacances, o per a organitzar una trobada amb amics que fa temps que no veu, o en el canvi de decoració de la sala d'estar. A acOnseguir creiem que també val molt la pena dedicar un temps a prendre el control financer. Invertim hores pensant en les coses que ens il·lusiona fer, i ens hi posem amb energia perquè sabem que, si no ens ho treballem nosaltres mateixos, ningú ho farà en lloc nostre, oi?. Què et semblaria destinar un esforç similar a viure financerament tranquil, especialment si tenim en compte el que dediquem a guanyar els diners que entren a casa?

Què ens pot aportar el control financer?

 

Read more

Tanquem l’any: què n’he fet dels diners?

De nou, tanquem un any per a encetar-ne un altre, que és d'esperar estigui ple de projectes i il·lusions. Des d'un punt de vista financer, hi ha una pregunta que pot ajudar a saber d'on venim i reflexionar sobre on volem anar quan tanquem l'any: què n'he fet dels diners que he guanyat?. Es tracta de dur a terme el que totes les empreses amb cara i ulls fan: tancar i analitzar comptablement el darrer exercici.Per a fer-ho fàcil, no cal que hi estiguis massa estona. Només és necessari comparar dues fotos: la d'inici d'any i la de final d'any. Així, podràs veure'n les diferències i constatar si ets allà on vols ser o no.

Pas 1

Per a fer la foto a de la teva situació patrimonial actual, l'ideal és treure extractes per a cadascuna de les entitats financeres (per a molts, bancs) amb les que treballes. Separarem béns de deutes.  

Read more

Temps de prioritats: on posem el focus l’any vinent?

En uns dies arribarà Nadal, i poc després Cap d'Any. Molts de nosaltres fem balanç de com han anat els darrers 12 mesos. És temps de prioritats: on posem el focus l'any vinent? Teniu la sensació que el temps passa i que allò que cada nit de 31 de Desembre us prometeu que fareu segueix pendent? En aquest article m'agradaria donar unes pautes que ens poden ajudar a centrar-nos en el que realment sigui important per a cadascun de nosaltres, i, és clar, a enfocar les nostres finances per a acostar-nos-hi.Us proposo que fem, amb llapis i paper, un petit exercici que m'ha inspirat un llibre del conferenciant Anthony Robbins: es tracta de posar per escrit una llista amb aquelles necessitats (algú ho podria anomenar també valors) que voldríeu tenir cobertes o a les què voldríeu dedicar una especial atenció.Us poso un exemple:  

Read more

El mal ús de la targeta de crèdit (canviem-ho)

La conclusió a la que arribo després d'haver vist els comptes de força clients és que en massa ocasions es fa un mal ús de la targeta de crèdit.De fet, en aquesta mateixa línia, confesso que fa temps que tinc ganes d'escriure sobre aquest tema. I he esperat pacientment fins el mes de Desembre per tal d'intentar aflorar consciència d'aquest fet durant l'època de l'any on és més probable que s'abusi de les targetes.En realitat, per a tenir ben present que en el moment de comprar qualsevol cosa perdem la propietat dels corresponents diners no hi ha res millor que obrir el moneder o la cartera i pagar bitllet a bitllet. El pagament amb targeta de crèdit no permet visualitzar com marxen els diners i, per tant, estic segur que si aquests "diners de plàstic" no existissin, possiblement es gastaria menys o amb un nivell de consciència diferent.  

Read more